滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資約束分析及融資平臺構(gòu)建對策

摘要：【目的】分析滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資約束問題，旨在提高該區(qū)域農(nóng)民專業(yè)合作社信貸可得水平?！痉椒ā坎捎脝柧碚{(diào)查法和重點訪談法，對廣西石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行調(diào)查，統(tǒng)計分析其信貸可得性問題，提出構(gòu)建滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資平臺的對策?！窘Y(jié)果】資金約束和經(jīng)營風(fēng)險已成為當(dāng)前滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的最大的困難，該片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求量日益增加，貸款需求規(guī)模普遍較大，信貸融資是其最希望的融資來源，但資金可獲得性較低，特別是信貸可獲得性較低，多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社只能把內(nèi)部融資作為最主要融資渠道，農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展正面臨資金約束?！窘ㄗh】通過完善財政配套投入政策及政策性農(nóng)業(yè)保險制度，創(chuàng)新、完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，建立農(nóng)村信用評價體系與征信系統(tǒng)等措施，可提高滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸可得性，緩解該區(qū)域融資約束等問題。

關(guān)鍵詞： 石漠化片區(qū)；農(nóng)民專業(yè)合作社；信貸可得性；融資約束；滇桂黔

中圖分類號： F321.42；F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：2095-1191（2016）11-1986-06

Abstract：【Objective】Through analysis of financing constraints for specialized farmers cooperatives in Yunnan， Guangxi and Guizhou rocky desertification regions， the present study aimed to raise the level of credit availability for specialized farmers cooperatives in the areas. 【Method】This study took specialized farmers cooperatives in Guangxi rocky desertification regions as the target， used questionnaire survey method and key interview method to analyze the availability of credits in the regions. Based on the statistics， the study proposed to establish a credit financing platform for specialized farmers cooperatives in Yunnan， Guangxi and Guizhou rocky desertification regions. 【Result】Funding constraints and operation risks became the largest difficulty faced by specialized farmers cooperatives in Yunnan and Guangxi and Guizhou rocky desertification regions currently. Financial demands of specialized farmers cooperatives in the region incresed and loan demand was huge in general. Credit financing was the most expected financing source， but the availability level was low， especially credit availability. Most specialized farmers cooperatives pursued internal financing as the main financing channel. The development of specialized farmers cooperatives faced financial constraints. 【Suggestion】The following suggestions are proposed to solve financial constraints in the regions by raising the availability level of credit for specialized farmers cooperatives in Yunnan， Guangxi and Guizhou rocky desertification regions： improving finance-supporting policies and policy-related agricultural insurance system， innovating and optimizing rural credit guarantee mechanism， establishing rural credit evaluation system and credit information system.

Key words： rocky desertification region； specialized farmers cooperative； credit availability； financing constraint； Yunnan， Guangxi and Guizhou

0 引言

【研究意義】探討滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資約束問題及解決方案，是從內(nèi)生扶貧機(jī)制建構(gòu)的視角探討農(nóng)村減貧問題，在理論上可形成我國集中連片特困地區(qū)農(nóng)村新型合作組織扶貧的分析框架；在實踐中可提升滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社減貧能力，使其成為該區(qū)域減貧的一支重要力量，為我國集中連片特困地區(qū)扶貧工作提供新的路徑指引與政策啟示。【前人研究進(jìn)展】杜志雄（2004）對農(nóng)村企業(yè)信貸需求與供給進(jìn)行實證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村企業(yè)對貸款利率不敏感；多種因素導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)對信貸資金需求旺盛，但只有不到50%的農(nóng)村企業(yè)可以獲得正規(guī)部門提供的融資服務(wù)。王文獻(xiàn)（2007）對我國農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求及供給狀況進(jìn)行分析，認(rèn)為資金缺乏是農(nóng)民專業(yè)合作社普遍面臨的問題。孟飛（2009）研究認(rèn)為我國城鄉(xiāng)金融資源二元化造成了農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的非公正待遇。蔡四平等（2010）研究認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入和金融需求之間沒有顯著的相關(guān)性，與城市經(jīng)濟(jì)形成鮮明的對比。郭紅東等（2011）研究認(rèn)為合作社對資金借貸的需求較大，所獲得的信貸額度不能滿足合作社發(fā)展的需要。馬丁丑等（2011）研究認(rèn)為，較之民間借貸，金融機(jī)構(gòu)貸款對合作社成長發(fā)育的促進(jìn)作用更大。戎承法等（2011）研究認(rèn)為，由于經(jīng)營能力、銀社關(guān)系、社長背景、無形資產(chǎn)、外部政策環(huán)境等因素影響，農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸可獲得性不強(qiáng)。谷華（2008）、鄭有貴（2008）、鄭丹和大島一二（2011）等學(xué)者也對中國農(nóng)民專業(yè)合作社的資金需求問題、資金的主要用途、融資問題、金融支持和扶持問題進(jìn)行了研究。韋克游（2014a）研究認(rèn)為，中國農(nóng)村金融對農(nóng)戶信貸供給不足、金融支農(nóng)不力，農(nóng)戶資金問題主要不在于對資金的有效使用環(huán)節(jié)，而在于資金的可得性環(huán)節(jié)。關(guān)于政策支持農(nóng)民專業(yè)合作社提高信貸可得性的理論主要有以下幾點：（1）從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論看來，政策支持對合作社發(fā)展顯得十分必要，這些支持包括政府為合作社創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境，降低合作社經(jīng)濟(jì)活動的不確定性與風(fēng)險，降低交易費用，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；（2）新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為在自由競爭的市場經(jīng)濟(jì)條件下，合作社制度安排面臨市場機(jī)制失靈的危險，因此更傾向于得到政府的支持，同時，集體行動的邏輯悖論意味著農(nóng)民專業(yè)合作社需要政府支持才能拓寬其生存邊界（馬彥麗和林堅，2006），否則寸步難行。就融資方面而言，已有一些研究涉足農(nóng)民專業(yè)合作社融資的政策支持問題（葉松勤和廖飛梅，2012；余麗燕，2012；韋克游，2013）?！颈狙芯壳腥朦c】已有的研究主要是探究政府在支持農(nóng)民專業(yè)合作社融資的定位及政府支持合作社的必要性問題，但對于滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社來說，由于融資渠道較少，自我積累能力較弱，股權(quán)融資有限、內(nèi)部融資及民間借貸難以成為該區(qū)域農(nóng)民專業(yè)合作社融資的主渠道。要實現(xiàn)規(guī)模融資，信貸融資不可或缺，如果信貸可得性較低，信貸融資將難以解決農(nóng)民專業(yè)合作社資金瓶頸，因此本研究把滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸需求和信貸可得性作為研究切入點?！緮M解決的關(guān)鍵問題】通過分析研究滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸需求狀況、獲貸情況、融資約束特征，提出農(nóng)民專業(yè)合作社融資平臺構(gòu)建對策。

1 數(shù)據(jù)來源

本研究采用問卷調(diào)查法和重點訪談法，對滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求及信貸融資風(fēng)險相關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查。對調(diào)查地點的選取主要考慮4個因素：（1）數(shù)據(jù)的可得性，如調(diào)查人員較了解當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展情況，擁有一定的社會資源，有利于調(diào)研的開展；（2）被調(diào)查地域農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展有一定代表性；（3）地域具有一定代表性；（4）調(diào)查工作與當(dāng)前我國農(nóng)村扶貧工作緊密結(jié)合。綜上所述，調(diào)查地點確定為廣西石漠化片區(qū)，包括南寧、河池、崇左、百色、柳州、來賓及桂林等7個市。廣西石漠化片區(qū)在滇桂黔石漠化片區(qū)中具有代表性，由以下幾個方面決定：一是涵蓋面積最廣，廣西石漠化片區(qū)涵蓋7個地級市（貴州石漠化片區(qū)涵蓋5個地級市，云南石漠化片區(qū)涵蓋3個地級市），且廣西石漠化片區(qū)面積最大；二是滇桂黔石漠化片區(qū)主要以喀斯特地貌為主，在該片區(qū)中，廣西喀斯特地貌發(fā)育最典型，石漠化問題最典型、最嚴(yán)重，居民因石漠化致貧問題也最突顯；三是在地理空間上，貴州和云南兩省石漠化片區(qū)主要通過廣西石漠化片區(qū)銜接，廣西石漠化片區(qū)處于相對中心位置，在經(jīng)濟(jì)、民族、人文及自然等方面兼具其他兩個片區(qū)的特點，最具代表性。同時，調(diào)查樣本對廣西全區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社也具有代表性。因此，本研究的調(diào)查分析、所持觀點和農(nóng)民專業(yè)合作社融資平臺構(gòu)建也適用于廣西農(nóng)民專業(yè)合作社融資約束及滇桂黔融資平臺構(gòu)建，亦可視為兼論廣西農(nóng)民專業(yè)合作社融資平臺構(gòu)建策略的研究文獻(xiàn)。調(diào)查時間為2016年4～7月，調(diào)查樣本為140個農(nóng)民專業(yè)合作社，其中有5個樣本不愿意提供相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)，統(tǒng)計中給予剔除，因此調(diào)查的有效樣本總數(shù)為135個（南寧30個、河池30個、崇左20個、百色20個、柳州15、來賓12個、桂林8個），其問卷均有效。

2 滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸可得性分析

農(nóng)民專業(yè)合作社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組織載體，其資金需求量日益增加。隨著滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化，農(nóng)民專業(yè)合作社在初級階段所提供的投資少、風(fēng)險小的服務(wù)項目已經(jīng)無法滿足廣大農(nóng)戶的需要?，F(xiàn)階段，滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社服務(wù)項目逐漸向產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等增值服務(wù)環(huán)節(jié)拓展，且短時間內(nèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張；服務(wù)內(nèi)容由單一服務(wù)轉(zhuǎn)為綜合性服務(wù)，服務(wù)領(lǐng)域?qū)⑼卣沟疆a(chǎn)前的市場信息深度挖掘、農(nóng)戶資金扶持、生產(chǎn)資料統(tǒng)一購買，產(chǎn)中的技術(shù)服務(wù)、生產(chǎn)服務(wù)和管理服務(wù)，以及產(chǎn)后的包裝、精深加工、儲存、物流和銷售等環(huán)節(jié)，甚至還延伸到經(jīng)營信貸、委托代理和保險業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，經(jīng)營范圍相當(dāng)廣泛；服務(wù)功能朝著多元化、深度化和系列化方向發(fā)展，服務(wù)層次將由過去的簡單被動式服務(wù)向科學(xué)化、規(guī)范化和精致化層面提升，服務(wù)宗旨也將由過去的非營利性向?qū)ν鉅I利性發(fā)展。顯而易見，由于服務(wù)內(nèi)容的拓展、服務(wù)功能的強(qiáng)化、服務(wù)層次的提升，滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社需要不斷擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，對資金的需求量將大幅提高，資金需求規(guī)模普遍較大。

根據(jù)調(diào)查得到農(nóng)民專業(yè)合作社的基本情況（表1）：調(diào)查樣本中，農(nóng)民專業(yè)合作社平均固定資產(chǎn)規(guī)模、入社農(nóng)戶、聯(lián)系帶動農(nóng)戶、平均年營業(yè)（銷售）收入、平均幫助農(nóng)戶增收水平等數(shù)值均偏低，特別是在帶動農(nóng)民增收方面顯得很薄弱，平均幫助每戶社員年增收僅850元，而按照“千社千品”工程的標(biāo)準(zhǔn)，每個合作社需要幫助每戶社員年實現(xiàn)收入2500元以上。未來一年內(nèi)每個合作社平均資金需求量180萬元。調(diào)查結(jié)果顯示，由于融資難，缺乏規(guī)模資金投入，68%農(nóng)民專業(yè)合作社停留于種養(yǎng)業(yè)初級農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)及初級加工階段，農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)附加值非常有限，絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社無法進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品精深加工，難以向農(nóng)產(chǎn)品加工、儲藏、包裝及銷售等產(chǎn)后領(lǐng)域延伸產(chǎn)業(yè)鏈，不能提高產(chǎn)品附加值，缺乏市場競爭力，在市場競爭中處于弱勢，面臨著生存威脅。

調(diào)查結(jié)果表明，資金約束和經(jīng)營風(fēng)險已成為當(dāng)前滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的最大困難。由表2可知，約91%的合作社認(rèn)為“貸款難，缺乏資金投入以擴(kuò)大規(guī)模”是目前最大的困難，絕大多數(shù)合作社承認(rèn)自身經(jīng)常面臨資金問題，且由表4可知，農(nóng)民專業(yè)合作社每年均需要大量資金，2015年每個樣本農(nóng)民專業(yè)合作社平均信貸資金需求量高達(dá)250萬元。78%～79%的農(nóng)民專業(yè)合作社認(rèn)為最主要的困難是“抗擊自然風(fēng)險能力弱”和“銷售渠道不暢，市場風(fēng)險大”（表2），反映了更根本的問題是滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難背后存在信貸風(fēng)險。面對資金短缺問題，大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社試圖通過各種方式解決，其中最主要的方式是信貸融資，即從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請貸款。

由于不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需要，貸款需求規(guī)模普遍較大，95%的合作社希望未來一年內(nèi)一次性獲得貸款50萬元以上，其中，35%的合作社希望獲得50萬～100萬貸款，39%的合作社希望獲得100萬～500萬貸款，21%的合作社希望獲得500萬元以上的貸款（表3）。

由于缺乏必要的風(fēng)險防控機(jī)制，農(nóng)民專業(yè)合作社抵御風(fēng)險能力差，且缺乏可抵押物品、經(jīng)營管理水平不高、自身內(nèi)在缺陷，因此其貸款風(fēng)險比較高，貸款可得性不高。由表4可知，2010～2015年平均每家每年獲得貸款30.00萬元，僅占其每年信貸需求量的12.00%，每年每個合作社的獲貸次數(shù)僅為0.18次，占每年信貸需求量的27.69%。由表5可知，信貸融資是農(nóng)民專業(yè)合作社最希望的融資來源，約81%的農(nóng)民專業(yè)合作社希望能從銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款；希望通過內(nèi)部融資及自我積累、股權(quán)融資、民間借貸、親友援助、政府財政支持等方式進(jìn)行融資的并不多。但是，調(diào)查發(fā)現(xiàn)多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社只能把內(nèi)部融資作為最主要融資渠道，其次是民間借貸，只有18%的農(nóng)民專業(yè)合作社能夠如愿把銀行等金融機(jī)構(gòu)作為最主要融資渠道（表6）?？梢姡峁鹎瑓^(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的確面臨著資金約束。由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、固定資產(chǎn)抵押較少、產(chǎn)業(yè)呈弱勢性、抵御風(fēng)險能力差、社會資本較少、經(jīng)營管理水平不高、內(nèi)部運(yùn)作不規(guī)范以及承貸主體不明確等諸多因素，農(nóng)村信用社與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社放貸非常謹(jǐn)慎，相對于農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)民專業(yè)合作社更難獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，以至于大批農(nóng)民專業(yè)合作社出現(xiàn)融資困難局面。

3 滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資約束特征

3. 1 農(nóng)民專業(yè)合作社正規(guī)信貸資金可得性普遍較低

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金約束已成為當(dāng)前滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的最大困難，面對資金短缺問題，大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社試圖通過各種融資方式解決，但這些農(nóng)民專業(yè)合作社貸款融資能力較弱，資金可得性不高，銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款遠(yuǎn)未能滿足其融資需求?？梢?，農(nóng)民專業(yè)合作社面臨資金約束問題，資金需求呈現(xiàn)集中性、多方位、急迫性的特點，季節(jié)性周轉(zhuǎn)資金和固定資產(chǎn)投資資金的缺口均很大。目前，滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社所需資金主要集中在以下幾個環(huán)節(jié)：一是延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈及提升農(nóng)產(chǎn)品的加工深度；二是提升面向農(nóng)戶生產(chǎn)環(huán)節(jié)的服務(wù)功能；三是自身的經(jīng)營管理和擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模；四是風(fēng)險分散與補(bǔ)償。

3. 2 民間借貸等非正規(guī)信貸難以成為融資主渠道

農(nóng)村民間借貸屬非正規(guī)金融活動，其分為3個層次：一是白色借貸，二是灰色借貸，三是黑色借貸。盡管非正規(guī)金融提供的資金量不小，融資手續(xù)靈活且便捷，無需抵押或擔(dān)保，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金短缺問題，可彌補(bǔ)正規(guī)金融的供給不足問題，但不能從根本上解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題（韋克游，2014b），其主要原因是民間借貸的高利率易造成融資成本過高，且運(yùn)作不規(guī)范，未得到法律保護(hù)，不適宜作為農(nóng)民專業(yè)合作社融資的主渠道。

3. 3 非信貸資金可獲得性低

農(nóng)民專業(yè)合作社資金來源中的自我積累及獲得股權(quán)融資、財政扶持等非信貸資金的可能性較低。一是農(nóng)民專業(yè)合作社自我積累能力較弱，股權(quán)融資有限，主要原因是農(nóng)戶的收入和農(nóng)民專業(yè)合作社的盈利能力較低，限制了資金的積累和股權(quán)融資，同時合作社運(yùn)營機(jī)制缺陷限制其吸納資金的能力；二是僅依靠內(nèi)部融資或自我積累無法滿足農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的資金需求，同時，財政扶持非常有限，資金補(bǔ)貼覆蓋面小，監(jiān)督難度大，改革開放以來的歷年財政構(gòu)成中，國家財政支農(nóng)占財政總支出的比重徘徊在7%～10%，與滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)業(yè)人口在總?cè)丝谥械谋戎丶稗r(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位作用極不相稱。

3. 4 農(nóng)業(yè)保險開發(fā)不足，缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

從農(nóng)業(yè)保險角度看，由于農(nóng)民專業(yè)合作社自身的弱勢，抗風(fēng)險能力較差，無法獨立應(yīng)對環(huán)境的不確定性，需要農(nóng)業(yè)保險的支持。而滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)業(yè)保險開發(fā)不足，缺乏風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，難以適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)業(yè)保險品種多方面的需求（曹平輝，2011），導(dǎo)致農(nóng)村金融參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營后易產(chǎn)生金融風(fēng)險（蔡四平等，2010），進(jìn)而制約農(nóng)民專業(yè)合作社的獲貸能力，使其信貸可得性不高。

4 構(gòu)建滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資平臺的對策

4. 1 完善財政配套投入政策

加強(qiáng)滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力的投入，提升合作社風(fēng)險防范能力。將農(nóng)民專業(yè)合作社優(yōu)先納入政策性保險試點單位；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)投入，以推動開展無公害農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地標(biāo)志認(rèn)證，制定和實施農(nóng)產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大對合作社商標(biāo)及品牌建設(shè)的投入；加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)中小型基礎(chǔ)設(shè)施（小型農(nóng)田水利、打井、噴灌、氣象及測量土壤墑情的傳感設(shè)備等）、倉儲設(shè)施、冷藏設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)施、優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和大型農(nóng)機(jī)等的投入；加大農(nóng)業(yè)信息化投入和農(nóng)民及合作社教育培訓(xùn)的公共投入；加大對建設(shè)產(chǎn)地批發(fā)市場和交易市場的投資；加大合作社貸款的貼息力度、農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼額度，完善貸款貼息制度。

4. 2 完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度

4. 2. 1 擴(kuò)大政策性農(nóng)險補(bǔ)貼品種及農(nóng)險覆蓋面 調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，滇桂黔石漠化片區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險品種范圍過于窄小，僅局限于當(dāng)?shù)匾恍┘Z食作物品種，較少覆蓋經(jīng)濟(jì)作物、蔬菜、水果和養(yǎng)殖類品種。應(yīng)因地制宜，以縣為單位，篩選當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢特色農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種，擴(kuò)大保險品種范圍；對于當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)性和主導(dǎo)性農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種，應(yīng)實行法定保險，以保障較高的承保面；對于其他農(nóng)作物和養(yǎng)殖品種，采用政府引導(dǎo)、自主自愿方式，鼓勵商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大農(nóng)險承保面，拓寬農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

4. 2. 2 創(chuàng)新資金補(bǔ)貼方式，完善農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼撥付劃轉(zhuǎn)機(jī)制 對規(guī)模種植和養(yǎng)殖的農(nóng)民專業(yè)合作社實行強(qiáng)制保險，可制定相應(yīng)期限的農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼管理辦法，整合支農(nóng)資金直接補(bǔ)貼到農(nóng)戶，通過改進(jìn)和完善農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼撥付劃轉(zhuǎn)機(jī)制，防止各級財政延遲支付保費， 保證農(nóng)險保費及時到位，及時進(jìn)行理賠。規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險流程，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的承保理賠質(zhì)量，建立政策性農(nóng)業(yè)保險長效機(jī)制，加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的長效投入。

4. 2. 3 建立健全巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制 滇桂黔石漠化片區(qū)因其自然和地理條件等原因，遭受臺風(fēng)、洪澇冰雹、山體滑坡及病蟲害等自然災(zāi)害的風(fēng)險較高。應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險基金和再保險基金，加速基層農(nóng)業(yè)保險基金的累積速度，引導(dǎo)商業(yè)性保險公司拓展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，建立起商業(yè)和政策性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。

4. 2. 4 建立風(fēng)險補(bǔ)償基金 由政府出資建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金，為保險公司的農(nóng)業(yè)保險支付保險費，為擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保提供擔(dān)保費，以風(fēng)險補(bǔ)償基金作為農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資各參與方的風(fēng)險再分擔(dān)機(jī)制；完善村級風(fēng)險補(bǔ)償基金，鼓勵金融機(jī)構(gòu)主動介入風(fēng)險補(bǔ)償基金機(jī)制建設(shè)。

4. 3 創(chuàng)新、完善擔(dān)保機(jī)制

4. 3. 1 完善政策性擔(dān)保 完善農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，借助成熟的信貸體制和行政管理體制，高效率地服務(wù)于農(nóng)民專業(yè)合作社融資。將政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入銀監(jiān)系統(tǒng)的監(jiān)管范圍，加強(qiáng)對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)監(jiān)管，在銀行的選擇中引入市場競爭，將貸款機(jī)構(gòu)拓展至中小型商業(yè)銀行和貸款公司。建立一套科學(xué)的風(fēng)險管理和績效考核機(jī)制，探索適合農(nóng)民專業(yè)合作社信貸風(fēng)險評估和績效考核評估模式，建立完善的政府補(bǔ)助金制度，逐步建立再擔(dān)保體系，并建立和完善銀行、保險與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險共擔(dān)和風(fēng)險分散機(jī)制。

4. 3. 2 支持商業(yè)性擔(dān)保 對于給滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸擔(dān)保的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府從支農(nóng)資金中為其支付擔(dān)保費，或提供更多的風(fēng)險保障和支持。同時，銀監(jiān)系統(tǒng)應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

4. 3. 3 推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款機(jī)制創(chuàng)新 由于各地農(nóng)民的土地產(chǎn)權(quán)在市場上無法進(jìn)行買賣，造成農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押發(fā)展緩慢。對銀行來說，以土地使用權(quán)、林權(quán)、水域灘涂、生產(chǎn)設(shè)備及機(jī)械設(shè)備進(jìn)行的抵押貸款，一是難于作價，二是一旦違約將難以拍賣變現(xiàn)。因此，應(yīng)積極探索農(nóng)地信托受益權(quán)質(zhì)押融資等新型貸款模式，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)集中流轉(zhuǎn)市場。

4. 4 建立農(nóng)村信用評價體系與征信系統(tǒng)

4. 4. 1 建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用等級評價體系 采用分層賦權(quán)逐層匯總方法進(jìn)行信用評價，加強(qiáng)對定量化、模型化信用評級的技術(shù)應(yīng)用。為提升其標(biāo)準(zhǔn)化程度，滇桂黔石漠化片區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用評級應(yīng)委托市場中介進(jìn)行；同時要構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社信用評價指標(biāo)體系。

4. 4. 2 構(gòu)建農(nóng)村金融征信系統(tǒng) 可依托人民銀行征信系統(tǒng)增設(shè)農(nóng)民專業(yè)合作社模板，將農(nóng)民專業(yè)合作社納入年審范圍。依托農(nóng)村信用社及村鎮(zhèn)銀行等網(wǎng)點優(yōu)勢，加快工商、 稅務(wù)、公安及農(nóng)信社等部門的信用資源聯(lián)網(wǎng)步伐，拓寬征信信息的采集渠道，促進(jìn)農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展；制定嚴(yán)格的信息征集標(biāo)準(zhǔn)，提高信用產(chǎn)品質(zhì)量，推進(jìn)農(nóng)村企業(yè)和個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)；加強(qiáng)對農(nóng)村金融征信系統(tǒng)的管理和監(jiān)督，實現(xiàn)農(nóng)村征信工作的規(guī)范化和制度化。

4. 4. 3 加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社的監(jiān)管和引導(dǎo) 完善農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范化運(yùn)行，加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化管理的指導(dǎo)和監(jiān)督，開展合作社、家庭農(nóng)場財務(wù)和經(jīng)營管理培訓(xùn)。指導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社提高標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)經(jīng)營水平，指導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場注冊商標(biāo)及申請農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證。另外，加強(qiáng)誠信教育，提升農(nóng)民自覺守信的意識。政府應(yīng)建立對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸違約防范和還款獎懲機(jī)制，通過擔(dān)保費和貼息這一杠桿來樹立農(nóng)民專業(yè)合作社的誠信意識，懲戒不守信行為。

參考文獻(xiàn)：

蔡四平，張強(qiáng)，羅楊依子. 2010. 農(nóng)村金融組織體系：一種交易費用理論的解釋[J]. 湖南大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），24（4）：58-62.

Cai S P， Zhang Q， Luo Y Y Z. 2010. Rural financial system： A transaction cost theory[J]. Journal of Hunan University（Social Sciences）， 24（4）：58-62.

曹平輝. 2011. 農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資難點[J]. 中國金融，（15）：93.

Cao P H. 2011. Credit financing difficulty for specialized farmers cooperatives[J]. China Finance，（15）：93.

杜志雄. 2004. 對農(nóng)村企業(yè)信貸需求與供給的實證分析[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，（5）：46-55.

Du Z X. 2004. An empirical analysis on credit demand and supply for rural enterprises[J]. Chinese Rural Economy，（5）：46-55.

谷華. 2008. 農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織貸款難問題解析[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，（4）：128-129.

Gu H. 2008. Analysis on difficult loaning for specialized farmers cooperative economic organization[J]. Rural Economy，（4）：128-129.

郭紅東， 陳敏，韓樹春. 2011. 農(nóng)民專業(yè)合作社正規(guī)信貸可得性及其影響因素分析——基于浙江省農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，（7）：25-33.

Guo H D， Chen M， Han S C. 2011. Analysis on availability and its influencing factors of formal credit for specialized far-

mers cooperatives——a survey based on specialized farmers cooperatives in Zhejiang province[J]. Chinese Rural Economy，（7）：25-33.

馬丁丑， 劉發(fā)躍， 楊林娟， 王文略. 2011.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資與成長發(fā)育的實證分析——基于對甘肅省示范性農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查[J]. 中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，（7）：34-41.

Ma D C， Liu F Y， Yang L J， Wang W L. 2011. An empirical analysis on credit financing and growth of specialized far-

mers cooperative in underdeveloped areas——Based on a survey in specialized farmers cooperative demonstrations in Gansu province[J]. Chinese Rural Economy，（7）：34-41

馬彥麗，林堅. 2006. 集體行動的邏輯與農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展[J]. 經(jīng)濟(jì)學(xué)家，（2）：40-45.

Ma Y L， Lin J. 2006. Logic of collective action and development of peasants specialized cooperatives[J]. Economist， （2）：40-45.

孟飛. 2009. 農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性：監(jiān)管問題與制度創(chuàng)新[J]. 財經(jīng)科學(xué)，（8）：18-24.

Meng F. 2009. Accessibility of financial service： Regulatory issues and institutional innovation[J]. Finance & Economics， （8）：18-24.

戎承法，胡乃武，樓棟. 2011. 農(nóng)民專業(yè)合作社信貸可獲得性及影響因素分析——基于我國9省農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查[J]. 山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，33（10）：32-41.

Rong C F， Hu N W，Lou D. 2011. Farmer cooperatives credit availability and its influencing factors——Based on the survey of farmer cooperatives in nine Chinese provinces[J]. Joumal of Shanxi Finance and Economics University，33（10）：32-41.

王文獻(xiàn). 2007. 我國新型農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題研究[D]. 重慶：西南財經(jīng)大學(xué).

Wang W X. 2007. The investigation of the financing of the new type peasants professional cooperation[D]. Chongqing： Southwestern University of Finance and Economics.

韋克游. 2013. 農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資治理結(jié)構(gòu)研究——基于交易費用理論的視角[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，34（5）：62-69.

Wei K Y. 2013. Studies on credit financing mechanism in specialized farmer cooperatives： Based on the perspective of transaction cost theory[J]. Issues in Agricultural Economy， 34（5）： 62-69.

韋克游. 2014a.中國農(nóng)村金融對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的支持問題研究——基于時間序列的經(jīng)驗證據(jù)[J]. 金融論壇，19（11）：61-71.

Wei K Y. 2014a. The Supports of Chinese rural finance to farmers production——Empirical evidences based on time series[J]. Finance Forum，19（11）：61-71.

韋克游. 2014b.農(nóng)民專業(yè)合作社信貸融資機(jī)制研究[M]. 南寧：廣西人民出版社：234-235.

Wei K Y. 2014b. Studies on Credit Financing Mechanism in Specialized Farmer Cooperatives[M]. Nanning： Guangxi Peoples Publishing House：234-235.

葉松勤，廖飛梅. 2012. 政府在農(nóng)民專業(yè)合作社融資中的行為定位及制度創(chuàng)新[J]. 天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報，32（5）：22-29.

Ye S Q， Liao F M. 2012. Behavior orientation and institutional innovation of government in financing of specialized farmer cooperatives[J]. Journal of Tianjin University of Commerce： 32（5）：22-29.

余麗燕. 2012. 農(nóng)民專業(yè)合作社融資研究[D]. 楊凌：西北農(nóng)林科技大學(xué).

Yu L Y. 2012. Research on financing of farmer specialized coo-

peratives[D]. Yangling：Northwest A&F University.

鄭丹， 大島一二. 2011. 農(nóng)民專業(yè)合作社資金匱乏現(xiàn)狀、原因及對策[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，（4）：76-79.

Zheng D， Oshima I. 2011. The current situation，causes and countermeasures of lack of funds for specialized farmer cooperatives[J]. Rural Economy，（4）：76-79.

鄭有貴. 2008.農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持路徑與政策研究[J].農(nóng)村經(jīng)營管理，（4）：26-30.

Zheng Y G. 2008. Research on financial support path and policies for specialized farmer cooperatives[J]. Rural Operation Management，（4）：26-30.

（責(zé)任編輯 鄧慧靈）