謝珺怡

摘 要 直銷(xiāo)模式在國(guó)外發(fā)展較早，但是隨著這兩年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大熱才逐漸在我國(guó)生根發(fā)芽。直銷(xiāo)銀行憑借著其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。所以我認(rèn)為商業(yè)銀行未來(lái)做直銷(xiāo)銀行模式的話，必會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞 直銷(xiāo)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；市場(chǎng)份額

直銷(xiāo)銀行因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。直銷(xiāo)銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷(xiāo)門(mén)店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。在近20年的發(fā)展過(guò)程中，直銷(xiāo)銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機(jī)的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，在各國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%-10%，且占比仍在不斷擴(kuò)大。

直銷(xiāo)銀行有以下四大特點(diǎn)：一、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?！爸变N(xiāo)銀行”的業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。除了依托互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬網(wǎng)絡(luò)以外，“直銷(xiāo)銀行”也會(huì)積極借用其他實(shí)體單位的網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)處理業(yè)務(wù)。二、組織結(jié)構(gòu)扁平化。在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面，充分體現(xiàn)了“直銷(xiāo)”特點(diǎn)。絕大部分銀行都極少或根本沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺(tái)工作人員直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往。三、吸引顧客方式靈活多樣，由于不設(shè)立實(shí)體店面和分支機(jī)構(gòu)，所以“直銷(xiāo)銀行”能夠?qū)⒐?jié)約下來(lái)的成本和費(fèi)用開(kāi)支讓利于顧客，讓顧客得到更多的“實(shí)惠”。四、追求便捷性和安全性的統(tǒng)一相比傳統(tǒng)實(shí)體銀行固定的工作時(shí)間，“直銷(xiāo)銀行”可以利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊等方式為客戶提供365天24小時(shí)不間斷的網(wǎng)上金融服務(wù)，這為客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易和支付提供了極大的便利。

直銷(xiāo)銀行的前景包括以下三點(diǎn)：一、順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮?；ヂ?lián)網(wǎng)是“直銷(xiāo)銀行”發(fā)展的“助推器”，而現(xiàn)時(shí)中國(guó)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，是引入直銷(xiāo)銀行概念的重要契機(jī)。銀行謀求發(fā)展必須要進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。國(guó)外直銷(xiāo)銀行的興盛啟示，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場(chǎng)前景。

二、利率市場(chǎng)化呼喚直銷(xiāo)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快，人民銀行自2012年6月起允許存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。種種跡象表明，國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化工作正在穩(wěn)步推進(jìn)，利率完全放開(kāi)指日可待，為直銷(xiāo)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。三、降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。直銷(xiāo)銀行因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。

直銷(xiāo)銀行可以主打5款產(chǎn)品：一是“融e寶”余額理財(cái)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品對(duì)接貨幣基金，具有購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低、申購(gòu)無(wú)限制、單日最高贖回500萬(wàn)、實(shí)時(shí)支取、日日復(fù)利的特點(diǎn)；二是“融e存”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，1000元起存、隨用隨取、利息收益最大化；三是“融e貸”信貸產(chǎn)品，與第三方商戶開(kāi)展小額在線消費(fèi)貸款，符合條件的客戶自主在線申請(qǐng)，銀行實(shí)時(shí)審批，客戶可在獲批的貸款額度內(nèi)，在約定的有效期內(nèi)循環(huán)提取貸款，用于第三方商戶消費(fèi)致富，并可隨借隨還；四是“融e匯”交易工具，客戶可以輕松將電子賬戶和綁定銀行卡之間的金額轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，還可預(yù)約贖回理財(cái)產(chǎn)品明細(xì)查詢(xún)；五是“融e金”，客戶可以由工行提供的以人民幣為交易結(jié)算貨幣的可實(shí)現(xiàn)事物黃金提現(xiàn)的黃金投資業(yè)務(wù)?？蛻艨梢愿鶕?jù)黃金價(jià)格的波動(dòng)低價(jià)買(mǎi)入、高價(jià)賣(mài)出，從中賺取差價(jià)或預(yù)約提貨。

參考文獻(xiàn)：

[1]中金在線直銷(xiāo)銀行專(zhuān)題http：//special.cnfol.com/6485，00.shtml

[2]獨(dú)家測(cè)評(píng)直銷(xiāo)銀行，存款可直接買(mǎi)入余額寶

http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20140224/152418311961.shtml