國家住房銀行的必要性

龔濤

摘 要 住房問題攸關(guān)民生大計(jì)，直接關(guān)系到億萬家庭的福祉。但近幾年來住房問題一直是困擾社會(huì)的病癥，特別是底層社會(huì)大眾，也是政府工作受人詬病的關(guān)鍵點(diǎn)之一。一方面，遠(yuǎn)高于工資增長速度的房價(jià)，讓無數(shù)剛進(jìn)入社會(huì)的青年被房子所捆綁，成為不敢冒險(xiǎn)創(chuàng)新的房奴；另一方面，被寄予厚望的住房公積金制度弊端頻現(xiàn)，資金沉睡利用效率極低是一方面，另外就是近年來多被提及的“劫貧濟(jì)富”說，只有買的起房的人才能享受到好處，作用范圍有限帶來不公平性。本文探討設(shè)立國家住房保障銀行是否是解決買房難得一劑良藥，成立國家住房銀行的條件是否已成熟？

關(guān)鍵詞 住房公積金制度；國家住房銀行；住房消費(fèi)需求

一、引言

社保網(wǎng)2015年11月最新消息：住房公積金管理?xiàng)l例迎實(shí)施后第二次修訂，近日，13年來從未調(diào)整過的《住房公積金管理?xiàng)l例》迎來了實(shí)施后的第二次修訂。根據(jù)國務(wù)院法制辦公布的《條例》修訂送審稿，我國擬在保證住房公積金提取和貸款的前提下，允許將住房公積金用于購買地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類產(chǎn)品。通過打通住房公積金與資本市場之間的通道，一方面為沉睡的公積金找到了更多投資渠道，另一方面又能起到刺激樓市的作用。這次修訂13年來首次提出擴(kuò)大住房公積金投資范圍，也是對廣受民眾質(zhì)疑的公積金保值增值問題的一個(gè)回應(yīng)。住房公積金制度從剛開始實(shí)施的那幾年為我國的住房問題的做出了極大的貢獻(xiàn)，但時(shí)過境遷，問題日益凸顯，住房公積金制度改革呼聲越來越大，不少學(xué)者和專家都獻(xiàn)言成立國家住房銀行，何為國家住房銀行，它能為解決中國住房問題帶來的怎樣的創(chuàng)新。

二、住房公積金制度發(fā)展歷程

（一）試點(diǎn)階段（1991年-1994年）

1991年5月，上海借鑒新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，率先建立了有中國特色的住房公積金制度。1992年，北京、天津等城市相繼建立了住房公積金制度，全國各地隨之而逐步推行。

（二）全面推進(jìn)階段（1994年-1998年）

1994年7月，在部分大中城市試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》（文件明確提出要全面推行住房公積金制度，促進(jìn)了住房公積金制度進(jìn)入全面推進(jìn)階段。

（三）發(fā)展新時(shí)期（1999年-今）

1999年3月17日國務(wù)院第15次常務(wù)會(huì)議通過了《住房公積金管理?xiàng)l例》，標(biāo)志著住房公積金管理已進(jìn)入法制化和規(guī)范化軌道。

三、住房公積金制度的主要問題

（一）金融屬性不足，資金管理效率低

住房公積金管理中心不是金融機(jī)構(gòu)，不具備金融職能，金融業(yè)務(wù)要委托銀行辦理，導(dǎo)致管理成本高；其次無論在融資，還是投資方面都面臨極大的限制，金融屬性不足，與市場脫節(jié)，無法有效控制資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）城市分散管理，不能跨市融通

住房公積金制度是國家法律規(guī)定的重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互助性、保障性。按照現(xiàn)行管理制度，住房公積金采用屬地化繳存和管理模式，除極少數(shù)地區(qū)外，住房公積金不能異地提取，亦不能異地申請辦理住房公積金貸款。貸款需求旺盛城市資金短缺，貸款需求不足城市資金閑置現(xiàn)象嚴(yán)重

（三）各地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)制性，導(dǎo)致全國范圍內(nèi)不同地區(qū)、不同單位的住房公積金繳納金額、標(biāo)準(zhǔn)都各不相同。機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)之間、不同性質(zhì)的企業(yè)之間繳存比例、繳存基數(shù)不一，導(dǎo)致職工總收入的差距越拉越大。

近年來，住房公積金制度最初設(shè)定的互助性住房保障功能卻日漸弱化，為避免這一惠民的社會(huì)保障制度淪為雞肋，改革迫在眉睫。

對于住房公積金的市場化改革，近年來，組建國家住房銀行的呼聲越來越高，我國是否真的有必要組建住房銀行，又會(huì)有哪些障礙？

四、國家住房銀行

（一）簡介

國家住房銀行是一種政策性金融機(jī)構(gòu)，以住房公積金制度為基礎(chǔ)，將各地公積金中心整合為國家住房銀行，向繳存住房公積金的職工提供低息住房貸款，增加中低收入家庭住房消費(fèi)需求。設(shè)立全國住房銀行，核心就是要對現(xiàn)有的住房公積金管理制度進(jìn)行完善，與國開行主要針對保障房、基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)商解決貸款需求的定位不同，全國住房銀行會(huì)更著眼購房者。

（二）意義及挑戰(zhàn)

第一，提高家庭購房能力。2012年來互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行儲(chǔ)蓄存款分流加劇，銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款積極性下降，收緊貸款規(guī)模，取消利率折扣，貸款支持力度減弱。商業(yè)銀行在盈利性和流動(dòng)性目標(biāo)約束下，難以降低個(gè)人住房貸款利率。通過國家住房銀行提供低息貸款，可以解決“貸款難”和“貸款貴”問題，有效提高家庭購房能力，增加住房消費(fèi)需求。

第二，改善資產(chǎn)運(yùn)營和管理，確保公積金保值增值。通過設(shè)立國家住房銀行，整合各市管理中心，可以有效提高資金管理集約化、專業(yè)化和精細(xì)化水平，降低管理運(yùn)營成本，充分發(fā)揮住房公積金作用，保障繳存職工權(quán)益。

第三，完善宏觀調(diào)控機(jī)制。設(shè)立國家住房銀行，可以有效解決商業(yè)銀行“順周期”操作問題，避免房地產(chǎn)市場大起大落，拓展貨幣政策操作空間，為利率市場化改革創(chuàng)造條件。

當(dāng)然，目前設(shè)立國家住房銀行也存在較大的挑戰(zhàn)。住房公積金管理中心轉(zhuǎn)為住房保障銀行，機(jī)構(gòu)的屬性就發(fā)生變化，與此對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也就會(huì)發(fā)生改變，實(shí)際上是把住房公積金的權(quán)限從地方上調(diào)，這變相動(dòng)了地方的蛋糕，從監(jiān)管層到資金池也都將面臨巨大的調(diào)整。但將住房公積金納入政策性住房金融的軌道發(fā)展一定利大于弊，從長遠(yuǎn)上對房地產(chǎn)市場的調(diào)控起到軸心作用。希望這種市場化，企業(yè)化運(yùn)作的方式能盡快跨過各方利益分配這道坎而落地，為解決住房難，貸款成本高發(fā)揮應(yīng)有的作用！

參考文獻(xiàn)：

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