編輯部各位老師：

2014年，我在某保險公司購買了一款壽險產(chǎn)品，由于當時對產(chǎn)品的了解不夠深入，之后才發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的保障功能并不適合自己，而且每年的保費投入很高，但考慮到退保會造成資金損失，又有些猶豫。我想了解，在退保的過程中應(yīng)注意哪些問題？

廣州讀者 王一涵芃

編輯部回復(fù)：

一般來說，退保分為猶豫期退保和正常退保。在猶豫期內(nèi)，如果投保人放棄購買保險，可將合同退還給保險公司并申請撤銷。通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費，不會造成投保人的資金損失。為了維護投保人的權(quán)益，國務(wù)院于2015年10月發(fā)布《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》，擬將保險合同約定的猶豫期延長至20日。這意味著，投保人將有更充足的時間來權(quán)衡所選擇的保險產(chǎn)品，以減少日后反悔的概率。

超過猶豫期的退保則視為正常退保，一般在保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，壽險公司應(yīng)在接到申請之日起的30天內(nèi)退還合同規(guī)定的保單現(xiàn)金價值（壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額）。在長期壽險契約中，為履行契約責任，保險公司通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時，保險公司按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，因此在猶豫期后退保，將造成一定資金損失。

在購買保單執(zhí)行的前兩年，保險公司在承保、制作保單、結(jié)算代理人手續(xù)費、員工工資等方面的費用開支較大，退保時需要扣除的費用較多。若投保人在兩年后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價值會隨交費年期的遞增而不斷增加，但與所交納的保費相比相對較少，仍會造成資金的損失。因此，投保人應(yīng)在深入了解保險的保障范圍及各項規(guī)定后再購買，以免因退保造成損失。

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