盧智東　唐建雄

隨著國內(nèi)經(jīng)濟從高速增長向適度增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化的“新常態(tài)”演進，相應帶來銀行經(jīng)營環(huán)境的深刻變化。轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式，提高精細化、專業(yè)化經(jīng)營水平，走資本節(jié)約、風險可控、創(chuàng)新驅(qū)動、內(nèi)涵式發(fā)展的道路，是當前銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇。筆者針對目前國家經(jīng)濟下行新常態(tài)，銀行業(yè)協(xié)會如何履行其工作職責、合規(guī)管理和維護會員單位權(quán)益提出粗淺的看法，旨在推動轄內(nèi)銀行業(yè)形成既公平競爭又互利共盈的行業(yè)新秩序，促進轄區(qū)經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。

一、加強行業(yè)自律，促進銀行業(yè)健康發(fā)展

多年來，作為銀行業(yè)自律組織的銀行業(yè)協(xié)會一直認真貫徹落實中國銀監(jiān)會的部署和指示精神，扎實開展了調(diào)查研究，積極搭建交流平臺，切實履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務核心職能，加強行業(yè)行為引導，引領(lǐng)行業(yè)履行社會責任，維護行業(yè)正當權(quán)益，推進法治建設和完善社會誠信體系.組織開展業(yè)內(nèi)外溝通協(xié)調(diào)，經(jīng)過銀行業(yè)相關(guān)各方的共同努力，轄內(nèi)銀行業(yè)繼續(xù)保持著穩(wěn)中有進、穩(wěn)中有為、穩(wěn)中有效的良好發(fā)展態(tài)勢，風險總體可控，核心競爭力不斷提升，各項改革有序推進，一些舉措已經(jīng)產(chǎn)生實際效果，為國民經(jīng)濟穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風險做出了積極貢獻。

二、當前銀行業(yè)競爭存在的突出問題

銀行作為管理貨幣流通、調(diào)劑資金供求、辦理貨幣存貸與結(jié)算的金融機構(gòu)，關(guān)系著國民經(jīng)濟的運轉(zhuǎn)及千千萬萬群眾的切身利益。當前引起社會大眾強烈不滿的銀行業(yè)普遍存在的霸王條款泛濫、不正當競爭、泄露客戶個人信息、新型業(yè)務屢遭詬病等諸多問題，但是不正當競爭攬存凸顯的表現(xiàn)類形已成為目前銀行業(yè)突出問題。其形式包括以下幾個方面：一是直接抬高存款利率吸收存款，在基準利率的基礎(chǔ)上上浮30%至50%；二是變相提高利率，采用發(fā)紀念品、貼水、支付手續(xù)費、協(xié)儲費、吸儲獎、有獎儲蓄、等形式變相提高利率攬存款；三是以贈送實物、給予回扣、安排人員、變通制度、公款吃喝誘發(fā)高息存款；四是擅自超出規(guī)定的貸款利率浮動范圍發(fā)放貸款，任意降低授信標準營銷貸款，降低中間業(yè)務收費標準，有些銀行甚至出現(xiàn)了不收費的盲目讓利行為拉存款；五是通過廣告宣傳相對貶低競爭對手的方式來搶奪客戶：六是通過與壟斷性組織或行政機關(guān)簽訂協(xié)議來排斥其他銀行的競爭；七是對非存款部門下達存款考核指標，把存款考核指標分解到職工個人，并以此作為對個人獎勵的依據(jù)。因此，銀監(jiān)部門與銀行業(yè)協(xié)會應立足職能職責，加以關(guān)注、加強分析，并采取有效措施予以監(jiān)管。

三、建議及對策

隨著利率市場化和存款保險制度的實施，儲蓄分流的渠道不斷增強，資金流動更加頻繁、流向更加復雜，“存款搬家”將使銀行業(yè)存款的穩(wěn)定性降低，而擴大表內(nèi)資產(chǎn)負債的期限錯配以應對利差縮窄帶來的盈利空間增長壓力，又將進一步增大銀行業(yè)的流動性風險。因此，筆者認為銀行業(yè)協(xié)會在自身履職和對會員單位維權(quán)工作的開展應著重在以下方面予以重視。

（一）必須牢記協(xié)會宗旨，牢固樹立為會員單位服務的思想

銀行業(yè)協(xié)會是各會員單位溝通信息的平臺，其宗旨是促進會員單位實現(xiàn)共同利益。為此，協(xié)會應充分發(fā)揮自身協(xié)調(diào)與服務作用，努力為會員單位在業(yè)務發(fā)展中遇到的問題排憂解難，在優(yōu)化服務上做足文章。協(xié)會作為社團組織，不是權(quán)力機構(gòu)，許多事情需要通過協(xié)商，溝通，反復做工作才能成行，然而，牢固樹立為會員單位服務的思想十分重要。

1、成立協(xié)會的目的就在于解決各會員單位都有的，且一個單位不方便解決的困難和問題。這就決定了協(xié)會必須緊緊圍繞四項職能開展工作，一定要站在一個公平，公正的立場上說話辦事，要想會員單位之所想，急會員單位之所急，為會員單位辦實事，才能得到會員單位的擁護，支持和認可，協(xié)會才能有立足之地，才能樹立起自己的威信，才能有持續(xù)，穩(wěn)定和健康發(fā)展的生命力。

2、堅持以實現(xiàn)會員單位共同利益為宗旨，認真踐行“自律，維權(quán)，協(xié)調(diào)，服務”四項職能，在加強行業(yè)自律維權(quán)，規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為，推動行業(yè)文明規(guī)范服務等方面做大量工作.同時，要在加大內(nèi)部管理，規(guī)范辦事行為，提高執(zhí)行力的同時，緊緊圍繞“四項職能”，開展了一系列調(diào)研活動。

（二）正確引導銀行競爭，防止和杜絕銀行間的惡性競爭

總體來講，競爭是一件好事，競爭可以給銀行帶來一定的壓力，促進銀行的快速發(fā)展，同時可以給公眾帶來好處。但許多事情都有它的兩面性，就像雙刃劍一樣，過度競爭既會損害銀行的利益，也會從根本上損害消費者的利益。所以筆者認為，在鼓勵競爭的同時必須防止過度競爭，協(xié)會要在防止惡性競爭當中發(fā)揮作用。一是協(xié)會應出面對一些銀行業(yè)務的焦點、熱點、難點進行調(diào)研，對變相提高利率、變相的攬存等行為協(xié)會要有一些具體的細則來加以規(guī)范約束，并且定期不定期地推出一些行業(yè)標準，還要對一些行為進行通報、批評、勸告等。二是協(xié)會著手建立同業(yè)約束制度，訂立行業(yè)自律契約，組織各家銀行簽訂《自律公約》，將來誰違背了，就有可能被通報、被批評，或者建議會員行集體采取制裁措施，一直到最后報銀監(jiān)會，就有可能取消其任職資格，免去其職位，當違規(guī)單位和個人覺得得不償失的時候，大家就會都按規(guī)矩來了。三是加大違法懲戒力度。協(xié)會應圍繞“兩個加強、兩個遏制”要求，開展全面的系統(tǒng)的排查，查處銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪問題，查找內(nèi)部控制隱患和漏洞，查處違法人員，問責有關(guān)高管人員。

（三）大力推進法律維權(quán)，有效維護會員單位合法權(quán)益

1.以信息溝通為渠道，實現(xiàn)銀行業(yè)信息共享。要充分發(fā)揮協(xié)會刊物及網(wǎng)站的宣傳作用，及時反映銀行業(yè)“熱點”問題。為配合銀監(jiān)會和中銀協(xié)工作重點，加大對金融政策、監(jiān)管政策宣傳力度，使會員單位員工及時執(zhí)行政策、遵守法規(guī)，了解和掌握在執(zhí)行過程中好的經(jīng)驗，做法以及存在的問題。同時充分利用網(wǎng)站及時報道國家宏觀調(diào)控政策，銀監(jiān)會，中銀協(xié)及省、市銀監(jiān)局的相關(guān)文件，銀行業(yè)的熱點問題，會員單位的工作動態(tài)，新業(yè)務推薦信息等時效性強的信息。

2、抵制不正當競爭，打擊高息攬儲行為。為加強行業(yè)自律，維護本區(qū)域金融市場秩序，共同監(jiān)督，抵制行業(yè)內(nèi)不正當競爭行為，針對市場出現(xiàn)的高息違規(guī)攬儲行為，協(xié)會要制定下發(fā)嚴格禁止本地區(qū)銀行機構(gòu)違規(guī)攬儲行為的文件，組織好“三個公約”的落實工作，要對公約的執(zhí)行情況進行監(jiān)督，并抓緊制定相應的實施細則，確保公約有效實施，并且要以三個公約為基礎(chǔ)，加快建立行業(yè)標準，促進銀行業(yè)誠信制度建設。并設立了舉報電話，強化社會監(jiān)督功能，同時要推進再投訴工作繼續(xù)有序開展。

3.開展維權(quán)調(diào)研，掌握會員需求。為切實了解會員單位的需求，便于有針對性地開展維權(quán)工作，協(xié)會秘書處要結(jié)合轄區(qū)內(nèi)實際制訂調(diào)研提綱及問卷，并組成調(diào)研小組就銀行業(yè)各項工作開展調(diào)研，調(diào)研后及時撰寫了調(diào)研報告，針對會員單位的意見和建議，協(xié)會積極協(xié)調(diào)相關(guān)單位，聽取他們的意見和建議，積極尋求解決問題的辦法舉措，促進轄內(nèi)銀行業(yè)各項工作取得新成效。