范宇

[摘 要]當(dāng)今時(shí)代的主要特點(diǎn)是數(shù)據(jù)化與網(wǎng)絡(luò)化，大數(shù)據(jù)以及金融融合交叉發(fā)展得越來越密切。作為金融中最為核心的資產(chǎn)之一，大數(shù)據(jù)可以從大量的數(shù)據(jù)中高速獲取能夠幫助做出準(zhǔn)確商業(yè)決策的信息，進(jìn)一步推進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展；可以推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行創(chuàng)新，讓互聯(lián)網(wǎng)金融中的企業(yè)有效地提升運(yùn)營(yíng)效率、提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷精準(zhǔn)；大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用能夠一步步地解決信息安全、風(fēng)險(xiǎn)防控、信用評(píng)估、金融格局演變等不少難題。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；發(fā)展模式；創(chuàng)新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.115

1 使用創(chuàng)新發(fā)展模式在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的必要性

大數(shù)據(jù)的價(jià)值是難以預(yù)測(cè)的，我們所能看到的只是其中的一小部分，還有很多我們無法預(yù)想的價(jià)值存在。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，大數(shù)據(jù)為金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新從控制風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)透明度、客戶需求等幾方面帶來了新型模式。

1.1 通過集取、分析很多數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上面會(huì)存在很多的數(shù)據(jù)以及很多客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用這些數(shù)據(jù)和客戶，加上關(guān)聯(lián)性分析、數(shù)據(jù)挖掘預(yù)測(cè)對(duì)于服務(wù)和產(chǎn)品消費(fèi)者和投資者的反應(yīng)，以有效地提高轉(zhuǎn)化客戶率，讓互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷業(yè)務(wù)更加的有效、更加精準(zhǔn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)還有一個(gè)增長(zhǎng)很快的客戶金融群體，可以促使普通、傳統(tǒng)的金融企業(yè)快速地改變自己老舊的觀念，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)、普通業(yè)務(wù)的升級(jí)、轉(zhuǎn)型。

1.2 高價(jià)值社交商業(yè)鏈可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)形成

在以云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)為主流的背景下，社交網(wǎng)絡(luò)的功能之一有產(chǎn)生、傳播互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息，由搜索引擎實(shí)現(xiàn)搜索、排序以及組織功能，再由數(shù)據(jù)分析得到有價(jià)值的信息鏈，這個(gè)信息鏈?zhǔn)且粋€(gè)不可缺少的信用評(píng)估的根據(jù)；另外，商務(wù)電子平臺(tái)利用買賣家間的交易信息來窺探他們交易、決策、瀏覽以及搜索中的有用信息，并加以分析利用，找出他們的潛在需要，判斷市場(chǎng)發(fā)展走向，同時(shí)監(jiān)測(cè)平臺(tái)上各商家的經(jīng)營(yíng)境況，設(shè)計(jì)出針對(duì)性比較強(qiáng)的金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。比如阿里巴巴入股新浪微博一例，完成了電子商務(wù)交易平臺(tái)跟社會(huì)化媒體兩者的合作，商業(yè)社交鏈出現(xiàn)了，為金融互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了細(xì)節(jié)性、全面性更強(qiáng)的支撐數(shù)據(jù)。

1.3 運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)挖掘來控制創(chuàng)新方法

金融互聯(lián)網(wǎng)公司中借助大數(shù)據(jù)的挖掘，實(shí)現(xiàn)評(píng)估信用系統(tǒng)的建立。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，控制風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種方式，一是與阿里巴巴相似的風(fēng)控模式，即利用系統(tǒng)中電商的交易數(shù)據(jù)以及支付數(shù)據(jù)來構(gòu)建出封閉系統(tǒng)中的風(fēng)控模型以及信用評(píng)估；二是大多數(shù)中小金融互聯(lián)網(wǎng)公司將數(shù)據(jù)發(fā)送到中間征信公司，利用征信公司達(dá)到有效分享征信信息的目的。如征信公司從線下小貸企業(yè)以及P2P網(wǎng)貸企業(yè)中手機(jī)動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)，為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供借貸重復(fù)查詢、查詢不良用戶信息、查詢信用等級(jí)等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅有效突破了時(shí)空限制，而且迎合我國(guó)已經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)全面普及、信息消費(fèi)全面升級(jí)的境況，滿足了使用客戶想要方便、快捷的金融服務(wù)的要求。當(dāng)代信息科技如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等發(fā)展迅速，讓那些無法在銀行傳統(tǒng)貸款的個(gè)人和一些小微公司得到利益，讓傳統(tǒng)的銀行能夠在良性競(jìng)爭(zhēng)的刺激之下，跟上科技、時(shí)代發(fā)展的腳步，帶來優(yōu)良的服務(wù)以及產(chǎn)品。

2 在大數(shù)據(jù)下金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展當(dāng)中存在的瓶頸

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在存在眾多便利與優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也存在著不少難題。伴隨著金融互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與發(fā)展方式的改革，有一些不具有合規(guī)合法機(jī)制的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)，比如一部分P2P平臺(tái)監(jiān)管能力、風(fēng)控力度缺乏的狀況之下，帶著“創(chuàng)新”的幌子違法集資、挪用公眾存款，導(dǎo)致一些難以忽視的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.1 通過大數(shù)據(jù)獲取客戶私人信息引發(fā)安全、隱私問題

伴隨著個(gè)人財(cái)務(wù)以及健康狀況、購買喜好、所在位置的大量數(shù)據(jù)的被收集，還有信用狀況、交易金融習(xí)慣以及持有資產(chǎn)情況等信息，金融消費(fèi)方以及機(jī)構(gòu)投資方可以得到更低價(jià)格、更合乎需求的金融類服務(wù)，可以增大市場(chǎng)配置中金融能源的功能。與此同時(shí)，金融市場(chǎng)以及全社會(huì)管制的基礎(chǔ)信息設(shè)施中，越來越外向、越來越一體化，對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、信息安全、個(gè)人隱私將形成更大的風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)引發(fā)和將要引發(fā)的隱私問題都超過了普通的身份確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)的范圍。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)沒能替代人類的邏輯思考以及價(jià)值判斷

通過人類之手設(shè)計(jì)得出的產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)的工具性還是沒辦法讓大家消除成見、隔閡，各個(gè)數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系并不是因果關(guān)系。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)當(dāng)選擇性覆蓋這一難題還仍然存在。舉個(gè)例子，社交媒體作為我們?cè)诶么髷?shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)不可替代的信息源，但是，其中占較大比例的是城市人以及年輕人；在波士頓的StreetBump應(yīng)用程序統(tǒng)計(jì)城市路面坑洼情況，通過駕駛?cè)藛T所使用的智能手機(jī)來收集到所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)，得到的樣本可能會(huì)導(dǎo)致貧困和年老市民聚集區(qū)數(shù)據(jù)狀況的丟失；另外，通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取得到的大數(shù)據(jù)，對(duì)于其信用評(píng)估不能簡(jiǎn)單地被運(yùn)用到金融信用當(dāng)中；還有一個(gè)是收集的數(shù)據(jù)量越大，就會(huì)帶來越多的“數(shù)據(jù)噪聲”，會(huì)引發(fā)一些消極影響。

2.3 通過大數(shù)據(jù)開發(fā)的交易工具和金融產(chǎn)品對(duì)金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑趲淼囊粋€(gè)創(chuàng)新是高頻交易，其在交易中占了很大的部分。但是，高頻交易也會(huì)引發(fā)一些難題，比如大量拋售等。但是，如果在大數(shù)據(jù)中有一個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)發(fā)生錯(cuò)誤的時(shí)候，將很可能會(huì)導(dǎo)致“無厘頭的暴跌”情況發(fā)生，如2013年4月23日，美聯(lián)社的推特賬號(hào)放出的一則消息是假的，稱奧巴馬在某個(gè)地方遭遇到了襲擊，這使得股市出現(xiàn)暴跌的狀況。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)不嘗試改變、調(diào)整監(jiān)管市場(chǎng)的模式，將會(huì)出現(xiàn)制度的制定沒法應(yīng)對(duì)新情況。

3 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)下發(fā)展、創(chuàng)新方式的摸索

3.1 打造核心為垂直搜索的金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)

在金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)上有各種各樣的價(jià)值，其中最大的一個(gè)是渠道價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠把產(chǎn)業(yè)鏈上的公司聚集到一起，搭建起產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的平臺(tái)，匯集了多類產(chǎn)品、多類金融服務(wù)，讓客戶可以享受垂直搜索功能，讓客戶能夠?qū)Ρ忍暨x出自己最合適的一項(xiàng)。金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)提供了全面、精準(zhǔn)的行內(nèi)資訊、金融產(chǎn)品給客戶，為金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融產(chǎn)品的智能化銷售類服務(wù)，滿足、挖掘客戶，有效解決交易過程中不對(duì)稱的信息難題，實(shí)現(xiàn)資金供需兩方的有效交流、利益共贏以及對(duì)接業(yè)務(wù)。在擁有自身品牌以及積累大量用戶群之后，金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)將變成眾籌融資、網(wǎng)貸、基金、信托、傳統(tǒng)商業(yè)銀行等重要的銷售渠道。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式的發(fā)展

C2B模式中，客戶的主導(dǎo)性是很重要的，應(yīng)該將客戶作為核心，通過分散聚合將大量用戶聚集到一起，變成一個(gè)大型采購集團(tuán)，改變B2C模式中原來“出價(jià)一對(duì)一”的境況，讓所有客戶都可以以大批發(fā)商價(jià)購買物品，減少客戶的購買本錢。金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)智能分析客戶需求、行為習(xí)慣，為客戶定制了適合自身的金融服務(wù)以及產(chǎn)品，滿足金融業(yè)務(wù)中不同客戶的不同要求，增強(qiáng)用戶個(gè)性化體驗(yàn)，形成金融互聯(lián)網(wǎng)中更優(yōu)越的C2B模式。C2B模式現(xiàn)如今是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個(gè)無法避免的發(fā)展趨勢(shì)，但是，也難免會(huì)遇到一些難題，比如風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管約束、資金門檻、金融服務(wù)成本等。

3.3 提供普惠金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行方式

互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用的是移動(dòng)互聯(lián)端，資本大體都來自民間，給個(gè)人以及小型的企業(yè)提供相應(yīng)的金融普惠服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用中介優(yōu)勢(shì)及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，利用已有的客戶群體以及產(chǎn)業(yè)鏈來發(fā)展形成金融供應(yīng)鏈，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建媒體社交，并與傳統(tǒng)普通銀行開展差異化良性競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)質(zhì)量、流程上顯示自身優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破了介質(zhì)、空間以及時(shí)間等限制，更加網(wǎng)絡(luò)化、更加多元化、更加蓬勃地發(fā)展。

3.4 對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)建“四位一體”的新的商業(yè)服務(wù)模式

在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定要實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，搭建在線融資、電商金融、移動(dòng)金融、智慧銀行“四位一體”的商業(yè)服務(wù)，有力地推動(dòng)了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新化發(fā)展。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效整合網(wǎng)點(diǎn)資源，加速小型社區(qū)體驗(yàn)銀行、銀行商業(yè)區(qū)、旗艦店一體化后臺(tái)的服務(wù)保障體制的建設(shè)完善；豐富手機(jī)銀行的性能，將理財(cái)融資、移動(dòng)生活服務(wù)、支付結(jié)算等功能集中到一起，培育、發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；促進(jìn)商業(yè)聯(lián)盟，促進(jìn)金融服務(wù)和電子商務(wù)結(jié)合得更密切，構(gòu)建集消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)購物多個(gè)功能為一體的電商平臺(tái)；利用平臺(tái)物流、商流、信息流、資金流的“四合一”優(yōu)勢(shì)，把多種融資類在線產(chǎn)品推廣到市場(chǎng)上，有效地應(yīng)對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)與銀行間接融資之間的沖擊；通過大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的信用程度、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行分析，減少小中微公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)，用在線融資業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)促進(jìn)轉(zhuǎn)型。

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