安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 徐文康

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不同資產(chǎn)規(guī)模下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的影響因素

安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 徐文康

摘 要：隨著國內(nèi)經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已經(jīng)逐步成為全球第二大經(jīng)濟體。在這樣的發(fā)展 背景之下，我國的城市商業(yè)銀行也在不斷地快速發(fā)展，并已經(jīng)由地域性的城市商業(yè)銀行逐步向別的城市發(fā)展，實施跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略。本文就城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響因素進行分析，并對這些影響因素進行SPSS軟件處理，最終得出了這些影響因素對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響關(guān)系。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 影響因素 資產(chǎn)規(guī)模

我國的城市商業(yè)銀行起步較晚，是在20世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)的。然而，經(jīng)過幾十年的不斷發(fā)展，我國國內(nèi)的城市商業(yè)銀行數(shù)量已經(jīng)發(fā)展至2015年的134家，而這134家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模就達到了20.25萬億元人民幣，在全國市場經(jīng)濟當(dāng)中占據(jù)了較大的資產(chǎn)規(guī)模，擁有非常重要的經(jīng)濟地位。

在市場經(jīng)濟不斷開放以及資金、信息等交流方式越來越便利的情況下，城市商業(yè)銀行也開始不斷向非本地城市發(fā)展，以獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟，并進一步轉(zhuǎn)移和降低經(jīng)營風(fēng)險。

而跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的不斷實施和發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)階段理論研究界重要的研究課題之一。

很多研究人員都將研究重點放在城市商業(yè)銀行是否適合跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略以及其跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略當(dāng)中存在的問題進行研究，而基本上沒有針對城市商業(yè)銀行不同資產(chǎn)規(guī)模下跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響因素的研究。

鑒于此，本文就對不同資產(chǎn)規(guī)模下，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域戰(zhàn)略當(dāng)中的異地分行距總行的距離、異地分行的數(shù)量以及異地分行所在地的經(jīng)濟發(fā)展程度這些影響因素對城市商業(yè)銀行的不良貸款率和資產(chǎn)收益率的影響關(guān)系進行研究，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供更加寶貴的借鑒經(jīng)驗。

1 理論分析與實驗設(shè)計

1.1 理論分析

在當(dāng)前的理論研究分析當(dāng)中，跨區(qū)域戰(zhàn)略對于城市商業(yè)銀行的發(fā)展是一把雙刃劍。這些研究表明，有利影響主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，提升城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低整體運營成本，提升城市商業(yè)銀行的收益能力；第二，將城市商業(yè)銀行的付款風(fēng)險向別的分行分散，在很大程度上降低貸款風(fēng)險；第三，達到更好的宣傳效果，提升城市商業(yè)銀行品牌宣傳效應(yīng)。

不利影響主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，增加分行的各種運營成本；第二，加長了城市商業(yè)銀行的管理鏈條，產(chǎn)生了一定的內(nèi)部運營風(fēng)險；第三，更多的異地分行會產(chǎn)生更多的異地市場風(fēng)險。

但是，這些研究是對所有的城市商業(yè)銀行而進行的，而在不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行當(dāng)中，會因為規(guī)模的不同而產(chǎn)生不同的影響效果。城市商業(yè)銀行不同的資產(chǎn)規(guī)模影響效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型有著較大的差異，大型城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要以交易型的業(yè)務(wù)為主；第二，不同城市商業(yè)銀行因資產(chǎn)規(guī)模不同而產(chǎn)生不同的非利息收入，規(guī)模越大，非利息的收入也越大；第三，規(guī)模越大的城市商業(yè)銀行的人才儲備能力、風(fēng)控能力、創(chuàng)新能力以及談判等能力越大，反之則越小。在這些不同的資產(chǎn)規(guī)模影響下，跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略對城市商業(yè)銀行的影響關(guān)系，正是本文將要研究的主要內(nèi)容。

1.2 實驗設(shè)計

1.2.1 指標(biāo)選取

（1）因變量

本文所要研究的就是跨區(qū)域經(jīng)營對于城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效影響的問題。而對于城市商業(yè)銀行績效評估的指標(biāo)來說，城市商業(yè)銀行的績效主要分為收益和風(fēng)險兩個方面，而這兩個方面的指標(biāo)比較多，且城市商業(yè)銀行大多都沒有上市，多數(shù)指標(biāo)數(shù)據(jù)難以獲得，因此，本文就選取數(shù)據(jù)較為容易獲得的資產(chǎn)收益率（ROA）以及不良貸款率（NLR）這兩個指標(biāo)分別來衡量收益和風(fēng)險，進而研究跨區(qū)域經(jīng)營對于城市商業(yè)銀行的影響關(guān)系。

（2）自變量

本文所選取的自變量主要包括三個：異地的分行數(shù)量（QUA）、分行與總行之間的距離（DIS）以及異地分行所在地的人均GDP （BGDP）。

（3）控制變量

除此之外，能夠?qū)Τ鞘猩虡I(yè)銀行進行影響的變量還有很多，統(tǒng)稱為控制變量，而這些控制變量的項目主要有：總行所在地人均GDP（HGDP）、貸款集中程度（LC）、貸款總規(guī)模（TL）以及包括資產(chǎn)規(guī)模（TA）等。

1.2.2 模型設(shè)定

在上述銀行規(guī)模分類的標(biāo)準(zhǔn)之下，對搜集到的樣本數(shù)據(jù)建立多元回歸模型，并使用SPSS6.0軟件進行數(shù)據(jù)分析，最終得出研究結(jié)果。

2 數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果

在不同的資產(chǎn)規(guī)模下，跨區(qū)域經(jīng)營對城市商業(yè)銀行的績效有著不同的影響。從表1和表2的數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果就可以看出，大型銀行的資產(chǎn)收益率均值要小于小型銀行，大型銀行的不良貸款率也要小于小型銀行的，因此就可以看出，一些資產(chǎn)規(guī)模在600億元以下的小型銀行的總體經(jīng)營績效要優(yōu)于1500億元資產(chǎn)規(guī)模的大型銀行。同時，大型銀行的異地分行一般數(shù)量都要多于小型銀行，且其異地分行的所在地人均GDP也相對較高。

3 統(tǒng)計結(jié)果分析

在獲得上述數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)使用SPSS6.0軟件進行統(tǒng)計分析，并將得出的結(jié)果進行線性回歸分析。分析結(jié)果顯示，異地分行所在地的經(jīng)濟發(fā)展程度、異地行距總行距離以及異地分行的數(shù)量這幾個影響因素對不同資產(chǎn)規(guī)模的城市商業(yè)銀行的績效影響效果有差異（見表3）。

3.1 對資產(chǎn)收益率的影響

通過表3就可以看出，異地分行數(shù)量的增加降低了小型銀行的資產(chǎn)收益率，而異地分行同總行之間的距離以及異地行所在區(qū)域的經(jīng)濟水平對小型銀行的資產(chǎn)收益率影響非常小，幾乎沒有什么影響。這種情況就表明，小型銀行要想獲得更高的資產(chǎn)收益率，就需要將異地分行的數(shù)量控制在一個可接受的范圍內(nèi)，這樣才能夠保證其資產(chǎn)收益率滿足發(fā)展的需求。

同樣，從表3當(dāng)中可以看出，異地分行的數(shù)量對于大型銀行的資產(chǎn)收益率影響較小，異地分行同總行之間的距離越大，其資產(chǎn)收益率越大。但是，異地分行所在地的經(jīng)濟水平越高，其資產(chǎn)收益率反而越低。這些情況就說明了大型銀行要想真正提升資產(chǎn)收益率，就必須要適當(dāng)擴大異地分行同總行之間的距離，并盡量控制在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的異地分行數(shù)量。這是因為在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，銀行業(yè)之間的競爭十分激烈，城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢難以發(fā)揮。

3.2 對不良貸款率的影響

從表3當(dāng)中就可以明顯地看出，異地分行數(shù)量的增加，會增加小型銀行的不良貸款率，從而增加小型銀行的整體經(jīng)營風(fēng)險。而異地分行數(shù)量的增加，卻降低了大型銀行整體不良貸款率。產(chǎn)生這種情況的原因主要是由于相對小型銀行而言，大型銀行對于不良貸款率的管控能力要更強。異地分行同總行之間的距離對于大型銀行和小型銀行的不良貸款率的影響效果是相同的，隨著距離的增加，其不良貸款率也會增加。異地分行所在地的經(jīng)濟發(fā)展水平越高，大型銀行的不良貸款率越低，而小型銀行則越高。這是由于小型銀行在發(fā)達地區(qū)的競爭能力低下，只有通過不斷增加風(fēng)險項才能獲得更多的客戶源。

參考文獻

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表1 因變量與自變量的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)

表2 控制變量的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)

表3 相關(guān)因子對不同規(guī)模商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響

中圖分類號：F832

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（b）-073-02