姜兆輝

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)在，關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究也“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮滾滾襲來的時候受到了學術界的廣泛討論?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與金融行業(yè)的融合催生出了一系列創(chuàng)新的金融模式，如互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及大數(shù)據(jù)金融等。這些創(chuàng)新型金融模式的出現(xiàn)，在不斷促使我國金融體系不斷成熟和完善的同時也對我國的金融監(jiān)管體系提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托于如云計算、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和支付等互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)的資金在網(wǎng)絡上的融通、支付以及信息中介等業(yè)務的一種不同于傳統(tǒng)金融的新金融態(tài)勢。這種定義方式不但包含了如社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術以及移動通信技術開展業(yè)務，而且也涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)技術以及移動通訊技術的傳統(tǒng)金融機構開展的及融業(yè)務。利用這種定義方式不但凸顯出了在金融業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)技術的巨大促進作用，也更接近互聯(lián)網(wǎng)技術本身作為意向信息技術本身作為一項信息科學技術的本質。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)支付。又稱為第三方支付，是指通過計算機設備、移動終端等，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付并轉移資金的服務。具有代表性的是微信支付和支付寶。第二，P2P網(wǎng)絡借貸，即點對點信貸。指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的資金借貸。小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群或小微企業(yè)的一種商業(yè)模型。它也可以幫助借款人選擇比較適合的貸款人，典型的例子是晉商貸。第三，眾籌。這是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。第四，互聯(lián)網(wǎng)貨幣，互聯(lián)網(wǎng)貨幣眾多，包括QQ幣、淘金幣等?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣可以理解為法定貨幣的電子化補充，不可能真正替代傳統(tǒng)貨幣。第五，大數(shù)據(jù)金融、大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非機構化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式，對數(shù)據(jù)進行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務相結合，開展相關資金融通工作。

二、存在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題

我國互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時，也帶來了一些弊端，這對金融的監(jiān)管也加大了難度。雖然對此我國出臺了相關的法律法規(guī)，但是在總體上沒能形成體系，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成了很大困擾。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）混業(yè)經(jīng)營多如過江之鯽、雜亂無章，是監(jiān)管難度加大

混業(yè)經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要趨勢，這既是利益使然，又是是互聯(lián)網(wǎng)金融高門檻高學歷，牌照不易獲取，投機取巧者多。但是，從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人群道德操守參差不齊，并非所有企業(yè)都能用道德標桿嚴格要求自己，網(wǎng)絡貸款平臺的倒閉就是一個先例，他們在無互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的情況下，隨意操作，恣意妄為，這就屬于非法經(jīng)營，與此同時，又對潛在的風險缺乏相應的應急手段，再加上行業(yè)內部信息不同命等現(xiàn)象，這也是的內部人員缺乏自律心，不顧自己的職責，毫無行業(yè)職業(yè)道德，沒有社會責任感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度滯后發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融體系是現(xiàn)代信息化的產(chǎn)物，它不僅具有傳統(tǒng)金融的特征，還具備互聯(lián)網(wǎng)時代的信息，因此互聯(lián)網(wǎng)的雜亂性，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融的預測難度大大增加不可知性更甚之前。以我國金融監(jiān)管系統(tǒng)為例，目前我國主要針對的是傳統(tǒng)金融行業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在一定的空白，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督效果基本為零，全靠行業(yè)者的自身道德修養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，隱蔽性，給傳統(tǒng)的相應的監(jiān)管部門出了一個大大的難題，用原來的監(jiān)管方式就顯得捉襟見肘，因此如何有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督，對監(jiān)督手段如何創(chuàng)新就被提上了日程。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應的制度體系來規(guī)范

就當前來看，我國的相關的法律或者只關注傳統(tǒng)金融或者只關注到互聯(lián)網(wǎng)層面，但是并沒有涉及到具體的細致行業(yè)當中。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)在應當加快步伐，給相關制度建立互聯(lián)網(wǎng)金融護盾。比如減少互聯(lián)網(wǎng)金融牌照量，提高準入條件，執(zhí)照入網(wǎng)。同時強化內部監(jiān)管，增加公示度，信息透明化，杜絕內部操作現(xiàn)象。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點建議

現(xiàn)在的重點不是限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而是應當盡量揚長避短，發(fā)揮其優(yōu)勢，改善其弊端，從整體上改善整個法律體系。我國金融業(yè)目前的監(jiān)管體系尚不完善，而且立法相對行業(yè)發(fā)展的速度滯后，因此現(xiàn)在亟需改善。為了使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的健康發(fā)展和不斷壯大，有必要結合現(xiàn)實，更好的去構建適合我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調和內外控制機制

我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制對傳統(tǒng)金融的準入、退出、業(yè)務范圍、內控機制等都有相關的規(guī)定，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融具有比較大的差異，因此不能“一視同仁”，應當根據(jù)具體的特征制定諸如和退出制度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務范圍，應當參照《互聯(lián)網(wǎng)金融禁止業(yè)務條例》的形式將各類機構和平臺不能進行、禁止涉獵的業(yè)務做出明確的法律規(guī)定。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨越時間和空間的特征，更應當使各個監(jiān)管部門齊心合力，協(xié)調工作。

（二）動態(tài)監(jiān)管機制亟需建立

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個傳統(tǒng)金融與信息化平臺結合的新型事物，對于它的監(jiān)管僅僅是建立監(jiān)管框架還是不夠的，應當適時的建立動態(tài)監(jiān)管機制，在動態(tài)監(jiān)管問題上，首先要解決的問題是動態(tài)監(jiān)管責任的劃分，以補充規(guī)定的形式定期更新各監(jiān)管主體的責任分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務置于監(jiān)管框架之下，保證監(jiān)管的完整性和有效性。同時，監(jiān)管部門要時刻的關注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對于已經(jīng)出現(xiàn)和尚未出現(xiàn)的問題以及不足之處，做好風險防范和預警機制。

（三）鼓勵推動行業(yè)自律

在當前社會，很多行業(yè)都建立了行業(yè)內部的自律組織，并對行業(yè)本身的監(jiān)管有重大的作用。因此在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的同時，應當加強標準和公約的規(guī)范，加強實施信息的考核等等，推動軟法治理和柔性監(jiān)管。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立自身的自律組織，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，實現(xiàn)柔性監(jiān)管。與此同時，地方政府應當發(fā)揮自己應有的作用，遵循屬地原則，風險最后是由它兜底處理。地方應該加強數(shù)據(jù)采集、風險監(jiān)測、預警、防范，做好集體性的、全體性的群體性和突發(fā)性事件的處理。（作者單位：聊城大學）

參考文獻：

[1]陳小林，杜若華，劉永鋒.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設路徑思考[J].征信，2015 （01）.

[2]蘇競翔.互聯(lián)網(wǎng)金融遇上經(jīng)濟新常態(tài)[N].農(nóng)村金融時報，2014 （7）.

[3]張芬，吳江.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟，2013 （11）.

[4]黃旭，蘭秋穎，謝爾曼.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解析及競爭推演[J].金融論壇.2013（12）.

[5]張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[J].金融監(jiān)管研究，2014 （12）.

[6]寧連舉.劉茜.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展及監(jiān)管建議[J].宏觀經(jīng)濟管理，2015 （01）.

[7]馮娟娟.我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題[J].時代金融，2013 （12）.