■　文/盧　欣

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合作社試水信用合作 探索破解資金難題

■文/盧欣

合作社還會繼續(xù)探索其他的融資方式，拓寬融資渠道，這樣才能從根本上解決資金難題。

農(nóng)農(nóng)民合作社的業(yè)務(wù)范圍中沒有信用合作，但可以嘗試。目前江蘇省宜興市有三家合作社開始試點，宜興市天信生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社就是其中之一。經(jīng)過前期的精心準(zhǔn)備和后期的嚴(yán)密操作，現(xiàn)在合作社成員已經(jīng)從信用合作中獲益。有成員對這種模式的評價是：時間短、速度快、效率高。

成員在收割韭菜

對成員實行資金使用補貼制度

天信生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社坐落于徐舍鎮(zhèn)獎墅村，自成立以來圍繞標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，推進(jìn)高效設(shè)施農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，帶領(lǐng)成員共同致富。經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已擁有成員112戶，發(fā)展主體基地面積300畝，新品水稻無公害優(yōu)質(zhì)大米基地3000多畝，以白芹為主體的特色蔬菜種植基地100多畝，新品瓜果種植基地100多畝，還有特種水產(chǎn)養(yǎng)殖基地2000多畝。

與其他眾多合作社一樣，一直以來合作社都面臨著資金緊缺難題，但到了2014年底，開始出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機——合作社成為農(nóng)民合作社信用合作創(chuàng)新試點單位之一。

被確定為試點后，合作社就進(jìn)入了緊張的籌備工作，制定了詳細(xì)的項目實施方案。方案首先對成員入股的方式進(jìn)行了界定。根據(jù)方案，信用合作資金只吸納自愿出資的合作社內(nèi)部成員的資金，每個成員可以入1股或多股，單個成員入股金額不得超過信用合作資金總額的20%。成員入股資金以兩種形式存在：一部分為實繳資金；一部分為認(rèn)股資金，不實際存放股金，而是作為出借資金的承諾，當(dāng)有成員需要借款且通過借款評審委員會審批后，其他成員按照承諾制度，將其存在某家正規(guī)金融機構(gòu)的個人存款轉(zhuǎn)至農(nóng)民合作社在合作托管銀行開設(shè)的賬戶，農(nóng)民合作社再將此款項劃撥至借款人名下。

入股后，合作社對成員實行資金使用費補貼制度。即，成員借用信用合作資金只收取資金使用費，資金借貸時間一般不少于1個月，最高不得超過1年，合作社按照成員借貸時間確定資金使用費率，年使用費率原則上不超過10%。超過約定期限未歸還的，按借款合同規(guī)定收取借款人的違約金。合作社不得隨意提高使用費標(biāo)準(zhǔn)，真正體現(xiàn)信用合作資金不以盈利為目的的服務(wù)宗旨。對合作社成員信用合作資金使用費進(jìn)行適當(dāng)補貼，進(jìn)一步降低成員使用資金成本。補貼方法為，對資金使用者按照借款資金使用費總額的40%左右進(jìn)行補貼，補貼資金約為160萬元。

同時，合作社會按照信用額度3%的比例計提風(fēng)險補償金，數(shù)額為120萬元。提取風(fēng)險補償金的主要用途有兩個：一是對農(nóng)民合作社開展信用合作因客觀不可抗的因素，產(chǎn)生的壞賬進(jìn)行彌補。單筆借貸款風(fēng)險補償比例不超過該筆借貸資金額度的30%，且單筆借貸款風(fēng)險補償金額不超過50萬元，項目總的風(fēng)險補償額度不超過120萬元。二是對嚴(yán)格按照操作規(guī)程進(jìn)行信用合作，且成效明顯的合作社進(jìn)行適當(dāng)額度的獎補。

最令人關(guān)心的問題是，信用合作如果有了剩余，也就是贏利時，這筆錢歸誰？針對這個問題，合作社制定了基于服務(wù)量的分紅制度。將成員出資按照一定規(guī)則計算服務(wù)量分值，并以此分值作為分紅的依據(jù)。信用合作社作為成員間資金融通的平臺，而不是投資平臺，放款收益絕大部分歸出借資金的成員所得，最大限度降低信用合作的經(jīng)營成本，形成農(nóng)民合作社內(nèi)部“多人信用出資、成員憑信用借款”的機制。

內(nèi)外結(jié)合建立風(fēng)險防火墻

任何借貸關(guān)系都會有風(fēng)險，更有可能有違約事件發(fā)生，那么通過信用合作制度融資，合作社如何控制風(fēng)險？為此，合作社制定了內(nèi)外結(jié)合的風(fēng)險防火墻制度。

首先，合作社建立健全內(nèi)部成員的信用評價系統(tǒng)。通過與相關(guān)部門合作，對成員的家庭資產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模、家庭收入、資金需求等信息進(jìn)行收集，建立農(nóng)戶電子信用檔案，構(gòu)建信用評價指標(biāo)體系和系統(tǒng)，并對農(nóng)戶電子信用檔案進(jìn)行及時更新，為農(nóng)民合作社借款評審委員會放款審批提供依據(jù)。

此外，合作社內(nèi)部建立借款評審委員會和監(jiān)事會。借款評審委員會負(fù)責(zé)對資金的使用進(jìn)行評審、規(guī)范和管理，設(shè)置相應(yīng)的權(quán)限，超過一定數(shù)額的放款需經(jīng)借款評審委員會共同決定是否發(fā)放，并共同授權(quán)合作托管銀行完成轉(zhuǎn)賬。監(jiān)事會對合作社銀行賬戶進(jìn)行定期核查。

通過與外部機構(gòu)合作，合作社建立了合作托管銀行管控制度。與宜興市農(nóng)村商業(yè)銀行（原農(nóng)村信用合作社）合作對農(nóng)民合作社信用合作賬戶的資金流動情況進(jìn)行實時監(jiān)控，出現(xiàn)異常及時與農(nóng)民合作社借款評審委員會和監(jiān)事會聯(lián)系，有效防范農(nóng)民合作社信用合作操作風(fēng)險。

成員在對種植的芹菜進(jìn)行管理

與合作托管銀行進(jìn)行全面業(yè)務(wù)合作

除建立上述第三方合作托管銀行管控制度之外，農(nóng)民合作社與合作托管銀行在以下幾個方面開展進(jìn)一步合作：一是為解決農(nóng)民合作社在生產(chǎn)過程中集中使用資金帶來資金不足的問題，將成員實繳的一部分資金作為相互保證基金質(zhì)押至合作托管銀行，并以此為基礎(chǔ)獲得合作托管銀行數(shù)倍的貸款，充分發(fā)揮合作社內(nèi)部信用合作的優(yōu)勢和潛在作用。當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險，合作社需對貸款風(fēng)險承擔(dān)一定責(zé)任并以相互保證基金償付銀行貸款。政府還可以與合作托管銀行合作，對到期按時還款的成員進(jìn)行獎補。二是合作托管銀行為農(nóng)民合作社開展信用合作提供包括支付結(jié)算、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、資金批發(fā)等一攬子服務(wù)。合作托管銀行在此過程中產(chǎn)生的相關(guān)成本，經(jīng)核算后部分由合作社承擔(dān)，部分則可以通過購買服務(wù)的方式對合作托管銀行進(jìn)行資金補貼。

成員李大爺近日通過信用合作獲得了20萬元借款，一直以來他都想擴大種植規(guī)模，卻苦于沒有資金而遲遲未能如愿，現(xiàn)在這個難題終于迎刃而解。在此之前，借貸要從銀行辦理，因需要抵押物，且手續(xù)繁瑣，李大爺基本不考慮這個途徑。目前，合作社已有3戶成員嘗到了信用合作帶來的甜頭，累計獲得資金120萬元。

合作社的李經(jīng)理強調(diào)，由于信用合作剛剛開始，合作社實施方案還不是很成熟，制度也不是很完善，有些地方還需要在與成員合作的過程中不斷完善，尤其是一些關(guān)乎成員切身利益的條款，還會有所調(diào)整?？傊?，合作社的目的是最大程度地保護(hù)成員的利益，讓成員更加方便、快捷地獲得貸款。

李經(jīng)理表示，不管是過去、現(xiàn)在還是未來，合作社都會關(guān)注成員的融資問題，并致力于解決這個問題。未來，合作社還會繼續(xù)探索其他的融資方式，拓寬融資渠道，這樣才能從根本上解決面臨的資金難題。