◎ 陶詩秀

舊上海金融巨子陳光甫

◎ 陶詩秀

上海商業(yè)儲蓄銀行（以下簡稱“上海銀行”），原是本世紀(jì)初上海最小的一家私營銀行，僅有資本7萬銀元（名義上是10萬），股東7人，辦事人員7人，還不及一家稍大些的錢莊，時(shí)人戲之為“小小銀行”。然而經(jīng)過22年的發(fā)奮努力，到了抗戰(zhàn)前夕的1937年6月底，上海銀行已一躍成為一家聲譽(yù)卓著的大銀行。擁有資本500萬元；存款總額接近2億元，約占全國私營銀行存款總額的10%；分支行處80余處，最多時(shí)達(dá)110處，遍及全國各大、中城市；職員2775人。在民族資本銀行中處于遙遙領(lǐng)先的地位，在國外也頗著信譽(yù)。上海銀行發(fā)展到如此規(guī)模，與創(chuàng)辦人、總經(jīng)理陳光甫密不可分。

含辛茹苦，躋身上流

陳光甫，名輝德，江蘇鎮(zhèn)江人。1881年12月17日出生于一個(gè)小商人家庭。1892年年僅11歲的陳光甫經(jīng)人介紹進(jìn)了祥源報(bào)關(guān)行當(dāng)學(xué)徒，一干就是7年，學(xué)到了不少中國商業(yè)的基本知識，英語也有了相當(dāng)基礎(chǔ)。1899年，他考入郵局當(dāng)了職員。1902年，轉(zhuǎn)入漢陽兵工廠，專任英文翻譯。就在這時(shí)，他結(jié)識了在漢口日本正金銀行當(dāng)買辦的景維行。景維行十分欣賞陳光甫的勤奮踏實(shí)，與之過從甚密。不久，景維行索興將陳光甫招為東床。這樁婚姻是陳光甫一生事業(yè)的重要契機(jī)。

1903年，清政府決定參加在美國圣路易斯舉行的國際博覽會。陳光甫通過岳父景維行與湖廣總督端方的關(guān)系，得以作為湖廣參加博覽會代表團(tuán)的隨員，在美國工作了8個(gè)月。博覽會結(jié)束后，陳光甫取得官費(fèi)津貼在美留學(xué)。從1904年起，陳光甫先后在衣阿華州印第安諾的辛普森大學(xué)和俄亥俄州的美以美會大學(xué)學(xué)習(xí)。1906年進(jìn)費(fèi)城賓夕法尼亞大學(xué)沃頓財(cái)經(jīng)商業(yè)學(xué)院專攻經(jīng)濟(jì)學(xué)。1910年獲商學(xué)士學(xué)位，同年回國。此時(shí)，恰逢端方組織南洋勸業(yè)會，陳光甫被任命為外事科長。不久，陳光甫辭去外事科長，擔(dān)任了江蘇巡撫程德全的幕僚。

創(chuàng)辦私營銀行

1911年，辛亥革命發(fā)生，江蘇都督程德全委任陳光甫為江蘇財(cái)政司司長。這年12月，程德全又委任陳光甫為江蘇銀行經(jīng)理。江蘇銀行為省金融機(jī)關(guān)，由裕蘇官銀局改組而成。陳光甫根據(jù)自己在美國學(xué)到的金融管理理論，反對把銀行作為政府機(jī)關(guān)的工具，而認(rèn)為既然是銀行就應(yīng)當(dāng)有相當(dāng)?shù)莫?dú)立性。他把銀行由當(dāng)時(shí)省府所在地的蘇州遷到上海，使之處于金融中心；放棄發(fā)行紙幣權(quán)，以拒絕當(dāng)局任意向銀行索取；推行儲蓄業(yè)務(wù)，設(shè)立貨棧，創(chuàng)辦貨物抵押貸款業(yè)務(wù)；公開帳目，增強(qiáng)銀行對社會的信譽(yù)等等?？墒牵K銀行畢竟是官辦銀行，經(jīng)理必須聽命于政府。所以陳光甫任職不到2年，因拒絕向都督府和省財(cái)政廳抄報(bào)銀行存戶名單，而被免職。

陳光甫被免職后，便依靠岳父家的資財(cái)并充分利用自己在社會上的各種關(guān)系，聯(lián)合曾任信義洋行買辦的莊得之等人，于1915年6月3日正式創(chuàng)辦了“上海商業(yè)儲蓄銀行”。自從1915年4月17日第一屆董事會推定莊得之為總董事（后改稱董事長）、陳光甫為總經(jīng)理后，上海銀行的一切行政和業(yè)務(wù)大權(quán)就始終掌握在他們兩人手中，特別是陳光甫的手中。上海銀行的興盛與陳光甫的名字也就緊緊連在一起。

人爭近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁瑣

上海銀行創(chuàng)辦之初，正值第一次世界大戰(zhàn)。帝圍主義雖暫時(shí)忙于大戰(zhàn)，但上海的金融市場仍控制在帝國主義之手。當(dāng)時(shí)在上海租界內(nèi)的外商銀行計(jì)有19家，不僅資本雄厚，能自由發(fā)行紙幣，而且還享有掌管中國的關(guān)稅收入等特權(quán)，控制著中國的進(jìn)出口貿(mào)易。本國各公私銀行在上海的分行、總行計(jì)有11家，其中以鹽業(yè)銀行資本最雄厚，有195萬元，是陳光甫上海銀行的27.8倍。就是資本最少的中華商業(yè)儲蓄銀行也有25萬元，將近上海銀行的3.6倍。至于上海的錢莊歷史就更悠久了，且一向以經(jīng)營存放款業(yè)務(wù)為主，資本也都比上海銀行雄厚。所以，上海銀行創(chuàng)辦初期被金融界戲稱為“小小銀行”也就不足為奇了。

為了闖出一條生路，陳光甫提出了“人爭近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁瑣”的經(jīng)營方針。他規(guī)定儲蓄存款，1元即可開戶。還特意做了許多儲蓄盒贈送顧客，鼓勵人們把節(jié)省下來銅元、角子投入儲蓄盒，積滿1元即可存進(jìn)上海銀行。此舉傳出后，雖為同行訕笑，他卻不改初衷。一次，一家錢莊以100元大洋要求開100張存折，意在譏諷。陳光甫不以為意，反叮囑柜面辦事職員熱情接待，照辦不誤。此事傳開，轟動全上海，那家錢莊譏諷不成，反替上海銀行作了一次義務(wù)宣傳。許多普通勞力者家庭紛紛涌向上海銀行。為了進(jìn)一步招徠顧客，吸收社會的閑散資金，陳光甫于1917年設(shè)立儲蓄專部，組織“儲蓄協(xié)贊會”，在社會上廣泛宣傳上海銀行的儲蓄業(yè)務(wù)，并且開創(chuàng)了多種多樣的儲蓄：活期、定期、零存整取、整存零取。還在學(xué)校中開辦學(xué)生儲蓄、教育儲蓄，在居民中開辦嬰兒儲蓄，在機(jī)關(guān)商號中開辦節(jié)儉儲蓄、養(yǎng)老儲蓄、禮券儲蓄等等。經(jīng)過努力，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，1933年儲蓄存款達(dá)3300萬元，超過實(shí)力雄厚的金城銀行，在全國商業(yè)銀行中名列榜首。到1936年底，已擁有儲戶15.7萬戶，其中有不少是10年以上的老儲戶，儲蓄存款達(dá)3800萬元。它的成功，使原來不屑于接受小額存款的銀行都起而仿效，甚至一些大銀行也競相提倡這種業(yè)務(wù)了。

顧客是衣食父母

陳光甫在外國銀行和本國錢莊的夾縫中求生存的一個(gè)重要手段，就是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)博取社會人士的信任。這也是他貫徹經(jīng)營方針?biāo)豢扇鄙俚拇胧┡c內(nèi)容。他有一段話頗能說明這一問題：“一行之成敗，實(shí)全系于辦理手續(xù)人員之是否優(yōu)良。行員服務(wù)顧客，必先和顏悅色，方能博其同情，否則稍有不當(dāng)，或盛氣，或慢客，均可使顧客裹足不前而視本行為畏途”。因此，他要求行員在營業(yè)上的每一個(gè)環(huán)節(jié)都“務(wù)求顧客之歡心，博社會之好感”。為此，他提出“顧客是衣食父母”口號，規(guī)定銀行全體人員必須要儀容整潔、態(tài)度和藹、服務(wù)周到、提高工作效率、縮短顧客等候時(shí)間，營業(yè)時(shí)間不許閑話、吸煙、閱報(bào)。某次，銀行一工友阻止一位衣著平常的顧客參觀營業(yè)廳的保管箱，當(dāng)陳光甫得知后，立即派員前去向這位顧客道歉。他不僅要求全體職員必須做到上述規(guī)定，而且對營業(yè)廳的設(shè)計(jì)、窗口的設(shè)置、工作程序的改進(jìn)，以及記帳、登折等，無一不從方便顧客著想。他提倡銀行的各級職員，如經(jīng)副襄理、各業(yè)務(wù)部主任在營業(yè)廳辦公，以便于與顧客接觸、交談，聽取意見，改進(jìn)銀行工作。上海徐匯分行的經(jīng)理辦公桌就設(shè)置在柜臺外面，辦公桌三面圍以座位，呈馬蹄形。經(jīng)理辦公桌上置一標(biāo)牌，和其他職員一樣，上面寫清職務(wù)、姓名。這樣，顧客就可以隨便找經(jīng)理談話或洽談業(yè)務(wù)，經(jīng)理也可隨時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行職員工作上的不足，還可借機(jī)給顧客以業(yè)務(wù)指導(dǎo)，擴(kuò)大銀行影響。在上?；春Ｂ贩中羞€創(chuàng)辦“夜金庫”，各商店可將夜間營業(yè)收入的現(xiàn)金封好存入“夜金庫”，銀行次日晨再登記入帳。這就解決了商店夜間保存大量現(xiàn)款的不便。

陳光甫認(rèn)為：“我行往來多系中下層小戶，如果銀行搞得太闊氣，小額儲戶就不敢上門了”。30年代初，上海銀行雖早已擠入大銀行之列，但營業(yè)用房仍是最初開業(yè)時(shí)用的簡陋房屋，只不過加以擴(kuò)充而已。至于總行大廈在30年代初期修建時(shí)，建筑也是十分簡樸的，兩層以上均用清水紅磚墻面，這在全國各大銀行中確屬少見。其設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)亦本著簡樸實(shí)用的原則，避免豪華。

有人才，雖衰必盛；無人才，雖盛必衰

陳光甫從切身利益出發(fā)，十分重視于發(fā)展其金融事業(yè)有用的各種人才。他認(rèn)為人才是企業(yè)興衰的關(guān)鍵，“有人才，雖衰必盛；無人才，雖盛必衰”。正是基于這一卓見，上海銀行創(chuàng)辦初期，陳光甫便把具有專門業(yè)務(wù)知識的楊敦甫、楊介眉、朱成章請來擔(dān)任副總經(jīng)理，又從他曾主持過的江蘇銀行中挑選了一批干練人員，充實(shí)到上海銀行，形成了一個(gè)比較得力的班底。為了網(wǎng)羅和留住人才，陳光甫在上海銀行實(shí)行優(yōu)厚的工資制度。工資最低一級為50元（試用人員最低一級為30元），是上海男工平均月工資的2.9倍（以1929年計(jì)，上海男工平均月工資為17.52元）。職員最高工資為380元，一些專門特聘的人才工資甚至高于總經(jīng)理工資。年終還發(fā)放相當(dāng)于本人月工資2倍的獎金。

除了通過優(yōu)厚的工資延攬人才外，陳光甫還十分注意培養(yǎng)人才。上海銀行自1915年開業(yè)起，就始終堅(jiān)持從盈余中提成行員訓(xùn)練經(jīng)費(fèi)。以后又建立選拔高級管理人員出國考察以及選派有培養(yǎng)前途的青年行員去國外大銀行實(shí)習(xí)，接受專業(yè)訓(xùn)練的制度。1920年，陳光甫開辦了銀行實(shí)習(xí)學(xué)校，培訓(xùn)新入行的練習(xí)生。1929年改為銀行傳習(xí)所，招收高中畢業(yè)生和大學(xué)預(yù)科畢業(yè)生入所學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)結(jié)束后入行工作。1931年改為銀行訓(xùn)練班，到1937年，共畢業(yè)278人，其中不少人后來擔(dān)任了銀行的要職。為了提高行員的素質(zhì)，陳光甫創(chuàng)辦了一個(gè)藏書幾萬冊的“海光西方思想圖書館”，供行員學(xué)習(xí)之用。還創(chuàng)辦了內(nèi)部刊物《海光》月刊，鼓勵行員撰文立說。陳光甫還時(shí)常不定期的聘請國內(nèi)外的專家學(xué)者來行講學(xué)，或?yàn)殂y行高級職員作專題演講。抗戰(zhàn)前，作家老舍寫了篇短文《取款》，諷刺銀行的官僚作風(fēng)。陳光甫讀到后便指示翻印，讓全行職員人手一份，引以為戒。還撥款數(shù)萬元資助行員撰寫金融方面的專著。陳光甫確是當(dāng)時(shí)上海金融界為培養(yǎng)人才最不惜工本的。他自己說：“育才計(jì)劃，關(guān)系我行生命前途，我行宜應(yīng)認(rèn)為當(dāng)前第一要務(wù)?！?/p>

由于他把人才看作是銀行興盛的關(guān)鍵，故特別強(qiáng)調(diào)“不論何人，茍有優(yōu)秀之才能，必予以相當(dāng)之地位”。對于親戚故舊的子弟與常人均一視同仁，不給特殊照顧，無真才實(shí)學(xué)，堅(jiān)持不予重用。每逢星期四，陳光甫就邀集一部分職員在銀行聚餐，人事部門則根據(jù)被邀請的名單事先把約請的職員情況向陳一一介紹，席間，陳光甫就通過自由交談發(fā)現(xiàn)、選拔人才。

服務(wù)社會，輔助工商實(shí)業(yè)，抵制國際經(jīng)濟(jì)侵略

陳光甫不僅是一位事業(yè)心強(qiáng)的金融家，也是一位有著愛國心的民族資本家。他生于清朝末年，創(chuàng)業(yè)于北洋軍閥袁世凱統(tǒng)治時(shí)期，深感國際資本主義對中國的經(jīng)濟(jì)侵略。上海銀行一創(chuàng)辦，就鮮明地提出了“服務(wù)社會，輔助工商實(shí)業(yè)，抵制國際經(jīng)濟(jì)侵略”的口號，做為上海銀行的指導(dǎo)思想和行訓(xùn)。他把這一口號印在記帳憑單和對外單據(jù)上面，在每個(gè)行員辦公桌的玻璃臺板下都壓有行訓(xùn)，以使全體行員牢記和遵守。

在“服務(wù)社會，輔助工商實(shí)業(yè)，抵制國際經(jīng)濟(jì)侵略”思想的指導(dǎo)下，陳光甫決心打破外商銀行壟斷外匯業(yè)務(wù)的局面，率先于1918年在上海銀行創(chuàng)辦了國外匯兌處，開辦外匯業(yè)務(wù)。上海銀行資金薄弱，開辦外匯業(yè)務(wù)，頗多困難，為了打開局面，他不惜以重金聘請了一位德國銀行專家擔(dān)任國外匯兌處顧問。又多次選派行員赴英美各國學(xué)習(xí)、考察外匯業(yè)務(wù)，并與英美等國的銀行訂立互相代理業(yè)務(wù)合約或協(xié)議。到1929，上海銀行的通匯處遍布于國外許多重要都市、商埠，成為我國私營銀行辦理外匯的先驅(qū)，在國際上取得了信譽(yù)。后來隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，上?？傂械膰鈪R兌處改為國外部，除經(jīng)營出口押匯、吸收僑匯、發(fā)行旅行匯信等業(yè)務(wù)外，還辦理外幣存放、放款業(yè)務(wù)。1941年，當(dāng)國民黨政府建立中美英外匯平準(zhǔn)基金委員會時(shí)，上海銀行以其在國際上的影響被指定為經(jīng)理外匯特許銀行。

在“輔助工商實(shí)業(yè)”方面，上海銀行在抗日戰(zhàn)爭之前確實(shí)辦了不少實(shí)事。例如1936年，上海銀行向民族工業(yè)放款3800萬元，到抗戰(zhàn)前，放款最高時(shí)總額達(dá)14000余萬元，戶數(shù)2000余戶，其中較大的民族工業(yè)有200多家，金額4200多萬元。30年代，上海銀行對民族工業(yè)的放款在全部放款中的比重一直在l/3左右。這在一般商業(yè)銀行中是比較突出的。同時(shí)期的中國銀行僅占12%，金城銀行只占25%左右。對國內(nèi)的農(nóng)業(yè)放款，1935年是600萬元。這個(gè)數(shù)目對廣大農(nóng)村說來不算大，但終比那些從事公債投機(jī)的銀行要高尚得多。1934年，榮氏兄弟以申新第七紗廠作抵押，向匯豐銀行貸款百萬元。因債務(wù)太多，到期時(shí)無法償還。英國匯豐銀行原本就把申新看成一塊肥肉，希望申新紗廠破產(chǎn)，從而借機(jī)收購?fù)滩?。榮氏兄弟非常著急。危難之際，陳光甫挺身而出，聯(lián)合幾家華商銀行組成銀團(tuán)，以申新紗廠的資產(chǎn)做抵押，繼續(xù)放款，清償了匯豐銀行的債務(wù)，幫助申新七廠度過了一次最嚴(yán)重的危機(jī)。

陳光普（1881～1976）一生的主要業(yè)績是：創(chuàng)辦現(xiàn)代中國經(jīng)營最成功的銀行——上海商業(yè)儲蓄銀行和現(xiàn)代中國最大的旅游企業(yè)——中國旅行社。他確立了服務(wù)社會、誠信為本的企業(yè)經(jīng)營理念和先進(jìn)的企業(yè)管理方法。雖然他的“理想”受到很多阻挫，但他一直保持相對的獨(dú)立性和清醒的頭腦，始終堅(jiān)持自己的經(jīng)營理念。