【摘 要】 本文就中國(guó)的養(yǎng)老現(xiàn)狀、養(yǎng)老方式做了簡(jiǎn)單的分析介紹。認(rèn)為，在當(dāng)今中國(guó)的社會(huì)保障體系中，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的構(gòu)建是不可缺少的一部分。較優(yōu)的養(yǎng)老保障制度對(duì)于贍養(yǎng)老人來說無疑是至關(guān)重要的。老年人要慎重選擇和運(yùn)用好適合自己的養(yǎng)老方式。

【關(guān)鍵詞】 中國(guó)；老年人；養(yǎng)老方式

現(xiàn)今中國(guó)人的退休年齡劃分為，男性全部人員正常退休為60周歲（特殊工種除外），女性正常退休年齡分為三個(gè)年齡段：一是普通女工退休年齡為50周歲；二是普通女干部退休年齡為55周歲；三是取得高級(jí)職稱和副縣級(jí)以上的女性可以在60周歲退休。這是依據(jù)1978年國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)（104）號(hào)文件延用至今仍在使用的相關(guān)規(guī)定。

人社部部長(zhǎng)尹慰民在講話中提到，現(xiàn)階段我國(guó)已經(jīng)是一個(gè)步入急劇快速老齡化的國(guó)家，國(guó)民收入也才只達(dá)到一個(gè)中等國(guó)家水平，是一個(gè)未富先老齡化的國(guó)家。根據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)，至2014年，我國(guó)60歲以上的老年人口總數(shù)已達(dá)2.12億。占我國(guó)人口比例的15.5%，已經(jīng)成為世界上老年人數(shù)量最多的國(guó)家。養(yǎng)老保險(xiǎn)的撫養(yǎng)比也將達(dá)到3.04：1，到2020年將下降至2.94：1，2050年將下降到1.3：1。隨著我國(guó)人口老齡化不斷增加也會(huì)使養(yǎng)老相關(guān)費(fèi)用如醫(yī)療、保險(xiǎn)等方面的支出快速增加。那么，老了該怎么辦？本文就與大家淺談中國(guó)人的老年養(yǎng)老問題。

當(dāng)今退休人員所擔(dān)心的是老了以后，隨著物價(jià)的上漲退休收入來源相對(duì)減少，沒有足夠的金錢看病、加之現(xiàn)今國(guó)家養(yǎng)老保障制度不夠完善、加上生病或不能自理時(shí)，沒人照顧，也缺乏相應(yīng)的社會(huì)機(jī)構(gòu)管理。這是我國(guó)老年人最擔(dān)心的大問題。

在當(dāng)今中國(guó)的社會(huì)保障體系中，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的構(gòu)建是不可缺少的一部分。較優(yōu)的養(yǎng)老保障制度對(duì)于贍養(yǎng)老人來說無疑是至關(guān)重要的。然而養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面廣成本高，在世界上許多國(guó)家已經(jīng)成為財(cái)政支出的一大負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)今在我國(guó)，光憑依靠征繳養(yǎng)老保險(xiǎn)金的收入遠(yuǎn)不能滿足對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的支出，中央財(cái)政每年還必須對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)貼，并且這種補(bǔ)貼隨著老年人的比例增加，養(yǎng)老費(fèi)用還會(huì)逐年不斷增長(zhǎng)。無論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家都不得不面對(duì)這一普遍性難題。

一、理財(cái)養(yǎng)老

基本的退休生活只有靠社會(huì)保障，解決基本的生活需求。要想退休以后過上好的生活，現(xiàn)今就要選擇一些比較好的理財(cái)產(chǎn)品，用收入的四分之一進(jìn)行理財(cái)。選擇讓每年25%的投入資金達(dá)到9%以上的收益產(chǎn)品，如果想要理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)建一點(diǎn)，則需要選擇具有穩(wěn)健性的理財(cái)產(chǎn)品，可以把每年用于入投資資金40%來獲得4%以上的收入。且要注意不能把家中多余的退休準(zhǔn)備金放在一個(gè)賬戶中，要放在2-4個(gè)帳戶中，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要考慮到健康檢查、人情交往、學(xué)習(xí)旅游、請(qǐng)家政等多方面的相關(guān)支出。

二、抱團(tuán)養(yǎng)老

現(xiàn)今我國(guó)正在進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，基數(shù)龐大的老年人口對(duì)于養(yǎng)老的需求也顯的十分緊迫，面現(xiàn)今的我國(guó)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)無法滿足于這些需求。近年來在我國(guó)各地有相當(dāng)一部分老年人開始了一種新的養(yǎng)老模式——抱團(tuán)養(yǎng)老。他們或是老同學(xué)、老同事，或居住在一個(gè)城鎮(zhèn)、小區(qū)，自發(fā)的“抱團(tuán)”生活、互幫互助，共同分享樂趣與人生閱歷，變被動(dòng)生活為主動(dòng)，不僅排解了子女不在身邊的孤獨(dú)。老人們有共同的語(yǔ)言，有相近的作息時(shí)間、生活方式，自發(fā)式的抱團(tuán)養(yǎng)老可以說是當(dāng)前老齡化，社會(huì)化養(yǎng)老的一種較好的嘗試。抱團(tuán)養(yǎng)老也能使老人們通過抱團(tuán)養(yǎng)老這個(gè)平臺(tái)體現(xiàn)自己的價(jià)值，老有所樂、老有所為。當(dāng)今抱團(tuán)養(yǎng)老已經(jīng)成為我國(guó)不少“空巢老人”自發(fā)的選擇。

三、以房養(yǎng)老

以房養(yǎng)老是通過將附著在房屋上的諸多權(quán)益轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流而將這一部分現(xiàn)金額來源實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)的模式和金融工具。這一養(yǎng)老思路起源于荷蘭，而后在各個(gè)國(guó)家得以借鑒和推廣?！耙苑筐B(yǎng)老”也被稱為“以住房為抵押貸款”，老人們將現(xiàn)在居住的房屋通過銀行、保險(xiǎn)、中介相關(guān)機(jī)構(gòu)以自己的房產(chǎn)抵押或者出租，以按時(shí)獲得一定數(shù)額養(yǎng)老費(fèi)用，用于支付補(bǔ)貼居住老年公寓等相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)的一種養(yǎng)老方式?！耙苑筐B(yǎng)老”主要體現(xiàn)為以下幾種形式：一是房屋由子女繼承，子女負(fù)責(zé)老人的養(yǎng)老；二是將房屋出租出售，自己入住敬老院或老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；三是房屋由經(jīng)過相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定且具有法律效力撫養(yǎng)人繼承，由撫養(yǎng)人來養(yǎng)老；四是租出大房再租入小房，用房租差價(jià)款來養(yǎng)老；五是售出大房屋，再購(gòu)入小房屋，用差價(jià)款來養(yǎng)老；六是將居住的房屋抵押給具有資質(zhì)保險(xiǎn)公司、銀行等相應(yīng)機(jī)構(gòu)，以每月按時(shí)從相關(guān)機(jī)構(gòu)獲得貸款養(yǎng)老金，老人且繼續(xù)在原有房屋居住，老人離世后則用該住房歸還相關(guān)的貨款。

中房集團(tuán)理事長(zhǎng)、中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)孟曉蘇在2010年博鰲論壇上就提出以房產(chǎn)養(yǎng)老，并且表示這種保險(xiǎn)如果在中國(guó)實(shí)行開來，對(duì)于用房屋投保的老年人有諸多好處。一是從宏觀層面可以使老年人在人生收入的低潮期通過房屋產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)變，將積蓄在房屋產(chǎn)權(quán)上的財(cái)富通過分期支付，從而有效補(bǔ)償老年生活資金的不足。二是它可以有效解除老年人對(duì)未來生活沒有保障的擔(dān)心，從而在一定程度上可以放心地消費(fèi)，心情愉快、老有所樂、老有所依、對(duì)壽命也有所延長(zhǎng)，且活多久保險(xiǎn)公司及相關(guān)管理部門也就會(huì)供養(yǎng)多久。三是可以讓老年人增強(qiáng)生活自信，從而獲得社會(huì)尊重。老年人最怕的是在精神上和生活上失去應(yīng)有的尊嚴(yán)和體面，更怕“久病床前無孝子”。如參保老年人還可以用自己的住房來進(jìn)行抵押貸款，就相當(dāng)于又有了一份額外穩(wěn)定持續(xù)收入，甚至于還可以拿出錢來接濟(jì)子女和做社會(huì)公益方面的活動(dòng)，從而獲得子女與社會(huì)的長(zhǎng)期尊重。四是通過房屋的“倒按揭”還可以有效的保護(hù)弱勢(shì)群體從而保持社會(huì)穩(wěn)定。這種以本人住房來進(jìn)行的抵押貸款來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)收入更受中等收入階層的喜愛。因?yàn)楝F(xiàn)今有相當(dāng)一部分老人退休金不高，且擁有房產(chǎn)并缺錢，老人們會(huì)通過抵押房屋來進(jìn)行養(yǎng)老。這樣也在另一種層面上保證相當(dāng)一部分社會(huì)弱勢(shì)群體的生活穩(wěn)定，也就保障了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。五是如果實(shí)行遺產(chǎn)稅，就可以依法避稅。如這套房屋的價(jià)值在老人生前已經(jīng)年復(fù)一年被領(lǐng)用完，且產(chǎn)權(quán)已經(jīng)逐步或者一次性過戶到了保險(xiǎn)公司。如果我國(guó)今后開征遺產(chǎn)稅，當(dāng)然就可以為這些辦理抵押貸款的房屋依法避稅。在中國(guó)房屋通過反向抵押貸款以后，我國(guó)老年人自己可以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力。從另一方面來講房屋也多了一種功能，即既有養(yǎng)老功能，又有流通功能，且更有利于構(gòu)建和諧穩(wěn)定的社會(huì)。

四、對(duì)子女說不

現(xiàn)今在我國(guó)社會(huì)上出現(xiàn)了一小部分“啃老族”，隨著社會(huì)就業(yè)壓力的增加，一小部分兒女雖然已經(jīng)長(zhǎng)大成人，但在“精神方面上仍未斷奶”，由于父母從小的關(guān)愛有加，至使他們?nèi)狈Κ?dú)立性，這部分人不能吃苦受累整天賦閑在家。另一方面由于在工作和生活中缺乏吃苦耐勞精神，致使自己收入不高不夠日常開消，就要依靠父母的收入來消費(fèi)。就像螞蟻一樣，把父母親的資產(chǎn)一點(diǎn)一點(diǎn)的消耗殆盡。在這一“啃老”人群中，有一部分兒女已經(jīng)成立了自己的家庭，甚至已經(jīng)為人父母，但仍然不遺余力地來啃老。父母在對(duì)待子女的問題上應(yīng)該大膽的講“拒絕”二字，父母對(duì)兒女講拒絕其實(shí)用不著考慮自己是不是太無情這個(gè)問題。如果一個(gè)成年兒女還不能獨(dú)立的處理各種矛盾，而是把所有相關(guān)問題交給父母親，那么就應(yīng)該是這個(gè)兒女太過自私和缺乏責(zé)任感。當(dāng)前，隨著社會(huì)的發(fā)展“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)在慢慢失去作用和市場(chǎng)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王紅英.以房養(yǎng)老難破傳統(tǒng)觀念 可操作性待考證[N].企業(yè)家日?qǐng)?bào)，2013-09-30.

[2] 王紅茹.獨(dú)家專訪“以房養(yǎng)老”首倡者孟曉蘇 “以房養(yǎng)老”有五大好處 可從無子女和“失獨(dú)”家庭起步試點(diǎn)[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2013-09-23.

【作者簡(jiǎn)介】

別志彪，就職于貴州財(cái)經(jīng)大學(xué).