經(jīng)濟下行期鄭州銀行信貸風險管理現(xiàn)狀、問題及對策研究

【摘要】信貸業(yè)務是商業(yè)銀行賴以生存的基礎，商業(yè)銀行的信貸風險也是普遍存在的，商業(yè)銀行最為關(guān)注的問題也就是銀行信貸業(yè)務所引發(fā)的信貸風險的管控。本文以鄭州銀行為考察對象，對其信貸風險管理現(xiàn)狀進行全面系統(tǒng)的分析，找出其信貸風險管理中存在的問題并提出對策和建議，以此來提高鄭州銀行風險管控能力，提升銀行的盈利性、流動性的，增強其資產(chǎn)的安全性。

【關(guān)鍵詞】鄭州銀行 信貸風險 對策研究

美國金融危機以來，信貸資金大量投放到了國家振興規(guī)劃所涉及的行業(yè)與企業(yè)中，絕大多數(shù)貸款呈現(xiàn)出了行業(yè)集中、客戶集中的趨向，隨之而來的信貸資產(chǎn)集中度風險也日益凸顯。企業(yè)貸款呆賬壞賬增多，銀行也將面對較大的信貸危機。在經(jīng)濟下行環(huán)境下，大多數(shù)企業(yè)的盈利能力較差，呆賬壞賬明顯增多，他們的償債能力也日益下降，信用狀況受到極大威脅，進而影響商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量。

因此，面臨商業(yè)銀行在信貸過程中所出現(xiàn)的一系列問題和困難，如何改進并完善其管理體系，加強對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的測度與控制就顯得刻不容緩。本文基于鄭州銀行信貸風險管理現(xiàn)狀為根本，進行全面系統(tǒng)的分析，找出其信貸風險管理中存在的問題并提出對策和建議，不斷提升區(qū)域銀行的信貸風險管理水平，從而推動地區(qū)經(jīng)濟更好發(fā)展。

一、鄭州銀行信貸風險管理現(xiàn)狀分析

鄭州銀行的前身鄭州市商業(yè)銀行股份有限公司，是2000年2月經(jīng)中國人民銀行濟銀復[2000]64號文批準成立的一家股份制商業(yè)銀行。2009年12月17日更名為鄭州銀行股份有限公司。其登記入賬資金為人民幣394193萬元，其總部設在鄭州。截至2015年末，該行下設分支機構(gòu)110多家，其中省內(nèi)分行8家，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行4家，小微支行7家，社區(qū)支行5家。經(jīng)營活動主要集中在河南省地區(qū)，已成為以省會鄭州為中心帶動市縣區(qū)發(fā)展的資產(chǎn)規(guī)模大的商業(yè)銀行。面對經(jīng)濟下行的壓力和復雜多變的金融環(huán)境，信貸風險管理方面鄭州銀行存在著以下幾點不足的地方：

（一）不良貸款占比高，潛在信貸風險大

注：存貸比的計算包含貼現(xiàn)；不良貸款率計算包括墊款。

鄭州銀行面對復雜嚴峻的經(jīng)濟金融形勢和經(jīng)營環(huán)境，堅持以效益為重點，在預防金融風險的前提下提高資產(chǎn)質(zhì)量。鄭州銀行2015年末資本達到2656.2億元，同比增加613.34億元，增長30.02%。存貸款增幅較大，發(fā)展能力顯著增強。如表1所示，鄭州銀行2015年末存款余額為1692.0億元，增長27.64%；貸款余額942.9億元，比上年增長20.91%。鄭州銀行存款與貸款的速度都有不同程度的增加。2015年末不良貸款率為1.10%，較上年上升0.35%，不良貸款率的發(fā)展動向呈逐年上漲趨勢；而資本充足率在2012年至2014年間逐年下降，2015年略有回升，使得鄭州銀行面臨嚴峻的補充資本的壓力，在各商業(yè)銀行間日益激烈的競爭中，自身在擴張過程中資本消耗速度過快，很容易加劇自身信貸風險。

（二）信貸風險行業(yè)集中度高

根據(jù)表2，2015年末鄭州銀行發(fā)放貸款的前五行業(yè)貸款比高達59.61%，貸款的行業(yè)集中度高。批發(fā)和零售業(yè)貸款額為236.18億元，占比達到了25.05%，制造業(yè)占比達14.95%，，兩個行業(yè)的貸款額已占當年該行發(fā)放貸款總額的40%，可見信貸風險的行業(yè)集中度較高。

（三）銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一

鄭州銀行與其他商業(yè)銀行一樣存在資本架構(gòu)單一化問題。截止2015年末鄭州銀行貸款余額為942.94億元，占銀行總資產(chǎn)比重過大，債券資產(chǎn)比重較低，流動性較低。金融產(chǎn)品及服務創(chuàng)新能力不夠強，缺少轉(zhuǎn)移和分散風險的手段和工具，中間業(yè)務發(fā)展薄弱，還是以傳統(tǒng)利息收入為主要依靠。因此，單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也是影響商業(yè)銀行獲取利潤的主要原因。

（四）信貸資產(chǎn)“五級”分類情況分析

按風險程度可將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。根據(jù)表3可以看出，鄭州銀行信貸資產(chǎn)總額逐年上升，雖然可疑類占比在前三年間有小幅下降趨勢，但2015年可疑類占比又有所上升，并且次級類占比連續(xù)4年都呈現(xiàn)上升趨勢，次級類占比過大最容易衍生成為可疑類。由于受經(jīng)濟下行影響，近年不良貸款上升較快，鄭州銀行存在的潛在信貸風險需要保持高度警戒。

二、鄭州銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸服務效率低下

首先，鄭州銀行內(nèi)部信用體系不健全，不能夠結(jié)合自身特點建立一套完備的信用評價系統(tǒng)，面對信息不對稱帶來的逆向選擇不能采取有效措施加以應對；其次，審貸程序多，周期長，鄭州銀行采取流程化、集約化的運營模式容易導致信貸業(yè)務程序復雜化，對于迫切需要貸款的企業(yè)不能及時滿足要求；最后，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，鄭州銀行跟其他商業(yè)銀行一樣，受到開發(fā)成本、技術(shù)水平因素的影響在金融產(chǎn)品開發(fā)方面受到約束，缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，不能滿足各種類型行業(yè)的需求。

（二）信貸風險預警及控制缺乏

鄭州銀行長期以來缺乏一套行之有效的信貸風險預警系統(tǒng)，主要依靠貸款風險的分類，通過不良貸款率占比等指標來衡量信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對信貸風險加以防控，沒有深入調(diào)查和研究行業(yè)風險及財務運營細節(jié)方面。其次，主要通過抵押貸款和第三方擔保等單一手段來防控。

（三）貸后工作形式化

鄭州銀行近幾年中加大信貸投放力度，注重貸前風險防范，但對貸后管理工作不夠重視，流于形式。雖然各銀行信貸風險管理的核心任務是貸前風險的防范和計量，但是，貸后管理仍然是風險防控工作中重要的一部分。

（四）信貸激勵與約束機制滯后

在實際工作中，鄭州銀行對信貸激勵以及有關(guān)部門工作人員的績效考核機制存在不足，不能具體細化工作考評指標，無法有效的激發(fā)信貸業(yè)務工作人員的積極主動創(chuàng)造性。

（五）信貸風險管理科技化水平較低

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，信貸風險管理電子化建設尤為重要，對信貸風險識別、評估、監(jiān)管與控制發(fā)揮著重要作用。由于受到銀行規(guī)模、建設成本等因素的制約，鄭州銀行信貸風險管理電子化建設開始，存在技術(shù)比較落后，信息量少、投入不足、現(xiàn)代化程度不高等方面的缺陷。同時工作人員操作水平有限，技術(shù)水平不高，不能及時準確的對數(shù)據(jù)進行分析，增加了信貸風險有效識別和防范的難度。

三、鄭州銀行信貸風險管理建議

（一）進一步加強統(tǒng)一授信管理

優(yōu)化信貸審批機制，提高審批效率和質(zhì)量，大力推動獨立審批人制度。通過風險預警、風險排查、嚴格五級分類管理、常態(tài)化的授信業(yè)務盡職管理、強化不良貸款問責和處罰等手段，嚴防資產(chǎn)質(zhì)量下降。

（二）加大不良貸款的清收工作

深入企業(yè)、約見客戶，摸底排查風險事項，制定貸款風險處置化解方案。建立貸款預警監(jiān)測臺賬，明確預警業(yè)務處置程序。

（三）強化信貸業(yè)務的風險預警

通過修訂信貸業(yè)務風險預警管理辦法，健全風險預警臺賬，規(guī)范信貸風險業(yè)務處理流程，動態(tài)監(jiān)督、跟蹤信貸業(yè)務風險狀況；定期分析存在風險隱患、出現(xiàn)預警信號、貸款質(zhì)量劣變及貸款逾期客戶風險情況，進一步掌握客戶經(jīng)營狀況，確保信貸資金安全。

（四）加強貸后管理工作

明確貸后管理人員職責、建立風險管理工作動態(tài)交流平臺，規(guī)范工作流程，推廣先進經(jīng)驗，總結(jié)案例分析，持續(xù)提升貸后管制專業(yè)化水平，加強日?；J后管。

（五）強化責任追究

進一步完善盡職排查管理流程，并對新增不良貸款業(yè)務及時進行盡職調(diào)查，對盡職調(diào)查評價結(jié)果，因不盡職造成的不良貸款業(yè)務，對相關(guān)責任人進行嚴厲的責任追究及處罰。

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基金項目：本文系2015年河南省高等學校重點科研項目《利率市場化下中原經(jīng)濟區(qū)地方銀行發(fā)展研究——以河南省為例》（項目編號：15B630016）；信陽學院2015年科研項目《河南省城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營收益與風險研究》（項目編號：2015yb30）的階段性研究成果。

作者簡介：劉磊（1988-），女，河南開封人，講師，碩士，研究方向：資本市場財務理論與實務。