信貸資產(chǎn)質(zhì)量一直是銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣的重要標(biāo)志，金融機(jī)構(gòu)不良貸款不降反升，其自身實(shí)力和盈利能力不斷下滑，特別是近年來(lái)農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，農(nóng)戶多家貸款現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，銀行貸款增速放緩，貸款質(zhì)量持續(xù)下降，金融機(jī)構(gòu)在如何清收不良貸款方面費(fèi)盡周折。為此，我們對(duì)林口縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款現(xiàn)狀及成因進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)研。

一、縣域基本情況

林口縣地處黑龍江省東南部，土地面積7，173平方公里，現(xiàn)有人口36.5萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口21.2萬(wàn)人，全縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，200個(gè)自然村，是名副其實(shí)的農(nóng)業(yè)縣；截止2014年末財(cái)政收入實(shí)現(xiàn)78，491萬(wàn)元，GDP實(shí)現(xiàn)1，019，316萬(wàn)元，城鎮(zhèn)居民可支配收入實(shí)現(xiàn)18，886元，農(nóng)民人均收入實(shí)現(xiàn)11，755元。

縣內(nèi)七家經(jīng)營(yíng)性金融機(jī)構(gòu)，1993年由于缺少出口創(chuàng)匯企業(yè)、對(duì)外業(yè)務(wù)量少加之競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素，中國(guó)銀行已撤并，目前僅有工、農(nóng)、建三家國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社、龍江銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。截止2014年末，各項(xiàng)存款余額673，820萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)8.25%，各項(xiàng)貸款余額291，326萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)20.59%，不良貸款余額33，636萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)59.11%。

二、近六年來(lái)主要三家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況

這里以農(nóng)業(yè)銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)為例以圖表進(jìn)行說(shuō)明。

表1 農(nóng)村信用聯(lián)社2009～2014年基本經(jīng)營(yíng)情況

單位：萬(wàn)元

表2 郵政儲(chǔ)蓄2009～2014年基本經(jīng)營(yíng)情況

單位：萬(wàn)元

表3 農(nóng)業(yè)銀行2009～2014年基本經(jīng)營(yíng)情況

單位：萬(wàn)元

圖1

圖2

圖3

從圖表中可以看出，三家金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)?？傮w呈下降趨勢(shì)，不良貸款卻穩(wěn)中有升，利潤(rùn)大幅下降，經(jīng)營(yíng)狀況堪憂。

三、不良貸款成因

（一）農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

由地理環(huán)境和自然因素影響，農(nóng)戶從事的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大，農(nóng)戶基本上靠天吃飯，加之缺少其他創(chuàng)業(yè)而門路，農(nóng)戶增收來(lái)源單一，主要依靠種養(yǎng)業(yè)，因此，農(nóng)戶個(gè)體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，一旦遇有災(zāi)害年景或是受市場(chǎng)變化影響，一年下來(lái)農(nóng)戶別說(shuō)歸還銀行貸款就連自身的基本生活都難以維持，不良貸款的形成已成必然。

（二）金融機(jī)構(gòu)一是疏于管理，貸后檢查跟不上，農(nóng)戶貸款被挪用

調(diào)查顯示，近年不良貸款的大范圍出現(xiàn)，是由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款根本未用在農(nóng)戶身上，而是被挪作他用，起初是范圍小、額度少，不易發(fā)現(xiàn)，到最后無(wú)論是額度還是范圍都越來(lái)越多、越來(lái)越大，這樣，一旦形成不良貸款，由于借款合同主體是農(nóng)戶，用款人與農(nóng)戶也只是私下協(xié)議，用款者或是“跑路”，或是抵賴，根本就不承認(rèn)，因此貸款很難追回；二是自身內(nèi)控制度不完善，出于對(duì)上級(jí)部門任務(wù)指標(biāo)的考慮，部分貸款數(shù)次“借新還舊”，循環(huán)使用，雖在正?？颇矿w現(xiàn)，多年下來(lái)貸款的清收難度可想而知，貸款形成不良已在所難免。

（三）信用環(huán)境差

由于交通不便、資源匱乏，加之沒(méi)有特色產(chǎn)業(yè)，又缺少支柱行業(yè)，因此縣域發(fā)展遲緩，經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民信用觀念扭曲，貸款后不愿還款。調(diào)查顯示，“能在銀行貸出錢、并拖欠貸款多年不還是你有本事和公家的便宜不占白不占”的思想在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯依然普遍存在著，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)行為人貸款配套約束機(jī)制沒(méi)有跟上，加之追討債務(wù)力度不夠，致使農(nóng)戶拖欠的貸款沒(méi)有被及時(shí)追回；農(nóng)戶覺(jué)得占了便宜，長(zhǎng)此以往，一部分人的信用觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

（四）地方政府對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)重視程度不夠

由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，政府工作指導(dǎo)思想主要是抓經(jīng)濟(jì)、抓發(fā)展，重視的是招商引資、金融部門為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展多多貸款，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良貸款的形成了解不多、關(guān)心不足；同時(shí)，對(duì)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持、重視程度不足，因此，在引導(dǎo)農(nóng)戶維護(hù)社會(huì)信用、打擊逃廢銀行債務(wù)方面沒(méi)有形成合力，缺乏力度，區(qū)域信用環(huán)境多年得不到應(yīng)有的改善和提升。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，不能有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查顯示，目前保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)的險(xiǎn)種相對(duì)較少，僅有人身意外險(xiǎn)和抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種，諸如陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等根本沒(méi)有介入，不能幫助農(nóng)戶有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，由于農(nóng)戶貸款缺少相關(guān)保障措施，因此，還直接影響到銀行的貸款積極性。

四、對(duì)策建議

（一）提升地方政府部門對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的關(guān)注意識(shí)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是與區(qū)域生態(tài)環(huán)境建設(shè)息息相關(guān)的，沒(méi)有好的區(qū)域生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也只是暫時(shí)，而且還會(huì)直接影響到發(fā)展的質(zhì)量。一是多與政府部門溝通，充分引起政府對(duì)區(qū)域生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重視，二是政府應(yīng)協(xié)調(diào)各職能部門加大對(duì)逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，從源頭徹底擊碎“賴錢不還”的思想，在全社會(huì)大搞“守信光榮、失信可恥”的宣傳活動(dòng)，還社會(huì)信用一片凈土；三是進(jìn)一步加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，特別是在廣大農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)戶之間建立相互監(jiān)督、約束、激勵(lì)機(jī)制，形成人人講信用的良好氛圍。

（二）以政府為主導(dǎo)，為農(nóng)民廣辟致富財(cái)路

一是結(jié)合地域地理、自然環(huán)境特點(diǎn)，培植特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如可以加大對(duì)木耳菌種植的培育力度，費(fèi)用少、收入大、見(jiàn)效快；同時(shí)，還可以充分挖掘自身潛力，如進(jìn)一步加大對(duì)紅樹(shù)霉產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)和利用，產(chǎn)品深加工，使其成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，成為農(nóng)民致富的好幫手；繼續(xù)加大對(duì)當(dāng)?shù)靥赜惺牡拈_(kāi)發(fā)利用，使其成為從開(kāi)采到產(chǎn)品成型再到銷售的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈，打造林口品牌；不僅如此，還要對(duì)幾個(gè)煤礦進(jìn)行改造，使其成為真正意義上的國(guó)礦，增加地方收入的同時(shí)，也拓寬了再就業(yè)渠道。二是多想辦法，積極走出去，借助彼鄰口岸縣、市的地緣優(yōu)勢(shì)，利用農(nóng)閑時(shí)節(jié)出國(guó)務(wù)工，增加農(nóng)民收入。

（三）積極協(xié)調(diào)、并引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)品種

特別是受自然環(huán)境因素影響較大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)的作用就越發(fā)顯得十分重要，保險(xiǎn)不僅可以幫助農(nóng)民有效減少損失，降低風(fēng)險(xiǎn)，增加種糧熱情，而且還可以解除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，增強(qiáng)其對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款積極性。

（四）金融部門嚴(yán)格執(zhí)行貸款三查制度，從源頭上杜絕不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患

調(diào)查顯示金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)數(shù)量工作人員“地方小、人頭熟、好面子”的思想依然不同程度地存在著，這種思想的存在導(dǎo)致了各項(xiàng)制度的執(zhí)行偏差，最終釀成禍端，形成風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而破壞了信用環(huán)境，因此必須予以避免，牢固樹(shù)立貸款終身負(fù)責(zé)理念；同時(shí)，建議金融機(jī)構(gòu)上級(jí)部門因地制宜、區(qū)別對(duì)待制定合理的考核任務(wù)指標(biāo)，不僅如此還應(yīng)加大執(zhí)法檢查力度，杜絕貸款“借新還舊”。

作者簡(jiǎn)介：李莉（1971-），女，漢族，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任中國(guó)人民銀行牡丹江市中心支行支付結(jié)算科科長(zhǎng)。