互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)變革

【摘要】本文立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”國家發(fā)展戰(zhàn)略的大背景下。通過概述互聯(lián)網(wǎng)金融從初期發(fā)展到未來前景的預(yù)測(cè)，深度解析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大的市場(chǎng)成因和技術(shù)支撐，進(jìn)一步梳理分析對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)未來銀行業(yè)京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景下如何定位，如何發(fā)展以及如何改革進(jìn)行了個(gè)人觀點(diǎn)的論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 銀行業(yè) 發(fā)展變革

一、前言

近年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到極大挑戰(zhàn)和沖擊。若應(yīng)對(duì)不及時(shí)，銀行業(yè)將錯(cuò)失與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機(jī)會(huì)，在與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中也將無優(yōu)勢(shì)可言。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)更主動(dòng)的面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，把握機(jī)遇，加大改革和創(chuàng)新力度，不斷提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)+及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，具備受眾較多的普惠金融、資源配置去中介化、信息對(duì)稱的基本特征。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及原因

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第36次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%。網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)的人群占比88.9%。如此多的受眾，激發(fā)了大量的需求，為發(fā)展普惠金融提供了土壤。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融首入“兩會(huì)”政府工作報(bào)告，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融再次進(jìn)入“兩會(huì)”政府工作報(bào)告，2016年兩會(huì)上李克強(qiáng)總理在報(bào)告中明確提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融興起時(shí)間雖短，但得以跳躍式增長(zhǎng)，主要是由于：中小微企業(yè)貸款需求旺盛；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)改變了我們投資的方式；互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P網(wǎng)貸為我們的消費(fèi)以及個(gè)人小微貸款提供了新的途徑；眾籌旅游，眾籌房地產(chǎn)，眾籌產(chǎn)品，眾籌電影帶來了人人可以參與項(xiàng)目的創(chuàng)新模式，這一切將改變我們的衣食住行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融使銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著不斷升級(jí)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和對(duì)日常生活的全方位滲透，并在時(shí)間、成本上擁有巨大領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，最終對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊。特別是近幾年，銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所蠶食。

（一）貸款業(yè)務(wù)受到巨大沖擊

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，企業(yè)融資途徑日益靈活起來，改變了以往只能依靠銀行中介籌款的窘境。對(duì)于企業(yè)來說，是否具備貸款資質(zhì)，能否低利率融資，能否及時(shí)到賬都是融資成本的重要因素。對(duì)于資金持有者來說，放出資金安全，資金收益保障，能否及時(shí)回款是決定參與融資的重要考量。對(duì)于融資機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款的利率肯定低于銀行貸款，而對(duì)于資金所（持）有人來講，收益肯定高于銀行存款利率。有需求就有市場(chǎng)，那么就促使了互聯(lián)網(wǎng)信貸迅猛發(fā)展。

（二）銀行存款業(yè)務(wù)大幅萎縮

目前支付寶、微信支付等一批第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品組合，既能為客戶保值增值，還可以實(shí)時(shí)支付提現(xiàn)，極大的提高了金融交易的實(shí)效。反觀傳統(tǒng)銀行業(yè)，存款利率受到剛性管制、空間限制等因素的限制。隨著80、90后的成長(zhǎng)，客戶人群的新老更替，應(yīng)把客戶人群定位在具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)觀念的群體上。因此，傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)大幅萎縮，給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊。

（三）各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)來源下降

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)營成本相對(duì)較低，可以拿出更多利潤空間改善客戶體驗(yàn)。通過尖端技術(shù)大幅提高客戶資金安全，不斷完善和優(yōu)化金融服務(wù)，承擔(dān)部分中間服務(wù)費(fèi)用等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶的體驗(yàn)度極強(qiáng)，客戶逐漸轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融圈，銀行業(yè)的多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入不斷降低。

（四）銀行收入來源受到?jīng)_擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起，各種因素直接或者間接導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)量減少。必然伴隨銀行利潤相應(yīng)減少，員工收入也將隨之下降。因貸款、存取款業(yè)務(wù)量的減少，傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勢(shì)必壓縮運(yùn)營成本，裁員將是選項(xiàng)之一。

四、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有5大技術(shù)支撐體系，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、搜索引擎、新媒體、社交網(wǎng)絡(luò)。具備互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等模式及形態(tài)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)發(fā)揮自身所長(zhǎng)。

（一）調(diào)整戰(zhàn)略，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

面對(duì)變化多樣的客戶需求，銀行業(yè)應(yīng)充分汲取互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、客戶、時(shí)效、信息等方面的特點(diǎn)，與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，推出更多新興業(yè)務(wù)，開發(fā)電子銀行平臺(tái)，讓客戶擁有金融服務(wù)的自主選擇權(quán)，在滿足客戶更多需求的同時(shí)形成特色優(yōu)勢(shì)。

（二）建立大數(shù)據(jù)庫，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

銀行業(yè)若想在互聯(lián)網(wǎng)金融上大做文章，必須對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，設(shè)計(jì)出針對(duì)不同層次客戶不同產(chǎn)品。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用多年積累的行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶資源，在銀行業(yè)之間構(gòu)建完備的大數(shù)據(jù)庫，積累更多客戶數(shù)據(jù)，以更細(xì)致、便利的服務(wù)留住更多客戶。

（三）整合資源，擴(kuò)大收入來源

互聯(lián)網(wǎng)金融不論怎樣發(fā)展，都離不開傳統(tǒng)銀行這個(gè)平臺(tái)的支撐。電子銀行的發(fā)展不僅給銀行帶來了業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了收入來源，更降低了運(yùn)行成本。銀行業(yè)應(yīng)把握機(jī)遇，及時(shí)創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)，節(jié)省運(yùn)營成本，擴(kuò)大收入來源。

（四）強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，完善綜合性服務(wù)

傳統(tǒng)銀行業(yè)要重新定義自身市場(chǎng)定位，最大限度的提升用戶體驗(yàn)，提供更專業(yè)化的服務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)應(yīng)充分整合自身資源和優(yōu)勢(shì)，積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造合作平臺(tái)，進(jìn)而探索出一條提供綜合性金融服務(wù)的發(fā)展模式。

五、銀行業(yè)的發(fā)展設(shè)想

對(duì)銀行業(yè)的未來發(fā)展我做出了一些大膽設(shè)想：

（一）采取收取理財(cái)產(chǎn)品浮動(dòng)管理費(fèi)率制

將自身的收益與投資者捆綁，即采用浮動(dòng)管理費(fèi)率制：當(dāng)產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期收益率時(shí)，商業(yè)銀行不收取管理費(fèi)；當(dāng)產(chǎn)品收益超過預(yù)期收益率時(shí)才收取相應(yīng)的管理費(fèi)。銀行理財(cái)產(chǎn)品低風(fēng)險(xiǎn)的特性，恰恰符合國內(nèi)大多數(shù)投資者的投資需求，而許多高凈值客戶也需要低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為財(cái)產(chǎn)保值。

（二）深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

銀行業(yè)應(yīng)放低姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深入合作，獲取更多的用戶行為信息，從而開展“大數(shù)據(jù)”分析。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)管理高度專業(yè)的金融信息，同時(shí)通過自有數(shù)據(jù)平臺(tái)向用戶進(jìn)行貸款產(chǎn)品精準(zhǔn)推薦，對(duì)銀行已經(jīng)存在的“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行綜合處理。

（三）讓支付更方便，讓貸款更快捷

銀行目前的盈利點(diǎn)仍然是存貸利差，相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，程序復(fù)雜效率低下極大的降低了用戶體驗(yàn)。如果通過技術(shù)手段優(yōu)化銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)，使得人人都會(huì)用人人都愛用，那么客戶數(shù)量會(huì)以幾何級(jí)數(shù)量增長(zhǎng)。

六、結(jié)論

目前傳統(tǒng)的金融格局尚未被完全打破，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)于傳統(tǒng)銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。對(duì)于銀行業(yè)來說，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈沖擊，應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的背景下，將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式相結(jié)合，充分利用自身資源和優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大合作，建立創(chuàng)新機(jī)制，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，開創(chuàng)合作共贏的新局面。

作者簡(jiǎn)介：田野（1984-），男，河北省保定市人，現(xiàn)就職于保定銀行股份有限公司，互聯(lián)網(wǎng)金融管理師，本科，互聯(lián)網(wǎng)金融。