高華

[摘要]在網(wǎng)絡快速普及的背景下，一種全新的金融形式——網(wǎng)絡金融已經逐漸登上時代的舞臺，這種新的金融運營模式不僅僅具有很大的發(fā)展空間，同時也存在著不可忽視的風險，它的管理制度并沒有健全，危險監(jiān)管體系并沒有與現(xiàn)在的情況匹配，這就嚴重的影響了網(wǎng)絡金融的進步以及發(fā)展。本文從網(wǎng)絡金融的特點以及網(wǎng)絡金融風險的特點角度進行探討，對網(wǎng)絡金融存在的危險進行分析，探究了現(xiàn)在網(wǎng)絡金融的狀況，并給予了有關風險管理體系的構建形式，以期對有關工作人員給予一定的幫助。

[關鍵詞]網(wǎng)絡金融風險 監(jiān)督 模式 電商

網(wǎng)絡金融的概念就是把金融以及互聯(lián)網(wǎng)計算機科技兩者進行結合在一起，網(wǎng)絡金融的基礎就是金融公司所擁有的主機，它的傳播媒介就是依靠著通信網(wǎng)絡以及互聯(lián)網(wǎng)進行傳播，它的操作平臺是內嵌業(yè)務流程以及金融信息軟件操作平臺，它的操作方式就是使用客戶端的新型金融形式。網(wǎng)絡金融已經成為了一般金融的一個升華，在高科技范圍當中的一個延伸，網(wǎng)絡金融本質就是使用計算機以及智能移動設備從而實現(xiàn)消費者以及金融公司之間的迅速、更安全、更方便的連接，這樣就能夠方便消費者以及公司等消費群體可以及時的、精準的獲取金融經濟數(shù)據(jù)，得到網(wǎng)上服務、使用互聯(lián)網(wǎng)經行交易等等一系列的活動。在網(wǎng)上可以經行網(wǎng)上結算、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上期貨等一系列的經濟交易，從最開始的網(wǎng)絡交易現(xiàn)在已經逐漸演變成為第三方支付、人人貸等真正具有網(wǎng)絡金融特點的形式出現(xiàn)，這就需要我們必須正視并且重視黑客、病毒等認為的網(wǎng)絡危險因素以及科技漏洞所帶來的危險，快捷的網(wǎng)絡交易不僅僅帶給人們的是一種快捷的享受，同時網(wǎng)絡金融也給人們帶來了風險，網(wǎng)絡金融風險怎樣監(jiān)督，讓其風險降低到最小化這是我們需要探究的重點所在。

一、網(wǎng)絡金融風險種類

（一）一般風險

從一個角度來看其一般風險為流動性的風險，換句話說就是產品的流動性越大，則證明其安全性就越高，這樣資金的使用效率也就能夠相應的得到提升，假設資金一旦出現(xiàn)流動性的問題，消費者就會大量的將其資金取出，金融公司就會面臨著不同程度的危機甚至會出現(xiàn)破產的可能，流動性風險對于任何一個銀行來說都是存在的，網(wǎng)絡金融公司也不能避免，假設網(wǎng)絡銀行的資金沒有辦法變成現(xiàn)金的時候，消費者就有很大的可能要求將資金取回，這樣就會遭受到流動性風險。從另一個角度來看，一般風險可以表示為信用風險，和一般的金融公司一樣，假設網(wǎng)絡金融公司面臨著信用危機，不管是數(shù)據(jù)信息的隨意更改還是貸款無故冒領等情況，這樣都可能會影響到網(wǎng)絡金融公司的信用情況，從而消費者就會大量的將其資金取出，金融公司就會面臨著不同程度的危機甚至會出現(xiàn)破產的可能。

（二）體系風險

網(wǎng)絡金融的體系風險是表示在網(wǎng)絡金融使用的體系當中，假如其中有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，這樣就會影響到全部的體系正常的工作，從而能夠威脅到整個金融市場的穩(wěn)定情況。其一為科技風險，這是主要針對網(wǎng)絡金融來說的，由于計算機帶給我們方便的同時，這也能夠融任何人都可以進入進行瀏覽業(yè)務、辦理業(yè)務，從這個角度來看，不管是信息還是體系上都存在著不小的風險，其二是網(wǎng)絡金融的監(jiān)管風險，這是引起因為金融監(jiān)管不當所造成的危險，比若說，公司內部員工使用系統(tǒng)漏洞進行的詐騙行為等。

（三）業(yè)務風險

其一為操作風險，網(wǎng)絡金融公司能夠在使用計算機體系進行運用的過程當中存在問題，另一方面也給不法分子給予了操作的便利，這樣銀行職員的粗心大意也能夠給公司帶來了不同程度的風險嚴重的影響著公司的安全。其二為信譽風險，信譽對于每一個交易公司的影響都十分的巨大，這樣假如出現(xiàn)了信譽風險，公司就很可能損失了一大批客戶。與此同時，其他網(wǎng)絡公司的信譽差也影響了使用者對于整個網(wǎng)絡金融持有懷疑的態(tài)度。

二、網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)督現(xiàn)狀

（一）法律監(jiān)督體系不健全

從現(xiàn)在來看，國內網(wǎng)絡金融還處于初步發(fā)展時期，有關法律僅僅限制了傳統(tǒng)金融業(yè)務，在網(wǎng)絡金融方面沒有是，我國的網(wǎng)絡金融監(jiān)管工作還存在很多多動，比如說網(wǎng)絡金融交易市場的雙方身份以和合同的確認都沒有明確的法律規(guī)定，并且，法律也沒有的對網(wǎng)上詐騙、計算機病毒等有關行為進行約束。

（二）缺少統(tǒng)一規(guī)劃

從最近一些年內我國網(wǎng)絡金融發(fā)展情況能夠了解到，網(wǎng)絡金融以及一般金融企業(yè)成為了獨立的兩個領域，沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)劃準則，缺少了統(tǒng)一的行業(yè)安全協(xié)議，由于沒有統(tǒng)一規(guī)劃，從一定程度上來說懂影響了網(wǎng)絡金融監(jiān)督以及建設，減緩了網(wǎng)絡金融的發(fā)展以及服務效率，這樣也不利于國家對于該領域的規(guī)劃。

（三）監(jiān)管體系不適用

我國現(xiàn)在使用的監(jiān)管體制為雙重監(jiān)管，其一是依照經濟區(qū)域劃設人行大區(qū)分行，其二是依照行政低于當中設置銀行的監(jiān)管機構，網(wǎng)絡金融不同于一般的金融公司，他沒有地區(qū)的限制，在一定程度上也增加了監(jiān)管的難度，從另一個角度也能夠看出目前的監(jiān)管體系并不適用與網(wǎng)絡金融當中。

（四）缺少專業(yè)化的網(wǎng)絡金融人力資源

在當前社會的發(fā)展中，網(wǎng)絡金融體系轉件朝向開放化、綜合化與先進化的方向而發(fā)展，在這一條件的驅使下，提高了對這一工作者的素質要求，并規(guī)定監(jiān)督者不僅要對專業(yè)化的常識有所了解，并且也應當對計算機和相應的技術軟件具備一定的操作能力?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐漸走向了工作、服務體系及財產的虛擬化，但是有關的監(jiān)督部門則并沒有創(chuàng)建符合這一行業(yè)發(fā)展的專業(yè)人力資源團隊。所以，工作者們應當在完全掌握金融工作的條件下，密切掌握金融業(yè)方面的知識，在實際的工作過程中能夠積極應對各種困難，為其今后的發(fā)展打下夯實的基礎。

三、完善網(wǎng)絡金融風險管理體系的策略

（一）健全網(wǎng)絡金融法律機制

在對網(wǎng)絡金融體系進行制定時，大多立足于其各項制度體系，在此過程中應當提高其司法力度，擬定有關電子信息、電子資金與互聯(lián)網(wǎng)安全的法律規(guī)章制度體系，并且確定在該行業(yè)中各個主體的各項職責。在此之后應當積極改善現(xiàn)階段所產生的網(wǎng)絡金融法律制度，筆桿對相關法律條款中有關的制度體系進行完善，經過提高懲罰強度，重點消除一些采用電子信息出現(xiàn)違反法律規(guī)章制度的現(xiàn)象，并對其所產生的網(wǎng)絡危害，應當依照比例來予以其相應的懲罰。最終，還應當創(chuàng)建一個完全公平化的網(wǎng)絡交易平臺，并為使用者在應用過程中能夠放心使用，比如說，應明確有關存儲互聯(lián)網(wǎng)證據(jù)、明確行為責任及保障消費者權益等內容的制度體系，并切實的使每一位使用者的信息得到充分保障。

（二）健全網(wǎng)絡金融監(jiān)管體系

在進行該項工作時，應首要創(chuàng)建健全的風險監(jiān)控系統(tǒng)，并且形成一個由國家有關部門設定并積極參與的風險管理組織，主要管理網(wǎng)絡金融的司法制度，并幫助各個組織處理一些決策上的事件。與此同時，也應當在相關部門中設定互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管體系，并根據(jù)相關要求確立的監(jiān)督部門，主要負責各項工作的實施。在此之后，還應當提高管理組織中各個部門的共同管理效率，并實現(xiàn)資源共享，每一位工作者均可對他人進行監(jiān)督管理，進而切實的實現(xiàn)聯(lián)動效應。最終應當提高和國際金融監(jiān)管部門協(xié)作程度，進而憑借其他國家比較先進的工作經驗，在應對一些突發(fā)事件時，不但能夠與國際組織進行交流，也可對其進行有效處理。經過世界各個地區(qū)之間的交流及合作，為我們國家的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，并創(chuàng)建了健全的監(jiān)管體系。

（三）改善網(wǎng)絡金融監(jiān)管方案

第一，應當提高網(wǎng)絡金融風險的監(jiān)管程度，在真實的操作過程中應當積極提高其本身在面對金融工作及預期風險的水平，并對我國的監(jiān)督管理控制進行系統(tǒng)性及前瞻性的開展，使其專業(yè)化水平能夠達到新的高度。第二，還應當認真查看網(wǎng)絡金融現(xiàn)場和非現(xiàn)場二者之間的聯(lián)系以及有關內容，比如說，在現(xiàn)場進行查看的過程中，應著重對技術要素進行盤查，并了解網(wǎng)絡設施和場地之間的安全性能問題；防火墻是否符合操作要求；口令管理的嚴謹性等多個方面。而在非現(xiàn)場進行查看的過程中，基本上則包含以下幾點內容，即：業(yè)務發(fā)展程度；業(yè)務獲利水平；網(wǎng)絡被攻擊頻率與服務器出現(xiàn)不良現(xiàn)象的頻率等多個方面。第三，應創(chuàng)建對信息的披露管理體系，加強對信息披露的監(jiān)管力度，并改善現(xiàn)今所存的監(jiān)管模式，創(chuàng)建追蹤搜查系統(tǒng)，當出現(xiàn)違反法律規(guī)定的操作時，應立即對其進行嚴懲。

（四）創(chuàng)建網(wǎng)絡金融安全制度

在開展該項任務時，第一，應當積極研發(fā)出具備我們國家文化發(fā)展特征的信息技術，其中主要包含系統(tǒng)軟件、通訊裝置及電腦等多個方面，進而保障我國的金融發(fā)展能夠得到有力保障。第二，應積極改進網(wǎng)絡操作條件，進而提高對整體互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的監(jiān)管；提高有關人力資源以及物力財力等方面的注入；定期對計算機的各項系統(tǒng)進行維修與保護，進而保障其可以在正常的條件下得以運行。第三，應積極提高數(shù)據(jù)信息的有效管理，對各項數(shù)據(jù)信息進行標準化管理，進而保障其完成不同金融領域的數(shù)據(jù)共享，與此同時，也應當對其進行定期檢測，創(chuàng)建安全性較高且有保障的服務制度。

（五）積極培育網(wǎng)絡金融行業(yè)的技術型人才

第一，應對專業(yè)化技術人才進行正確培育，而一些金融類高校應重點分析該領域今后的發(fā)展形勢，并將與此相關額內容當做學生學習的重點，進而提高同學們的專業(yè)能力，為社會的發(fā)展培育出全能型人才。第二，應適時的引起其他國家的先進技術與思想理念，聘請在世界中專業(yè)能力較強的人才，能夠有效改善我們國家金融人才監(jiān)管體系。第三，應當對監(jiān)督管理者在特定時間內進行培訓，并在這一條件的作用下培育出更多的技術型人才，為我國金融行業(yè)的發(fā)展做出貢獻。

四、結論

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡金融早已變成了世界各個地區(qū)金融領域進行發(fā)展的主要形勢，現(xiàn)今我們國家這方面的監(jiān)督管理系統(tǒng)仍需進行深入的完善。所以，在此過程中只有積極提升網(wǎng)絡風險管理的有效性，并創(chuàng)建正確的金融監(jiān)督管理體系，才能夠切實的將金融風險降到最低效果，進而完成我國網(wǎng)絡金融的進一步發(fā)展。