商業(yè)保險與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展路徑研究

【摘要】目前，中國正處于老齡化程度日益加劇的時期，社會養(yǎng)老基金缺口不斷加大，已有的社會養(yǎng)老服務(wù)已不能滿足人們的需求。而商業(yè)保險以其獨具的經(jīng)營優(yōu)勢，通過構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)、開發(fā)新型養(yǎng)老產(chǎn)品方式，可以實現(xiàn)與傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合發(fā)展，對于完善養(yǎng)老保險體系，促進商業(yè)保險資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)鏈的延伸具有重要的意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險 養(yǎng)老服務(wù)業(yè) 養(yǎng)老社區(qū) 養(yǎng)老保險產(chǎn)品

一、引言

2014年8月10日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，意見中提到：把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，商業(yè)保險要逐步成為企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃。充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用。該意見的提出對于我國養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

從養(yǎng)老服務(wù)供給層面看，目前，我國社會養(yǎng)老保險金的缺口很大，根據(jù)財政部2015年5月8日公布的全國社會保險基金預(yù)算數(shù)據(jù)可知，社會基金收入為43088.07億元，支出為38463.97億元。剔除財政補貼，2015年全國基本養(yǎng)老保險基金總收入減總支出“虧空”3115.33億元，排除財政補貼因素，社?；鹗詹坏种Вc前幾年相比，預(yù)算虧空程度越來越嚴(yán)重。[1]從養(yǎng)老服務(wù)的需求方面看，其一，我國老齡化速度不斷加快，目前增長速度為每年3%，遠(yuǎn)大于0.66%的人口增速，到2014年，我國65歲老年人口數(shù)已達(dá)到1.38億，占總?cè)丝诘?0.1%；其二，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展與人們與人們收入水平的提高，存在老年人的實際壽命長于預(yù)期壽命的風(fēng)險，老年人口領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限延長，我國的養(yǎng)老制度不能僅靠社會的保障與支持。從養(yǎng)老服務(wù)的結(jié)構(gòu)來看，我國的社會養(yǎng)老保險體系存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特點，嚴(yán)重阻礙了基本養(yǎng)老服務(wù)從城鎮(zhèn)向農(nóng)村延伸，而且收入差距較大，不同收入水平對養(yǎng)老服務(wù)有不同的要求，這就需要商業(yè)保險的參與，發(fā)展多元化的養(yǎng)老服務(wù)。

二、商業(yè)保險服務(wù)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢

（一）資金運作高效的優(yōu)勢

社會養(yǎng)老保險作為保障老年人基本生活的一種社會保障手段，基于資金安全與社會穩(wěn)定考慮，必須高度重視并保證資金運用的安全性與流動性，因此養(yǎng)老金保值增值的渠道與收益十分有限。與社會養(yǎng)老保險相比，保險公司作為專業(yè)的金融機構(gòu)，具有非常安全且高效的資金運作優(yōu)勢。保險公司通過完善的保險資金管理策略，合理匹配投資與負(fù)債的期限與風(fēng)險結(jié)構(gòu)，通過短期投資有效保證資金的安全與流動性，通過長期投資提高資金的盈利能力，從而在整體上提高資金的運作效率，有效彌補社會保障的資金缺口。

（二）服務(wù)多樣性的優(yōu)勢

保險行業(yè)通過其靈活的產(chǎn)品設(shè)計，追求養(yǎng)老社區(qū)的個性化與高品質(zhì)的服務(wù)宗旨，以滿足不同收入人群的需求。目前我國的養(yǎng)老服務(wù)體系還不夠完善，產(chǎn)品種類與服務(wù)的深度、廣度越來越不能滿足人們的需求。因此需要商業(yè)保險根據(jù)科學(xué)合理的設(shè)計，通過自身的服務(wù)優(yōu)勢，設(shè)計出多樣性產(chǎn)品，對已有養(yǎng)老服務(wù)體系進行補充與完善。

（三）服務(wù)專業(yè)性的優(yōu)勢

商業(yè)保險建立在科學(xué)的技術(shù)上，按照精算來科學(xué)管理人類面臨的風(fēng)險。商業(yè)保險在產(chǎn)品設(shè)計方面具有優(yōu)勢，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作具有很大的空間。商業(yè)保險公司具有較為成熟的銷售、信息管理等系統(tǒng)，服務(wù)具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化與高效化?，F(xiàn)代商業(yè)保險介入養(yǎng)老、醫(yī)療領(lǐng)域，特別是對高端人群進行個性化產(chǎn)品設(shè)計，生產(chǎn)滿足顧客特殊需求的保險產(chǎn)品，是我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展一條新的路徑。

三、現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合的路徑

（一）構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)

目前我國的養(yǎng)老模式可分為三種，家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老?！吧鐓^(qū)養(yǎng)老”是以家庭養(yǎng)老為主，社區(qū)機構(gòu)養(yǎng)老為輔，在為居家老人照料服務(wù)方面，又以上門服務(wù)為主，托老所服務(wù)為輔的整合社會各方力量的養(yǎng)老模式。近幾年，養(yǎng)老社區(qū)模式發(fā)展加速，主要是由于在人口老齡化的大背景下，我國家庭的模式也逐漸發(fā)生變化，以421為主的主要家庭模式成為主流，老年人居家養(yǎng)老的方式逐漸無法滿足社會的需求，而以養(yǎng)老院為代表的社會養(yǎng)老并不完全符合我國多年來的文化傳統(tǒng)，必然引發(fā)一定的社會矛盾。因此，社區(qū)養(yǎng)老的出現(xiàn)，成為一種兩全其美的選擇。我國養(yǎng)老社區(qū)的模式主要分為以不動產(chǎn)投資為基礎(chǔ)的社區(qū)養(yǎng)老以及已提供服務(wù)為主的社區(qū)養(yǎng)老：

1.以不動產(chǎn)投資為基礎(chǔ)的社區(qū)養(yǎng)老。這種模式的養(yǎng)老社區(qū)主要以不動產(chǎn)為依托，所有養(yǎng)老服務(wù)獲得的前提必須是獲得不動產(chǎn)的使用權(quán)或產(chǎn)權(quán)。如我國的平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)，是一個集品質(zhì)房地產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)健管家服務(wù)相結(jié)合的全齡化、全配套、一站式養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)。其主要是以養(yǎng)老服務(wù)為核心，提供健康、護理、醫(yī)療、膳食、康娛等模塊，為日益老齡化的社會大眾提供服務(wù)。在該模式中，進入社區(qū)的老年人可以得到全方位的養(yǎng)老服務(wù)，同時，保險公司通過帶動護理服務(wù)、老年醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)，結(jié)合自身養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成一條新的行業(yè)鏈。

2.以提供服務(wù)為主的社區(qū)養(yǎng)老。已提供服務(wù)為主的社區(qū)養(yǎng)老不以不動產(chǎn)為依托，保險公司主要起到中介的作用，為供需雙方提供信息。以家居社區(qū)養(yǎng)老為代表，老人的主要養(yǎng)老地點依然是在家中，由家人與專業(yè)服務(wù)人員共同完成養(yǎng)老服務(wù)，由于我國傳統(tǒng)觀念深入人心，因此這種養(yǎng)老模式不僅不會產(chǎn)生社會矛盾，并且可以有效解決我國老人養(yǎng)老的問題。同時，保險公司可以獲得具有養(yǎng)老服務(wù)需求的客戶的相關(guān)信息，通過個性化、專業(yè)化的保險產(chǎn)品的推出，起到保險業(yè)與養(yǎng)老業(yè)共同發(fā)展的作用。

（二）創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)

在“國十條”中，提出了創(chuàng)新養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)，為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障。目前我國現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品不夠豐富，缺乏針對于不同收入水平與不同需求層次的個性化產(chǎn)品，一方面，保險產(chǎn)品的保障功能發(fā)揮不夠全面，在某些保障領(lǐng)域發(fā)展緩慢；另一方面，具有儲蓄或收益性質(zhì)的保險產(chǎn)品險種單一，已經(jīng)不能滿足日益變化的養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境。因此，針對目前我國現(xiàn)狀，通過借鑒國外成功的產(chǎn)品模式，鼓勵以“倒按揭”為代表的創(chuàng)新性商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)網(wǎng)與長期護理保險的推行。

1.“倒按揭”模式。該模式最早出現(xiàn)在美國、日本等發(fā)達(dá)國家，該養(yǎng)老模式指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給保險公司和銀行等金融機構(gòu)，依據(jù)房屋的評估價值、老年人的預(yù)期壽命估計等，金融機構(gòu)給抵押人每期支付一定比例的養(yǎng)老金，待抵押人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機構(gòu)所有。隨著養(yǎng)老成本越來越大，通過借助于金融機構(gòu)，將現(xiàn)有不動產(chǎn)進行抵押以獲得長期的養(yǎng)老收入，將成為一種新的趨勢。

2.長期護理保險。長期護理保險的推行成為未來養(yǎng)老保險業(yè)發(fā)展的一大路徑，與其他保險產(chǎn)品相比，長期護理保險側(cè)重于提供長期護理保障。隨著老年人口的增加以及家庭結(jié)構(gòu)的變化，老年人的家庭供養(yǎng)模式開始淡化，對于一部分具有較高支付水平的與特性保障需求的人群來說，通過購買長期護理保險可以有效解決老年人護理問題。

四、結(jié)論

商業(yè)保險介入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，是未來我國保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要路徑之一，通過養(yǎng)老社區(qū)的構(gòu)建與新型養(yǎng)老產(chǎn)品的開發(fā)，可以很大程度上促進我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。首先，商業(yè)保險介入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，適應(yīng)于我國目前的人口結(jié)構(gòu)狀況與經(jīng)濟發(fā)展水平；其次，商業(yè)保險與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合有利于穩(wěn)定社會保障體系，它不僅可以有效的彌補社會養(yǎng)老基金的缺口，而且可以拉動商業(yè)保險的發(fā)展；最后，商業(yè)保險與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合，對于商業(yè)保險公司的資金負(fù)債匹配與產(chǎn)業(yè)鏈的延伸具有重要的意義。但同時，促進現(xiàn)代保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合，還需要政策支持與行業(yè)監(jiān)管的共同努力。

第一，在政策支持方面，政府應(yīng)出臺相應(yīng)政策對現(xiàn)代保險滲入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)改革予以支持，在充分發(fā)揮市場作用的前提下，進行適當(dāng)政策引導(dǎo)，為現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的社會環(huán)境。這不僅要求居民保險意識的普遍提高，更需要在戰(zhàn)略上明確現(xiàn)代保險服務(wù)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要作用，引導(dǎo)其在醫(yī)療、養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮作用，鼓勵提供多層次、全方位的保障服務(wù)。

第二，需要加強行業(yè)監(jiān)管，保證經(jīng)營與發(fā)展的規(guī)范化。在鼓勵發(fā)展的同時，注重現(xiàn)代保險業(yè)經(jīng)營的安全性與規(guī)范性。構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)嚴(yán)格制定與遵守其準(zhǔn)入、設(shè)備與服務(wù)規(guī)則，提高服務(wù)人員素質(zhì)與服務(wù)質(zhì)量；對于創(chuàng)新應(yīng)養(yǎng)老產(chǎn)品的定價等應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，切實保護客戶的相關(guān)利益，健全風(fēng)險防范機制。

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作者簡介：李斯文（1995-），安徽財經(jīng)大學(xué)本科在校生，研究方向：金融方向。