P2P校園網(wǎng)貸平臺模式研究

陳俊宇 劉冠青 王席萍

【摘要】本文在分析P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀，國內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r對比和優(yōu)缺點的基礎(chǔ)之上，對于P2P在校園內(nèi)的網(wǎng)貸平臺的運營模式進(jìn)行介紹，并且闡述了該校園內(nèi)網(wǎng)貸平臺是如何規(guī)避P2P傳統(tǒng)網(wǎng)貸平臺所帶來的風(fēng)險。之后，從盈利性和安全性兩個方面具體分析了這種新模式的優(yōu)點及對投資者的保障。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)貸平臺 盈利性 安全性 P2P網(wǎng)貸平臺概述

一、P2P校園網(wǎng)貸平臺模式研究

近年來P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅猛，因其投資門檻低、資金運轉(zhuǎn)快，投資理財手續(xù)便捷而且風(fēng)險可控，對本金有保障等優(yōu)點，更多的投資者愿意選擇P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行理財，但是這種平臺同樣存在一定的風(fēng)險，比如借款人成本較高且不能保障P2P網(wǎng)站的真實性和借款人的信息安全等。我們所研究的P2P網(wǎng)貸發(fā)展的新模式——P2P校園網(wǎng)貸平臺，它與傳統(tǒng)P2P平臺不同的是，老師和校友作為投資者，不僅僅以資助的形式，同時借款給一些因為經(jīng)濟(jì)原因而不能滿足自己各個方面需求或者不想依靠父母的學(xué)生，學(xué)生在畢業(yè)后以薪資乘上一定比例償還給投資者。由于借款雙方的身份特殊，該平臺在一定程度上規(guī)避了很多傳統(tǒng)P2P網(wǎng)貸平臺具有的風(fēng)險。

（一）平臺模式簡介

P2P校園網(wǎng)貸平臺是一種利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開展信貸的小額貸款形式，與傳統(tǒng)P2P網(wǎng)貸平臺不同的是，老師和校友作為投資者，一些因為經(jīng)濟(jì)原因而不能滿足自己各個方面需求或者不想依靠父母的學(xué)生作為借款人，借款人在平臺上發(fā)布資金需求的信息，投資人看到信息后選擇信任的借款人并通過平臺看完成交易。平臺負(fù)責(zé)對借款人進(jìn)行審核，評級，并向借款者收取一定的交易費用。由于交易雙方身份的特殊，校友、老師可以給予借款學(xué)生一定的幫助和就業(yè)指導(dǎo)，讓學(xué)生在提高自己生活質(zhì)量的同時也找到更好的發(fā)展自己的機(jī)會，為還款做了保障。

（二）校園網(wǎng)貸平臺的特點

P2P校園貸款平臺要針對校內(nèi)學(xué)生與畢業(yè)校友，校內(nèi)老師，由于借款雙方身份的特殊，可以規(guī)避傳統(tǒng)P2P的一些缺點。

1.個人信用風(fēng)險低。個人信用風(fēng)險主要包括三個方面：一是有人利用虛假身份信息作為借款人發(fā)出貸款請求，待獲取貸款后消失得無影無蹤；二是借款人身份信息是真實的，但商業(yè)計劃書是虛假的，在計劃書中宣稱自己即將從事的商業(yè)活動能夠提供足夠的還款資金來源，但背后可能是用于高消費，其結(jié)果是不能及時償付利息和本金，使貸款人蒙受損失；三是借款人有可能借新債還舊債。當(dāng)財務(wù)狀況出現(xiàn)危機(jī)，借款人可能通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺籌措資金填補(bǔ)資金缺口，借款人如果處理不當(dāng)，很可能導(dǎo)致資金鏈斷裂。

校園P2P網(wǎng)貸平臺的借款雙方都來自學(xué)校，一定程度上規(guī)避了雙方交易不透明的風(fēng)險；因為畢業(yè)的校友及教師對校內(nèi)學(xué)生較為了解，而且經(jīng)驗豐富，對學(xué)生的未來也有較為準(zhǔn)確的預(yù)測，從而降低了投資的還債風(fēng)險；平臺的管理者在學(xué)習(xí)專業(yè)的金融理財，期權(quán)期貨等相關(guān)知識后，會對該平臺的實際運營進(jìn)行評估，其中包括信用評估、風(fēng)險評估實施細(xì)則的確定，從而規(guī)避了現(xiàn)行P2P網(wǎng)貸平臺的不專業(yè)性及信用體制的不完善所帶來的風(fēng)險。

2.保障了借款人的信息安全。如果P2P模式迅速發(fā)展起來，與此同時監(jiān)管還沒有跟上的話，各種釣魚網(wǎng)站就可能趁虛而入，發(fā)布虛假網(wǎng)絡(luò)貸款信息，利用交公證費、先付利息等手段騙人?；蛘哂腥藨{借貸款人的名義，獲取借款人的信息。

P2P校園網(wǎng)貸平臺能夠保證借款人信息的安全，平臺呈現(xiàn)的是每位投資者的信用等級等信息，投資者或其他進(jìn)入平臺的人都無法看到投資者的詳細(xì)信息。只有交易雙方才能了解借款人的具體信息。

3.第三方擔(dān)保。第三方擔(dān)保是指P2P網(wǎng)貸平臺與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為投資者提供本金保障服務(wù)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方擔(dān)保，降低了投資者和平臺的風(fēng)險。

三、P2P校園網(wǎng)貸平臺安全性研究

通過信用認(rèn)證機(jī)制、信息披露的方式、信息撮合的方式和第三方擔(dān)保等方面，對該網(wǎng)貸平臺的安全性進(jìn)行分析，從不同方面保障投資者和借款者的資金安全。

（一）信用認(rèn)證機(jī)制

第一，通過基本信息認(rèn)證。平臺通過身份證認(rèn)證、視頻認(rèn)證、戶口認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證、手機(jī)實名認(rèn)證、淘寶和京東商家認(rèn)證等方式對借款人的基本信息進(jìn)行認(rèn)證，并給予初次的信用等級評估。

第二，通過線下二次認(rèn)證。在借款人和投資者初步達(dá)成協(xié)議之后安排一次線下的面對面認(rèn)證，讓投資人更多的了解借款人性格、學(xué)習(xí)和生活狀態(tài)，以此來降低投資者的風(fēng)險。

（二）信息撮合

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要發(fā)生在陌生人之間，因此交易信任主要體現(xiàn)為初始信任。投資者自身的信任傾向在初始信任的形成過程中扮演重要作用，這也是影響交易行為的重要個體因素。交易風(fēng)險不但來自借款人（違約），也來自交易平臺（倒閉），因此環(huán)境因素既包括借款人也包括借款平臺，投資者對借款人和借貸平臺的認(rèn)知會在很大程度上影響其信任水平和交易行為。而我們校園P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢就在于我們的借款人是本校的大學(xué)生，他們進(jìn)行逆向選擇和道德風(fēng)險的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會平均水平，這在一定程度上提高了投資者對借款人的信任，因此也大大提升了項目匹配成功的概率。

（三）第三方擔(dān)保

平臺通過與第三方擔(dān)保公司合作，在達(dá)成借貸交易時按比例支付給第三方擔(dān)保公司擔(dān)保費用，擔(dān)保公司相應(yīng)承擔(dān)對這一交易的擔(dān)保責(zé)任，在借款人無法正常還款時，由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)還款。在擔(dān)保模式下，擔(dān)保公司經(jīng)營的就是風(fēng)險，因此擔(dān)保公司對風(fēng)險的關(guān)注必然會對P2P平臺公司在規(guī)范管理和項目風(fēng)險控制上提出要求，從而形成有效的風(fēng)險控制機(jī)制。所以擔(dān)保制度在一定程度上有效的防止了壞賬風(fēng)險。

四、總結(jié)

本文對P2P校園網(wǎng)貸平臺的模式研究基于多個假設(shè)的基礎(chǔ)上，我們假設(shè)在建立該平臺的高校中存在記錄畢業(yè)生在校情況和畢業(yè)薪資的數(shù)據(jù)庫，假設(shè)學(xué)生在得到這筆借款后不存在道德風(fēng)險，不會將資金用于異于初始目的的其他方面，而是用于教育投資為自身職業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用。

該校園P2P網(wǎng)貸平臺讓更多因為經(jīng)濟(jì)原因而不能滿足自己各個方面需求或者不想依靠父母的學(xué)生有機(jī)會通過P2P校園網(wǎng)貸這個平臺來滿足自己的需求，進(jìn)而提高他的生活質(zhì)量。同時校友、老師可以給予借款學(xué)生一定的幫助和就業(yè)指導(dǎo)。學(xué)生在提高自己生活質(zhì)量的同時也找到發(fā)展自己的機(jī)會；投資者作為理性經(jīng)濟(jì)人，為取得更高的收益傾向于對借貸者進(jìn)行學(xué)習(xí)、成長指導(dǎo)，對借貸者的成長有促進(jìn)作用，未來也更有可能得到更多的收益。雙方互惠互利。

按照現(xiàn)有的收入分配體系，學(xué)歷越高，接受的教育越充分，其個人在社會中獲得較高回報的可能性就越大，高端教育的投資從長期來看遠(yuǎn)大于其他各類金融產(chǎn)品。p2p網(wǎng)貸不僅滿足了借款人對資金的需求，讓借款人過上想要的生活，讓更多致力于提高自身的個人實現(xiàn)低成本融資，提升綜合素質(zhì)，而且也讓更多具有閑散資金的貸款人獲得了比較客觀的收益。這個行業(yè)的潛力不可估量，也是未來投資人的一個優(yōu)質(zhì)投資渠道。

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