第三方支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控

李程　陳恒有

[摘要]面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用浪潮的日新月異，網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)經(jīng)驗(yàn)比較成熟的第三方支付機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)支付和跨境支付中正扮演著舉足輕重的角色，但商業(yè)奇跡的背后卻蘊(yùn)含著巨大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，借助第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)毒品銷售、非法博彩、集資詐騙、黑社會(huì)性質(zhì)有組織犯罪等洗錢案件數(shù)量近年來(lái)不斷激增，如何有效平衡第三方支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控已成為反洗錢領(lǐng)域亟待解決的重要問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]第三方支付創(chuàng)新 洗錢模式 風(fēng)險(xiǎn)防控

一、問(wèn)題的提出

2015年，全國(guó)最大網(wǎng)絡(luò)賭博“116專案”宣判，地域范圍跨9省17市，涉賭資金逾4840億元，涉嫌人員超70余名，其資金大多通過(guò)第三方支付平臺(tái)、地下錢莊和境外網(wǎng)上銀行流轉(zhuǎn)，渠道隱秘。無(wú)獨(dú)有偶，全球最大第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)Paypal被美國(guó)檢方指控涉嫌為洗錢犯罪分子轉(zhuǎn)移非法賭資600萬(wàn)美元，并以最終支付1000萬(wàn)美元罰金與美國(guó)檢方達(dá)成和解。第三方支付市場(chǎng)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，因其弱實(shí)名性和隱匿性，以及潛存的技術(shù)漏洞與操作風(fēng)險(xiǎn)，已逐漸成為洗錢犯罪的高發(fā)領(lǐng)域，全球反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定者——金融行動(dòng)特別工作組（FATF）在新版“40項(xiàng)建議”中就特別指出：“各國(guó)應(yīng)特別關(guān)注新技術(shù)或新工具帶來(lái)的便于隱匿身份的洗錢隱患，確保從事貨幣和價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)的自然人和法人的實(shí)名注冊(cè)與登記，采取有效措施監(jiān)測(cè)其符合反洗錢各項(xiàng)工作要求”，并于隨后發(fā)布了多份洗錢類型報(bào)告和工作指引，引導(dǎo)國(guó)際社會(huì)高度關(guān)注第三方支付領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)學(xué)界和業(yè)界“支付創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控高層研討會(huì)”的多次召開(kāi)，監(jiān)管部門對(duì)于虛擬貨幣洗錢和網(wǎng)絡(luò)支付洗錢的官方表態(tài)，更是突顯了關(guān)注第三方支付服務(wù)創(chuàng)新，防范第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)打擊洗錢犯罪活動(dòng)和維護(hù)金融體系安全的重要性。

二、第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新概述

第三方支付的業(yè)態(tài)形式源于美國(guó)獨(dú)立銷售組織（ISO）制度，指為適應(yīng)電子商務(wù)的快捷支付特性，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)為信用擔(dān)保，在消費(fèi)者、商家和銀行之間建立連接，從而便捷地實(shí)現(xiàn)資金從消費(fèi)者到商家的安全轉(zhuǎn)移。中國(guó)第三方支付的業(yè)態(tài)形式自2000年興起后，2009年起進(jìn)入高速發(fā)展期，截至2015年已獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)達(dá)270余家。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，第三方支付的業(yè)態(tài)實(shí)力和行業(yè)規(guī)模已不容小覷，以“天貓”為例，2015年“雙十一”全天交易額達(dá)912.17億元，其中無(wú)線交易額為626.42億元，無(wú)線成交占比68.67%，200多家銀行與螞蟻金服旗下的支付寶共同支撐了高達(dá)8.59萬(wàn)筆/秒的支付洪峰，全天支付筆數(shù)達(dá)7.1億筆。

（一）第三方支付業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

按照標(biāo)準(zhǔn)的不同，第三方支付服務(wù)可劃分為不同類別。從貨款交付看，第三方支付可分為預(yù)付型、即付型、后付型；從單筆金額看，第三方支付可分為微支付、消費(fèi)者級(jí)支付和商業(yè)級(jí)支付；從業(yè)務(wù)類型看，第三方支付可分為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單。

一是網(wǎng)絡(luò)支付。消費(fèi)者、商家和銀行等電子交易當(dāng)事人，借助安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，如電子貨幣類網(wǎng)絡(luò)支付，電子信用卡類網(wǎng)絡(luò)支付，電子支票類網(wǎng)絡(luò)支付。

二是預(yù)付卡發(fā)行與受理。采取磁條芯片技術(shù)以卡片和密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)或發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品與服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，如購(gòu)物卡、公交卡、手機(jī)卡、美容卡、理發(fā)卡、以及用于餐飲和娛樂(lè)的消費(fèi)卡。

三是銀行卡收單。簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)，收單銀行從商家取得交易單據(jù)和流水?dāng)?shù)據(jù)，扣除相應(yīng)費(fèi)用后再劃款給商家，如網(wǎng)絡(luò)收單形式的線上收單，POS收單與ATM收單等非網(wǎng)絡(luò)收單形式的線下收單。

（二）第三方支付市場(chǎng)格局

國(guó)內(nèi)第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊QQ旗下）、ChinaPay（中國(guó)銀聯(lián)旗下）、快錢99bill（快錢支付旗下）、PayPal（易趣公司旗下）、Yeepay（易寶支付旗下）、環(huán)迅支付（環(huán)訊電子旗下）、匯付天下（匯付電子旗下），其中份額最大的產(chǎn)品是“支付寶”，市場(chǎng)占比47.6%，“銀商”市場(chǎng)占比11.1%，產(chǎn)品份額位居第三。（見(jiàn)圖1）

（三）第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的大眾化和金融服務(wù)的普惠性呈現(xiàn)出相互促進(jìn)、深度融合的態(tài)勢(shì)。第三方支付借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及和金融服務(wù)普惠的契機(jī)，重組業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)范圍已不再局限于最初的銀行卡收單結(jié)算、預(yù)付卡發(fā)行受理等傳統(tǒng)支付領(lǐng)域，組織形式正由實(shí)體組織向網(wǎng)絡(luò)組織轉(zhuǎn)變，資金形態(tài)正由實(shí)物貨幣向虛擬貨幣轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品功能正由單一傳統(tǒng)向多元綜合轉(zhuǎn)變，推廣方式正由線下支付向線上支付轉(zhuǎn)變，第三方支付已成為線上線下緊密融合、國(guó)內(nèi)國(guó)外全面覆蓋、應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具，而在3G技術(shù)興起發(fā)展以及APP應(yīng)用日益豐富的背景下，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付3無(wú)疑又是第三方支付領(lǐng)域的主流業(yè)態(tài)模式，其中移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)率甚至高達(dá)707%。

三、第三方支付創(chuàng)新洗錢模式及成因分析

（一）第三方支付創(chuàng)新洗錢模式

案例1：2015年6月，福州謝**在互聯(lián)網(wǎng)QQ群購(gòu)買了一個(gè)木馬程序，并在淘寶網(wǎng)查詢到赤峰買家王**ID及網(wǎng)店賣家聯(lián)系電話，繼而與賣家聯(lián)系謊稱是王**朋友，獲取了王**的聯(lián)系電話與真實(shí)地址，而后借網(wǎng)店賣家名義以未成功支付為由，讓王**重新支付并付1元錢激活費(fèi)用，通過(guò)QQ對(duì)王**遠(yuǎn)程協(xié)助，同時(shí)將木馬程序植入王**電腦。當(dāng)王**向支付寶賬戶支付1元錢激活費(fèi)用時(shí)，其銀行卡上的余額285650元已全部支付到謝**用木馬綁定的虛假身份注冊(cè)的支付寶賬號(hào)上。謝**隨即用該支付寶賬戶網(wǎng)購(gòu)大量聯(lián)通充值卡并在其虛擬的網(wǎng)店出售，并將出售商品的資金全部劃轉(zhuǎn)到其它支付寶賬戶，最后通過(guò)銀行卡從支付寶提現(xiàn)。

模式一：利用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)非面對(duì)面性質(zhì)洗錢?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務(wù)由于其非面對(duì)面的隱蔽性質(zhì)往往成為第三方支付的洗錢高發(fā)領(lǐng)域，犯罪分子借助木馬病毒和釣魚(yú)網(wǎng)站，利用虛假身份或盜來(lái)身份開(kāi)立類似支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶，用來(lái)作為清洗非法所得及其收益的中間賬戶，一旦非法資金轉(zhuǎn)移到該賬戶，犯罪分子就會(huì)從ATM上將其取走，或?qū)⑵溆糜诨ヂ?lián)網(wǎng)虛擬商品購(gòu)物以模糊資金形態(tài)、混淆資金流向。

案例2：2013年5月，發(fā)生了迄今為止最大的網(wǎng)絡(luò)支付洗錢案，美國(guó)司法部指控位于中美洲哥斯達(dá)黎加的在線匯兌LibertyReserve4的七名高管和員工通過(guò)大規(guī)模匿名轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢，非法獲利超過(guò)60億美元。自2006年成立以來(lái)，該公司通過(guò)發(fā)行虛擬貨幣——自由幣，進(jìn)行了匿名且復(fù)雜的第三方支付洗錢，資助了各種類型的在線犯罪活動(dòng)并服務(wù)了全球至少100萬(wàn)名客戶。自由幣與美元掛鉤并可自由兌換，使用自由幣僅需在該公司網(wǎng)站開(kāi)立一個(gè)假名賬號(hào)，將信用卡詐騙、竊取個(gè)人信息、投資欺詐、電腦侵入、兒童色情以及毒品販運(yùn)等犯罪收益轉(zhuǎn)入賬戶，然后通過(guò)其指定的第三方轉(zhuǎn)賬機(jī)構(gòu)辦理存取業(yè)務(wù)，最后用戶就可以與開(kāi)立的假名賬戶進(jìn)行自由的資金劃轉(zhuǎn)，每筆交易額外支付75美分的“隱私費(fèi)”后即可幫助客戶隱藏賬號(hào)，使資金交易完全無(wú)法追蹤。

模式二：利用新型支付工具虛擬貨幣進(jìn)行洗錢。虛擬貨幣是數(shù)字化價(jià)值的代表，可以被用來(lái)數(shù)字化交易，其功能主要有交換媒介、單位賬戶和價(jià)值儲(chǔ)備，在互聯(lián)網(wǎng)上匿名轉(zhuǎn)賬又無(wú)需向銀行支付任何費(fèi)用，使金融交易游離于傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)的“了解客戶身份”等規(guī)定之外。犯罪分子通過(guò)購(gòu)買虛擬貨幣，將非法所得及犯罪收益兌換成虛擬貨幣，向互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶注入資金，然后通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買商品或兌換流通貨幣等多種方式將虛擬貨幣變現(xiàn)，從而達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、轉(zhuǎn)換資金性質(zhì)、隱藏資金來(lái)源的目的。

案例3：全球金融情報(bào)中心——埃格蒙特集團(tuán)2014-2015年報(bào)顯示：美國(guó)警方查獲的吸毒者大都通過(guò)手機(jī)付款賬戶進(jìn)行毒品交易，吸毒者向毒販發(fā)送帶有特殊字符的交易短信，雙方約定地點(diǎn)，買方通過(guò)手機(jī)支付付款，毒販?zhǔn)盏娇铐?xiàng)后提供毒品。交易完成后，毒販馬上使用手機(jī)支付等移動(dòng)支付終端轉(zhuǎn)移資金，并將資金轉(zhuǎn)移到百慕大、開(kāi)曼群島等反洗錢和反恐融資監(jiān)控較為薄弱的國(guó)家及地區(qū)銀行賬戶內(nèi)，并利用專業(yè)軟件刪除交易記錄，抹除交易痕跡。

資料來(lái)源：Egrnont Group Annual Report。

模式三：利用手機(jī)支付等移動(dòng)支付終端進(jìn)行洗錢。犯罪分子利用手機(jī)支付等移動(dòng)支付終端在客戶身份識(shí)別、交易監(jiān)控和交易記錄保存方面存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)漏洞進(jìn)行洗錢，犯罪分子僅需賬戶名稱和密碼即可通過(guò)本人或盜取他人的手機(jī)賬戶將資金轉(zhuǎn)入目標(biāo)賬戶，交易過(guò)程不受任何監(jiān)控，轉(zhuǎn)賬速度快，不受地域和金額限制，即時(shí)完成并轉(zhuǎn)移非法收入，隱藏犯罪行為。

案例4：洗錢犯罪分子A成立了一家在線服務(wù)B公司，該公司的服務(wù)可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付繳納費(fèi)用。A隨后向信用卡公司c申請(qǐng)開(kāi)立信用卡。申請(qǐng)成功后，A定期將犯罪收益存入信用卡賬戶，并使用該卡大量購(gòu)買B公司的在線服務(wù)。B公司定期向C公司出具服務(wù)發(fā)票，C公司核實(shí)數(shù)據(jù)后，把服務(wù)收入轉(zhuǎn)入B公司。同時(shí)，犯罪分子A還在多家信用卡公司和銀行申請(qǐng)開(kāi)設(shè)賬戶，將犯罪收益存人賬戶并購(gòu)買服務(wù)，已達(dá)到清洗犯罪收入的目的。

資料來(lái)源：Egmont Group Annual Report。

模式四：設(shè)立支付機(jī)構(gòu)或控股支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢。除了利用新型的支付工具或產(chǎn)品進(jìn)行洗錢之外，由于部分支付機(jī)構(gòu)可以由社會(huì)公眾自行設(shè)立，犯罪集團(tuán)往往直接注冊(cè)第三方支付公司或利用控股第三方支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)購(gòu)買自己公司的服務(wù)或商品，利用在線服務(wù)的虛擬性，辦理信用卡混淆資金來(lái)源，把犯罪收益混入正常營(yíng)業(yè)收入中，模糊資金來(lái)源與資金形態(tài)，達(dá)到清洗黑錢離析資金的目的。

（二）第三方支付創(chuàng)新洗錢手法

從典型案例總結(jié)利用第三方支付創(chuàng)新洗錢的手法主要有：

一是將企業(yè)組織形態(tài)從真實(shí)注冊(cè)的實(shí)體組織轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M環(huán)境中設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)組織，模糊和弱化企業(yè)的合法性與真實(shí)性。

二是將支付方式從“面對(duì)面”的線下支付轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺敲鎸?duì)面”的線上支付，借用互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付的匿名性和隱蔽性完成交易。

三是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用木馬病毒或釣魚(yú)網(wǎng)站遠(yuǎn)程攻擊和近端控制他人移動(dòng)支付終端，獲取信息資料、掩蓋真實(shí)身份。

四是利用虛假身份或盜來(lái)身份開(kāi)立類似支付寶的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)賬戶，用以專門清洗非法資金及其收益。

五是創(chuàng)建和利用新型虛擬貨幣或電子貨幣5交易平臺(tái)，自由買賣虛擬貨幣或電子貨幣，并與法定貨幣大量集中兌換變現(xiàn)。

六是設(shè)法脫離銀行賬戶資金監(jiān)控，利用獨(dú)立于銀行賬戶之外的PayPal轉(zhuǎn)賬等第三方支付業(yè)務(wù)完成資金離析。

七是采取在第三方支付平臺(tái)多次大額充值并通過(guò)購(gòu)買游戲點(diǎn)卡、手機(jī)儲(chǔ)值卡、不記名消費(fèi)卡等虛擬商品清洗資金。

八是頻繁注冊(cè)賬戶，賬戶僅在注冊(cè)當(dāng)天或短時(shí)間內(nèi)使用，充值金額消費(fèi)完后即不再使用，交易金額變化毫無(wú)規(guī)律。

（三）第三方支付創(chuàng)新洗錢成因

成因一：社交網(wǎng)絡(luò)的普及和支付技術(shù)的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用和支付產(chǎn)品的日新月異為犯罪分子借助網(wǎng)絡(luò)連接由實(shí)體化洗錢向虛擬化洗錢提供了可能，以網(wǎng)絡(luò)支付洗錢為代表的第三方支付洗錢呈現(xiàn)出隱蔽程度更強(qiáng)、團(tuán)體規(guī)模更大、資金流轉(zhuǎn)更快的特性，有些甚至形成體系龐大的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈，洗錢犯罪團(tuán)伙內(nèi)部分工明確、手法專業(yè)，與合法正常交易行為日益趨同，產(chǎn)業(yè)鏈上下游的關(guān)聯(lián)關(guān)系更不易被監(jiān)測(cè)識(shí)別和徹底銷毀，第三方支付手段的日漸多元和產(chǎn)品的混合趨勢(shì)給犯罪分子走向團(tuán)伙化洗錢和形成洗錢產(chǎn)業(yè)鏈提供了便利。

成因二：多終端物理接人和向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷移。在虛擬環(huán)境中進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)支付，主要借助技術(shù)證書(shū)、電子密匙、數(shù)字簽名等電子方式認(rèn)證交易雙方身份，除交易流水外，一般不保留任何紙質(zhì)簽名、數(shù)據(jù)影像等物理留痕，某些交易甚至脫離銀行賬戶獨(dú)立完成，交易的深度隱蔽給金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份及信息真?zhèn)卧黾恿穗y度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)終端成本低廉，交易完成后易被遺棄和毀損，再加之手機(jī)等移動(dòng)支付終端定位與追溯的困難，使得獲取和保存洗錢分子基本信息、交易記錄等證據(jù)線索的充分性和及時(shí)性更是無(wú)從保障。

成因三：電子貨幣與虛擬貨幣的出現(xiàn)與大量使用。E-gold賬戶6等電子貨幣和比特幣等虛擬貨幣的全球化、匿名化和去中心化特點(diǎn)使其成為潛在的高風(fēng)險(xiǎn)洗錢工具，洗錢犯罪分子只要在全球任意一個(gè)電子貨幣或虛擬貨幣交易平臺(tái)將非法資金兌換為某類電子貨幣或虛擬貨幣，就可以自由地轉(zhuǎn)移和持有資金，而無(wú)需擔(dān)心受到任何監(jiān)測(cè)和追蹤，因?yàn)殡娮迂泿呕蛱摂M貨幣交易并不需要對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別與驗(yàn)證，洗錢犯罪分子可以借其完全實(shí)現(xiàn)資金的匿名轉(zhuǎn)移，同時(shí)由于產(chǎn)品的國(guó)際性，僅憑單個(gè)國(guó)家執(zhí)法部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)更是無(wú)力對(duì)其開(kāi)展全景追蹤。

成因四：跨境在線支付國(guó)際協(xié)同監(jiān)管機(jī)制的缺失。中國(guó)制造的物美價(jià)廉和國(guó)外品牌的強(qiáng)力吸引是跨境支付破土而出的動(dòng)力，而深度的全球化和高效的物流周轉(zhuǎn)則加速了跨境支付的發(fā)展，我國(guó)跨境支付正從嘗試走向規(guī)模，第三方支付亦成為跨境支付的主要平臺(tái)，由于國(guó)際間尚未建立對(duì)跨境在線支付的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，這種分割服務(wù)導(dǎo)致反洗錢和反恐怖融資執(zhí)法機(jī)構(gòu)無(wú)法有效厘清監(jiān)督職責(zé)，客戶交易記錄由不同的監(jiān)管部門掌握，并通常在不同國(guó)家地區(qū)范圍內(nèi)，第三方支付客戶信息無(wú)法做到完全的統(tǒng)一與共享。

四、第三方支付創(chuàng)新洗錢防控國(guó)別比較與實(shí)施路徑

歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體作為第三方支付業(yè)態(tài)形式的發(fā)源地，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對(duì)成熟，從歐盟和美國(guó)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，二者均堅(jiān)持支持創(chuàng)新與強(qiáng)化監(jiān)管兼顧的原則，要求第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)審批取得資質(zhì)，并對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行審慎準(zhǔn)入監(jiān)管和反洗錢日常監(jiān)控。歐盟認(rèn)可虛擬貨幣的貨幣屬性，規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介不僅限于法定貨幣及其電子貨幣還包括虛擬貨幣，并陸續(xù)制定了《支付清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦經(jīng)營(yíng)及審慎監(jiān)管指令》和《電子貨幣指令》，規(guī)范了支付清算機(jī)構(gòu)的設(shè)立和電子支付工具的使用，以及業(yè)務(wù)開(kāi)辦必須遵守的經(jīng)營(yíng)指令與反洗錢內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)提示虛擬貨幣潛在洗錢隱患和犯罪風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)虛擬貨幣交易平臺(tái)監(jiān)管，并嘗試對(duì)虛擬貨幣開(kāi)征交易稅。美國(guó)對(duì)第三方支付實(shí)行功能監(jiān)管，將監(jiān)管重點(diǎn)放在交易過(guò)程而非支付機(jī)構(gòu)，《愛(ài)國(guó)者法案》規(guī)定所有貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)需在美國(guó)財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）注冊(cè)登記，同時(shí)接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易并保存所有交易記錄，對(duì)交易總額超過(guò)2萬(wàn)美元或者交易筆數(shù)超過(guò)200筆的第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易向FinCEN上報(bào)可疑交易報(bào)告。

相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)第三方支付平臺(tái)起步較晚，但隨著國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，第三方支付監(jiān)管經(jīng)歷了加速發(fā)展的過(guò)程。2009年人民銀行發(fā)布7號(hào)公告，要求從事支付清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記，同年又頒布《銀行卡組織及資金清算中心反洗錢和反恐融資指引》、《支付清算組織反洗錢和反恐融資指引》，指導(dǎo)支付清算組織全面履行反洗錢義務(wù)。2010年人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、銀行卡收單等三類支付業(yè)務(wù)開(kāi)辦需獲得行政許可，而反洗錢措施是行政許可的必要條件。2012年人民銀行頒布《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐融資管理辦法》，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐融資內(nèi)控制度，同時(shí)廢止了《支付清算組織反洗錢和反恐融資指引》。國(guó)內(nèi)各項(xiàng)針對(duì)第三方支付領(lǐng)域反洗錢行政法規(guī)和部門規(guī)章的出臺(tái)，構(gòu)建了第三方支付反洗錢監(jiān)管的法律基礎(chǔ)與制度保障，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)已全面納入反洗錢監(jiān)管體系，但由于第三方支付創(chuàng)新產(chǎn)品和延伸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，各類支付工具和支付渠道交叉融合程度日漸加深，第三方支付反洗錢工作步入深水區(qū)，除已有的立法保證和原則性要求外，洗錢犯罪手段的日趨智能與隱蔽對(duì)第三方支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控工作有著更高的技術(shù)性要求，立足操作領(lǐng)域全面兼顧和平衡第三方支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新與洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控已成為打擊洗錢犯罪活動(dòng)、維護(hù)金融體系安全的重要舉措與關(guān)鍵路徑。

路徑一：強(qiáng)化對(duì)第三方支付使用者身份的甄別研判。一是嘗試開(kāi)發(fā)并推廣指紋認(rèn)證系統(tǒng)，在客戶申請(qǐng)建立銀行賬戶和第三方支付賬戶時(shí)預(yù)留指紋，當(dāng)客戶使用第三方支付交易系統(tǒng)時(shí)須經(jīng)過(guò)指紋認(rèn)證，確保網(wǎng)上用戶的“實(shí)名制”，改變目前第三方支付服務(wù)只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的使用方式。二是嚴(yán)厲治理借記卡買賣市場(chǎng)，從技術(shù)手段上增加掛失證件的識(shí)別性，使得掛失的身份證無(wú)法再次使用，以降低支付賬戶實(shí)際使用人和申請(qǐng)人非同一人的風(fēng)險(xiǎn)。

路徑二：強(qiáng)化對(duì)第三方支付可疑交易的有效監(jiān)控。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)自身業(yè)務(wù)特性和交易特點(diǎn)自主研究制定反洗錢異常交易分析指標(biāo)要素，在可疑要素中增加對(duì)IP和MAC地址變動(dòng)頻繁的監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)對(duì)規(guī)律性跨區(qū)域資金存入與轉(zhuǎn)出情形的監(jiān)測(cè)。逐步統(tǒng)一接口規(guī)范，實(shí)現(xiàn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、第三方支付系統(tǒng)等不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的對(duì)接，將客戶在不同平臺(tái)間發(fā)生的全部業(yè)務(wù)整合歸類，為打擊洗錢犯罪提供有力技術(shù)支持。

路徑三：強(qiáng)化對(duì)新型電子貨幣和虛擬貨幣的功能監(jiān)管。一是針對(duì)虛擬貨幣屬于資金形態(tài)而非機(jī)構(gòu)形態(tài)的特點(diǎn)，嘗試引入對(duì)虛擬貨幣的功能監(jiān)管模式，強(qiáng)化部門配合，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效率與效果。二是厘清虛擬貨幣發(fā)行主體反洗錢權(quán)責(zé)，明確發(fā)行主體反洗錢義務(wù)履行的全部?jī)?nèi)容。三是在虛擬貨幣對(duì)應(yīng)監(jiān)管措施尚未建立之前，禁止國(guó)內(nèi)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)為其交易平臺(tái)提供開(kāi)戶、充值、支付、提現(xiàn)等綜合性服務(wù)。