楊凱元

(吉林大學 哲學社會學院，吉林 長春 130012)

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農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展空間的定量分析及建議

楊凱元

(吉林大學 哲學社會學院，吉林 長春 130012)

老齡化給我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系帶來了巨大的壓力。在傳統(tǒng)養(yǎng)老方式逐漸弱化而社會養(yǎng)老制度尚未完善的情況下，只有加快發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險才能滿足越來越多的養(yǎng)老需求。通過定量分析得出，我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險將迎來巨大的發(fā)展機遇和拓展空間。商業(yè)保險公司只有加強自身創(chuàng)新和宣傳，才能更好地將潛在的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為實際市場。

老齡化；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險；發(fā)展空間

我國是世界上老齡化發(fā)展速度最快、規(guī)模最大的國家[1]。長期以來，無論是各大商業(yè)保險公司還是研究商業(yè)保險的相關學者都將其關注重點放在城鎮(zhèn)，農(nóng)村市場則一直被忽略。然而，隨著我國農(nóng)村人口老齡化趨勢的加劇，當前農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系正面臨著越來越大的壓力。于是，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險開始獲得越來越多的重視。

一　農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間

根據(jù)第6次人口普查數(shù)據(jù)，2010年，我國城鎮(zhèn)60歲及以上老年人口為4631萬人，鄉(xiāng)村為9930萬人；60歲及以上老年人占總?cè)丝诘谋戎兀撼擎?zhèn)為11.69%，鄉(xiāng)村為14.98%[2]。隨著城鎮(zhèn)化進程的持續(xù)推進，大量農(nóng)村青壯年勞動力流入城鎮(zhèn)，農(nóng)村人口老齡化程度將進一步加深。老齡化帶來了巨大的養(yǎng)老壓力，但當前農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系卻難以應對。城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險雖然實現(xiàn)了基本全覆蓋，但依舊處于“?；尽钡乃?；家庭養(yǎng)老隨著家庭結(jié)構(gòu)變小、人口頻繁流動以及土地收益降低等因素而逐漸弱化。當現(xiàn)有養(yǎng)老方式難以滿足越來越多的養(yǎng)老需求時，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為一個較好的補充和選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險不僅具有和社會養(yǎng)老保險相同的養(yǎng)老保障功能，而且具有更強的靈活性和多樣性，能夠滿足不同層次的養(yǎng)老需求。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險將有利于完善多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，從而更好地應對人口老齡化的到來。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟水平的不斷提高、農(nóng)民保險意識的逐漸增強以及一系列引導和支持商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的政策文件的出臺，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的可行條件愈加完善。根據(jù)聯(lián)合國最新的人口數(shù)據(jù)預測，2011年以后的30年里,中國人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢[3]。這也意味著，在今后的30年里，我國商業(yè)養(yǎng)老保險將迎來巨大的發(fā)展機遇，而農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間也將隨之拓展。

二　農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展空間的定量分析

保險密度和保險深度是反映一個國家或地區(qū)商業(yè)保險發(fā)展程度的重要指標。通過與主要發(fā)達國家之間的比較，可清楚地看到我國商業(yè)保險發(fā)展水平與發(fā)達國家之間的差距，而這種差距正是未來我國商業(yè)保險的發(fā)展空間。通過當前社會養(yǎng)老金替代率與理想替代率之間的比較，可推算出未來所需的補充養(yǎng)老金替代率。社會保障發(fā)展的國際經(jīng)驗表明，商業(yè)保險在補充養(yǎng)老金的構(gòu)成中占據(jù)重要地位。

(一)保險密度

保險密度是指一個國家或地區(qū)在一段時間內(nèi)人均支付的保險費[4]。保險密度是反映一個國家或地區(qū)安全保障意識的重要指標，其計算公式為：保險密度=保費收入/人口總數(shù)，數(shù)值越高，說明該地區(qū)的居民在收入中用于保障的費用越多。

表1　2004—2013年壽險保險密度比較(單位：美元)①

由表1可知，2004年以來，我國內(nèi)地的人壽保險的保險密度取得了較快的增長，2013年壽險的保險密度已達到2004年的4倍左右，這也說明商業(yè)保險的市場規(guī)模在不斷擴大。但是我國內(nèi)地和發(fā)達國家之間的差距也顯而易見。我國在2010年超越日本成為世界第二大經(jīng)濟體，但內(nèi)地同期的壽險保險密度甚至不及日本的三十分之一，這和我國的經(jīng)濟體量難以相稱。而且，在總的保費收入中絕大部分都是來自于城鎮(zhèn)，農(nóng)村的商業(yè)保險市場規(guī)模依舊很小。我國與發(fā)達國家地區(qū)之間在壽險保險密度上存在差距，這意味著我國商業(yè)養(yǎng)老保險仍然存在著巨大的發(fā)展空間。尤其對于農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟收入水平的增長和保險觀念的提高已經(jīng)孕育出一個廣大的潛在市場。

(二)保險深度

保險深度是另一個衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標，它指一個國家或地區(qū)的保險費收入占該國或地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，數(shù)值越大，說明該國或該地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展程度越深，保障程度越高。

表2　2004—2013年壽險保險深度比較(單位：%)①

從表2可以看出，一個國家或地區(qū)的保險深度并非一直上升或者持續(xù)下降，這和其經(jīng)濟發(fā)展速度、社會保障水平、利率等因素有關。但總體上看，發(fā)達國家和地區(qū)的壽險保險深度多維持在4%-8%之間，甚至達到兩位數(shù)。而相比之下，我國內(nèi)地壽險的保險深度仍然較低。在過去的十幾年間，我國內(nèi)地壽險的保險深度幾經(jīng)上下，但始終徘徊在2%左右[5]。2014年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為63.64萬億[6]，如果按照4%的保險深度計算，那么2014年我國商業(yè)保險壽險保費收入應該為2.5456萬億②。而2014年我國內(nèi)地人身保險保費收入實際為1.269萬億[7]，這其中還包括了意外傷害險和健康保險的保費收入。即使這1.269萬億全部為壽險收入，我們還需要1.2766萬億③的保費收入才能達到發(fā)達國家中的較低水平。由此可見，商業(yè)養(yǎng)老保險在我國內(nèi)地的整體發(fā)展還很緩慢，尤其對于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展甚至還未起步。因此，我國人口老齡化持續(xù)加深的未來時期，將是發(fā)展我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的重要機遇期。

(三)養(yǎng)老金替代率

養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時領取的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入水平之間的比率，是反映退休人員生活水平的經(jīng)濟指標和社會指標。對于農(nóng)村居民來說，現(xiàn)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，其養(yǎng)老金替代率可由年老后領取的養(yǎng)老金與年老前一年人均純收入的比率來表示。

表3　2008—2014年城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險參保情況④

養(yǎng)老金平均替代率計算公式為：平均替代率=當年人均養(yǎng)老金/上年農(nóng)民人均純收入；當年人均養(yǎng)老金=養(yǎng)老金支付總額/當年領取人數(shù)。這里所用的計算公式忽略了很多影響?zhàn)B老金實際水平的因素，如利率、通貨膨脹率、地區(qū)差異等等。此外，由于城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險實施時間還不長，并且多數(shù)農(nóng)民選擇100元的最低標準繳費，因此個人賬戶養(yǎng)老金在當前已領取的養(yǎng)老金中比重很小，對養(yǎng)老金整體替代率的影響也很微弱。因此，這里計算出的養(yǎng)老金平均替代率更大程度上是基礎養(yǎng)老金的平均替代率。任雅珊利用精算模型對我國農(nóng)村居民在選擇不同繳費年限和不同繳費標準條件下的養(yǎng)老金替代率做了測算，其結(jié)果顯示，在以2009年為基礎年份的情況下，新農(nóng)保的替代率最高為18.71%，最低僅為7.45%，平均為13.08%[8]。可見，即使加上個人賬戶養(yǎng)老金，我國農(nóng)村居民的養(yǎng)老金替代率依舊處于較低水平。這樣的替代率水平難以滿足急劇增多并且不斷提高的養(yǎng)老需求。

按照國際經(jīng)驗，養(yǎng)老金替代率大于70%，則可以維持退休前的生活水平；替代率達到60%，可以維持基本生活水平；如果低于50%，生活水平較退休前會有大幅下降[9]。鄭功成提出農(nóng)村養(yǎng)老保險的替代率設為50%左右是合理的[10]。穆懷中、沈毅采用“社會平均替代率”概念，提出農(nóng)村社會養(yǎng)老保險替代率設為50%能夠?qū)崿F(xiàn)“?；尽钡闹贫饶繕薣11]。由上可知，合理的養(yǎng)老金替代率應該不低于50%。而當前我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金平均替代率只有百分之十幾的水平，比合理的替代率低了30%-40%，這顯然難以滿足農(nóng)村老人的基本生活需求。因此，農(nóng)村老人的養(yǎng)老需求缺口將會越來越大，而需求缺口越大則意味著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展空間越大。

三　發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的相關建議

(一)適應農(nóng)民的收入水平和消費觀念，提供多樣化、靈活化的保險產(chǎn)品

近幾年來，我國農(nóng)村的經(jīng)濟水平持續(xù)提高，農(nóng)民收入也不斷增加，這為廣大農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險提供了穩(wěn)定的經(jīng)濟基礎。然而，收入水平的提高并沒有徹底改變農(nóng)民傳統(tǒng)的消費觀念。商業(yè)養(yǎng)老保險需要長期繳費，而投保人受益則在幾十年后。多數(shù)農(nóng)民不相信保險，他們更愿意看到眼前的實際利益。因此，商業(yè)保險公司應該加強創(chuàng)新，針對農(nóng)民當前的收入水平和消費觀念提供多樣化、靈活化的保險產(chǎn)品。首先要將不同經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民進行區(qū)分，對于沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和收入水平較高的農(nóng)民可以提供接近城鎮(zhèn)消費水平的保險產(chǎn)品；而對于欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村和收入較低的農(nóng)民則應提供更低繳費標準的產(chǎn)品，盡可能降低繳費門檻，增加繳費標準層次以滿足不同收入水平的農(nóng)民。其次，要增強繳費和收益方式的靈活性，比如允許農(nóng)民在收入減少時降低繳費，收入增加時可以自由增加繳費；而農(nóng)民在遭遇特殊情況時可以及時取現(xiàn)，待生活水平恢復后可以繼續(xù)繳費參保。最后要簡化相關程序，尤其是保險關系的轉(zhuǎn)移接續(xù)，充分發(fā)揮商業(yè)保險的靈活性，以更好地滿足廣大農(nóng)民工的流動性需求。

(二)大力宣傳保險知識，改善營銷方式

農(nóng)民的保險意識普遍不強，缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解，這嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。因此，保險公司應該加強在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，通過發(fā)放傳單、電視廣播、下鄉(xiāng)進村等多種方式向農(nóng)民講解商業(yè)養(yǎng)老保險的知識，提高農(nóng)民的保險觀念。各級政府也應該加強對養(yǎng)老保險相關知識和政策的宣傳。不僅如此，商業(yè)保險公司還可以在營銷方面加強與政府的合作。通過城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的運行渠道進行產(chǎn)品推銷，這樣不僅可以降低營銷成本，而且可以利用這兩項政策的普遍影響加深農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險的了解，促進農(nóng)民購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

(三)加快相關政策法規(guī)的落地實施

稅收政策是影響商業(yè)保險發(fā)展的重要因素之一，合理的稅收優(yōu)惠政策能夠發(fā)揮巨大的杠桿作用。因此，在國務院提出適時開展稅收延遲型商業(yè)養(yǎng)老保險試點后，各級政府和各大保險公司應該積極響應，提前進行相關研究和準備工作，以確保試點工作能夠順利展開。此外，保監(jiān)會還應加快完善相關的監(jiān)管法規(guī)，保證農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)范化發(fā)展，切實維護廣大農(nóng)民的利益。

注釋：

①數(shù)據(jù)根據(jù)《中國保險年鑒(2005—2014年)》整理得出。

②數(shù)據(jù)根據(jù)保險深度的計算公式且在假設4%的保險深度下得出。

③數(shù)據(jù)在4%保險深度的假設下，計算得出。

④數(shù)據(jù)根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》和《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展公報》整理得出。

[1]鄧微.積極引導公益慈善力量進入社區(qū)養(yǎng)老服務體系[J].湖湘論壇，2014(2)：100-105.

[2]蔡茜，向華麗.我國農(nóng)村老齡化現(xiàn)狀和趨勢分析：基于第六次人口普查數(shù)據(jù)分析[J].湖北職業(yè)技術學院學報，2013,16(1)：99-104.

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[6]國家統(tǒng)計局.2014年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[EB/OL].(2015-02-26)[2016-04-13].http://www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/201502/t20150226_685799.html.

[7]中國保險監(jiān)督管理委員會.2014年人身保險公司原保險保費收入情況表[EB/OL].(2015-01-26)[2016-04-13]. http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info3948925.htm

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(責任編校：楊麗英)

Development Potential of Commercial Pension Insurance in Rural China:A Quantitative Analysis and Some Suggestions

YANGKai-yuan

(College of Philosophy and Sociology, Jilin University, Changchun 130012, China)

Aging population has brought great pressure to China′s rural old age security system. With the traditional support for the elderly declining and the current social insurance system imperfect, we need to speed up the development of commercial pension insurance in rural China in order to meet the increasing needs of the aged. A quantitative analysis shows that the opportunities for developing commercial pension insurance in rural China are enormous and the potential tremendous. To transform their market potentials into market performance, the insurance companies must strengthen innovation and increase publicity.

aging population; commercial pension insurance in rural China; development potential

2016-03-23.

楊凱元(1992—)，河南許昌人，吉林大學哲學社會學院在讀碩士，研究方向：社會保險基金管理、商業(yè)保險和社會保險。

F842.6

A

1673-0712(2016)04-0067-04