摘 要 上個世紀(jì)90年代以來，隨著移動通信技術(shù)和計算機(jī)應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)遍地開花現(xiàn)象。憑借其所特有的強(qiáng)大的金融平臺和收集信息等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融增長呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的態(tài)勢，對全國各地的農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的影響。本文分別從弱化中介職能、沖擊收入來源、轉(zhuǎn)變管理方式三個方面敘述互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響。針對互聯(lián)網(wǎng)金融對信用社所帶來的負(fù)面效應(yīng)最后得出細(xì)分客戶、技術(shù)革新、開展電商業(yè)務(wù)金融服務(wù)模式三方面應(yīng)對之策。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；影響；啟示

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.金融服務(wù)對象的普惠化

傳統(tǒng)金融服務(wù)體系往往會忽視社會中的弱勢群體如農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、小微企業(yè)等，雖然農(nóng)村信用社的市場定位與大型商業(yè)銀行有所差異，但仍避免不了銀行業(yè)所具有的特性，在篩選客戶時也會客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況等條件作為重點關(guān)注條件。弱勢群體因經(jīng)濟(jì)收入偏低、抵押資產(chǎn)匾乏、個人信用調(diào)查成本過高等原因?qū)е缕浣鹑诜?wù)被邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借交易網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等搜集大量的交易數(shù)據(jù)從而能夠全面得知一個企業(yè)或個人的信用狀況，即互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對稱程度。通過P2P，即人人貨等替代傳統(tǒng)貨款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金供需雙方以個人的投融資模式進(jìn)行金融交易。

2.交易的迅速性

傳統(tǒng)金融在交易過程中難免會受約與繁瑣的程序，而互聯(lián)網(wǎng)則可以突破空間上的限制，極大的加快了金融交易的速度。金融活動的參與者可以更加直接的參與到金融交易中，透明度提高，減少了金融中介的環(huán)節(jié)，極大的縮短了交易的時間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融趨近于一般均衡定理上描述的無金融中介的狀態(tài)，極大的提高了資金流通的效率。

3.風(fēng)險的復(fù)雜性

任何金融產(chǎn)品都具有一定的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融高效便民的背后是其具有比傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)更為復(fù)雜的風(fēng)險。除具有傳統(tǒng)的金融行業(yè)所面臨著市場風(fēng)險、利率風(fēng)險和流動性風(fēng)險等，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著計算機(jī)技術(shù)導(dǎo)致的安全風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦發(fā)生風(fēng)險，其波及的客戶群范圍更加廣泛，傳播速度也更快，負(fù)面效應(yīng)更加復(fù)雜。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響

（一）弱化中介職能

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能和支付中介職能受到弱化。在傳統(tǒng)金融模式下，銀行各分支機(jī)構(gòu)是業(yè)務(wù)經(jīng)營的基層單位，銀行職員通過履行法律賦予的信用中介和支付中介職能進(jìn)行勞務(wù)付出，可以說是企業(yè)、團(tuán)體和個人資金支付的代理人。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可根據(jù)銀行提供的專用電子自助設(shè)備和設(shè)置的系統(tǒng)信息，資金供求問題完全可以自己解決，資金供求的期限和數(shù)量的匹配等交易細(xì)節(jié)活動，不需要通過銀行機(jī)構(gòu)中介和市場代理，客戶直接辦理金融業(yè)務(wù)會形成常態(tài)。

（二）沖擊收入來源

在傳統(tǒng)的金融模式下，存款和貸款的利差以及通過為客戶提供復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程服務(wù)所獲取的費(fèi)用作為銀行的主要收入來源。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，客戶越過銀行直接參與電子金融市場活動將形成常態(tài)，銀行分工和專業(yè)化服務(wù)將大量弱化，加之利率市場化改革進(jìn)程的加快，銀行利差收入將明顯減少，非利息收入比重會顯著提高。如2015年河北省邢臺市某農(nóng)村商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到43%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村信用社的應(yīng)對之策

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來對農(nóng)村信用社帶來巨大挑戰(zhàn)的同時也蘊(yùn)含前所未有的市場前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融秩序進(jìn)行洗牌，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊把握這次機(jī)遇，一方面繼續(xù)深耕市場保持原有客戶群的穩(wěn)定，另一方面還要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索性地開展金融電商業(yè)務(wù)員，提高其綜合市場競爭力。

（一）深耕市場細(xì)分客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社必須準(zhǔn)確進(jìn)行客戶市場定位和結(jié)構(gòu)調(diào)整。信用社在規(guī)模、產(chǎn)品、人才、科技以及經(jīng)驗等諸多方面存在弱勢，應(yīng)盡量避開與大中型銀行的正面交鋒，實施錯位競爭策略。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身立足縣域的優(yōu)勢，深耕現(xiàn)有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅持小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的市場定位，緊緊把握住這一核心客戶群，并且準(zhǔn)對這一目標(biāo)客戶群體中展開優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（二）加大科技投入全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，要求農(nóng)村信用社在產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等環(huán)節(jié)具備強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持，科技研發(fā)與應(yīng)用水平成為農(nóng)信社的核心競爭力。首先農(nóng)信社要進(jìn)一步加大科技投入，加快信息處理技術(shù)的革新，建立合理、人性化的客戶管理和細(xì)分系統(tǒng)。其次利用龐大的客戶群起優(yōu)勢，加大力度對積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次挖掘，從而將數(shù)據(jù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為農(nóng)信社的競爭優(yōu)勢。最后加強(qiáng)信息安全的保障。進(jìn)一步完善信息處理系統(tǒng)和金融信息保密機(jī)制。提升金融信息系統(tǒng)的監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理能力，保障金融業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定進(jìn)行。

（三）開展O2O模式的BZC、BZB供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

首先，清醒地認(rèn)識到在傳統(tǒng)行業(yè)的O2O以及核心企業(yè)參與的BZB供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場的強(qiáng)勢地位，但是目前電子商務(wù)只是在CZC、BZC領(lǐng)域發(fā)展較成熟。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)把握住好機(jī)會，建立適合農(nóng)信社的電商業(yè)務(wù)模式。其次，開展O2O模式的BZC。該電商業(yè)務(wù)模式主要為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶、商戶和城鄉(xiāng)居民建立了一個互聯(lián)網(wǎng)交易平臺從而全方位解決城鄉(xiāng)居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，構(gòu)建BZB供應(yīng)鏈金融平臺。為供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、上下游企業(yè)提供理財、會計等綜合金融服務(wù)并獲取核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)向供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供支付、結(jié)算、資金管理等多樣化金融服務(wù)。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業(yè)客戶，在形成大量沉淀存款的同時，降低信用社整體風(fēng)險水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]白志紅.互聯(lián)網(wǎng)金融的界定與影響分析.經(jīng)濟(jì)師.2014

[2]劉偉毅.互聯(lián)網(wǎng)金融.大數(shù)據(jù)時代的金融革命.2014

作者簡介：

仝鈴，（1995），男，漢族，河南省鄭州市人，現(xiàn)工作于鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社鄭汴路分社。