高曠楷(Kurt+Karl)

然災(zāi)害對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和居民生活造成的危害和影響往往是觸目驚心的。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)Sigma數(shù)據(jù)，2006年～2015年，全球因自然災(zāi)害事件造成的年均經(jīng)濟(jì)損失經(jīng)調(diào)整通脹因素后為1920億美元，其中約70%沒(méi)有保險(xiǎn)保障，即十年總計(jì)保障缺口高達(dá)1.3萬(wàn)億美元。地震、洪水和風(fēng)暴是全球面臨的三大主要自然災(zāi)害，對(duì)人口和財(cái)產(chǎn)價(jià)值集中度較高的地區(qū)造成的損失非常嚴(yán)重。

強(qiáng)化災(zāi)害保險(xiǎn)保障能力

全球自然災(zāi)害保障缺口規(guī)模龐大，而且隨著時(shí)間的推移在不斷增長(zhǎng)。一方面，財(cái)產(chǎn)價(jià)值的增加和城市化進(jìn)程的加快使得風(fēng)險(xiǎn)積累尤為顯著。風(fēng)險(xiǎn)積累的增速超過(guò)了保險(xiǎn)深度的增長(zhǎng)速度，這就使得保障缺口（總經(jīng)濟(jì)損失與保險(xiǎn)損失之間的差額）也不斷擴(kuò)大。另一方面，隨著新興市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的不斷增加，及其在全球GDP中所占份額的增長(zhǎng)，也拉升了全球保障缺口的規(guī)模。在1970年～2015年的45年間，全球?yàn)?zāi)害損失對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度在不斷加深。

2015年，全球共發(fā)生198起自然災(zāi)害，是有記錄以來(lái)自然災(zāi)害數(shù)量最多的一年，自然災(zāi)害帶來(lái)的相關(guān)損失約800億美元，主要是亞洲、北美洲和歐洲的地震、熱帶氣旋、其他強(qiáng)風(fēng)暴和干旱造成的。其中，尼泊爾地震是這一年度經(jīng)濟(jì)損失最大的自然災(zāi)害，估計(jì)損失為60億美元，并使亞洲成為去年自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失最大的地區(qū)。2015年，由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的自然災(zāi)害損失為280億美元，相當(dāng)于GDP的0.04%，或全球財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)直接保費(fèi)收入的1.8%。

對(duì)中國(guó)而言，自然災(zāi)害呈現(xiàn)出類型多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重等特點(diǎn)。首先，中國(guó)是全球地震災(zāi)害最為頻發(fā)的國(guó)家之一。如2008年汶川地震共造成69227人死亡，是新中國(guó)成立以來(lái)破壞力最大的地震，造成四川、甘肅、陜西等省直接經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)8450億元人民幣，災(zāi)區(qū)的住房、通訊、交通、水利、生態(tài)等方面也受到嚴(yán)重破壞。然而，保險(xiǎn)賠償僅為18億元人民幣，約占經(jīng)濟(jì)總損失的0.2%。其次，中國(guó)也頻繁遭遇臺(tái)風(fēng)侵襲，臺(tái)風(fēng)平均每年登陸中國(guó)10余次，給沿海的廣東、福建、浙江等地區(qū)造成了嚴(yán)重?fù)p失。例如，2015年2月臺(tái)風(fēng)彩虹，造成廣東、廣西等地562300公頃農(nóng)田被淹，經(jīng)濟(jì)總損失達(dá)45.72億美元，然而保險(xiǎn)損失僅約為4億美元，約占總損失的8.7%。第三，中國(guó)約有三分之二的國(guó)土面臨洪水威脅，特別是長(zhǎng)江、黃河等七大江河中下游地區(qū)，集中了全國(guó)一半以上的人口、三分之一的耕地面積、七成以上的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，而這一區(qū)域洪澇災(zāi)害威脅嚴(yán)重。例如，2016年6月30日以來(lái)發(fā)生在中國(guó)長(zhǎng)江中下游沿江地區(qū)及江淮、西南地區(qū)東部等地因持續(xù)強(qiáng)降雨引發(fā)的嚴(yán)重水災(zāi)。根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，截至7月8日，因強(qiáng)降雨而引發(fā)的洪澇、風(fēng)雹、泥石流等災(zāi)害已造成江蘇、安徽等11個(gè)省直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)670.9億元人民幣。而據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至7月6日，安徽和湖北的保險(xiǎn)索賠金額約為10億元人民幣左右，僅占兩省經(jīng)濟(jì)總損失的2.2%。

從以上可以看出，中國(guó)遭受自然災(zāi)害損失程度高，而保障程度偏低。根據(jù)sigma研究，中國(guó)是全球自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障缺口第三大的國(guó)家，預(yù)期年均未保險(xiǎn)損失高達(dá)227億美元，占全球總?cè)笨诒壤s19%，其中，洪水風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了近一半的預(yù)期未保險(xiǎn)損失。因此，提高自然災(zāi)害保險(xiǎn)深度，強(qiáng)化災(zāi)害保障能力刻不容緩。

彌補(bǔ)災(zāi)害保障缺口的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

對(duì)任何國(guó)家和地區(qū)而言，彌補(bǔ)日益增大的自然災(zāi)害財(cái)產(chǎn)保障缺口都是個(gè)艱巨的挑戰(zhàn)。公共部門和商業(yè)部門合作對(duì)于彌補(bǔ)缺口至關(guān)重要。根據(jù)目前的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府部門和保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮各自更加積極的作用，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

首先，政府在建立和推行風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)方面起到了重要作用。例如，在美國(guó)、日本、加拿大和澳大利亞等發(fā)達(dá)市場(chǎng)，嚴(yán)格的建筑規(guī)范提升了建筑物抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而提高了可保性。美國(guó)佛羅里達(dá)州因?yàn)閲?yán)格的建筑規(guī)范，減少了聯(lián)邦政府在颶風(fēng)之后的財(cái)政支出。政府還可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)來(lái)抑制高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的開發(fā)，或在災(zāi)后通過(guò)激勵(lì)措施鼓勵(lì)居民遷出高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。

第二，政府引入了強(qiáng)制性保險(xiǎn)計(jì)劃，建立了保障能力充足的“風(fēng)險(xiǎn)社區(qū)”，從而向個(gè)人和企業(yè)推廣風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移解決方案，同時(shí)有助于消除逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。在歐洲，雖然強(qiáng)制計(jì)劃在保障范圍和制度設(shè)置方面各不相同，但幾乎所有計(jì)劃都與標(biāo)準(zhǔn)建筑火險(xiǎn)相掛鉤。而除了瑞士和冰島，多數(shù)歐洲國(guó)家的建筑火險(xiǎn)非常普及，投保率在90%或以上。即使是瑞士，在大多數(shù)省，建筑也要投保強(qiáng)制火險(xiǎn)，其中19個(gè)省的強(qiáng)制保險(xiǎn)是由壟斷的國(guó)有保險(xiǎn)公司提供，3個(gè)省由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，僅4個(gè)省的火險(xiǎn)是自愿性投保的。強(qiáng)制計(jì)劃通過(guò)與現(xiàn)有保險(xiǎn)合同進(jìn)行捆綁，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)和處理理賠，從而使得解決方案更具有成本效益。

第三，公共部門也在積極探索新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，運(yùn)用創(chuàng)新提升高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的可保性。例如，F(xiàn)lood Re是英國(guó)在2015年夏季推出的一項(xiàng)面向住宅財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃，其目的是為英國(guó)境內(nèi)洪水風(fēng)險(xiǎn)最高的住宅提供成本低廉的洪水保障。據(jù)估計(jì)，約1%～2%的英國(guó)家庭，即30萬(wàn)～50萬(wàn)戶因此受益。Flood Re是歸保險(xiǎn)行業(yè)所有并管理的非營(yíng)利性洪水再保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)公司可將高于指定洪水風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給該基金。如果發(fā)生洪水事件，F(xiàn)lood Re會(huì)補(bǔ)償保險(xiǎn)公司支付給屋主的賠付。英國(guó)保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)透露，對(duì)于個(gè)人保單，該再保險(xiǎn)費(fèi)用年均成本為10.5英鎊，或占保單金額的2.2%。盡管價(jià)格低廉，但這些資金足以為200年一遇的洪水事件提供保障。除了保險(xiǎn)公司的分保保費(fèi)之外，F(xiàn)lood Re的資金還來(lái)自于向保險(xiǎn)公司征收的附加費(fèi)，征收基礎(chǔ)是保險(xiǎn)公司在住宅財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的份額。此外，該基金還會(huì)在再保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)分保。Flood Re在財(cái)務(wù)上獨(dú)立于政府。僅當(dāng)基金在籌建階段出現(xiàn)特大損失時(shí)，才得到英國(guó)政府的貸款，且貸款仍需償還。英國(guó)政府同意在2015～2016年增加防洪支出3.7億英鎊，并根據(jù)其后5年的通脹水平增加預(yù)算。

從以上國(guó)際經(jīng)驗(yàn)中不難看出，保險(xiǎn)業(yè)在其中發(fā)揮了極為關(guān)鍵的作用。保險(xiǎn)公司可以憑借自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，并鼓勵(lì)企業(yè)積極防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。在美國(guó)，政府提供的洪水保障存在著一定缺口，這為產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。例如，2015年6月，美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司Affinity Insurance Services推出了一個(gè)商業(yè)洪水保險(xiǎn)產(chǎn)品系列，包括超額保險(xiǎn)和更寬松的承保條件，與美國(guó)國(guó)家洪災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP）產(chǎn)品形成補(bǔ)充、并彌補(bǔ)了洪水保障缺口。

此外，在亞洲、拉丁美洲、加勒比地區(qū)和非洲的很多國(guó)家和地區(qū)，政府、非盈利性國(guó)際組織，以及商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)了一些農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在高透明度、低交易成本、快速賠付和客觀性方面具有優(yōu)勢(shì)，不但能向處于弱勢(shì)的低收入家庭提供低成本且有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品、而且也分散了自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。目前，很多小額保險(xiǎn)計(jì)劃都通過(guò)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品為農(nóng)作物損失提供保障。

對(duì)中國(guó)的啟示

2016年7月1日起，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷售，這也標(biāo)志著中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。為了進(jìn)一步應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失、不利的社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果以及隨之產(chǎn)生的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)特長(zhǎng)，多方合作，共同不斷完善自然災(zāi)害保障體系，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及減災(zāi)防災(zāi)和降低風(fēng)險(xiǎn)的措施相結(jié)合，以應(yīng)對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障不足并彌補(bǔ)保障缺口。在這個(gè)方面，瑞士再保險(xiǎn)于2016年7月攜手黑龍江和廣東省政府實(shí)施的指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目，被證明是非常成功的探索。指數(shù)保險(xiǎn)方案創(chuàng)新使用了衛(wèi)星和氣象數(shù)據(jù)，針對(duì)當(dāng)?shù)鼐逓?zāi)類型設(shè)計(jì)了“黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”和“廣東省財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)方案”。相比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，政府利用商業(yè)保險(xiǎn)可以大幅度提高可使用涉災(zāi)預(yù)算額度，并將其納入災(zāi)害救助和災(zāi)后修復(fù)重建機(jī)制，提高了政府應(yīng)急、應(yīng)災(zāi)、救助、重建的綜合能力和實(shí)力。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和最佳范例可以看出，政府和保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)側(cè)重于以下方面的建設(shè)和發(fā)展：

首先，利用數(shù)據(jù)分享平臺(tái)，向居民和中小企業(yè)提供能夠負(fù)擔(dān)得起的自然災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低自然災(zāi)害可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，公共部門可以提升和分享現(xiàn)有的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，為保險(xiǎn)公司提供可靠數(shù)據(jù)，促進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和承保。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)需要更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推廣小額保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)，采取產(chǎn)品捆綁的方式，促進(jìn)自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障的普及。

其次，政府部門可以基于保險(xiǎn)條款以及相關(guān)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，加強(qiáng)并實(shí)施抗災(zāi)建筑規(guī)范等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管防洪措施，并鼓勵(lì)居民和中小企業(yè)積極采取減災(zāi)措施，提高居民房屋和中小企業(yè)建筑抵御自然災(zāi)害的能力，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步擴(kuò)大和提高可保性，從而建立可持續(xù)的災(zāi)害保障體系。

最后，災(zāi)后補(bǔ)償要充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)/保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散的積極性，一方面可以緩解地方政府的財(cái)政壓力，另一方面也能夠及時(shí)補(bǔ)充地方政府用于救助受災(zāi)人口和支持基礎(chǔ)設(shè)施災(zāi)后重建的資金。