楊彩林，羅長青

（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長沙410205）

大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境及對策研究

楊彩林，羅長青

（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長沙410205）

大湘西地區(qū)作為湖南省相對落后與貧困的偏遠(yuǎn)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等均需要大量資金，而2015年大湘西地區(qū)存貸比僅為50.98%，表明現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)提供的金融支持遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在一定程度上能緩解該地區(qū)資金供求矛盾。但作為新的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行中還存在很多問題亟待解決。本文重點(diǎn)論述了大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨的困境及解決對策，旨在促進(jìn)該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，從而為大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融支持。

大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行；資金來源；涉農(nóng)產(chǎn)品；員工素質(zhì)

2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干建設(shè)》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。它的產(chǎn)生對于激活農(nóng)村金融市場，抑制高利率的民間借貸、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要的意義。截至目前，湖南省已設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行31家，大湘西地區(qū)只有3家。很顯然，大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展嚴(yán)重落后于全省的水平。而大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀迫切需要村鎮(zhèn)銀行這些新型金融機(jī)構(gòu)的快速成長。因此本文重點(diǎn)論述了大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中面臨的困境及解決對策，旨在促進(jìn)該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的加速發(fā)展，從而為大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。

一、大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展迫切需要村鎮(zhèn)銀行

大湘西地區(qū)包括湘西自治州、懷化市、張家界市、邵陽市以及永州市的江華瑤族自治縣和江永縣在內(nèi)的39個縣市區(qū)。大湘西地區(qū)人口占全省的26%，而其中貧困縣數(shù)量占全省的68%，高達(dá)30個，是湖南省少數(shù)民族和貧困人口的集中區(qū)。大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，增速較慢，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要大量的金融支持，而該地區(qū)金融資源配置效率不高，抑制了該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展對經(jīng)濟(jì)水平較低、金融資源配置效率低下的大湘西地區(qū)具有重大意義。

（一）大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

大湘西地區(qū)的開發(fā)戰(zhàn)略雖然促進(jìn)了這一地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，但是，由于自然、歷史、社會等綜合因素影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間小，產(chǎn)業(yè)開發(fā)的深度和廣度不夠，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，資金缺口較大，經(jīng)濟(jì)徘徊不前，大湘西地區(qū)與湖南省其他地區(qū)發(fā)展的差距不斷擴(kuò)大，與湖南省其他三個經(jīng)濟(jì)區(qū)域相比，大湘西地區(qū)主要發(fā)展指標(biāo)仍存在很大的差距。

表1　2015年大湘西地區(qū)與長株潭地區(qū)主要州市GDP情況表　　億元

圖1　2014年湖南省四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域GDP情況圖

從表1我們可以看出，2015年大湘西地區(qū)的主要州市與長株潭地區(qū)城市的GDP的總量和增速均存在很大的差距，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱且經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢，同時也導(dǎo)致該地區(qū)財(cái)政收入和城鄉(xiāng)居民收入偏低。圖1通過2014年湖南省四大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的比較可以發(fā)現(xiàn)，大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量和增速均落后于其他地區(qū)，該地區(qū)追趕發(fā)展壓力大。

大湘西地區(qū)地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致該地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，投資環(huán)境不佳，不利于招商引資。目前，該地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，其中農(nóng)業(yè)所占比重偏重；工業(yè)發(fā)展緩慢，且技術(shù)設(shè)施落后；以旅游為主新興服務(wù)業(yè)發(fā)展層次較低，而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所占比例甚小。

（二）大湘西地區(qū)金融發(fā)展概況

金融的支持為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供所需的資金，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的大湘西地區(qū)更加迫切的需要大量資金的投入。大湘西地區(qū)四州、市2015年末全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存、貸款余額分別為4940.46億元、2519.02億元，存貸比僅為50.98%，說明該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的手中資金過多，并未貸出來支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支持力度不夠。

此外，大湘西地區(qū)金融體系發(fā)展較慢，金融機(jī)構(gòu)實(shí)力總體不強(qiáng)，與省內(nèi)其他地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)相比，資產(chǎn)總額、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及從業(yè)人員數(shù)量存在較大差距。雖然目前已有村鎮(zhèn)銀行等新型中小金融機(jī)構(gòu)逐步建立，但與該地區(qū)成立已久、資金雄厚的國有商業(yè)銀行相比，新型中小金融機(jī)構(gòu)由于知名度不夠、規(guī)模小等內(nèi)外原因，面臨巨大的生存發(fā)展壓力。且該地區(qū)農(nóng)民、中小企業(yè)等很難從正規(guī)金融獲得貸款，導(dǎo)致該地區(qū)民間融資較為活躍，不利于該區(qū)域金融穩(wěn)定。

（三）促進(jìn)大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性

大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量及GDP增速均落后于其他地區(qū)，如不加快發(fā)展步伐，與其他地區(qū)的差距會不斷拉大。因此，大湘西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量的資金投入，需要金融的支持。其次，村鎮(zhèn)銀行主要是為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)，而大湘西地區(qū)正是貧困人口的集中區(qū)域，所以在大湘西地區(qū)建立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行意義重大。而區(qū)域內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款對象偏向于大企業(yè)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)很難從正規(guī)金融貸到所需發(fā)展資金。在大湘西地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行有利于該地區(qū)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行將資金貸款給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，一定程度上滿足農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)等融資需求，真正落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策，促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、　　大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）數(shù)量少，發(fā)展慢。至目前為止，湖南省已建立31家村鎮(zhèn)銀行，其中長株潭地區(qū)8家，洞庭湖地區(qū)8家，大湘南地區(qū)12家，而大湘西地區(qū)僅建立了3家村鎮(zhèn)銀行，僅占全省數(shù)量的9.68%。如表2顯示目前大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況，慈利滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、武岡包商村鎮(zhèn)銀行及湘西長行村鎮(zhèn)銀行分別成立于2012年、2011年和2010年，近3年沒有成立新的村鎮(zhèn)銀行。至目前為止，大湘西地區(qū)中的懷化市沒有成立一家村鎮(zhèn)銀行。

表2　　大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況表

（2） 發(fā)起主體一般為地方商業(yè)銀行。目前，大湘西地區(qū)已經(jīng)成立的三家村鎮(zhèn)銀行雖由不同的主體發(fā)起，但發(fā)起主體一般為地方商業(yè)銀行，而大銀行在該地區(qū)沒有發(fā)起村鎮(zhèn)銀行。如表2，2010年長沙銀行作為發(fā)起行成立大湘西地區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行——湘西長行村鎮(zhèn)銀行，湘西長行村鎮(zhèn)銀行也是湖南省首家州市級村鎮(zhèn)銀行。武岡包商村鎮(zhèn)銀行、慈利滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行分別由包商銀行、上海農(nóng)商行出資5000萬元作為發(fā)起行組建，旨在服務(wù)于設(shè)立地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3） 經(jīng)營規(guī)模小。如圖2，截至2014年末，大湘西地區(qū)三家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、貸款余額28.73億元、17.9億元。雖然大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營成績上取得不錯的成績，但其經(jīng)營規(guī)模與其他成立已久的金融機(jī)構(gòu)相比還存在一定差距。以湘西長行村鎮(zhèn)銀行為例，截至2015年末，作為大湘西地區(qū)實(shí)力最強(qiáng)、成立時間最久的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額突破48億元，各項(xiàng)存、貸款余額分別突破43億元和26億元。而截至2015年末，湘西自治州年末金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額分別為863億元、423億元，該年湘西長行村鎮(zhèn)銀行存、貸款余額僅占全州存貸款余額的比例甚小，分別僅為4.98%、6.15%。說明與其他成立已久、資金雄厚的金融機(jī)構(gòu)相比，大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模小，競爭壓力較大。

圖2　2014年末大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行存貸情況

三、大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

由于大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行成立不久，其社會認(rèn)可度不高、經(jīng)驗(yàn)不足，加之來自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，目前大湘西村鎮(zhèn)銀行面臨市場定位偏離、營運(yùn)資金來源不足、業(yè)務(wù)拓展緩慢、管理人才缺失和涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問題。

（一）服務(wù)定位偏離“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的最初目的是解決目前“三農(nóng)”發(fā)展融資難的問題，旨在為“三農(nóng)”提供新的融資渠道，所以村鎮(zhèn)銀行貸款對象從政策上說應(yīng)偏向于“三農(nóng)”，但追求利潤也是其作為企業(yè)的本質(zhì)，而村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)的本質(zhì)勢必會影響其最初宗旨。且大湘西地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行都設(shè)在縣城，大多農(nóng)民卻深處農(nóng)村，兩者距離較遠(yuǎn)，農(nóng)民得到貸款難度較大。由此可見，村鎮(zhèn)銀行的空間分布格局和其作為企業(yè)的本質(zhì)導(dǎo)致其并未主要為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持。其次，目前大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”市場定位不明確，其主要的貸款對象是中小企業(yè)，而非農(nóng)戶或涉農(nóng)項(xiàng)目。以慈利滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為例，截至2014年9月底，該行各項(xiàng)貸款余額3.01億元，而中小微貸款占各項(xiàng)貸款的50.17%，達(dá)到1.51億元，占到各項(xiàng)貸款的一半以上。大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行這種偏向企業(yè)的業(yè)務(wù)傾向也與其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)有趨同之勢，這既使該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行處于不利的競爭地位，也使村鎮(zhèn)銀行偏離了其服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。

（二）營運(yùn)資金來源不足

村鎮(zhèn)銀行存款資金來源是開展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，目前大湘西地區(qū)由于內(nèi)外部的原因，吸收存款較為困難。例如，慈利滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2013年、2014年的存貸比分別為83.12%和84%，已經(jīng)超過了存貸比75%的監(jiān)管紅線，存款來源不穩(wěn)定使其面臨著很大的存貸比壓力。從自身來講，由于村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)鼐用駥ζ淞私馍跎?，出于風(fēng)險考慮，不愿意冒風(fēng)險將資金存入村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行缺少穩(wěn)定的資金來源。從外部來說，由于大湘西地區(qū)屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平不高，當(dāng)?shù)鼐用駜π钯Y金總量不大；與此同時，該地區(qū)的國有商業(yè)銀行、郵儲銀行和農(nóng)信社由于成立已久、資金雄厚，深受當(dāng)?shù)鼐用裥刨?，起步晚的村?zhèn)銀行想在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌稣家幌?，需要?shí)行更多優(yōu)惠政策和開發(fā)潛在市場?？傊笙嫖鞯貐^(qū)村鎮(zhèn)銀行吸收存款面臨著各種競爭壓力。

（三）業(yè)務(wù)拓展緩慢

從目前來看，大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要以存、貸、匯為主，由于其硬件和軟件系統(tǒng)落后，其業(yè)務(wù)拓展緩慢。目前，大湘西地區(qū)僅有3家村鎮(zhèn)銀行，其支行、網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)數(shù)量少，借記卡發(fā)行數(shù)量處于較低水平，客戶存取款不方便。大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行由于硬件設(shè)施滿足不了其發(fā)展需要，因此該地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的柜臺存儲業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)覆蓋面僅限于營業(yè)部附近地區(qū)。其次，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展也受到結(jié)算渠道不暢的影響。村鎮(zhèn)銀行之間還未完全實(shí)現(xiàn)通存通兌，如需要通過第三方銀行來為客戶辦理匯款業(yè)務(wù)，匯款收費(fèi)偏高。此外，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)性高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，收益不確定，加之農(nóng)民缺乏有效抵押物且資信狀況不明，大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行涉及農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)投入成本高且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員短缺，這也導(dǎo)致其主要為周邊中小企業(yè)服務(wù)，業(yè)務(wù)拓展受到限制。

（四）專業(yè)人才缺失，員工隊(duì)伍素質(zhì)欠高

村鎮(zhèn)銀行在其籌備時期，雖有由大股東委派的高管，但在成立初期，員工大多通過招聘，簡單培訓(xùn)后上崗，對業(yè)務(wù)欠熟悉。由于大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，薪資水平不高，所以具有專業(yè)知識的當(dāng)?shù)厝瞬哦純A向于去高工資的發(fā)達(dá)城市就業(yè)。大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的大學(xué)生大多來自當(dāng)?shù)馗咝?yīng)屆畢業(yè)生，剛畢業(yè)的學(xué)生普遍存在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足的問題。且其中一部分為外地學(xué)生，而大湘西地區(qū)有其獨(dú)特的風(fēng)土人情和少數(shù)民族語言，外地大學(xué)生很難完全了解當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗，不能用方言與不懂漢語的農(nóng)戶便捷的辦理業(yè)務(wù)，語言和文化的障礙，影響了客戶滿意程度。此外，對于非科班出身的工作人員，銀行要投入資金對其進(jìn)行培訓(xùn)，這勢必會增加成本。員工素質(zhì)參差不齊，具有專業(yè)知識的本土化人才更少，這便不利于大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行后期的業(yè)務(wù)推廣。員工綜合素質(zhì)不高，同時也會導(dǎo)致信貸過程中的操作風(fēng)險增大。尤其在對農(nóng)戶的信貸中，大部分農(nóng)戶還沒有完整的信用信息，需要信貸人員專業(yè)評估來發(fā)放貸款，如果信貸人員專業(yè)素質(zhì)不高，容易產(chǎn)生不良貸款，從而增加村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的風(fēng)險。

（五）涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

雖然村鎮(zhèn)銀行最初是為支持“三農(nóng)”發(fā)展而設(shè)立的，但大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，與其他商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化。目前大湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比湖南其他地區(qū)緩慢，“三農(nóng)”的發(fā)展有很大資金需求，但是村鎮(zhèn)銀行并沒有針對農(nóng)戶和農(nóng)企具體需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，大湘西地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式大都照搬其他商業(yè)銀行，加之其缺少新的經(jīng)營理念，所以很難有大的產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，前文中提到目前大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)對象更傾向于盈利能力更強(qiáng)的中小企業(yè)，因此也不會更多的投入于涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新中。此外，只有了解客戶的需求才能根據(jù)市場需求進(jìn)行涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，而銀行工作人員深入農(nóng)村調(diào)查需要大量財(cái)力物力的投入，且金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要專業(yè)的金融人才對產(chǎn)品定價和風(fēng)險等全方位的把控，而對于大湘西地區(qū)剛起步的村鎮(zhèn)銀行來說，目前沒有充足的財(cái)力、人力資源。大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行缺少針對“三農(nóng)”具體需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，所以也沒有形成不同于其他國有商業(yè)銀行的產(chǎn)品體系。

四、推進(jìn)大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

（一）明確服務(wù)定位

大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行是以促進(jìn)大湘西地區(qū)“三農(nóng)”建設(shè)而成立的，該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)該明確滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融需求的定位，再去調(diào)整經(jīng)營策略。大湘西村鎮(zhèn)銀行貸款資金去向應(yīng)以涉農(nóng)項(xiàng)目為主，貸款資金優(yōu)先考慮涉農(nóng)項(xiàng)目，而非一味地追求利潤。大湘西地區(qū)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)本就傾向于服務(wù)于企業(yè)，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行應(yīng)確立與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的定位，提供涉農(nóng)個性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)錯位競爭，發(fā)揮比較優(yōu)勢，填補(bǔ)農(nóng)村金融空白，為自己的長久發(fā)展培養(yǎng)忠實(shí)的客戶。此外，政府應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)項(xiàng)目免稅或者減稅等優(yōu)惠。政府還可以建立針對村鎮(zhèn)銀行扶助“三農(nóng)”的懲罰機(jī)制，設(shè)立專項(xiàng)基金獎勵涉農(nóng)貸款所占比例大的村鎮(zhèn)銀行，而對于不優(yōu)先考慮涉農(nóng)項(xiàng)目的村鎮(zhèn)銀行給予一定的懲罰。

（二）拓寬資金來源

對于大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)營運(yùn)資金來源不足的問題，該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行首先要提高知名度和社會認(rèn)可度。通過當(dāng)?shù)馗鞣N媒體和下鄉(xiāng)宣傳等方式，使公眾了解村鎮(zhèn)銀行是國家扶持的面向“三農(nóng)”的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)民自己的銀行，從而提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力。此外，將村鎮(zhèn)銀行打造成“農(nóng)民自己的銀行”形象，強(qiáng)化大湘西地區(qū)人民參與到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建設(shè)中就是參與到本土建設(shè)中，形成村鎮(zhèn)銀行是自己的銀行的本土意識。媒體宣傳只是使農(nóng)民對大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行有初步的了解，真正地為農(nóng)民服務(wù)才能得到農(nóng)民的信任，愿意將資金存入村鎮(zhèn)銀行。大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對農(nóng)民實(shí)行“有存有貸”，首先村鎮(zhèn)銀行面臨巨大的生存壓力，村鎮(zhèn)銀行開辟農(nóng)村市場，應(yīng)先將資金帶給資信合格的有貸款意愿的農(nóng)民，農(nóng)民才會樂意將多余資金存入村鎮(zhèn)銀行。派出專人了解農(nóng)民生產(chǎn)生活的困難，給予符合貸款要求的農(nóng)民貸款，農(nóng)民自身收益，就會十分認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，通過口碑消費(fèi)將使更多的農(nóng)戶信任村鎮(zhèn)銀行，并愿意將多余資金存入村鎮(zhèn)銀行。

（三）加速業(yè)務(wù)推廣

針對目前大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道不暢通現(xiàn)狀，本文建議該地區(qū)科學(xué)增加網(wǎng)點(diǎn)和盡快加入支付系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從市場需求出發(fā)，通過了解大湘西地區(qū)具體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)戶金融需求情況和存在競爭關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)的市場占有量等，再根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)?shù)脑黾泳W(wǎng)點(diǎn)來擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)地域的覆蓋面，更好地為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”建設(shè)提供服務(wù)。對于金融需求較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村可設(shè)立駐村業(yè)務(wù)員，可以對需要辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民進(jìn)行提前登記，再由流動業(yè)務(wù)車來上門為農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)，提高客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性。這不僅使村鎮(zhèn)銀行開拓了自己的市場，同時也填補(bǔ)了一部分農(nóng)村金融市場空白地帶。此外，大湘西地區(qū)人民銀行要指導(dǎo)該地區(qū)村鎮(zhèn)銀行加入代理支付系統(tǒng)，使農(nóng)民辦理存貸業(yè)務(wù)更加方便快捷，條件成熟后，可以獨(dú)立加入支付系統(tǒng)。

（四）培養(yǎng)專業(yè)人才

大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從人才的引進(jìn)和員工培訓(xùn)兩大方面來培養(yǎng)所需人才。首先，由于大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行成立不久，所以可招聘有在農(nóng)行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作過的人員。還可以聘用當(dāng)?shù)厝嘶驅(qū)Υ笙嫖鞯貐^(qū)文化較為熟悉的信貸員，這些信貸員可利用當(dāng)?shù)氐年P(guān)系了解借方的信息，也減少了由借貸雙方信息不對稱而產(chǎn)生的信貸成本。此外，可以通過校企聯(lián)合培養(yǎng)，大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可與當(dāng)?shù)馗咝！状髮W(xué)定向聯(lián)合培養(yǎng)，學(xué)校主要開設(shè)理論課程，銀行提供實(shí)踐機(jī)會。這樣村鎮(zhèn)銀行節(jié)省了培訓(xùn)員工資金成本和時間成本，學(xué)校也提高了就業(yè)率，定向聯(lián)合培養(yǎng)實(shí)現(xiàn)了校企合作雙贏。培訓(xùn)方面，不僅對員工進(jìn)行業(yè)務(wù)操作技能、管理技能方面的培訓(xùn)，更要進(jìn)行觀念、思想、職業(yè)道德方面的教育。對于成立不久的村鎮(zhèn)銀行，在其信貸監(jiān)管機(jī)制不完善，信貸員的放貸權(quán)限較大，存在道德風(fēng)險隱患，這就尤其需要加強(qiáng)職業(yè)道德教育。

（五）創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

鼓勵創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，一方面有利于大湘西地區(qū)村鎮(zhèn)銀行開發(fā)新的市場，另一方面為該地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展提供更多金融產(chǎn)品，促進(jìn)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展。就大湘西地區(qū)而言，旅游、水電、礦業(yè)、建材、食品加工和醫(yī)藥是其六大支柱產(chǎn)業(yè)，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行可以從這六大產(chǎn)業(yè)出發(fā)，設(shè)計(jì)新的信貸產(chǎn)品滿足實(shí)際需求。例如農(nóng)副產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和流通行業(yè)等涉農(nóng)信貸。與此同時，鑒于目前農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)供小于求的現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行信貸人員或駐村業(yè)務(wù)員要深入農(nóng)村和農(nóng)戶，通過面對面的交談?wù)莆辙r(nóng)戶的資信狀況和金融需求。再根據(jù)不同客戶的需求，為他們量體裁衣，設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，適時給予信貸支持。在貸款定價方面，根據(jù)不同的資信狀況、貸款期限與額度等，給予符合大湘西地區(qū)的支柱產(chǎn)業(yè)和特困地區(qū)貸款優(yōu)惠。此外，由于大湘西地區(qū)農(nóng)民文化水平偏低，繁瑣的貸款審批程序會很大程度上影響農(nóng)民從村鎮(zhèn)銀行的貸款意愿。精簡貸款審批程序，為農(nóng)民提供更加高效、便捷的貸款服務(wù)。

［1］ 張睿智，任俊宇，李元成，等.基于湘西長行村鎮(zhèn)銀行對于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀的分析［J］.金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2013（3）.

［2］ 楊彩林，董婷，龍若穎.大湘西地區(qū)農(nóng)村新型中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對策研究——基于農(nóng)村金融需求與供給視角［J］.湖南商學(xué)院學(xué)報，2014（5）.

［3］ 趙志剛，巴曙松.我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議［J］.新金融，2011（1）.

［4］郭曉焜.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議 ［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2014（6）.

［5］ 尚將.長行村鎮(zhèn)銀行對湘西州經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響研究［D］.湖南吉首：吉首大學(xué)，2014.

［6］ 洪正.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革可行嗎？——基于監(jiān)督效率視角的分析［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2011（2）.

［7］ 沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2010（6）.

［8］ 彭耿，李少鵬等.湖南省金融資源配置的區(qū)域差異研究［J］.湖湘論壇，2015（3）.

［9］ 鄒力宏，姚瀅.我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析［J］.金融與經(jīng)濟(jì)，2008（4）.

［10］ 彭建剛，王惠，何婧.引導(dǎo)民間資本進(jìn)入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)［J］.湖南大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2008（3）.

［11］金峰.我國村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化［J］.企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（10）.

（責(zé)任編輯：周小紅）

Predicaments and Countermeasures of Rural Bank Development in the Western Hunan

YANG Cai-lin，LUO Chang-qing
（School ofFinance，Hunan UniversityofCommerce，Changsha，Hunan 410205）

As a relatively backward and poor area in Hunan province，the western region of Hunan province needs funds for its economic development，industrial structure adjustment and infrastructure construction，while the deposit ratio in this area was only 50.98%in 2015，indicating that the existing financial institutions can't meet the financial needs of the economic development，and the establishment of rural banks can help to ease the contradiction between supply and demand of funds to some extent.But as new financial institutions，these banks still have many problems in their operation.This paper focuses on the dilemma faced by rural banks and countermeasures，aiming to promote the rapid growth of rural banks in western Hunan，which can provide a better financial support for the economic development of Western Hunan.

rural banks in the western Hunan；source of fund；agriculture-related products；staff quality

F832.35；F832.764

A

1008-2107（2016）04-0106-06

2016－05－19

湖南省教育廳基金項(xiàng)目（09C572），湖南省社會科學(xué)基金項(xiàng)目（2013YBA189）。

楊彩林（1965—），女，湖南湘鄉(xiāng)人，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院教授；羅長青（1983—），男，湖南寧鄉(xiāng)人，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院講師，博士。