肖雪峰 馮華 李建革 奎曉燕

摘要：P2B是指Person-To-Business，個人對中小企業(yè)的一種貸款模式。P2B的定位就是為那些無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取必需的貸款的中小微企業(yè)提供金融信息平臺，借款企業(yè)要提供企業(yè)及個人的擔(dān)保。文章重點分析了P2B平臺的系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)、平臺藍(lán)圖和對應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)和安全策略以及核心數(shù)據(jù)模型，分析構(gòu)建一套基于移動互聯(lián)網(wǎng)的安全、可靠、功能完備的P2B平臺。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；P2B；系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融P2B業(yè)務(wù)模式

在中國金融市場開放的大環(huán)境下，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅猛。隨著全民理財熱的激發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)文化的日趨普及，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自主創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)深入人心，它們的存在讓金融投資更加便捷、服務(wù)更加高效，惠及民眾的同時，更推動了中國金融行業(yè)的發(fā)展。

跨界，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，跟金融毫無關(guān)系的各行各業(yè)都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了順手賺項目。

2014年～2015年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的火熱發(fā)展，又有很多銀行、保險、上市公司、網(wǎng)絡(luò)巨頭紛紛瞄準(zhǔn)了這一行業(yè)，通過注資發(fā)展中的平臺或者自己創(chuàng)建網(wǎng)貸平臺來涉獵網(wǎng)貸行業(yè)。

P2B的定位就是為那些無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取必需的貸款的中小微企業(yè)提供金融信息平臺，跟個人對個人的P2P不同，而是指Person-To-Business，個人對企業(yè)的一種貸款模式。

P2B作為一種雙邊平臺，其服務(wù)對象主要有兩方面，一是借方，另一個是貸方，兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)。P2B與傳統(tǒng)銀行借貸涉及的利益相關(guān)者其實基本一致（包括銀行、擔(dān)保公司、出款人、貸款人等），除了P2B公司取代了銀行中介。雖然，利益相關(guān)者相同，但業(yè)務(wù)實現(xiàn)途徑完全不一樣，P2B的業(yè)務(wù)實現(xiàn)途徑如圖1所示。

P2B作為純粹的信息中介平臺，實現(xiàn)的是點對點完全透明的交易。在中國，由于國內(nèi)信

用體系不夠完備，P2B平臺大多采用了“線上+線下”協(xié)同模式，采用類似信托項目風(fēng)控模式做出借款企業(yè)信用評級、貸款定價和平臺收費標(biāo)準(zhǔn)，投融資雙方在P2B平臺網(wǎng)絡(luò)上撮合交易，借款標(biāo)發(fā)布、投資和資金劃付、到期還款的全過程均在線上進(jìn)行。

二、 P2B平臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計

P2B平臺業(yè)務(wù)如何設(shè)計需要遵循互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的各自特點，充分發(fā)揮二者的優(yōu)勢。以客戶為中心是互聯(lián)網(wǎng)時代最基本的共識，P2B平臺的各項業(yè)務(wù)都需要圍繞客戶來進(jìn)行，注重客戶體驗。

P2B平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計從以下三方面來實現(xiàn)由客戶驅(qū)動帶來的業(yè)務(wù)變革：

（1）客戶服務(wù)數(shù)字化：實現(xiàn)全渠道協(xié)同服務(wù)，加強(qiáng)電子渠道服務(wù)，提升客戶體驗；

（2）客戶管理數(shù)字化：實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，移動營銷；

（3）產(chǎn)品數(shù)字化：實現(xiàn)產(chǎn)品配置化管理。

在此，我們以客戶為中心，客戶探索、發(fā)現(xiàn)、購買、享受產(chǎn)品服務(wù)全過程為線索，設(shè)計出P2B平臺業(yè)務(wù)架構(gòu)：

（1）線上線下協(xié)同營銷：品牌及產(chǎn)品建設(shè)、客戶培育及引流；

（2）銷售與跨渠道交付：客戶研究選擇產(chǎn)品、接受購買、使用服務(wù)；

（3）全渠道客戶服務(wù)：客戶維系及社群推薦；

（4）洞察與優(yōu)化：數(shù)據(jù)分析、優(yōu)化與調(diào)整客戶服務(wù)。

三、 P2B平臺系統(tǒng)架構(gòu)

1. P2B平臺規(guī)劃藍(lán)圖?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)遵循金融平臺系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺的設(shè)計原則：安全運行原則、統(tǒng)一管理原則、不修改數(shù)據(jù)原則、持續(xù)改進(jìn)原則、易用性原則、友好交互原則、創(chuàng)新原則。要緊緊圍繞“滿足監(jiān)管、引導(dǎo)經(jīng)營管理、提供決策支持”的目標(biāo)來設(shè)計。

P2B平臺架構(gòu)分為三層：基礎(chǔ)能力層，業(yè)務(wù)層，前臺交互層。在此我們按照三層結(jié)構(gòu)規(guī)劃出P2B平臺藍(lán)圖，如圖2所示。

P2B金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施提供平臺運營的基本軟硬件環(huán)境，為業(yè)務(wù)層和前臺交互層提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。

P2B服務(wù)于借貸雙方，融資和投資是P2B平臺的核心交易業(yè)務(wù)。P2B架構(gòu)的核心業(yè)務(wù)層主要實現(xiàn)用戶體系、訂單管理中心、投融資服務(wù)中心、客戶管理、交易產(chǎn)品管理、客戶服務(wù)、平臺內(nèi)容管理、平臺規(guī)則引擎等。

P2B平臺前臺交互層主要通過PC端的綜合服務(wù)平臺、移動端的服務(wù)平臺將P2B業(yè)務(wù)呈現(xiàn)在用戶面前，作為P2B金融業(yè)務(wù)的入口，前臺交互層需要充分體現(xiàn)更簡單、更便捷、更快速的特點。

2. P2B平臺核心模塊。結(jié)合P2B業(yè)務(wù)流程及P2B平臺的規(guī)劃藍(lán)圖，可以歸納出P2B平臺核心業(yè)務(wù)的三大模塊：互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系；可擴(kuò)展的用戶賬戶管理體系；支持創(chuàng)新的產(chǎn)品管理體系。

（1）互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系。互聯(lián)網(wǎng)模式的客戶管理體系從以下幾個方面來規(guī)劃：

①識別客戶，根據(jù)客戶的身份級別匹配不同的功能權(quán)限。

②客戶分級。為更好地識別客戶，客戶管理體系中需要對客戶進(jìn)行分級，具體原則有：

（A）根據(jù)價值評級標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行等級劃分，從而根據(jù)客戶的價值貢獻(xiàn)來細(xì)分客戶，進(jìn)而達(dá)到精細(xì)化、差異化營銷的目的。

（B）結(jié)合客戶的金融資產(chǎn)情況和交易情況，如：平臺交易情況、資產(chǎn)總額、AUM、綜合利潤貢獻(xiàn)等劃分不同等級的用戶，不同等級的用戶享受不同的服務(wù)等級及管理模式。

（C）每月對客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。

③更全面的運用客戶數(shù)據(jù)。采集和全面運用客戶數(shù)據(jù)分為以下三個階段。

（A）識別客戶、數(shù)據(jù)收集。通過用戶的注冊及用戶在P2B平臺的投融資行為收集用戶的數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)集成，數(shù)據(jù)選擇、預(yù)處理、轉(zhuǎn)換，源數(shù)據(jù)最終形成可直接運用的數(shù)據(jù)。

（B）數(shù)據(jù)處理。轉(zhuǎn)換的數(shù)據(jù)經(jīng)過統(tǒng)計匯總、過濾篩選、主題劃分、數(shù)據(jù)挖掘和信息整合，形成360度客戶全景視圖，匯總成有效的客戶信息。

（C）數(shù)據(jù)結(jié)果輸出。收集到的數(shù)據(jù)經(jīng)過數(shù)據(jù)處理形成有效的客戶信息，在P2B平臺上進(jìn)行服務(wù)管理、營銷管理以及銷售管理的過程中使用這些有效信息，為客戶接觸管理服務(wù)。

（2）可擴(kuò)展的用戶賬戶體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)需要認(rèn)識到以下兩點：你是誰？你要把錢什么時間放在什么地方？P2B平臺管理體系中用戶管理體系能識別客戶，而用戶賬戶體系則可以了解客戶的資金去留。因此P2B平臺設(shè)計一套可擴(kuò)展的用戶賬戶體系就非常重要。

P2B平臺可擴(kuò)展的用戶賬戶體系設(shè)計思路如下：

①用戶層面形成涵蓋所有賬戶的統(tǒng)一視圖。根據(jù)用戶在P2B平臺的投融資行為，以及平臺營銷管理的需要，用戶在P2B平臺上會形成以下賬戶：結(jié)算賬戶、積分賬戶、虛擬貨幣賬戶、關(guān)聯(lián)賬戶等。

②支持交易的聯(lián)動賬務(wù)處理。為支持交易的聯(lián)動賬務(wù)處理，設(shè)計規(guī)劃圍繞用戶賬戶體系的交易核心架構(gòu)，該交易核心架構(gòu)分為三層：底層服務(wù)、交易模型、交易服務(wù)。

（3）支持創(chuàng)新的產(chǎn)品管理平臺。P2B平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其經(jīng)營活動也由客戶和產(chǎn)品兩大體系構(gòu)成。P2B平臺企業(yè)的金融產(chǎn)品主要指在平臺上進(jìn)行交易的債權(quán)和信用，還包括由P2B平臺提供的能滿足用戶特定需求的工具或服務(wù)，例如提供支付通道的通道收費業(yè)務(wù)、提供vip服務(wù)的收費業(yè)務(wù)等。只有做好了金融產(chǎn)品管理，才能真正做好市場分析、新產(chǎn)品策略、風(fēng)控、資金管理、成本核算等一系列工作

①產(chǎn)品管理平臺的建設(shè)思路包含以下幾點：

（A）定義標(biāo)準(zhǔn)：統(tǒng)一金融產(chǎn)品標(biāo)識、分類、定義標(biāo)準(zhǔn)；構(gòu)建與運營同步的產(chǎn)品目錄

（B）統(tǒng)一視圖：形成面向客戶營銷和產(chǎn)品經(jīng)營與管理的產(chǎn)品統(tǒng)一視圖。

（C）快速創(chuàng)新：建立產(chǎn)品參數(shù)化的創(chuàng)新研發(fā)和管理模式，優(yōu)化產(chǎn)品架構(gòu)、實現(xiàn)快速提供貼近客戶需求、豐富靈活的產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。

（D）強(qiáng)化營銷：加強(qiáng)對場景式營銷支持和支持不同渠道的產(chǎn)品展示模式。

②產(chǎn)品管理平臺業(yè)務(wù)框架。根據(jù)產(chǎn)品管理平臺的建設(shè)思路，設(shè)計出產(chǎn)品管理平臺的業(yè)務(wù)框架。

（A）首先構(gòu)建金融產(chǎn)品參數(shù)庫，作為產(chǎn)品定義的基礎(chǔ)，同時也可以利用產(chǎn)品參數(shù)庫進(jìn)行快速的產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，滿足P2B平臺客戶的需求。

（B）根據(jù)P2B平臺的經(jīng)營策略，定義出P2B平臺的銷售產(chǎn)品目錄，按照國外先進(jìn)產(chǎn)品管理經(jīng)驗，可分為核心產(chǎn)品、基礎(chǔ)產(chǎn)品、外延產(chǎn)品和組合產(chǎn)品等。

（C）根據(jù)形成的產(chǎn)品目錄進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品組合、產(chǎn)品銷售等一系列產(chǎn)品管理。

（D）借助不同客戶視角的產(chǎn)品視圖、其他營銷工具進(jìn)行多維度展示，與客戶進(jìn)行銷售層面接觸管理。

3. P2B平臺安全策略。P2B平臺本質(zhì)上是金融交易平臺，所以務(wù)必保證平臺的穩(wěn)定性和安全性，總體上分為代碼安全、數(shù)據(jù)庫安全和服務(wù)安全。

（1）程序代碼安全。

（A）數(shù)據(jù)庫連接信息加密處理。

（B）有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。

（C）對所有系統(tǒng)核心操作都記錄操作日志，以方便數(shù)據(jù)和操作審計。

（D）對表單進(jìn)行RSA加密傳輸。

（2）數(shù)據(jù)庫安全。

（A）采用WEB層和DB層分離，內(nèi)網(wǎng)連接，保證安全的同時也保證了訪問速度和穩(wěn)定性。

（B）對DB服務(wù)器登錄權(quán)限做嚴(yán)格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權(quán)限最小化。

（C）對數(shù)據(jù)庫備份采用 實時的二進(jìn)制日志備份及定時的全庫備份，并異地存儲備份數(shù)據(jù)，同時定期做數(shù)據(jù)恢復(fù)測試。

（3）服務(wù)器安全。

（A）通過對訪問行為分析，對惡意訪問進(jìn)行屏蔽過濾。減輕服務(wù)器壓力，防止注入和跨站攻擊。

（B）通過與第三方的合作，抗大流量網(wǎng)絡(luò)攻擊，并根據(jù)攻擊流量和手段的變化做實時調(diào)整，最大限度的保證網(wǎng)站遭受攻擊時的體驗。

（C）嚴(yán)格限制服務(wù)器開放端口，對沒有必要的端口只對內(nèi)開放。

（D）嚴(yán)格控制服務(wù)器登錄操作權(quán)限，做到權(quán)限最小化，并保存詳細(xì)的操作日志。

4. P2B平臺技術(shù)核心指標(biāo)。

（1）可伸縮性。數(shù)據(jù)容量從百萬級到億級，數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)一致性都將成為瓶頸。解決這些瓶頸，考慮進(jìn)行數(shù)據(jù)分拆與復(fù)制，業(yè)務(wù)進(jìn)行分布式事務(wù)處理，應(yīng)用中間件技術(shù)。

（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通過消除單點故障、云平臺應(yīng)用、控制服務(wù)依賴、異步事務(wù)處理來提高可靠性。

（3）彈性控制?？蓱?yīng)用秒級系統(tǒng)監(jiān)控、精細(xì)化控制、自動化調(diào)度等技術(shù)來實現(xiàn)彈性控制。

（4）兼容性?？紤]支持第三方平臺、API接入、云計算平臺支持、數(shù)據(jù)安全策略。

基于以上要求，在技術(shù)架構(gòu)中進(jìn)行分布式服務(wù)化設(shè)計。服務(wù)化將處理邏輯單元拆分，使之單純化、差異化、可復(fù)用化、可分離部署化、可組合化，以實現(xiàn)系統(tǒng)對高性能、高可用、可伸縮、可管理性、可維護(hù)性的要求。

四、 P2B平臺核心數(shù)據(jù)模型

通過數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)關(guān)系的分析更進(jìn)一步闡述P2B平臺架構(gòu)細(xì)節(jié)，本節(jié)結(jié)合P2B核心業(yè)務(wù)模式來闡述P2B平臺核心數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)關(guān)系。

1. 用戶信息表。用戶表主要記錄用戶注冊的基本維度信息。用戶信息表包含平臺用戶名，姓名，手機(jī)號，身份證，區(qū)域，年齡，性別，婚姻狀況，學(xué)歷，就業(yè)狀況，社保和公積金和用戶狀態(tài)等信息。

2. 用戶賬戶表。用戶賬戶是用戶在P2B平臺進(jìn)行交易結(jié)算的資金賬戶，用戶可通過該賬戶來查詢自己在平臺的現(xiàn)金資產(chǎn)及虛擬資產(chǎn)情況。

3. 產(chǎn)品表。產(chǎn)品表是記錄在P2B平臺上進(jìn)行融資產(chǎn)品的信息。產(chǎn)品表包含產(chǎn)品編號，產(chǎn)品名稱，產(chǎn)品類型，產(chǎn)品金額，產(chǎn)品期限，產(chǎn)品利率，融資用途，上市日期，審批日期，融資人，擔(dān)保措施，風(fēng)控措施，計息方式，還款方式，產(chǎn)品描述，產(chǎn)品狀態(tài)，融資期限。

4. 用戶銀行卡。用戶銀行卡表是記錄用戶在P2B平臺上綁定的銀行卡信息。用戶銀行卡包括銀行卡卡號，銀行名稱，發(fā)卡支行，發(fā)卡省市，銀行卡類別，預(yù)留手機(jī)號，卡狀態(tài)。

5. 充值交易表。充值交易表用來記錄用戶在P2B平臺充值交易訂單數(shù)據(jù)，用戶通過第三方支付通道充值到P2B平臺賬戶，此交易會更新用戶賬戶資金余額。充值交易明細(xì)表包括交易編碼，用戶編碼，充值卡號，交易金額，交易時間，充值狀態(tài)等信息。

6. 提現(xiàn)交易表。提現(xiàn)交易表用來記錄用戶在平臺的提現(xiàn)交易和處理狀態(tài)。提現(xiàn)交易明細(xì)表包括交易編碼，用戶編碼，提現(xiàn)卡號，交易金額，交易時間，提現(xiàn)狀態(tài)等信息。

7. 投資交易表。投資交易表用來記錄用戶在P2B平臺投資交易訂單信息，用戶在P2B平臺投資融資產(chǎn)品，到期獲取投資所得利息，此交易會更新用戶賬戶資金余額。投資交易明細(xì)表包括交易編碼，用戶編碼，投資產(chǎn)品編碼，投資金額，投資時間，投資狀態(tài)等信息。

8. 還款交易表。還款交易表用來記錄融資人在P2B支付投資用戶利息及本金的交易訂單信息，還款本金和還款本金，投資用戶收取投資所得利息和本金，此交易會更新用戶賬戶資金余額。還款交易表包括融資人編碼，投資人編碼，產(chǎn)品編碼，產(chǎn)品期數(shù)，還款金額，交易時間，交易狀態(tài)等信息。

五、 結(jié)論

本文重點分析了互聯(lián)網(wǎng)金融P2B網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)架構(gòu)、平臺系統(tǒng)架構(gòu)以及平臺核心業(yè)務(wù)模塊和核心數(shù)據(jù)模型，相關(guān)研究工作對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)架構(gòu)核心問題的探討和解決有著積極的作用。

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作者簡介：馮華（1968-），男，漢族，山東省新泰市人，北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，北京交通大學(xué)服務(wù)經(jīng)濟(jì)與新興產(chǎn)業(yè)研究所所長，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)；肖雪峰（1979-），男，漢族，湖南省衡陽市人，北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心博士后科研工作站在站博士后，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)金融；李建革（1967-），男，漢族，河北省石家莊市人，北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心博士后科研工作站站長，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融和信用管理；奎曉燕（1980-）（通訊作者），女，漢族，云南省玉溪市人，中南大學(xué)信息科學(xué)與工程學(xué)院副教授，中南大學(xué)工學(xué)博士，研究方向為計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)。

收稿日期：2016-06-21。