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      河南“村社金融”試驗(yàn)

      2016-10-21 15:46:12薛祥林
      決策 2016年5期
      關(guān)鍵詞:村社渡口鄉(xiāng)賢

      薛祥林

      村社金融和村社共同體組織本身是開放性的,它是農(nóng)村發(fā)展的核心動(dòng)力、城鄉(xiāng)良性互動(dòng)的萬能插座。

      1月初,河南省郟縣冢頭鎮(zhèn)李渡口村幾位村民從村社金融合作社貸到款后,在微信朋友圈分享了這一信息。與此同時(shí),李渡口村44位60歲以上老人,從分紅現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)到了分紅款。經(jīng)過半年的運(yùn)營(yíng),該村村社金融總股本已近百萬元,有17筆貸款為該村從事各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需資金的人雪中送炭。貸款村民資金周轉(zhuǎn)到位后,已經(jīng)連本付息歸結(jié)完畢。村里參加候?qū)彽男鹿蓶|又報(bào)上來近10個(gè)人,村民參股熱情高漲。

      在如今銀行資金收緊、投資擔(dān)保公司紛紛“落馬”,各企業(yè)資金緊缺,尤其是村鎮(zhèn)企業(yè)舉步維艱的時(shí)候,“村社金融”這種新生的金融模式備受關(guān)注。村社金融是河南華谷美麗鄉(xiāng)村發(fā)展有限公司在鄉(xiāng)村的最新試驗(yàn)。

      在當(dāng)前的約束條件下,與其感嘆鄉(xiāng)村的種種凋敝,不如考慮可以為鄉(xiāng)村做點(diǎn)什么,村社金融就是這樣的一種努力。

      怎樣的制度設(shè)計(jì)

      村社金融是由鄉(xiāng)村的政治、經(jīng)濟(jì)和文化等領(lǐng)域的精英群體,以村社為載體和范圍創(chuàng)立的民辦、民管、民受益的養(yǎng)老互助合作金融組織。其制度設(shè)計(jì)的目標(biāo),最低層次是為鄉(xiāng)村提供有效的金融供給;中間層次是通過金融互助手段提供有效的組織供給,如老年協(xié)會(huì)、產(chǎn)業(yè)合作社等,推動(dòng)村莊組織化;最后,通過對(duì)村莊農(nóng)地、山林等資產(chǎn)的金融化和貨幣化,讓村莊成為一個(gè)社會(huì)共同體。

      目前國(guó)內(nèi)以村莊為單元的合作金融試驗(yàn),總體上比較少。其中,最為成熟的是河南信陽(yáng)郝堂村開展的內(nèi)置金融試驗(yàn)。華谷公司的村社金融模式,很大程度上吸取了內(nèi)置金融的諸多優(yōu)點(diǎn),并進(jìn)行了持續(xù)改進(jìn)。

      李渡口村地處豫中平原,人口約1300人,耕地1400畝,2015年人均收入6000元。2015年4月,在華谷公司的協(xié)助下,李渡口村首先成立了夕陽(yáng)美養(yǎng)老互助社,發(fā)展社員44人,然后發(fā)動(dòng)成立鄉(xiāng)賢敬老合作社,股東19人,按照每2萬元一股,每股配兩位養(yǎng)老股2000元,截至2015年底,李渡口養(yǎng)老互助社共有現(xiàn)金股金近百萬元,共產(chǎn)生貸款17筆,貸款利率1分2厘,到期利息全部按時(shí)清收,沒有發(fā)生任何拖欠行為,半年實(shí)現(xiàn)股本增值率5.37%。

      其中,村集體以其村莊資源的潛在價(jià)值、協(xié)調(diào)能力、半政府威信等社會(huì)資本占有總股本10%的分紅權(quán),且不隨擴(kuò)股而稀釋。

      合作社與村兩委是一個(gè)有機(jī)整體,村兩委構(gòu)成合作社的重要股東,合作社常任理事班子與村兩委班子通常一身二任、交叉任職,一般以村支書或有威信的老支書兼任合作社理事長(zhǎng)為宜。合作社和村兩委有明確的職能分工,但分工不分家,合作社要嚴(yán)格實(shí)行民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。

      出資2萬以上且不要回報(bào)(回報(bào)捐贈(zèng)給長(zhǎng)者養(yǎng)老)的鄉(xiāng)賢成為理事或監(jiān)事,不需要經(jīng)由選舉產(chǎn)生,其他的理事、監(jiān)事必須通過選舉產(chǎn)生。重大事情要理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)聯(lián)席會(huì)議決策或社員代表大會(huì)決策,具體情況遵照章程規(guī)定。每年年底必須按部就班地搞好決算和分配,年底一定要開社員大會(huì)公布決算結(jié)果,并現(xiàn)場(chǎng)分配現(xiàn)金。

      老人的角色為何重要

      該村參股分紅并擔(dān)任村社組織管理的老教師楊金懷告訴筆者:“我們的審貸組成員都是村里有威望的老人,有退休工人,有退休老師、還有的干過秘書工作,我們是實(shí)行民辦、民管、民受益的,為了防止資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),我們審貸組5位審貸人員都是由大家推選出來的,剛開始大家都怕華谷公司拿錢跑了,后來華谷公司拿了10萬塊錢跟我們一起入股,錢還放到社里我們管,這樣我們就放心了?!?/p>

      如果想從村社貸到款,需要先向?qū)徺J組5位老年人申請(qǐng),鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親誰家的底子他們都很清楚,所以,對(duì)于村里有吸毒、賭博、人品差等情況的一律不予考慮貸款。按照規(guī)定,想貸款的村民向老年審貸組提出申請(qǐng),審批通過后,還要貸款者找到鄉(xiāng)賢股東做擔(dān)保,快的3天就能拿到貸款。

      “我們村里有200多老人,現(xiàn)在孩子們都到城里打工了,跟孩子們要錢也不想開口,現(xiàn)在村里有了鄉(xiāng)賢股和敬老股,孩子們?nèi)牍?,我們每年能獲得分紅,再加上國(guó)家每月給老人的補(bǔ)助,日子就好過些。孩子們用錢需要老年人的審查,所以也形成了尊老愛老,在乎老人意見的良好風(fēng)氣,老人們也找到了自身價(jià)值,村里的整個(gè)風(fēng)氣也正了?!睏罱饝阎v述道。

      李渡口村村民對(duì)本村“村社金融”的做法模式也講得頭頭是道,只是因?yàn)榇謇镟l(xiāng)賢股每年只發(fā)展10幾股,配額有限,自己年齡又不到60歲,所以沒有資格參加,看到人家老人分紅,很是眼紅,表示希望參與。

      在村社金融的制度設(shè)計(jì)中,老人的角色很重要。這表現(xiàn)在,老人高額保底分紅,老人參與貸款管理,老人擔(dān)保進(jìn)行信用擴(kuò)張。這一設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn),一方面是為了調(diào)動(dòng)老年人的積極性,因?yàn)榇迩f的精英基本都不在村,對(duì)村里情況最了解的是“退休”的精英,是老年人;另一方面是為了恢復(fù)和強(qiáng)化村莊的孝道,同時(shí)也是用敬老、愛老的倫理來約束貸款人。無論如何,孝倫理仍是今天中國(guó)農(nóng)村的道德底線和核心倫理。當(dāng)然,給老年人高額分紅則使機(jī)構(gòu)本身具有公益性,也會(huì)使貸款人受到村莊公共輿論的約束。

      實(shí)踐意義何在

      以對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)來判斷,李渡口1300人的村莊,可控風(fēng)險(xiǎn)的信貸需求應(yīng)在200萬左右。開業(yè)兩個(gè)月不到,村社金融機(jī)構(gòu)的股本金放貸出去超過六成,這大大超出理事會(huì)的預(yù)料,迅速打消了他們的擔(dān)心。農(nóng)戶的貸款用途,包括在外經(jīng)商、資金周轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)種植、建房等生產(chǎn)生活各方面。

      總體看來,在復(fù)雜的農(nóng)村治理環(huán)境和人口高度流動(dòng)的現(xiàn)實(shí)下,李渡口村社金融形成了較為有效的管理框架,實(shí)現(xiàn)了較好的運(yùn)營(yíng)結(jié)果,并對(duì)村莊發(fā)展給予了較強(qiáng)有力的支持。

      首先,村社金融滿足了村莊的信貸需求,拉低了民間融資成本。比如,一社員想擴(kuò)大煙葉種植規(guī)模,申請(qǐng)貸款2萬元,兩天就快速?gòu)臋C(jī)構(gòu)拿到貸款。又比如,村里做挖掘機(jī)生意的李強(qiáng),急需資金周轉(zhuǎn),貸款5萬元,找至少3個(gè)入股2萬元的鄉(xiāng)賢做擔(dān)保,能給他擔(dān)保的都是了解他的,對(duì)他的還款能力心里有數(shù)。這樣整個(gè)運(yùn)營(yíng)也保險(xiǎn),審貸會(huì)和理事會(huì)通過后,他很快就拿到貸款。

      其次,村社金融貸款利率1分2厘,而民間借貸利率1分5厘甚至2分以上,降低了融資成本。村社金融進(jìn)一步的目標(biāo),是持續(xù)擴(kuò)大信貸規(guī)模,推動(dòng)普惠金融服務(wù)落地,成為群眾家門口的超級(jí)金融便利店。

      第三,村社金融還使村莊集體經(jīng)濟(jì)得到初步恢復(fù)。根據(jù)華谷團(tuán)隊(duì)的設(shè)計(jì)方案,所有入股社員將給予村集體10%總股本的分紅權(quán),這樣就加強(qiáng)了村集體的經(jīng)濟(jì)能力,為進(jìn)一步加強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)力量做鋪墊工作。

      此外,村社金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化了村莊老年人的養(yǎng)老保障,提高了村莊治理能力,有助于讓老年人更受到孝敬與尊重。機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)半年,養(yǎng)老股的分紅一定程度上增強(qiáng)了老年人的養(yǎng)老保障。老年協(xié)會(huì)在村兩委班子的帶領(lǐng)下,積極參與村莊環(huán)境衛(wèi)生整治工作,老年人協(xié)會(huì)成為村莊治理的重要參與力量,顯著提升了村莊治理能力。

      當(dāng)然,村社金融只是農(nóng)民組織化和村社共同體重建的突破口。村社金融機(jī)構(gòu)本身,以及組織化的農(nóng)民,可以對(duì)接外部更多資源和機(jī)構(gòu),如外部大型金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)貸款,也可以通過村社金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品的供銷。村社金融和村社共同體組織本身是開放性的,它是農(nóng)村發(fā)展的核心動(dòng)力、城鄉(xiāng)良性互動(dòng)的萬能插座。

      (作者單位:河南省社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所)

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