柯曉梅　劉溢

一、引言

當(dāng)今是信息技術(shù)高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透我們生活的各個(gè)方面。借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展契機(jī)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年的發(fā)展也取得了較大的進(jìn)展。1997 年我國(guó)創(chuàng)辦了第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，至此，許多保險(xiǎn)公司先后開(kāi)辦了自己的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，2013年，我國(guó)第一家專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線”成立，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了更深層次的發(fā)展，基于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與普通消費(fèi)者需求之間關(guān)系的深刻理解和對(duì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型研判的戰(zhàn)略選擇，保險(xiǎn)業(yè)掀起互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新革命?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨一些亟待解決的問(wèn)題，本文從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的角度著手，深入分析互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)對(duì)策和建議。

二、文獻(xiàn)綜述

相對(duì)于國(guó)外而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步晚，因而國(guó)內(nèi)學(xué)者在研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的文獻(xiàn)并不多，國(guó)內(nèi)學(xué)者的觀點(diǎn)可分為以下三個(gè)方面。

第一 ，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)到底是互聯(lián)網(wǎng)還是保險(xiǎn)。李松濤和俞自由（1999）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以電子商務(wù)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為營(yíng)銷(xiāo)的一種營(yíng)銷(xiāo)方式。而李心愉（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是一種營(yíng)銷(xiāo)渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有大數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的一種質(zhì)的變革。

第二 ，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題。李建芳（2014）也認(rèn)為許多保險(xiǎn)市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有進(jìn)行實(shí)質(zhì)的創(chuàng)新，只是宣傳方面做出了花樣。

第三 ，如何進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。李心愉（2013）認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安身立命的根本，只有真正的保險(xiǎn)創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的不竭動(dòng)力。毛進(jìn)亮（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心是“用戶體驗(yàn)”，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首要考慮的應(yīng)該是客戶需要什么，而不是如何才能賺錢(qián)，當(dāng)成功滿足客戶需求后，再推銷(xiāo)產(chǎn)品。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的總類(lèi)和特點(diǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)目眾多，種類(lèi)齊全。財(cái)險(xiǎn)主要包括車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)、個(gè)人資金賬戶安全險(xiǎn)、賬號(hào)及虛擬資產(chǎn)被盜險(xiǎn)等。壽險(xiǎn)涵蓋意外險(xiǎn)、投資類(lèi)保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)；另類(lèi)創(chuàng)新險(xiǎn)種也層出不窮。如賞月險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、防小三險(xiǎn)等。此三類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是清晰明白、易于理解。期限大多在一年以內(nèi)，保費(fèi)大多數(shù)較為低廉，采用躉交方式，保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單，以保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)為主。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題

1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上都違背了保險(xiǎn)最本質(zhì)的保障功能，帶有一定的博彩性質(zhì)，更多的只是宣傳營(yíng)銷(xiāo)的噱頭。如被保監(jiān)會(huì)叫停銷(xiāo)售的“霧霾險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等，這些產(chǎn)品只是抓住了消費(fèi)者的娛樂(lè)心理，而未能真正給消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)際價(jià)值和作用。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。由于復(fù)雜核保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)開(kāi)展的難度較大，因此限制了復(fù)雜型、長(zhǎng)期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上的銷(xiāo)售。從當(dāng)前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種為萬(wàn)能險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等這些標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，并且對(duì)于產(chǎn)品場(chǎng)景化的開(kāi)發(fā)深度不夠，基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的場(chǎng)景而衍生出的保險(xiǎn)需求仍有待繼續(xù)深入的挖掘。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的SWOT分析

相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有它特有的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，下面將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅進(jìn)行詳細(xì)的分析。

優(yōu)勢(shì)S劣勢(shì)W

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)小額、海量、高頻、碎片化、情景化2、無(wú)須生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流，經(jīng)營(yíng)成本低3、合理地制定相關(guān)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，精準(zhǔn)定價(jià)節(jié)省了大量的人力和物力，管理便捷1、個(gè)別產(chǎn)品違背保險(xiǎn)本質(zhì)，甚至違法違規(guī)。2、部分產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不規(guī)范，缺乏科學(xué)論證3、產(chǎn)品品種單一，結(jié)構(gòu)不平衡4、客戶信息安全問(wèn)題，支付系統(tǒng)不完善

機(jī)會(huì)O威脅T

1、國(guó)家政策的利好2、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的支持3、傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求1、互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品潛在的客戶結(jié)構(gòu)差異較大2、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)3、其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)和擴(kuò)容

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該符合法律法規(guī)，緊扣保險(xiǎn)的本質(zhì)。開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)是根本，合法是底線。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不能只注重噱頭，更應(yīng)該側(cè)重的是保險(xiǎn)的本質(zhì)，保障風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。在宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不可夸大部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益。根據(jù)上文swot分析，具體建議如下：

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)前，充分調(diào)查市場(chǎng)，挖掘客戶潛在需求。在研發(fā)產(chǎn)品之前，通過(guò)先進(jìn)的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)收集并整理客戶信息進(jìn)行深刻分析，發(fā)現(xiàn)客戶保險(xiǎn)需求，并合理界定可保標(biāo)的。

（二）在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，加入保險(xiǎn)產(chǎn)品的“設(shè)計(jì)思考”，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的三分維度，即生活場(chǎng)景、文化和習(xí)性、應(yīng)用過(guò)程。例如，小米手機(jī)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)就充分地考慮了用戶的使用手機(jī)的習(xí)慣，滿足了客戶個(gè)性化的需求。正如，現(xiàn)在市場(chǎng)電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代一樣，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也應(yīng)該因時(shí)因地地進(jìn)行改進(jìn)或升級(jí)換代。

（三）產(chǎn)品上線時(shí)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的投入。強(qiáng)化險(xiǎn)企的自身軟、硬實(shí)力建設(shè)，提升IT治理水平，采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施。將互聯(lián)網(wǎng)精神融入IT 建設(shè)，借助信息科技打造保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。建立第三方電子保單的存儲(chǔ)、查詢、認(rèn)證制度，促進(jìn)其社會(huì)認(rèn)可和行業(yè)普及，確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)的安全性。

（四）產(chǎn)品的事后成果評(píng)估，提升客戶未來(lái)滿意度。發(fā)放問(wèn)卷，調(diào)查分析保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新得到認(rèn)可的原因是產(chǎn)品更能滿足客戶個(gè)性化需求，還是相關(guān)配套服務(wù)體系建設(shè)，如服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、銷(xiāo)售人員、服務(wù)要求、售后滿足了客戶的便利要求。（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] FORR.The State of Mobile Insurance. Mass[J]， USA：Forrester Research.2013

[2] 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心.CNNIC 第 35 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)[R]北京：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2015.

[3] 張則鳴.論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形態(tài)、定位于技術(shù)支撐[J].上海保險(xiǎn).2014.