齊麟

摘要：2015年11月起，我國商業(yè)銀行處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行在迎來發(fā)展新機(jī)遇的同時(shí)，也需主動肩負(fù)起支持供給側(cè)改革的使命，應(yīng)全力增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)金融的成長、快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、進(jìn)一步挖掘客戶需求的變化、積極發(fā)展綠色金融、優(yōu)化調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)；金融創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融

目前中國在新常態(tài)的宏觀經(jīng)濟(jì)下依舊呈持續(xù)下滑趨勢，2015年GDP同比增長率下降到6.9%，成為25年以來的最低點(diǎn)，同時(shí)，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額已經(jīng)4年連續(xù)上升，加上連續(xù)10個(gè)季度上升的不良貸款率，屬于處在轉(zhuǎn)型升級的陣痛期的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。體制性和結(jié)構(gòu)性是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下的根本原因，本非是由周期性與外部性促成的，處理問題的實(shí)質(zhì)是供需錯配，因此使用過去的需求側(cè)管理已無法應(yīng)對經(jīng)濟(jì)瓶頸難題，一定要從供給端尋找經(jīng)濟(jì)改革途徑。中央第一次提出“加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”在2015年11月，標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)調(diào)控思路將發(fā)生歷史性的轉(zhuǎn)變，將供給體系的改善作為日后創(chuàng)造經(jīng)新的增長點(diǎn)和驅(qū)動力作為重點(diǎn)，來促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的跳躍和不斷的健康成長，商業(yè)銀行一定要把握住這次供給側(cè)改革的機(jī)會并深入改革快速轉(zhuǎn)型，在關(guān)鍵時(shí)刻準(zhǔn)確找準(zhǔn)自己的位置，尤其是國內(nèi)銀行業(yè)新舊增長動力難以為繼之時(shí)，更要主動調(diào)整以加快自身轉(zhuǎn)型的升級，積極作為推進(jìn)供給側(cè)改革的貫徹落實(shí)。

我國商業(yè)銀行在供給側(cè)改革政策下同時(shí)也是中國經(jīng)濟(jì)粗放式發(fā)展尾聲時(shí)期，商業(yè)銀行的擴(kuò)張規(guī)模也告一段落，根據(jù)當(dāng)前的時(shí)代背景，即經(jīng)濟(jì)紅利的減少、制度紅利的泯滅、沒有成本優(yōu)勢的情況下，一定要主動推進(jìn)自身的供給側(cè)改革。在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境蛻變的環(huán)境下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)將出現(xiàn)源源不斷的新需求，商業(yè)銀行更加需要及時(shí)抓住供給側(cè)改革影響的機(jī)遇，不斷發(fā)展創(chuàng)新能力和經(jīng)營的活力，加速完本身的跳躍式的蛻變。

一、銀行信貸體系調(diào)整契機(jī)

商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)問題在最近幾年不斷加劇，企業(yè)貸款需求不足情況惡化。在2015年年末，非短期貸款在實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款總額中比重大幅度加大，其家庭中長期貸款大幅度提升，于此同時(shí)，不斷大幅度提升的還有票據(jù)融資規(guī)模。而其中的不良貸款大多數(shù)集中在制造業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)和產(chǎn)品批發(fā)銷售業(yè)。向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)調(diào)整對于商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)來說是刻不容緩的。譬如鼓勵綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、幫助戰(zhàn)略性創(chuàng)新性產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革會為銀行調(diào)整信貸機(jī)構(gòu)提供新的機(jī)遇。眾多扶持和鼓勵企業(yè)發(fā)展的政策也接踵而至，例如定向稅收的減免和政府補(bǔ)助等方式，還有政府扶持的產(chǎn)業(yè)其相關(guān)體系也馬上會漸漸落實(shí)。正因如此，商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住國家逐漸深化供給側(cè)改革的機(jī)會，積極向綠色產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加大資金供應(yīng)，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)。

二、資產(chǎn)證券化加速

在政府供給側(cè)改革的觀點(diǎn)中，鼓勵商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)方式發(fā)展非抵押類貸款，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)。改革需要將生產(chǎn)過剩并缺少前進(jìn)動力行業(yè)中的資源素遷移出來，同時(shí)還要給創(chuàng)新型企業(yè)提供足夠的資金及技術(shù)支持。站在商業(yè)銀行的角度，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)正好符合供給側(cè)改革的條件。激發(fā)國內(nèi)資金存儲量、大幅度提高使用率、降低企業(yè)擴(kuò)張成本、充分實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)等都是資本證券化的優(yōu)點(diǎn)。正因如此，在03年資產(chǎn)證券化強(qiáng)有力政策發(fā)布之后，政府在第二年明確信貸資產(chǎn)證券化并實(shí)施了注冊制；當(dāng)年，國家再投資五千億為證券化試點(diǎn)。雖然我國金融資產(chǎn)至今近超100萬億人民幣，可仍然占有相當(dāng)?shù)偷谋嚷剩^于國外發(fā)達(dá)國家還有很多距離，因而我國在資產(chǎn)證券化的道路上將一片光明。

三、產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型拓展新市場

配合新的時(shí)代背景，結(jié)合我國目前發(fā)展趨勢。國務(wù)院為發(fā)展今后十年的新市場經(jīng)濟(jì)特此頒布了《中國制造2025》規(guī)劃。這是為今后十年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定的行動規(guī)劃。綱要中指出，開拓新市場首要任務(wù)是推進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，未來十年內(nèi)，大中小微型企業(yè)之間的一些列整合重組行為將成為行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，融資貸款，規(guī)劃并購等行為將呈現(xiàn)爆發(fā)趨勢。其次，企業(yè)文化，技術(shù)升級，競技模式要不斷更新，互聯(lián)網(wǎng)科技，信息技術(shù)的發(fā)展將維持目前的上升趨勢。未來十年將不斷涌現(xiàn)出符合時(shí)代特點(diǎn)的新興行業(yè)，其在市場、產(chǎn)品、技術(shù)等方面都將有著巨大的發(fā)展優(yōu)勢，并且就其助推市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效果而言，其作用是長期持續(xù)可發(fā)展的，從某一個(gè)角度也印證了未來的經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向及發(fā)展方向。隨著新興行業(yè)的不斷涌現(xiàn)和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的目標(biāo)服務(wù)群體將持續(xù)擴(kuò)增，推廣范圍及市場會有很大的提升，銀行也能夠獲得新的收益點(diǎn)，進(jìn)而不斷成長為銀行間彼此競爭的重要方向。除了信貸需要的不斷擴(kuò)大，新興行業(yè)對于投行服務(wù)，資金管理服務(wù)等方面也有著很大的需求。因此，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)的不斷轉(zhuǎn)型升級，新興行業(yè)將與傳統(tǒng)行業(yè)攜手發(fā)展，商業(yè)銀行也將在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中開拓出新的市場，發(fā)現(xiàn)嶄新的行業(yè)利潤增長點(diǎn)。

四、加快綠色發(fā)展創(chuàng)造新動力

在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，如果維持健康的綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢也同樣引人關(guān)注。作為供給側(cè)改革的主要內(nèi)容，鼓勵、推動綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為我國“十三五”期間的重要規(guī)劃內(nèi)容之一。據(jù)央行的分析數(shù)據(jù)表明，預(yù)計(jì)到2020年底，我國綠色投資的年均需求將達(dá)2萬億元，其中政府資助的比例僅僅能占到10%-15%，而與此同期的“十三五”期間的總資金需要約為14.6萬億，如果采取更高標(biāo)準(zhǔn)的環(huán)境補(bǔ)救措施，融資需求將會到達(dá)30萬億元。由此，我國未來的綠色投資的發(fā)展市場前景極好，特別是在能源投資、碳排放權(quán)融資等方面，商業(yè)銀行也需經(jīng)受快速、急切的改革創(chuàng)新考研。全面助力綠色經(jīng)濟(jì)，努力實(shí)現(xiàn)環(huán)境改善，將成為商業(yè)銀行能夠長期發(fā)展的有效著力點(diǎn)。因此，積極推動發(fā)展綠色投資，能夠極大的改善商業(yè)銀行的不良融資情況，降低銀行的經(jīng)營成本及經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；而且大力發(fā)展綠色金融，維護(hù)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，不僅是積極承擔(dān)社會義務(wù)的表現(xiàn)，更能夠建立良好的對外公眾形象，同時(shí)也能可以為商業(yè)銀行拓展優(yōu)質(zhì)的信貸客戶資源，極大助力形成社會效益與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)同發(fā)展的良好局面。

五、結(jié)論與建議

經(jīng)濟(jì)對金融起著不可忽視的作用，當(dāng)改革的潮流來臨之際，定會引發(fā)市場翻天覆地的改變。在互聯(lián)網(wǎng)加沖擊的環(huán)境下，商業(yè)銀行會面對繁多的挑戰(zhàn)同時(shí)也有契機(jī)。同時(shí)商業(yè)銀行還要主動調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，做為市場的風(fēng)向標(biāo)，積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，改變資源配置的不合理、加大可持續(xù)競爭能力，加大促進(jìn)市場需求，全力支持創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，努力打造綠色金融。面對商業(yè)銀行的改革，一定要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的運(yùn)營方式。為了做到根本性的消費(fèi)蛻變。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，需要針對本身的運(yùn)營特點(diǎn)和特有的優(yōu)勢，與時(shí)俱進(jìn)運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)及大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，推動小微企業(yè)余實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分利用信貸資源引導(dǎo)的效應(yīng)來提升金融創(chuàng)新同產(chǎn)業(yè)蛻變的統(tǒng)一。除此之外，還必須構(gòu)建三維一體的管理體系，加速建造業(yè)務(wù)的自動化流程，從而持續(xù)提升其服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

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