高欣

【摘要】 建立數(shù)字銀行的目的是保證客戶體驗，給客戶提供比傳統(tǒng)銀行更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。本文從數(shù)字銀行的發(fā)展前景和面臨的挑戰(zhàn)展開深入研究。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字銀行 發(fā)展前景 面臨的挑戰(zhàn)

引言：數(shù)字銀行，是指一個構(gòu)建的高速分布式儲存網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)中心，它將網(wǎng)絡(luò)中大量不同類型的存儲設(shè)備通過應(yīng)用軟件結(jié)合起來協(xié)同工作，以此來形成一個安全的數(shù)字存儲和訪問的系統(tǒng)。在近來新的經(jīng)濟環(huán)境中，隨著經(jīng)濟增長速度的下降和銀行部門的市場化發(fā)展，中國數(shù)字化銀行也必將面臨著重大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機遇。

一、數(shù)字銀行的未來發(fā)展前景

1.1實現(xiàn)渠道一體化，品牌差異化的發(fā)展

從目前的數(shù)字銀行的經(jīng)營狀況來看，在未來，數(shù)字銀行將在網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行以及客戶服務(wù)中心、直銷銀行等渠道實現(xiàn)一體化經(jīng)營模式，發(fā)展形成線上預(yù)約、線下掃碼、虛擬柜員機等服務(wù)，以此來整合所有渠道，完成客戶行為分析，繼而應(yīng)用在數(shù)字銀行的不同服務(wù)之中，從而實現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、服務(wù)以及線上與線下之間的全面融合與互補，為前來辦理業(yè)務(wù)的客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，建立起全方位、一體化的客戶體驗?zāi)Ｊ脚c綜合服務(wù)解決方案[1]。具體的做法有：首先，銀行可以通過各種渠道來了解客戶的基本情況，比如登錄手機銀行的次數(shù)、曾經(jīng)來網(wǎng)點的次數(shù)、配合銀行參與市場活動次數(shù)等，通過系統(tǒng)的掌握客戶的喜好，利用客戶畫像技術(shù)，為不同需求的客戶推送其感興趣的銀行產(chǎn)品組合，進而做到精準(zhǔn)營銷。其次，銀行工作人員還可以采用銀行內(nèi)部渠道進行數(shù)據(jù)的深入挖掘，從而得知該客戶是對公客戶還是對私客戶，如果是對公客戶，則可以借助外部渠道數(shù)據(jù)進行詳細的追蹤調(diào)查，從而了解到該客戶供應(yīng)鏈金融、貸款和擔(dān)保關(guān)系、上下游的合作伙伴，以此來總結(jié)出客戶相應(yīng)的資金鏈流動圖。目前，隨著商業(yè)銀行競爭的日趨激烈和金融科技企業(yè)的不斷崛起，品牌差異化的發(fā)展也愈演愈烈。例如微信、支付寶等都能實現(xiàn)在線繳費、充值等多種服務(wù)，因此，數(shù)字銀行要想一直被客戶列為常用工具之一，就要樹立品牌形象，方便使用，讓客戶在使用的同時能夠加深印象。

1.2數(shù)字銀行未來實現(xiàn)跨界合作

未來數(shù)字銀行將不斷的創(chuàng)新自身的經(jīng)營模式，通過積極的跨界合作，以獲得新的生存發(fā)展空間。數(shù)字銀行在充分利用社交網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、移動支付等功能的基礎(chǔ)上，拓寬金融服務(wù)入口。與此同時，數(shù)字銀行在與第三方支付合作的基礎(chǔ)上，整合各自的優(yōu)勢，以此來實現(xiàn)資源最大化的利用[2]。例如：數(shù)字銀行可以在微信、微博、論壇、MSN等網(wǎng)絡(luò)渠道上創(chuàng)建直面客戶需求的共同平臺，并呈現(xiàn)出全新的服務(wù)功能，來獲取豐富的客戶資源，創(chuàng)造出更多的效益；數(shù)字銀行可以借助支付寶來實現(xiàn)對一些無法覆蓋的眾多持卡人和小商戶的整合工作，而支付寶也因此能夠借助銀行增加用戶的數(shù)量，以此來實現(xiàn)雙贏；數(shù)字銀行通過與第三方支付平臺的合作，借助第三方支付平臺推出的刷卡和直接付現(xiàn)金方式為賬戶充值等服務(wù)，銀行則可以在網(wǎng)站上建立一個網(wǎng)上商城，客戶可以通過商城中的網(wǎng)上銀行直接進行支付，方便又安全。

二、數(shù)字銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1數(shù)字銀行運營模式面臨變革

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，作為新興產(chǎn)業(yè)的數(shù)字銀行呈現(xiàn)出不可阻擋迅猛發(fā)展之勢。伴隨著數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化全面深入的發(fā)展，未來的數(shù)字銀行將更多的趨向于零售營銷、科技創(chuàng)新以及數(shù)據(jù)深層挖掘，整合銀行業(yè)務(wù)流程中上游資源與下游配置，貫通流程化的業(yè)務(wù)鏈，為客戶提供全場景金融解決方案，以此來建立共生關(guān)系。同時，金融服務(wù)虛擬化也將成為數(shù)字銀行所面臨的挑戰(zhàn)。具體的表現(xiàn)有：1.金融企業(yè)一旦實現(xiàn)管理虛擬化，銀行業(yè)務(wù)中的各種單據(jù)、憑證等將會以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)電子化，因此，如果銀行自身沒有對其經(jīng)營管理模式進行創(chuàng)新改革，其數(shù)字化的管理優(yōu)勢將會沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營模式。2.一旦金融產(chǎn)品實現(xiàn)虛擬化，相應(yīng)的就會出現(xiàn)銀行資金也將會作為各種類型的數(shù)據(jù)信號被快速的替換掉，這不僅使數(shù)字銀行在業(yè)務(wù)交易上局限在實物貨幣的交易框架中，電子貨幣的地位也將會滑落到同實物貨幣一樣的位置。

2.2留住客戶并實現(xiàn)單體利潤的增加

現(xiàn)如今，銀行編輯大量的信息通過短信、電子郵件等渠道發(fā)送過去，但實際收到的效果甚微，客戶很少去查看，大量的客戶僅僅使用一次數(shù)字銀行服務(wù)后便不再繼續(xù)使用該行所推行的服務(wù)項目。因此，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)客戶有這些前兆時，應(yīng)積極地采取主動的措施，推行一些新穎的、特殊的產(chǎn)品來留住客戶。。因此，銀行留住客戶是極為必要的，如果一旦客戶流失到競爭對手那里，諸如支付公司，就會使數(shù)字銀行獲取的客戶數(shù)據(jù)減少，利潤相應(yīng)的也就會降低。

結(jié)論：綜上所述，數(shù)字銀行要想在日益崛起的金融科技產(chǎn)業(yè)的市場競爭中脫穎而出，保持優(yōu)勢地位，就需要其充分運用新的前沿技術(shù)，如云計算、大數(shù)據(jù)等，加快調(diào)整自身的經(jīng)營模式、增強服務(wù)創(chuàng)新、尊重客戶體驗，以吸引更多的客戶群體。

參 考 文 獻

[1]沈一飛，姜曉芳. 數(shù)字銀行的國際趨勢[J]. 中國金融，2015，04：25-26.

[2]米曉文. 數(shù)字貨幣對中央銀行的影響分析[J]. 金融會計，2016，03：47-51.