蔡娜

摘 要：中小企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟改革創(chuàng)新，穩(wěn)定經(jīng)濟繁榮發(fā)展的重要組成部分，特別是改革開放以來鋼鐵行業(yè)孕育出大量中小企業(yè)，成為基礎行業(yè)發(fā)展的生力軍。近年來，國家不斷出臺政策，鼓勵金融機構服務中小企業(yè)，滿足中小企業(yè)融資需求。本文從鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代對金融服務的影響，T公司對鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)的金融服務模式，發(fā)展鋼鐵行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務有待完善的問題等方面進行論述。

關鍵詞：鋼鐵行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)金融服務模式

中圖分類號： F426 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）28-67-2

0 引言

中小企業(yè)資金來源少，經(jīng)營規(guī)模小，競爭激烈，如果想在市場中生存，只能不斷地提升自身實力，實現(xiàn)技術創(chuàng)新，更新經(jīng)營戰(zhàn)略，占領市場渠道，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級或產(chǎn)業(yè)轉型。但是對中小企業(yè)來說，融資渠道少，融資成本高一直是中小企業(yè)在發(fā)展過程中的瓶頸。尤其是在鋼鐵貿(mào)易行業(yè)的中小企業(yè)更是面臨了寒冬，近3年商品價格大幅下跌，鋼鐵行業(yè)信用體系崩潰，企業(yè)資金鏈收緊，傳統(tǒng)行業(yè)的中小企業(yè)如何融資，成為企業(yè)生存的關鍵。

1 鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)的特點

中國改革開放以來，鋼貿(mào)企業(yè)發(fā)展迅猛，在這飛速發(fā)展過程中除了壯大了國有鋼貿(mào)企業(yè)，還孕育了大批民營企業(yè)，這些中小企業(yè)個體經(jīng)營規(guī)模不大；中小企業(yè)由于資金大多為自有資金，因此對固定資產(chǎn)擁有的數(shù)量不多；由于企業(yè)成立起點低，自身的管理水平不高，缺少完善的財務管理體系，財務情況不規(guī)范，不透明，信用情況不易獲取到真實信息。

1.2 貸款機構對鋼鐵貿(mào)易中小企業(yè)政策

2014年以來，國家鼓勵鼓勵金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品為中小企業(yè)服務，改善金融服務體系，開發(fā)推廣適合中小企業(yè)的金融服務業(yè)務和產(chǎn)品，緩解融資難融資貴。但在實際操作過程中，仍然存在對中小企業(yè)設定不合理流動資金貸款期限，以及各種不合理收費現(xiàn)象。傳統(tǒng)的金融機構不能解決中小企業(yè)融資環(huán)境艱苦的根本問題，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，在體制和機制上不完善，監(jiān)管不系統(tǒng)，還無法快速壯大滿足中小企業(yè)融資需求。加上近3年來，鋼鐵行業(yè)價格下跌影響，企業(yè)的還款能力減弱，有些貸款機構看到企業(yè)主營業(yè)務與鋼鐵相關，對其授信審查非常嚴格。

2 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代對金融服務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動設備，視頻監(jiān)控，數(shù)據(jù)處理等工具，將大量企業(yè)信息聚合在一起，通過這些數(shù)據(jù)供人們高效率，低成本的分析企業(yè)的運營，管理等信息，利用這些基礎信息，實現(xiàn)管理決策和企業(yè)運營環(huán)節(jié)中不同環(huán)境的協(xié)同，從而降低企業(yè)的金融成本。

2.1 搭建企業(yè)數(shù)據(jù)庫，擴展銀企溝通渠道

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的推動下，金融服務業(yè)可提供的產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)獲得了更便捷的溝通渠道、信息共享渠道和推廣金融產(chǎn)品方式。銀行在運營中匯集了大量客戶使用融資服務的數(shù)據(jù)信息，融資交易記錄，這些基礎數(shù)據(jù)為分析客戶特征，運營特點以及企業(yè)潛力，挖掘不同客戶融資需求、設計滿足上下游企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品提供了寶貴的基礎資源。通過互聯(lián)網(wǎng)建立的集成平臺，實現(xiàn)中小企業(yè)的信息讓金融機構分享，為企業(yè)與銀行建立溝通渠道，實現(xiàn)銀企互聯(lián)，解決企業(yè)融資難的問題。

2.2 建立信譽體系

曾經(jīng)有人提到中國當前最大的危機是誠信危機，當前經(jīng)濟實體面臨經(jīng)濟下行壓力，大企業(yè)信用都受到考驗，中小企業(yè)的誠信危機早已經(jīng)明顯爆發(fā)。金融機構對中小企業(yè)信用信息獲取不便捷，無法深入了解。近年來，鋼鐵行業(yè)價格大幅下跌，由于信息不對稱也導致了很多鋼鐵行業(yè)商品倉單重復質押的問題，國內銀行等金融機構之間無法實現(xiàn)對同一倉單質押狀態(tài)信息的共享。利用大數(shù)據(jù)分析，建立具備第三方公信力的平臺機構，重新構建信用體系，對融資企業(yè)進行信用評級管理，對質押倉單進行集中管理，增強銀行等金融機構對融資流程的實時監(jiān)控，協(xié)助其作好風險防控工作，從而緩解企業(yè)融資難的問題。

3 T公司對鋼鐵行業(yè)中小企業(yè)的金融服務模式

T公司是一家依托自身專業(yè)、資源、渠道、客戶及經(jīng)營規(guī)模，引入互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)建的電子商務平臺。通過在線交易、在線融資、物流服務和信息服務，利用數(shù)據(jù)平臺為鋼鐵行業(yè)的中小企業(yè)整合市場信息，資金渠道，商品運輸流通，為行業(yè)客戶提供一站式電子商務解決方案，打造供應鏈集成服務平臺。

T公司設計的服務平臺上，基于數(shù)據(jù)處理和計算機技術，通過在線融資系統(tǒng)和在線交易結算系統(tǒng)，實現(xiàn)對平臺注冊會員企業(yè)的在線融資。會員企業(yè)在平臺交易量達到一定規(guī)模時，可通過融資平臺向銀行申請一定的授信額度，T公司根據(jù)會員企業(yè)業(yè)務運營形式對資金的需求，量身定做了融資模式，具體包括：

3.1 倉單融資

鋼材市場價格波動頻繁，有些會員企業(yè)是貿(mào)易商希望在價格低谷購進貨物，減小原材料成本，或待價格上揚時出售掙取差價，此時會員企業(yè)對資金的需求增大，希望獲得資金周轉。會員企業(yè)可以通過其所有的貨物質押給融資平臺，融資平臺審核貨物價值，并根據(jù)貨物價格特性確定折扣率，存入融資平臺實時監(jiān)控的監(jiān)管倉庫后，向銀行申請資金支持，銀行通過融資平臺核對貨物入庫信息和資金申請數(shù)據(jù)，審批通過向會員企業(yè)發(fā)放貸款。如果質押過程中，貨物出現(xiàn)了價格下跌或在約定時間內，會員企業(yè)沒有償還貸款，融資平臺有權處理質押物，償還銀行貸款。

3.2 預付款融資

鋼鐵行業(yè)在訂貨環(huán)節(jié)一般需要訂貨商向供應商支付一定的預付款，備貨期一般在15天左右，對于中小企業(yè)來說預付款占壓了資金，影響了其資金流。T公司考慮到這些中小會員企業(yè)的需求，向他們建議通過T公司指定的核心供應商訂貨，由銀行對會員企業(yè)授信，將預付款貸款打入T公司融資平臺監(jiān)管的賬戶里，融資平臺定向支付預付款到核心供應商；待供應商備貨完畢，貨物直接發(fā)運到T公司融資平臺的監(jiān)管倉庫，會員企業(yè)支付剩余貨款后提貨。通過融資平臺對核心供應商的控制，以及對貨物的出入庫的監(jiān)管，規(guī)避了錢貨兩失的風險，讓銀行對中小企業(yè)融資放心，間接增強對中小企業(yè)的融資力度。

3.3 應收賬款融資

有些會員企業(yè)在給大型企業(yè)供貨時，經(jīng)常會遇到經(jīng)過一定賬期才能收到貨款的情況。對于本來就資金緊張的中小企業(yè)來說，這嚴重影響了供應商的資金流，制約了企業(yè)的發(fā)展。T公司為了幫有賬期的企業(yè)解決這部分資金問題，推出了應收賬款融資。通過網(wǎng)上交易記錄以及銀行系統(tǒng)記錄，綜合分析采購方的信用評級，在融資平臺設定采購方監(jiān)管賬戶，通過對采購商的信譽和對應收賬款的掌控相結合，保證應收賬款的安全，使供應商通過采購商確認的銷售合同和發(fā)票，提前獲得賬款。

3.4 其他服務

圍繞T公司融資平臺的注冊會員和金融機構的數(shù)據(jù)，引入第三方資金放貸業(yè)務；根據(jù)會員企業(yè)的資金需求量，整合融資額，與金融機構批量申請貸款，獲得優(yōu)惠的貸款利率；利用T公司專業(yè)期貨知識，為不具備相關經(jīng)驗的會員企業(yè)提供套期保值服務。

4 發(fā)展鋼鐵行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務有待完善的問題

4.1 保護會員用戶隱私

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用還在初級階段，網(wǎng)絡對大數(shù)據(jù)時代信息和數(shù)據(jù)的開放、共享為使用信息的人提供了便利，但是人們對信息的保密性，安全性意識還很薄弱，用戶沒有意識到網(wǎng)絡信息安全的重要性，政府對信息保密的相關法律法規(guī)的制定落后于信息技術的更新?lián)Q代。因此，政府監(jiān)管部門需要加快互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)金融的法律監(jiān)管體系建設，修正和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的例如，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場特征，制定可行的法律法規(guī)。

4.2 行業(yè)準入和監(jiān)管標準有待完善

鋼鐵貿(mào)易行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在進3年鋼鐵市場低迷中逐漸發(fā)展起來，提供融資服務的互聯(lián)網(wǎng)平臺還處在傳統(tǒng)金融模式和大數(shù)據(jù)結合中摸索前進的階段，也是不斷積累經(jīng)驗的階段。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)出現(xiàn)的洗錢、融資詐騙等犯罪活動，提供融資服務的平臺，要對注冊企業(yè)嚴格考核，提高準入門檻；加強經(jīng)營過程中的監(jiān)督管理，提高融資服務在網(wǎng)絡管理中的合理性，增強對資金流向的監(jiān)督管理，防范發(fā)生金融風險。

參 考 文 獻

[1] 柯少霞.基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角的小微企業(yè)融資困境探析[J].企業(yè)改革與管理，2015（8）：12-14.

[2] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2015（8）：5-6.