劉藝超
摘要:近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種嶄新的金融形式出現(xiàn)在市場中。但受到技術(shù)自身等因素的影響,使得市場信用風(fēng)險普遍存在,不利于金融市場穩(wěn)定、有序發(fā)展。文章結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因,對風(fēng)險管理體系的構(gòu)建提出相關(guān)建議和措施。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險 管理體系 構(gòu)建
科學(xué)技術(shù)發(fā)展對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響,其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當(dāng)中,尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合,形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù),具有成本低、效率高等優(yōu)勢。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展過程中,也面臨著更大的挑戰(zhàn),由于開放程度高,使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風(fēng)險,在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風(fēng)險管理體系具有非常重要的現(xiàn)實意義。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中信用風(fēng)險產(chǎn)生原因
(一)市場制度不健全
目前,我國對金融市場制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場,尚未出臺新的法律制度,與金融相關(guān)的法律法規(guī),難以實現(xiàn)對金融市場的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無監(jiān)管環(huán)境當(dāng)中。在此過程中,如果出現(xiàn)糾紛,難以通過法律渠道得以解決。不僅如此,第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當(dāng)中,沒有形成整合效應(yīng)。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品,相比較傳統(tǒng)銀行,信用水平仍然處于較低的水平,即便我國存款保險制度逐步建立并完善,但我們依舊無法保證余額寶會出現(xiàn)信用違約的情況。
(二)應(yīng)對預(yù)設(shè)不到位
互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開展,受到網(wǎng)絡(luò)自身開放性等特點的影響,極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此,互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗證、識別等保障,隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題,市場中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當(dāng)前我國技術(shù)發(fā)展水平落后的影響,應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的所有軟件都是進口的,缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)的保障,進一步增加了市場信用風(fēng)險。
(三)缺少交易監(jiān)督制度
信息不對稱是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的主要問題。由于缺少對參與主體識別、信用記錄等評估,在很大程度上增加了主體參與風(fēng)險。而缺少完善的交易監(jiān)督制度,使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺等風(fēng)險頻發(fā)。通常情況下,第三方支付平臺涉及到的資金具有復(fù)雜性,資金流向不夠清晰,風(fēng)險已經(jīng)出現(xiàn),參與主體才能夠獲知。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建
(一)完善法律法規(guī)
要想從根本上避免市場信用風(fēng)險,提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度,需要對參與主體進行嚴(yán)格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段,積極完善相關(guān)制度非常必要。如風(fēng)險準(zhǔn)備金制度,嚴(yán)格設(shè)置好準(zhǔn)入機制等。同時加強對交易全過程的監(jiān)督,尤其是滯留資金的監(jiān)控,及時遏制風(fēng)險的產(chǎn)生。針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進行立法,嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為,形成和諧的金融市場秩序。目前,傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系,其風(fēng)險更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中,使得其風(fēng)險更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對此我們應(yīng)進行分開監(jiān)督,以此來強化監(jiān)督針對性。
(二)構(gòu)建預(yù)警方案
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點來看,構(gòu)建高效、及時意外事件處理方案非常必要,能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當(dāng)出現(xiàn)問題時,預(yù)警體系能夠在短時間做出響應(yīng),以此來降低金融市場信用風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失。另外,隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展,還需要加大對數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度,為金融市場交易全過程保駕護航,以此來保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場風(fēng)險的關(guān)鍵,只有真正掌握自主知識產(chǎn)權(quán),才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。
(三)創(chuàng)新風(fēng)險管理方法
目前,互聯(lián)網(wǎng)金融市場還無法依靠“無形的手”進行自我調(diào)節(jié),需要國家相關(guān)部門的引導(dǎo)和支持。因此相關(guān)部門要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng),廣泛收集平臺重要信息,并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫當(dāng)中,進行統(tǒng)一管理。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新,向社會公開企業(yè)的信用情況,形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺,接受客戶的投訴,實時掌握市場信用狀況。采取這種方式,能夠最大限度上消除信息不對稱性帶來的風(fēng)險。另外,我們還可以利用云計算等先進技術(shù),對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進行甄選,整合數(shù)據(jù)庫信息,通過上述創(chuàng)新性管理方法,能夠做到防患于未然的同時,還能夠向參與主體普及信用風(fēng)險防范的重要性,從思想與行動兩個層面完善。
三、結(jié)束語
根據(jù)上文所述,我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段,缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應(yīng)的支持和幫助,隱藏著信用風(fēng)險。一旦出現(xiàn)違約等問題,將會對消費者財產(chǎn)造成一定損失,不利于我國金融市場健康發(fā)展。因此我們應(yīng)立足于當(dāng)前市場現(xiàn)狀,堅持合理原則,加強對法律制度的完善,創(chuàng)新更多風(fēng)險管理方法,提高金融企業(yè)信息透明度,拓展投訴渠道,減少信用風(fēng)險的出現(xiàn),從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場又好又快發(fā)展。
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