P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律定性以及監(jiān)管方法

張皓威

【摘 要】文章針對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律定性進行了分析，并提出了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管方法，以供參考。

【關鍵詞】P2P網(wǎng)絡借貸平臺；法律定性；監(jiān)管方法

一、前言

現(xiàn)階段，計算機技術得到前所未有的發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，一種依托于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡借貸平臺營運而生，即P2P網(wǎng)絡借貸平臺。但是，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在發(fā)展的過程中存在征信體制不完善、缺乏監(jiān)管等問題，導致P2P網(wǎng)絡借貸平臺在運行的過程存在許多問題，亟待采取各種有效的監(jiān)管方法進行處理。因此，文章針對P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律定性以及監(jiān)管方法的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。

二、P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律定性分析

P2P，是Peer-Peer或者Person-to-Person英文的簡稱，P2P網(wǎng)絡借貸平臺指的網(wǎng)絡安排的一個或者多個個人借錢給一個或者多個其他人的交易平臺，是一種新型民間金融表現(xiàn)形式的網(wǎng)絡平臺，逐漸的成為調(diào)節(jié)信貸市場供需失衡關系的一種新型方式。根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》，P2P網(wǎng)絡借貸平臺屬于網(wǎng)絡信貸性質(zhì)的中介機構(gòu)；根據(jù)《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構(gòu)行業(yè)自律公約》，P2P網(wǎng)絡借貸平臺屬于第三方信息咨詢機構(gòu)；根據(jù)《中國銀行監(jiān)督管理委員會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》，P2P網(wǎng)絡借貸平臺屬于信貸服務中介公司；根據(jù)《公司法》的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡借貸平臺通常為有限責任公司。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的的特殊屬性主要包括以下幾個方面：其一，P2P網(wǎng)絡借貸平臺并沒有創(chuàng)建明確的規(guī)范或者標準，其交易方式與經(jīng)營模式都是由機構(gòu)自身決定的；其二，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信貸并沒有擔保，屬于一種信用交易，存在一定信用風險；其三，P2P網(wǎng)絡借貸平臺僅僅為借貸雙方提供一個交易平臺，并不會參與到借貸雙方的交易過程中，因此也不需要撐到還款責任；其四，P2P網(wǎng)絡借貸平臺的范圍相對較大，達成交易的要求相對較低。上述四種主體之間的法律關系主要表現(xiàn)為以下三個方面：其一，借貸雙方和P2P網(wǎng)絡借貸平臺的居間關系；其二，借貸雙方和第三方支付平臺的委托關系；其三，出借人和借貸人之間的借貸法律關系。

三、P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管方法分析

1.明確監(jiān)管原則。在進行P2P網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管時，應該充分的利用市場的靈活性，這樣能夠顯著的提高參與金正，同時還能夠從風險防范的角度，進一步的細化各種制度。為了防止出現(xiàn)過度監(jiān)管的現(xiàn)象，還應該堅持輔以適當?shù)陌菪员O(jiān)管、差異性監(jiān)管等方式，這樣有利于金融創(chuàng)新，進一步的促進P2P網(wǎng)絡借貸平臺的健康、可持續(xù)發(fā)展。

2.創(chuàng)建科學的征信體制。我國《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》明確規(guī)定，個人信用報告主要適用于我國的城市信用合作社、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，網(wǎng)絡借貸中介平臺并不是合法的使用者。對此，為了保證P2P網(wǎng)絡借貸平臺的健康發(fā)展，應該順應時代，創(chuàng)建科學的征信體制，主要包括以下幾個方面：其一，應該創(chuàng)建科學、統(tǒng)一的信用評價標準，在網(wǎng)絡借貸行業(yè)內(nèi)部創(chuàng)建一套完善的信用評價標準，同時創(chuàng)建完善的黑名單互換機制；其二，應該創(chuàng)建科學的信用懲罰機制，這樣能夠讓所有的客戶都加強自身的信用建設，并在利益平衡之中做出更加正確的選擇；其三，應該盡快的實現(xiàn)外部征信系統(tǒng)和內(nèi)部征信系統(tǒng)的對接，這樣能夠盡快的實現(xiàn)各個行業(yè)信用信息的交流；其四，還應該加強對用戶隱私的保護。

3.實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡借貸平臺資金的全面托管。現(xiàn)階段，P2P網(wǎng)絡借貸平臺中存在商業(yè)詐騙、非法集資等現(xiàn)象，增加了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的借貸風險。因此，監(jiān)管部門應該委托專門的托管機構(gòu)對P2P網(wǎng)絡借貸平臺中所有賬戶的資金進行專營專管，采用這種方式P2P網(wǎng)絡借貸平臺僅僅只能對平臺的賬戶信息進行查看，但是沒有權利進行更改或者隨意調(diào)動資金，同時，委托機構(gòu)還有向社會、投資者定期發(fā)布資金托管報告以及對資金進行監(jiān)管的義務。依靠托管機構(gòu)對P2P網(wǎng)絡借貸平臺資金的來源、結(jié)算以及歸屬等進行全面的監(jiān)管，這對于相關部門對社會融資的監(jiān)管和統(tǒng)計具有非常重要的作用。同時，還應該明確P2P網(wǎng)絡借貸平臺破產(chǎn)之后，P2P網(wǎng)絡借貸平臺上的資金屬于貸款人所有，并不能用于償還P2P網(wǎng)絡借貸平臺上的債務。

4.強化行業(yè)自律。P2P網(wǎng)絡借貸平臺應該創(chuàng)建必要的自律性組織，撐到警示責任、道義監(jiān)督的職責，以此不斷的提高財務數(shù)據(jù)的透明度。P2P網(wǎng)絡借貸平臺應該明確、合理的界定自身的業(yè)務范圍，并合理的切割對其運營的關聯(lián)性。由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的本質(zhì)是為借貸雙方提供信息服務、借貸或者交易平臺，因此，應該盡可能的保證自身的透明性與自律性，不能過分的介入到其他行業(yè)的業(yè)務中。因此，行業(yè)協(xié)會必須要求P2P網(wǎng)絡借貸平臺在消費者投資之前，明確的告知消費者在投資過程中可能存在的風險，并且對于存在的利弊給予一定的建議與指導，讓消費者具有識別風險和承擔風險的能力。此外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺還應該加強和獨立意見機構(gòu)的溝通與合作，例如，和第三方機構(gòu)的合作，進行交易資金的結(jié)算，同時聘請審計機構(gòu)對交易資金的合法性、合規(guī)性進行審查，既能夠保證賬目信息的公開性，又能夠防止出現(xiàn)壞賬等風險。

四、結(jié)束語

綜上所述，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在我國屬于一種新興事物，雖然在發(fā)展的過程中遇到許多問題，但是其在金融業(yè)務中發(fā)揮的作用至關重要，必須采用各種科學、有效的監(jiān)管方法加強對P2P網(wǎng)絡借貸平臺以及整個行業(yè)的監(jiān)督和管理，以此實現(xiàn)整個行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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