李佳

【摘 要】商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展可以對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一定的支持。所以在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，我國(guó)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展的不斷加快。但目前我國(guó)銀行一些業(yè)務(wù)中仍然存在一些問題，本文分析銀行信貸中存在的問題，并提出解決問題的合理方法，促進(jìn)銀行信貸的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；互聯(lián)網(wǎng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、前言

商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場(chǎng)的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個(gè)重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國(guó)正式被正式提出，近20年來(lái)，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對(duì)象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全

目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用評(píng)估登記上記載的不詳細(xì)，就會(huì)影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對(duì)于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時(shí)沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長(zhǎng)期貸款快速增長(zhǎng)，不良貸款率快速上升。中長(zhǎng)期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長(zhǎng)。在這較長(zhǎng)的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲(chǔ)存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲(chǔ)存資金，而中長(zhǎng)期的貸款期限較長(zhǎng)，所以就會(huì)影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)時(shí)有時(shí)會(huì)采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購(gòu)房形式，也是銀行信貸的一個(gè)重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行信貸會(huì)造成一定的影響，由此也帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個(gè)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)其進(jìn)行具體的分析來(lái)找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測(cè)到該預(yù)警機(jī)制無(wú)法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來(lái)自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對(duì)信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其次，應(yīng)該確保銀行流動(dòng)資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲(chǔ)來(lái)實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場(chǎng)上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對(duì)同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)。

2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新

我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時(shí)調(diào)整信貸的體系，健全科學(xué)合理的信貸體系，而且要注重加強(qiáng)信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)為導(dǎo)向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點(diǎn)，融入到銀行信貸之中，擴(kuò)寬服務(wù)范圍，當(dāng)然這種豐富是要建立在細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研之上的，進(jìn)而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對(duì)每一類客戶打造獨(dú)特的符合其實(shí)際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行信貸是一種對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要作用的一種融資形式。而在互聯(lián)網(wǎng)金融等形式快速發(fā)展的今天，銀行段信貸的發(fā)展受到了一定的影響。要想使銀行信貸得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須要改進(jìn)上文總結(jié)的問題，并且有針對(duì)性的采取措施，降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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