摘要：當(dāng)前是一個(gè)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展時(shí)代，人們無(wú)時(shí)無(wú)刻不再與數(shù)據(jù)信息打交道，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中，創(chuàng)造出了眾多現(xiàn)實(shí)價(jià)值。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信貸管理工作中的合理應(yīng)用，能夠最大程度提升數(shù)據(jù)信息的處理分析質(zhì)量和效率，幫助信貸管理人員挖掘出更多具有價(jià)值的信息，為高級(jí)管理層作出最佳決策提供科學(xué)依據(jù)。因此，現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身發(fā)展情況和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)要求，科學(xué)引進(jìn)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建起專(zhuān)業(yè)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化整合利用好海量數(shù)據(jù)信息資源，有效消除數(shù)據(jù)孤島，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)安全順利的開(kāi)展，幫助銀行創(chuàng)造出更多穩(wěn)定可靠的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);銀行信貸;管理;應(yīng)用

引言

近年來(lái)，銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，也在以客戶為中心不斷開(kāi)拓新的應(yīng)用市場(chǎng)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出了各具特色的信貸產(chǎn)品。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行最主要的盈利來(lái)源之一。信貸業(yè)務(wù)不僅受到銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、組織機(jī)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)模式變化、授權(quán)調(diào)整等內(nèi)部因素的影響，也會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)狀況、國(guó)家政策、監(jiān)管政策等外部因素的影響。特別是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求的日趨增長(zhǎng)，對(duì)產(chǎn)品還款方式、賬務(wù)核算方式和業(yè)務(wù)服務(wù)渠道提出了更為靈活的處理要求。而傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)分析自適應(yīng)能力不強(qiáng)，原有的信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)模型體系已難以滿足對(duì)公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

1大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)質(zhì)是指大數(shù)據(jù)的應(yīng)用技術(shù)，其主要包括了各類(lèi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)指數(shù)體系等，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠幫助人們實(shí)現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)中獲取到自身需求數(shù)據(jù)，完成對(duì)大量數(shù)據(jù)信息的高效處理分析，并共享存在價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，大大提升企業(yè)、個(gè)體的工作質(zhì)量和效率。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理工作，管理人員更加重視與信貸業(yè)務(wù)本身相關(guān)的金融信息，一定程度忽視了去全面收集整理關(guān)于客戶的信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)特點(diǎn)與資金用途去向等信息內(nèi)容，這樣一來(lái)就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不良貸款率居高不下，影響到銀行機(jī)構(gòu)建設(shè)的和諧健康發(fā)展。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用輔助下，能夠讓商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)更好的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)信息的收集整理、分析處理工作，全面提升銀行信貸管理水平。

2大數(shù)據(jù)管控

大數(shù)據(jù)管控的含義是需要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一可以提升數(shù)據(jù)本身的質(zhì)量。另外，對(duì)于大量的數(shù)據(jù)源，應(yīng)該加強(qiáng)管理，為金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)提供有力的保障。大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)不是隨意而為，應(yīng)該遵循一定的指導(dǎo)原則：第一要遵循經(jīng)濟(jì)性，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)一定要基于現(xiàn)有場(chǎng)景進(jìn)行分析，對(duì)數(shù)據(jù)的規(guī)模合理評(píng)估，要充分考慮到后續(xù)數(shù)據(jù)的擴(kuò)容問(wèn)題;第二要考慮可擴(kuò)展性，大數(shù)據(jù)平臺(tái)的架構(gòu)設(shè)計(jì)要充分考慮接口之間的開(kāi)放性，功能模塊設(shè)計(jì)要充分考慮可拓展性，還要充分考慮到后續(xù)擴(kuò)容的可能性;第三要考慮可靠性，對(duì)于一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最重要的是可靠性，技術(shù)措施和系統(tǒng)架構(gòu)要成熟，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，還要滿足客戶的使用需求和數(shù)據(jù)的安全，保證系統(tǒng)安全可靠。

3銀行信貸轉(zhuǎn)型

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理工作中，銀行機(jī)構(gòu)通常會(huì)借用信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的利差結(jié)果賺取更多利潤(rùn)，通過(guò)持續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，有效提升本銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊發(fā)展沖擊下該種經(jīng)營(yíng)模式收到了極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行機(jī)構(gòu)要想在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)上脫穎而出，就必須加強(qiáng)自身信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)工作。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要合理引進(jìn)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，安排專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息資源的優(yōu)化整合利用，完成對(duì)市場(chǎng)已擁有和潛在信貸消費(fèi)客戶的個(gè)性化、精準(zhǔn)化以及差異化的管理服務(wù)。商業(yè)銀行要結(jié)合自身的服務(wù)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘大量存在價(jià)值的客戶數(shù)據(jù)信息，為客戶制定出能夠滿足他們需求的信貸服務(wù)，并有效降低信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)。

4大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行信貸管理中的應(yīng)用策略

4.1推動(dòng)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)

大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心管理工具，為了充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)為信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制提供支持的作用，基礎(chǔ)架構(gòu)的建設(shè)首當(dāng)其沖、不可或缺。只有具備了完善的基礎(chǔ)架構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施，在數(shù)據(jù)體系、傳輸流程、系統(tǒng)搭建等方面為大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)施與應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)功能，才能進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。但是技術(shù)架構(gòu)的建設(shè)往往需要前期投入大量的人力、財(cái)力、物力，使許多銀行望而卻步“，工欲善其事必先利其器”，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)是“功在當(dāng)代，利在千秋”的戰(zhàn)略工作，不能產(chǎn)生立竿見(jiàn)影的成效，但通過(guò)搭建完善的基礎(chǔ)架構(gòu)，一定能夠使后續(xù)的工作事半功倍，保障信用卡業(yè)務(wù)的健康、有序、可持續(xù)發(fā)展?；A(chǔ)架構(gòu)建設(shè)一般包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化治理、系統(tǒng)群搭建、應(yīng)用體系搭建等方面，能夠進(jìn)一步提升大數(shù)據(jù)技術(shù)業(yè)務(wù)發(fā)展的有力支撐，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供助力。

4.2運(yùn)營(yíng)支撐科技化

基于金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)科技化的運(yùn)營(yíng)支撐。利用人臉識(shí)別、智能語(yǔ)音等技術(shù)手段，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算作為支持，形成金融科技應(yīng)用場(chǎng)景，并對(duì)相關(guān)技術(shù)進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化和升級(jí)。例如，南通農(nóng)村商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新中，應(yīng)用機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）數(shù)字員工代替人工服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間、持續(xù)性地運(yùn)行工作，并保障提取信息、錄入等各項(xiàng)工作處理的精準(zhǔn)度，減少差錯(cuò)問(wèn)題的發(fā)生，大幅提升工作效率。同時(shí)，在中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）流程引擎的支持下，完成線上簽章、線上認(rèn)證（征信查詢、貸款審批）、驗(yàn)證保存等工作，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。應(yīng)用無(wú)線射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)進(jìn)行檔案管理，可以快速、準(zhǔn)確地讀取檔案信息，實(shí)時(shí)監(jiān)控檔案的出入庫(kù)，進(jìn)而保障檔案的安全性。

4.3 建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶成長(zhǎng)評(píng)價(jià)體系

數(shù)字信用卡在初建立階段需要借助外部數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行數(shù)據(jù)驗(yàn)證和客戶評(píng)級(jí)，使客戶交易流程順暢化，提升客戶體驗(yàn)。但這僅僅是開(kāi)始，最終目標(biāo)是利用大數(shù)據(jù)的能力，推進(jìn)銀行在給客戶提供金融業(yè)務(wù)的全生命周期中不斷提高效率和服務(wù)能力。數(shù)字信用卡的創(chuàng)新理念，還在于產(chǎn)品售后服務(wù)。首先將所有數(shù)字信用卡的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化管理，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，迅速采集、處理、分析所有活躍和非活躍客戶的海量行為數(shù)據(jù)，進(jìn)而整合分析客戶的行為，繪制不同客戶的需求畫(huà)像，對(duì)客戶實(shí)行有效的分級(jí)管理。例如，旅游達(dá)人分配旅游咨詢和優(yōu)惠產(chǎn)品，美食達(dá)人分配美食咨詢和產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄達(dá)人分配理財(cái)業(yè)務(wù)信息，等等。

4.4提升用戶安全防范意識(shí)

銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)常組織開(kāi)展支付安全防范宣傳教育活動(dòng)，盡可能覆蓋到每一個(gè)用戶。首先，告知用戶嚴(yán)格遵守網(wǎng)絡(luò)規(guī)范，不輕易打開(kāi)陌生短信鏈接或不明網(wǎng)頁(yè)，不輕易安裝和運(yùn)行下載的軟件和來(lái)歷不明的軟件，定期升級(jí)系統(tǒng)防火墻，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)漏洞。其次，提示用戶注重個(gè)人隱私保護(hù)，在支付環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)再三確認(rèn)支付環(huán)境是否安全，在進(jìn)行大額交易之前要充分驗(yàn)證對(duì)方身份信息。最后，不能隨意連接公共免費(fèi)Wi-Fi，在打開(kāi)支付軟件或者進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)要盡可能使用自身終端設(shè)備的流量數(shù)據(jù)。

4.5風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和貸后管理

對(duì)公企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制基于各類(lèi)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，匯總分類(lèi)的廣義輿情風(fēng)險(xiǎn)事件目前已定義的有1800余種，涵蓋了公司治理、股權(quán)管理、財(cái)務(wù)變動(dòng)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及監(jiān)管處罰等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別。對(duì)公企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件一般通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系或者業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系傳導(dǎo)至主體企業(yè)，特殊輿情或資金風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系傳導(dǎo)至主體企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)及監(jiān)控的數(shù)據(jù)模型需要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)事件的分級(jí)分類(lèi)，按照高中低不同級(jí)別劃分對(duì)主體企業(yè)的影響。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)事件傳導(dǎo)模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的傳導(dǎo)和升級(jí)進(jìn)行規(guī)律預(yù)測(cè)，按照事件的主體、類(lèi)型、影響范圍及關(guān)聯(lián)程度等，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)監(jiān)控和預(yù)測(cè)。具體模型設(shè)計(jì)原則包括：根據(jù)投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)專(zhuān)家評(píng)估對(duì)不同性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)事件按重要度賦予分值;按定量數(shù)據(jù)折合分值;區(qū)分系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件、潛在群體性風(fēng)險(xiǎn)事件和個(gè)體性風(fēng)險(xiǎn)事件，并疊加根據(jù)重要度判斷該風(fēng)險(xiǎn)事件是否向外傳導(dǎo);評(píng)估主體企業(yè)信用的風(fēng)險(xiǎn)事件強(qiáng)弱分值和關(guān)聯(lián)程度影響權(quán)重，運(yùn)用眾因子加權(quán)聚合貝葉斯算法，計(jì)算眾因子對(duì)評(píng)估主體的信用影響程度等。

4.6全面提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力

商業(yè)銀行在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)信貸管理工作時(shí)，要學(xué)會(huì)如何運(yùn)用大數(shù)據(jù)或相關(guān)數(shù)據(jù)技術(shù)，提高自身的數(shù)據(jù)運(yùn)用與收集能力，并通過(guò)內(nèi)外部?jī)纱笄朗占嗟目蛻粜畔?。其中，外部渠道主要是指與其他商業(yè)銀行共享信息，再和專(zhuān)業(yè)水平較高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或大數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)等構(gòu)建合作關(guān)系，基于各個(gè)方面了解客戶的信用等級(jí)、收支狀況及消費(fèi)水平等，通過(guò)該方式擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋面;而內(nèi)部渠道則為運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，并從中收集各種顧客消費(fèi)行為相關(guān)數(shù)據(jù)。在搜索客戶信息時(shí)，采取各種方式保障信息的真實(shí)度，再將相關(guān)信息作用至網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，為相關(guān)管理工作提供信息技術(shù)保障。

結(jié)束語(yǔ)

金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)促進(jìn)銀行內(nèi)部管理流程化，降低管理運(yùn)營(yíng)成本。運(yùn)用大數(shù)據(jù)能夠增加銀行內(nèi)部的透明度，使企業(yè)上下級(jí)之間的信息流通更順暢;同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部的各種流程，以及通過(guò)自己和社會(huì)信息歸集渠道，了解客戶真實(shí)反映，積極改進(jìn)和提高，大大縮短信息收集、反饋時(shí)間，提高企業(yè)運(yùn)作效率。而通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和分析，能夠準(zhǔn)確定位內(nèi)部管理缺陷，制定有針對(duì)性改進(jìn)措施，實(shí)行符合自身特點(diǎn)管理模式，進(jìn)而降低管理運(yùn)營(yíng)成本。

作者簡(jiǎn)介：張祎，女，漢族，江蘇無(wú)錫人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：金融管理。

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