陳朝霞

貧困地區(qū)金融支持扶貧開(kāi)發(fā)模式研究
——基于湖南麻陽(yáng)模式的思考

陳朝霞

產(chǎn)業(yè)扶貧是實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧致富的重要手段，是精準(zhǔn)扶貧的核心內(nèi)容和本質(zhì)要求。貧困地區(qū)要“拔窮根”“換窮業(yè)”，必須加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，創(chuàng)新金融扶貧模式、強(qiáng)化金融支持，破除金融服務(wù)不足、貸款難、貸款貴的問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)湖南麻陽(yáng)金融支持產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)成功經(jīng)驗(yàn)的研究分析，提出了優(yōu)化金融扶貧模式，構(gòu)建金融支持扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的措施。

湖南麻陽(yáng)金融 產(chǎn)業(yè)扶貧 模式

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家強(qiáng)力實(shí)施扶貧開(kāi)發(fā)，通過(guò)一系列的政策﹑措施，扶貧開(kāi)發(fā)工作取得了舉世矚目的成就。但是，全國(guó)仍有5575萬(wàn)農(nóng)村貧困人口，［1］脫貧攻堅(jiān)形勢(shì)仍然十分嚴(yán)峻。近年來(lái)，各地積極探索扶貧開(kāi)發(fā)的有效方法，廣泛推行“金融+扶貧開(kāi)發(fā)”模式，金融扶貧工作取得了一定成效，但金融精準(zhǔn)扶貧工作還十分滯后。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建檔立卡貧困戶中有信貸需求的約1000萬(wàn)戶，信貸需求規(guī)模約3000億元，而2014年扶貧小額信貸實(shí)際只覆蓋了62萬(wàn)戶，只占有信貸貧困戶的6.2%。［2］創(chuàng)新金融扶貧手段和方法，升級(jí)“金融+扶貧開(kāi)發(fā)”模式，充分發(fā)揮金融扶貧的能動(dòng)性，無(wú)疑對(duì)于打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)﹑建成基本小康社會(huì)具有十分重要的意義。

一、問(wèn)題的提出：金融對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)支持不足

金融對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)具有極其重要的作用。近年來(lái)，我國(guó)在加大金融信貸支持貧困地區(qū)﹑貧困農(nóng)戶方面，取得了些許成效，但總體來(lái)講尚在探索﹑總結(jié)和推廣之中。特別是受金融機(jī)制﹑貧困農(nóng)戶信用﹑貸款渠道等因素制約，金融資本很難進(jìn)入扶貧領(lǐng)域，貧困農(nóng)戶一直存在“貸款難﹑貸款貴”的問(wèn)題，金融對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的支持力度﹑廣度和效果還十分有限。

第一，對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持不足。貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)普遍存在生產(chǎn)分散﹑產(chǎn)出率低﹑抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，少數(shù)貧困村在農(nóng)村能人和扶貧經(jīng)濟(jì)組織的帶動(dòng)下形成了一定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也都局限于家禽養(yǎng)殖﹑果木種植等傳統(tǒng)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工﹑形成特色和規(guī)模的少。面對(duì)這些問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)不敢﹑也不愿意將資本投入到扶貧領(lǐng)域，一定程度上制約了農(nóng)村金融扶貧業(yè)務(wù)的拓展。以麻陽(yáng)為例，在2010～2012年間，麻陽(yáng)涉農(nóng)貸款余額分別為13.16億元﹑13.23億元﹑13.04億元，增速為1.03%﹑0.56%﹑-1.47%，［3］涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)緩慢，甚至呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)。

第二，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)大﹑市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，貧困農(nóng)戶的貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)﹑低收益特征，一旦出現(xiàn)虧損，往往無(wú)力及時(shí)歸還貸款，這就需要構(gòu)建政府﹑市場(chǎng)﹑農(nóng)戶三者關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。從目前各地的實(shí)際情況來(lái)看，金融扶貧的風(fēng)控機(jī)制還不完善，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有涉足扶貧貸款領(lǐng)域，涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分滯后。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金匱乏。各地為防控貧困農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立了一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，但從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金初始規(guī)模和構(gòu)成來(lái)看，均存在風(fēng)險(xiǎn)資金少﹑資金構(gòu)成單一等問(wèn)題。三是商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)削弱銀行參與信貸扶貧的積極性。在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核變得更加嚴(yán)格，加之貸款終身責(zé)任制的建立，不良貸款容忍度較低等諸多因素影響，銀行對(duì)貸款盈利能力﹑風(fēng)險(xiǎn)防控門(mén)檻設(shè)置相對(duì)較高。

第三，政策法律障礙比較明顯。一是國(guó)家﹑省級(jí)對(duì)財(cái)政扶貧資金的用途有明確的規(guī)定，各專(zhuān)項(xiàng)資金分散至各部門(mén)，資金管理“政出多門(mén)”，管理分散，效益低下，［4］且審計(jì)考核程序嚴(yán)格，很難形成資金合理。二是人民銀行的支農(nóng)再貸款政策規(guī)定貸款期限過(guò)短，且貸款利率﹑臺(tái)賬審核﹑利潤(rùn)增速等方面要求嚴(yán)苛，在商業(yè)銀行本身不缺資金的前提下，激發(fā)不了放貸動(dòng)力，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求大與有錢(qián)貸不出的矛盾。三是對(duì)農(nóng)民自發(fā)創(chuàng)設(shè)的互助資金組織，金融監(jiān)管部門(mén)審批門(mén)檻較高，難以獲得經(jīng)營(yíng)許可，不敢放心大膽為農(nóng)戶貸款進(jìn)行擔(dān)保或者風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。四是對(duì)涉農(nóng)抵押物，《物權(quán)法》第184條規(guī)定，“耕地﹑宅基地﹑自留地﹑自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。比如，麻陽(yáng)開(kāi)展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記改革試點(diǎn)，因《物權(quán)法》的禁止性規(guī)定，發(fā)放的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記證只能成為農(nóng)民手中的一紙空文，很難實(shí)現(xiàn)抵押貸款﹑資源變現(xiàn)的改革目標(biāo)。

第四，金融專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。金融專(zhuān)業(yè)人才的缺乏已成為制約金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作開(kāi)展的主要因素。以麻陽(yáng)為例，從政府層面來(lái)看，縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)到主管部門(mén)﹑再到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，均沒(méi)有從事過(guò)金融工作的專(zhuān)業(yè)人才。從金融產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)構(gòu)來(lái)看，金融扶貧人才隊(duì)伍多數(shù)為兼職人員，且普遍年齡偏大，學(xué)歷較低，人才結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不合理，十分不利于金融扶貧工作深入開(kāi)展。

二、路徑的探索：以信用為基礎(chǔ)創(chuàng)新金融扶貧模式

湖南麻陽(yáng)縣位于湖南省西部，是全國(guó)五個(gè)單一苗族自治縣之一，2011年被列為武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)試點(diǎn)縣，屬湖南省扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣﹑革命老區(qū)縣﹑全國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。面對(duì)金融扶貧開(kāi)發(fā)中的問(wèn)題，該縣大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，以信用建設(shè)為基礎(chǔ)，開(kāi)展“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式，有效促進(jìn)了精準(zhǔn)扶貧工作。

（一）麻陽(yáng)金融扶貧的運(yùn)行模式及激勵(lì)機(jī)制

通過(guò)創(chuàng)新扶貧信貸模式，強(qiáng)化工作保障，彌補(bǔ)了信用市場(chǎng)的外部性，減少了交易成本，促進(jìn)了金融供需的有效結(jié)合。

第一，創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融扶貧新體系。麻陽(yáng)為解決貧困農(nóng)戶“貸款難﹑貸款貴”的問(wèn)題，對(duì)貧困農(nóng)戶貸款程序進(jìn)行優(yōu)化再造，創(chuàng)新了以“一授二免三優(yōu)惠四防控”為主要特征的扶貧小額信貸模式，［5］“一授”即評(píng)級(jí)授信機(jī)制（表1），該機(jī)制將誠(chéng)信評(píng)價(jià)﹑人均純收入和家庭勞動(dòng)力作為貧困農(nóng)戶評(píng)級(jí)的三項(xiàng)指標(biāo)，按照7︰2︰1的比例設(shè)定分值，對(duì)貧困農(nóng)戶評(píng)定等級(jí)；“二免”即實(shí)行免擔(dān)保免抵押貸款，根據(jù)貧困農(nóng)戶評(píng)定的等級(jí)，給予1萬(wàn)～5萬(wàn)元無(wú)需抵押擔(dān)保的貸款授信；“三優(yōu)惠”即實(shí)行貸款期限﹑利率和貼息優(yōu)惠；“四防控”即風(fēng)險(xiǎn)防控。由縣政府﹑扶貧部門(mén)出資建立1000萬(wàn)元貧困農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，用于化解風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行資本投入扶貧開(kāi)發(fā)信心。這一創(chuàng)新性做法得到了國(guó)家﹑湖南省﹑懷化市高度肯定，并在全國(guó)推廣，基本做法被吸納進(jìn)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》（第五條和第十九條），湖南《省政府通報(bào)》2015年第28期專(zhuān)門(mén)推介。

表1 麻陽(yáng)評(píng)級(jí)授信機(jī)制

表2 麻陽(yáng)小額信貸流程圖

表3 麻陽(yáng)金融扶貧三級(jí)工作網(wǎng)絡(luò)示意圖

第二，強(qiáng)化工作保障措施，搭建脫貧致富新平臺(tái)。一是強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。為確保金融扶貧推進(jìn)有力﹑有效，麻陽(yáng)在縣級(jí)層面成立了縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組和縣扶貧金融服務(wù)中心，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了鄉(xiāng)兩級(jí)金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組和鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心，在村級(jí)成立了村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站，縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)攬全縣金融扶貧工作，村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站直接連接農(nóng)戶。截至2015年底，麻陽(yáng)共設(shè)立18家服務(wù)中心，221個(gè)服務(wù)站，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。二是強(qiáng)化監(jiān)督制約。麻陽(yáng)以大數(shù)據(jù)為支撐，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)督”平臺(tái)，將全縣8.64萬(wàn)貧困人口按戶進(jìn)行登記匯總，建立了貧困人口數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)數(shù)據(jù)比對(duì)﹑快捷高效受理機(jī)制，迅速發(fā)現(xiàn)漏報(bào)貧困戶，準(zhǔn)確甄別不符合條件對(duì)象，并依托平臺(tái)對(duì)產(chǎn)業(yè)扶持﹑異地搬遷﹑教育幫扶﹑生態(tài)補(bǔ)償﹑社保兜底等相關(guān)資金與項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督，防止扶貧資金跑冒滴漏﹑索拿卡要。并對(duì)扶貧實(shí)施部門(mén)進(jìn)行再監(jiān)督，防止干部欺上瞞下﹑弄虛作假，玩數(shù)字游戲，搞數(shù)字脫貧。

第三，建立利益連接機(jī)制，形成扶貧開(kāi)發(fā)新思路。麻陽(yáng)堅(jiān)持“資金跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人跟著產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目走，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目跟著市場(chǎng)走”的“四跟四走”產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式，［6］以106個(gè)貧困村為重點(diǎn)，堅(jiān)持以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向，以尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)為前提，引進(jìn)扶貧經(jīng)濟(jì)組織，建立起貧困農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成了三種扶貧產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)模式：一是直接幫扶模式；二是委托幫扶模式；三是股份合作模式。

第四，建立扶貧激勵(lì)機(jī)制，凝聚扶貧攻堅(jiān)新合力。麻陽(yáng)出臺(tái)了《扶貧經(jīng)濟(jì)組織管理辦法》，銀行和扶貧部門(mén)根據(jù)扶貧經(jīng)濟(jì)組織開(kāi)展扶貧幫扶的效果，實(shí)行增加授信額度或貼息獎(jiǎng)勵(lì)政策。例如，對(duì)生產(chǎn)帶動(dòng)性經(jīng)濟(jì)組織，在貼息總額內(nèi)按其帶動(dòng)貧困農(nóng)戶穩(wěn)定增收總額（包括入股分紅和務(wù)工收入）的10%給予貼息獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)勞務(wù)帶動(dòng)型扶貧經(jīng)濟(jì)組織，在貼息總額內(nèi)按其帶動(dòng)貧困農(nóng)戶穩(wěn)定增收總額的5﹪給予貼息獎(jiǎng)勵(lì)，這一措施，極大地提高了扶貧經(jīng)濟(jì)組織的積極性。同時(shí)，將金融產(chǎn)業(yè)扶貧納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)績(jī)效考核內(nèi)容，對(duì)到期貸款收回率98%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)﹑村，按產(chǎn)業(yè)扶貧貸款投放量2%的標(biāo)準(zhǔn)給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)不能完成目標(biāo)任務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)﹑村，取消單位和相關(guān)人員評(píng)先評(píng)優(yōu)資格和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)年內(nèi)到期貸款收回率連續(xù)3個(gè)月低于98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)﹑村，暫停該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后組織清收，合格后繼續(xù)貸款。［7］

（二）麻陽(yáng)金融扶貧的實(shí)施效果

通過(guò)對(duì)金融扶貧模式的創(chuàng)新，金融扶貧的供給能力快速增長(zhǎng)。貧困農(nóng)戶人口數(shù)量大幅減少，涉農(nóng)貸款逐年增加，農(nóng)村金融的潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，扶貧攻?jiān)取得了顯著成效。

第一，減少了貧困人口數(shù)量。通過(guò)實(shí)施以“一授二免三優(yōu)惠四防控”為特征的小額信貸，增強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)貧困農(nóng)戶信貸的信心，貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展，農(nóng)村居民收入逐年增減，全縣貧困人口數(shù)量由2012年的10.3萬(wàn)人，減少到2015年的5.29萬(wàn)人。

表4 麻陽(yáng)縣2012～2015年農(nóng)民收入情況統(tǒng)計(jì)表

表5 麻陽(yáng)縣2012～2015貧困人口數(shù)量

第二，擴(kuò)大了新型經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模。在金融的強(qiáng)力支持下，麻陽(yáng)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)育生長(zhǎng)迅速，挑起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貧困人口脫貧的大梁。龍頭企業(yè)由2012年的11個(gè)增加到2015年的19個(gè)，增幅達(dá)72.7%，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社由2012年的111個(gè)增加至2015年的 371個(gè)，增幅達(dá)234% 。由此可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)支持龍頭企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，拓寬了優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)及扶貧經(jīng)濟(jì)組織的融資渠道，極大地推動(dòng)了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困農(nóng)戶脫貧步伐。

表6 2012～2015年麻陽(yáng)新型經(jīng)營(yíng)主體統(tǒng)計(jì)表

第三，減少了農(nóng)村不良貸款率。村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站中介功能的發(fā)揮在較大程度上緩解了信息不對(duì)稱(chēng)農(nóng)民，減少了銀行客戶甄別階段的逆向選擇和農(nóng)民貸款使用的道德風(fēng)險(xiǎn)。麻陽(yáng)創(chuàng)新小額信貸模式后，貧困農(nóng)戶違約行為得到了有效遏制，貸款回收狀況得到了較大程度的改善。一些農(nóng)民甚至主動(dòng)償還了歷史上遺留下來(lái)的呆賬貸款。截至2015年末，全縣產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心協(xié)助金融機(jī)構(gòu)累計(jì)收回不良貸款0.88億元。

第四，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。產(chǎn)業(yè)扶貧在小額信貸的強(qiáng)力支持下，將農(nóng)村的土地﹑勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)與企業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，迅速推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。麻陽(yáng)柑桔﹑瓜菜﹑養(yǎng)殖三大支柱產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步增長(zhǎng)，2015年完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值24.39億元，比上年增長(zhǎng)3.91%，［8］特別是柑桔﹑黃桃﹑獼猴桃等特色農(nóng)產(chǎn)品聲譽(yù)不斷擴(kuò)大，麻陽(yáng)先后獲得“水果之鄉(xiāng)” “冰糖橙之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。

三、借鑒與啟示：金融產(chǎn)業(yè)扶貧需要精準(zhǔn)發(fā)力、綜合施策

針對(duì)金融產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)踐中存在的問(wèn)題和瓶頸制約，麻陽(yáng)大膽創(chuàng)新﹑精準(zhǔn)發(fā)力﹑綜合施策，推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)扶貧不斷成熟和發(fā)展壯大，給貧困地區(qū)金融扶貧工作帶來(lái)了很好的借鑒與啟示。

第一，要以發(fā)展產(chǎn)業(yè)為中心促進(jìn)會(huì)金融扶貧良性循環(huán)。從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，要加大對(duì)貧困地區(qū)政策﹑項(xiàng)目﹑資金傾斜力度，特別是加大貧困地區(qū)水利工程﹑林業(yè)工程﹑扶貧開(kāi)發(fā)工程等涉農(nóng)項(xiàng)目建設(shè)力度。從地方層面來(lái)說(shuō)，要加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；p集約化生產(chǎn)，培育壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織，通過(guò)建基地﹑統(tǒng)一生產(chǎn)管理﹑簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同﹑提供技術(shù)服務(wù)等方式將分散農(nóng)戶緊密聯(lián)系和充分帶動(dòng)起來(lái)，結(jié)成利益共同體。

第二，要以信用擔(dān)保為抓手推動(dòng)扶貧信貸擴(kuò)面增量。一要建立政府控股性融資擔(dān)保平臺(tái)。建立由政府控股﹑民資參股的混合所有制扶貧融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照“政府引導(dǎo)﹑布本運(yùn)作﹑獨(dú)立核定﹑自負(fù)盈虧”的原則，保證一定比例的扶貧擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。二要積極發(fā)展農(nóng)村信用協(xié)會(huì)。引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)大戶在自愿基礎(chǔ)上注冊(cè)成立信用協(xié)會(huì)，由每位協(xié)會(huì)會(huì)員交納一定的信用保證金，作為融資擔(dān)?；?，銀行按5～10倍的比例為擔(dān)保基金授信貸款額度，給協(xié)會(huì)成員發(fā)放貸款。三要?jiǎng)?chuàng)新貸款擔(dān)保方式。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備﹑土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)﹑林權(quán)﹑宅基地﹑水域?yàn)┩渴褂脵?quán)抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款﹑股權(quán)﹑倉(cāng)單﹑存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。

第三，要以風(fēng)險(xiǎn)防控為重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)扶貧信貸可持續(xù)發(fā)展。一要擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模。國(guó)家要加大對(duì)貧困地區(qū)金融扶貧支持力度，以撬動(dòng)更多的扶貧貸款支持貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以麻陽(yáng)為例，按照1∶5的杠桿比例，如果將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模擴(kuò)大至5000萬(wàn)，則能撬動(dòng)銀行2.5億元的信貸資金投入，就能基本滿足該縣扶貧產(chǎn)業(yè)信貸需求，帶動(dòng)貧困農(nóng)戶脫貧致富。二要加大對(duì)扶貧貸款不良債務(wù)化解力度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)用于支持產(chǎn)業(yè)扶貧而產(chǎn)生的不良貸款，國(guó)家應(yīng)允許免計(jì)不良范圍，同時(shí)不良債務(wù)由國(guó)家安排財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行化解。三要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。建立小額信貸保證保險(xiǎn)機(jī)制，由借款人﹑貸款人和保險(xiǎn)公司三方協(xié)商在貸款時(shí)給予保險(xiǎn)可通過(guò)增強(qiáng)政府風(fēng)險(xiǎn)防控資金池的功效，拿出部分資金作保費(fèi)，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)嵌入金融產(chǎn)業(yè)扶貧，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

第四，要以完善制度為基礎(chǔ)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)扶貧動(dòng)力。一要加強(qiáng)政府引導(dǎo)。要建立健全以政府投入為主導(dǎo)的多元扶貧投入機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)金融資本﹑社會(huì)資本集聚扶貧攻堅(jiān)﹑實(shí)現(xiàn)財(cái)政扶貧與金融扶貧有效對(duì)接。要做好扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的優(yōu)化整合﹑信息發(fā)布和資金投入，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)扶貧的政策需求，及時(shí)跟進(jìn)，創(chuàng)造適合貧困地區(qū)﹑貧困人口需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極發(fā)展普惠金融。要支持開(kāi)展評(píng)級(jí)授信，協(xié)助銀行清收不良貸款清收，加大誠(chéng)信教育宣傳，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。二要堅(jiān)持正面激勵(lì)。探索建立地方財(cái)政涉農(nóng)存款與扶貧貸款發(fā)放掛鉤的政策，以充實(shí)為產(chǎn)業(yè)扶貧做出貢獻(xiàn)銀行的存款余額。制定基層支行小額信貸工作考核管理辦法，科學(xué)劃定基層信貸員的責(zé)任，對(duì)不是個(gè)人違規(guī)放貸而造成的貸款損失，實(shí)行免責(zé)。地方財(cái)政及上級(jí)銀行要安排一定資金對(duì)基層工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)其放貸的積極性。三要強(qiáng)化硬性約束。對(duì)貧困地區(qū)，應(yīng)科學(xué)設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收當(dāng)?shù)卮婵詈椭г?dāng)?shù)胤鲐氶_(kāi)發(fā)貸款的比例，要求商業(yè)銀行在不違背安全性﹑流動(dòng)性﹑盈利性的基本經(jīng)營(yíng)原則上，承擔(dān)其應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，保證一定比例的信貸資金流向貧困農(nóng)村，并納入考核，形成硬性約束，強(qiáng)化銀行業(yè)參與扶貧開(kāi)發(fā)的責(zé)任。

第五，要以強(qiáng)化保障為支撐優(yōu)化法律政策和人才環(huán)境。一方面，要修訂完善相關(guān)法律政策。國(guó)家應(yīng)加快建立農(nóng)村抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，對(duì)農(nóng)民承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)﹑集體經(jīng)濟(jì)股份﹑農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押﹑擔(dān)保權(quán)的具體實(shí)現(xiàn)，出臺(tái)細(xì)則，對(duì)操作流程予以固化。對(duì)國(guó)家﹑省里下?lián)艿呢?cái)政扶貧資金，應(yīng)允許地方政府在不改變扶貧的大原則下，整合用于扶貧貸款擔(dān)?；蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以發(fā)揮扶貧資金的整體聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。要加強(qiáng)對(duì)民間融資的規(guī)范，降低農(nóng)民互助性質(zhì)的金融組織審批門(mén)檻，鼓勵(lì)社會(huì)資本投入農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)。另一方面，要著力強(qiáng)化人才支撐。貧困地區(qū)要強(qiáng)化本地人才金融業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，積極爭(zhēng)取優(yōu)秀金融人才來(lái)當(dāng)?shù)貟炻毥涣?，推?dòng)金融改革發(fā)展。要探索建立領(lǐng)導(dǎo)干部到金融機(jī)構(gòu)掛職鍛煉的機(jī)制。要面向社會(huì)和公務(wù)員系統(tǒng)為政府投融資公司廣泛引進(jìn)管理人才和專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，努力建設(shè)適應(yīng)發(fā)展需要的政府投融資公司人才隊(duì)伍。

（作者單位為懷化學(xué)院馬克思主義學(xué)院）

［1］ 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局.2015年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)［DB/OL］.國(guó)家統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站，2016-02-09.

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［3］ 諶孫武.欠發(fā)達(dá)縣域政府介入農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)研究——基于湖南麻陽(yáng)縣的個(gè)案分析［J］.湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（1）.

［4］ 付先軍.金融扶貧模式的調(diào)查與思考［J］.華北金融，2012（2）.

［5］ 以問(wèn)題為導(dǎo)向的精準(zhǔn)脫貧之路——湖南省脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐與探索［DB/OL］.國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)辦網(wǎng)站，http：//www.cpad.gov. cn/art/2016/4/21/art_5_48553.html，2016-04-21.

［6］ 魏再晨.“四跟四走”，走出貧困——湖南的金融產(chǎn)業(yè)扶貧體系化實(shí)踐［J］.中國(guó)金融家，2016（6）.

［7］ 麻陽(yáng)縣.麻陽(yáng)苗族自治縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)工作實(shí)施細(xì)則［Z］.

［8］ 麻陽(yáng)縣統(tǒng)計(jì)局.麻陽(yáng)縣2015年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)［Z］. 2016.

陳朝霞（1971—），女，湖南懷化人，懷化學(xué)院馬克思主義學(xué)院副教授，從事高校思想政治理論課教學(xué)，研究方向：思想政治問(wèn)題。］