張 偉天津市住房公積金管理中心寧河管理部 天津寧河 301500
個人信用評估體系在住房公積金管理中的價值探討
張 偉
天津市住房公積金管理中心寧河管理部 天津寧河 301500
住房公積金是單位和個人共同籌集、賬戶專用的一項惠民資金,屬于職工個人所有。隨著受益面的不斷擴大,截至目前,本市已有290余萬名職工建立和繳存住房公積金。私營企業(yè)及個體工商戶繳存職工的增多,繳存賬戶質(zhì)量不佳的問題已逐漸顯現(xiàn)。住房公積金制度的根本作用體現(xiàn)在住房公積金貸款上,現(xiàn)有住房公積金貸款手續(xù)較為簡單,不能充分規(guī)避借款人的信用風險,如加入個人信用評估體系作為參考指標,可減少住房公積金貸款風險,提高住房公積金使用效率。
個人信用;公積金管理;信用評估
(一)信息收集的渠道
個人信用信息來源渠道與個人的社會、經(jīng)濟活動有關。根據(jù)我市的實際情況,個人的社會、經(jīng)濟活動所涉及的來源渠道有:個人所在的工作單位、個人的存貸款所在商業(yè)銀行、人民銀行、住房公積金管理中心、稅務機關、民政部門、保險公司等公共服務機構。這些部門可以分別提供個人的收支信息、儲蓄信息、征信信息、貸款信息、納稅信息、婚姻狀況信息、財產(chǎn)信息等,因此這些部門或系統(tǒng)也就成為個人信用評估的重要信息來源渠道。
(二)個人信用信息收集的主要內(nèi)容
1、個人基本信息。個人基本信息主要由公安、民政等部門和被征信人所在單位提供,主要包括:姓名、曾用名、性別、出生日期、戶籍地址、現(xiàn)居住地址、有效證件號碼、配偶姓名、配偶身份證號、家庭人口情況、學歷、職業(yè)、職務、年收入、工作年限等。2、信用交易信息。(1)商業(yè)銀行的存款、貸款以及信用卡使用等情況記錄。包括存款數(shù)量,貸款金額、還款情況、逾期期數(shù)及金額,信用卡透支及還款情況、惡意透支記錄和數(shù)額。(2)住房公積金的繳存、貸款等情況記錄。包括開戶日期、月繳存額、繳至年月、封存情況及月數(shù)、停繳緩繳情況及月數(shù)、提取日期、提取原因、提取金額、當前余額、繳存單位性質(zhì)、貸款金額、還款情況、逾期期數(shù)及金額。
(三)個人信用信息收集的方式
金融機構的信用信息可以由人民銀行征信查詢系統(tǒng)加職工提供;住房公積金使用情況由住房公積金數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)提供;其他部門的信息由職工提供。
收集個人信用信息的目的就在于對個人信用進行評估,輔助貸款決策。個人信用評估包括如下步驟:(1)根據(jù)已收集的個人信用信息建立科學的信用評估模型。(2)根據(jù)個人信用評估模型對個人基本信息和信用信息進行評估,針對不同基本信息和資信信息賦予具體量化的正或負評估分值,以此計算出最終評估結果。
(一)建立信用評估模型的影響因素
1、受教育程度。一般情況下,受教育程度與個人的道德修養(yǎng)成正相關,接受高等教育的人通常更懂得遵守法律及維護個人信用。同時,良好的教育使他們有較好的工作前景,即使失業(yè),其再就業(yè)能力也很強。反之,未受過良好教育的人,違約的風險較大。2、年收入水平及穩(wěn)定性。個人收入水平是償還債務的重要來源,個人收入水平的高低及未來收入的穩(wěn)定性,是用來衡量個人是否具有履約能力的重要指標。3、職業(yè)狀況。一個人的職業(yè)及穩(wěn)定程度,是評估一個人資信度的一個重要指標。一般來說,國家機關事業(yè)單位,及國有大中型企業(yè)的職工較其他行業(yè)職工的收入水平及穩(wěn)定性方面更有保障。4、個人財產(chǎn)狀況。個人擁有的財產(chǎn)可作為債務的擔保,成為償債能力的保障。財產(chǎn)清償能力依據(jù)資產(chǎn)的流動性,保值能力而定。5、負債及支出狀況。在收入水平一定的前提下,支出負擔及原有債務情況是決定借款人貸款金額的關鍵考核指標。6、信用記錄。信用卡及以往貸款的還款情況,是反映一個人的守信程度及還款習慣的參考因素。7、住房公積金繳存及使用情況。住房公積金的繳存是否及時,繳存多少,卡內(nèi)余額,支取記錄,及公積金貸款使用情況,是否開立補充及按月住房補貼賬戶,可作為職工貸款多少的重要參考。
(二)信用評估模型的評估明細
可將個人的信用信息分為個人基本情況、職業(yè)信息、住房公積金信息、銀行信息、貸款償還能力、抵押物變現(xiàn)能力和其他情況七大類信用指標,所占分值分別為30分,30分,90分,60分,60分,30分,總分為300分。1、個人基本情況分為年齡(按年齡大小給出不同評分,年齡太大與太小都會降低貸款還款能力)、婚姻狀況(單身、結婚、結婚有子女)、文化程度(文化程度越高給予分值越高)2、職業(yè)信息分為經(jīng)濟類型(依據(jù)收入及穩(wěn)定程度給予不同分值)、所屬行業(yè)(依據(jù)行業(yè)風險程度給予不同分值)3、銀行信息分為信用卡使用情況、銀行貸款情況4、住房公積金信息分為月繳存額(按近2年月均繳存額作為評分標準)、公積金余額、有無補充公積金或按月住房補貼、公積金貸款使用情況(是否存在逾期或擔保代償情況)、住房公積金繳存年數(shù)5、貸款償還能力分為家庭年收入、收入還貸比=月還款額÷職工月收入、住房消費收入=擬購買住房價格÷職工年收入6、其他情況分為有無商業(yè)保險、有無社會保險等能證明償債能力的證明。
(三)個人信用評估
通過個人信用評分明細項得出個人信用分數(shù),并依據(jù)其他負面因素的情況作為減分項,確定借款人的信用評級,以此作為住房公積金貸款額多少的參考指標。1、240分及以上,說明借款人的收入水平很高,償債能力很強、社會地位高、家庭環(huán)境優(yōu)越,具有很強的償債能力。貸款金額可按現(xiàn)行計算方式下最高貸款金額予以貸款。2、210分-240分,說明借款人的收入水平較高,償債能力較強、社會地位較高、家庭環(huán)境比較優(yōu)越,具有較強的償債能力??砂船F(xiàn)行計算方式下最高貸款限額的95%予以貸款。3、180分210分,說明借款人的收入水平中等,有償債能力、有一定社會地位、家庭環(huán)境良好,具有足夠的償債能力??砂船F(xiàn)行計算方式下最高貸款限額的90%予以貸款。4、150分-180分,說明借款人的收入水平一般,有一定償債能力、社會地位一般、家庭環(huán)境一般,具有一定的償債能力??砂船F(xiàn)行計算方式下最高貸款限額的85%予以貸款。5、120分以下,說明借款人的收入水平較低,償債能力較差、社會地位較低、家庭環(huán)境較差,具有較差的償債能力??砂船F(xiàn)行計算方式下可最高貸款限額的80%予以貸款。