銀行業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、制約因素和對策建議

【摘要】樂山民營經(jīng)濟在樂山地方經(jīng)濟發(fā)展中占有不可或缺的地位。經(jīng)濟下行以來，由于政策落實、企業(yè)自身短板和銀行風(fēng)險管控壓力等影響，樂山民營經(jīng)濟面臨企業(yè)資金鏈緊張的問題。樂山銀行業(yè)金融機構(gòu)通過提高金融服務(wù)的可獲取性和覆蓋面，提升專業(yè)化水平，建立債權(quán)銀行委員會等方式幫助民營企業(yè)緩解資金瓶頸和轉(zhuǎn)型升級。銀行和銀行監(jiān)管需要進一步推動政策的本地化、加大金融服務(wù)創(chuàng)新和促進民營企業(yè)提升發(fā)展質(zhì)量等。

【關(guān)鍵詞】民營企業(yè) ?銀行 ?金融服務(wù)

在過去的十多年中，樂山民營經(jīng)濟在樂山地方經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位。自2013年以來的經(jīng)濟下行中，樂山民營經(jīng)濟受到較大沖擊，名企的上游企業(yè)要現(xiàn)款，下游企業(yè)要賒賬，結(jié)算周期和應(yīng)收賬款周期普遍拉長，企業(yè)資金鏈緊繃。如何重新認識經(jīng)濟轉(zhuǎn)型新常態(tài)下樂山民營經(jīng)濟，如何在支持其轉(zhuǎn)型發(fā)展中化解風(fēng)險，緩解資金瓶頸，捕捉銀行新的利潤增長點，是民企和銀行急需解決的問題。樂山銀行業(yè)努力探索，取得了成效。

一、民營經(jīng)濟是樂山經(jīng)濟發(fā)展和轉(zhuǎn)型的重要組成

樂山民營經(jīng)濟占非公有制經(jīng)濟的94% ，對經(jīng)濟增長的貢獻率超過60%。近年來，樂山市民營經(jīng)濟實現(xiàn)了長足發(fā)展，已經(jīng)成為支撐和推動樂山市經(jīng)濟增長的主要力量。2015年樂山市國內(nèi)生產(chǎn)總值1301億元，其中民營經(jīng)濟實現(xiàn)增加值710億元，對全市經(jīng)濟增長貢獻率達63%。民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，民間投資占社會總投資的六成，稅收也占到六成，解決就業(yè)占7七成。民營經(jīng)濟已成為拉動全市經(jīng)濟增長、壯大經(jīng)濟實力的重要力量。隨著民營經(jīng)濟涉足的產(chǎn)業(yè)從主要以批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)、小型制造等傳統(tǒng)行業(yè)為主，拓展到三次產(chǎn)業(yè)的多個領(lǐng)域，并向現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，資本和技術(shù)不斷聚集提升。以民營企業(yè)為主逐步形成了新能源新材料、現(xiàn)代裝備制造、冶金建材、精細鹽磷化工、電子信息、農(nóng)產(chǎn)品加工六大產(chǎn)業(yè)集群，如碳纖維復(fù)合材料、新型專業(yè)陶瓷、化工雙甘膦等，結(jié)構(gòu)優(yōu)化成效明顯。樂山市立足資源優(yōu)勢，經(jīng)過多年的規(guī)劃發(fā)展和結(jié)構(gòu)導(dǎo)向調(diào)整，2016年樂山確立了旅游主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的地位，民營企業(yè)積極介入與旅游匹配的綠色產(chǎn)業(yè)，高新區(qū)的總部經(jīng)濟區(qū)，五通，犍為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的低碳發(fā)展，沐川、井研的生態(tài)農(nóng)業(yè)，建設(shè)全省最大的有機茶葉、有機竹筍基地。通過PPP等方式等參與打造與旅游相適應(yīng)的美麗城市的“三江六岸”、“特色小鎮(zhèn)”。在與旅游相聯(lián)動的生態(tài)脫貧中展現(xiàn)民營經(jīng)濟的創(chuàng)新活力。在新一輪的民企“參軍”中，走軍民融合之路。

二、樂山民營經(jīng)濟獲得了銀行業(yè)機構(gòu)較好的金融支持

各銀行提高了民營企業(yè)金融服務(wù)的可獲取性和覆蓋面。對民營企業(yè)的金融服務(wù)需求，特別是貸款需求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)不額外提高門檻，不設(shè)玻璃門彈簧門。截至2016年3月末，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)對民營企業(yè)表內(nèi)外授信余額103億元，支持各類民營企業(yè)1.7萬戶。銀行提供的融資服務(wù)方式逐漸多樣化，積極為民營企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，包括金融結(jié)算服務(wù)、財務(wù)顧問服務(wù)、結(jié)構(gòu)化投融資業(yè)務(wù)，著手為民營企業(yè)設(shè)計債權(quán)承銷業(yè)務(wù)等。轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)中非授信業(yè)務(wù)民營企業(yè)客戶數(shù)5萬余戶。各銀行改進優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)點和設(shè)備，向城郊、集鎮(zhèn)、園區(qū)延伸扎根。普及推廣手機銀行、電子銀行等。豐富金融服務(wù)的“毛細血管”。2016年上半年，全市小微企業(yè)貸款增速高于同期各項貸款增速10個百分點。

各銀行提升了對民營小微企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)化水平。各銀行通過制度、流程和產(chǎn)品創(chuàng)新滿足民營經(jīng)濟的差異化需求，降低融資成本。全市現(xiàn)有掛牌的小微支行3家，一些銀行也將部分傳統(tǒng)支行定位為小微企業(yè)金融服務(wù)的專營機構(gòu)。除傳統(tǒng)的“三表、三品、三流”以外，利用互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，對客戶發(fā)票、稅務(wù)，POS數(shù)據(jù)，以及產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)出具的交易數(shù)據(jù)作為客戶分析的基礎(chǔ)。積極推動建立政府、銀行和擔保機構(gòu)合作機制，合理分擔信貸風(fēng)險，推進“銀稅保互動”等新服務(wù)模式。樂山建行與稅務(wù)部門簽訂合作協(xié)議，納稅評級高的客戶可向建行申請最高額度為200萬元的純信用“稅易貸”。借助省財政和產(chǎn)業(yè)園區(qū)補償金，為園區(qū)企業(yè)提供“園保貸”融資、網(wǎng)銀循環(huán)貸等。在轉(zhuǎn)貸續(xù)貸上也不斷完善制度辦法和IT系統(tǒng)。樂山商業(yè)銀行主動爭取并用好央行政策工具，如全省首家試點的信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款等，至2016年上半年已累計運用專項資金77億元，主要投向了民營經(jīng)濟。為降企業(yè)融資成本，農(nóng)行等采取自己內(nèi)部評估抵押資產(chǎn)、資產(chǎn)價值確認函等。有的銀行不僅擔保費率控制在2-3%以內(nèi)，而且不收取保證金，抵押率提高到70～80%，對部分優(yōu)質(zhì)客戶還可以足值貸、征信互認。招商銀行一次抵押評估可以辦理三個一年期貸款。中行“中銀信貸工廠”通過專營機構(gòu)和采用標準化流程集中審批提高效率，與海外分行協(xié)調(diào)，舉辦跨境交流合作會，打通國界開展業(yè)務(wù)。對企業(yè)的金融服務(wù)中，各銀行減免合并收費項目共300多項。有的銀行對新增收費項目公示三個月。全市一年期擔保貸款的總成本一般控制在10%以內(nèi)，抵押貸款8%以內(nèi)，如郵儲銀行2016年上半年平均6.54%，相比2015的7.15%降幅較大。工行促進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，推動19家本地企業(yè)零門檻入駐工行融e購電商平臺。國開行四川省分行自2015年起開展專項建設(shè)基金工作，以股權(quán)投資或股東借款的方式解決樂山重點領(lǐng)域項目資本金不足問題。

各銀行落實經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期支持實體經(jīng)濟的要求，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策，環(huán)保、安全等可以整改后達標，業(yè)主有意愿，也有信心度過難關(guān)，配合銀行理清理對外的負債，擔保，包括民間借貸情況的，銀行業(yè)機構(gòu)為企業(yè)轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，降低利率，改變還款方式，不抽貸、斷貸壓貸，保持企業(yè)的資金鏈不斷裂。在監(jiān)管部門的督導(dǎo)下，各債權(quán)銀行還成立債權(quán)銀行委員會，相互交流債權(quán)企業(yè)的基本信息，通報企業(yè)重大投融資活動，共同研究風(fēng)險化解方案，對企業(yè)采用一致的共進退行動。

支持樂山民營企業(yè)的“軍民融合”發(fā)展。四川是軍民融合發(fā)展的改革試驗區(qū)，樂山有傳統(tǒng)的核工業(yè)等基礎(chǔ)。軍民融合產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新性強，技術(shù)密集，附加值高，也正符合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的大方向。樂山銀行業(yè)把握地方政府出臺政策，探索以老軍工企業(yè)為基礎(chǔ)建立融合發(fā)展園區(qū)的機會，針對“軍轉(zhuǎn)民”和“民參軍”的企業(yè)不斷更新服務(wù)模式，突出地方特色，給予較高的利率優(yōu)惠。在符合保密原則的基礎(chǔ)上，做好企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀態(tài)分析。銀行監(jiān)管部門完善軍民融合金融服務(wù)專項考核評估，形成了正向的激勵和負向的約束。

三、對民營經(jīng)濟金融支持的制約因素

首先還是政策支持的問題。近年來支持民企發(fā)展的政策出臺不少，但落地不到位。越往下走，政策的影響越來越低。國家和省里形成了鼓勵、支持、引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟的財政、稅收、金融等一整套優(yōu)惠政策體系，持續(xù)為企業(yè)松綁減負，為民營企業(yè)發(fā)展提供便利條件，但到市縣一級，要么是不具有可操作性的照搬，要么是干脆遲遲不落實。對待民營企業(yè)也缺乏政策宣傳和解讀，一些可操作性的政策在執(zhí)行中不到位時也往往缺乏督促機制。

其次是民營企業(yè)自身存在明顯短板制約融資業(yè)務(wù)。特別是有的企業(yè)公司治理不健全、股東監(jiān)事風(fēng)險意識弱，公司章程中權(quán)利責任等條款模糊不清。不少企業(yè)是新一輪經(jīng)濟上行周期發(fā)展起來的，沒有經(jīng)歷過下行周期的沖擊導(dǎo)致風(fēng)險識別和處理能力弱。發(fā)展戰(zhàn)略不清晰穩(wěn)定，盲目擴張，繃緊資金鏈。不合理的企業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟下行期業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。在環(huán)境過熱時盲目的脫離主業(yè)的投資很快暴露出來，一些企業(yè)盲目投資資源產(chǎn)品初加工企業(yè)和房地產(chǎn)項目，業(yè)務(wù)跨度大。隨資產(chǎn)價格的急劇下跌，又不愿果斷止損導(dǎo)致主業(yè)資金鏈緊張。資產(chǎn)價格的下跌又導(dǎo)致企業(yè)的投資欲望減少，2016年上半年，樂山占總投資61%的民間投資增速僅僅0.4%，同比回落14個百分點。一些中大型企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，形成理不清楚的“擔保網(wǎng)絡(luò)”和“連環(huán)擔?！薄２簧倨髽I(yè)還涉及高息的民間借貸，往往是導(dǎo)致資金鏈斷裂的導(dǎo)火線?？萍紕?chuàng)新投入少，核心競爭力和持續(xù)發(fā)展能力弱。據(jù)初步調(diào)查，三分之二以上的非公企業(yè)沒有研發(fā)部門或固定的科研合作單位。研發(fā)投入強度低導(dǎo)致新產(chǎn)品占主營業(yè)務(wù)收入的比重不足5%。在軍民融合發(fā)展中，民營企業(yè)在軍工市場的合作談判中處于弱勢地位，而且有保密協(xié)議的約束，客觀上影響了經(jīng)營和財務(wù)透明度。

再次，對銀行業(yè)機構(gòu)來說，貸款等債權(quán)的違約率不斷攀升，制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)不良貸款占到不良貸款的一半，不良資產(chǎn)管控壓力增大，內(nèi)部問責和外部監(jiān)管也更嚴厲，如有的大型銀行，不良貸款的追責情況需要報總行的監(jiān)察部。出于對風(fēng)險、利潤等指標的綜合考慮，商業(yè)金融畢竟不是政策金融，各行社的授信和貸款增量下降的幅度比較大。長期以來銀行金融服務(wù)的專業(yè)性強，產(chǎn)品宣傳主動營銷力度弱，讓銀行自己和有金融服務(wù)需求的企業(yè)之間形成了“溝壑”。

四、對策和建議

（一）推動民營企業(yè)發(fā)展的政策和措施在市縣落地

民企具有天然的創(chuàng)新基因，國家和省級層面近年來出臺了不少鼓勵和支持民企發(fā)展的政策，有的配套措施還很具體，職能部門的可操作性強，但在市縣一級就出現(xiàn)政策措施遞減的情況，民企的獲得感不好，一方面地方財力不足，更重要的是工作效率問題。市縣一級要加快落實民間資本投資的實施細則和配套性措施，進一步細化行業(yè)領(lǐng)域準入規(guī)則、標準和條件等，建立健全具有操作性的支持體系，活躍產(chǎn)權(quán)交易和技術(shù)交易市場，疏通民間資本進入和退出渠道。鼓勵和引導(dǎo)民營企業(yè)進入公開招標、特許經(jīng)營、知識產(chǎn)權(quán)入股和產(chǎn)業(yè)投資基金等領(lǐng)域;通過技術(shù)改造、自主創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保等專項政府資金，發(fā)揮財政資金的產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)作用。通過實施風(fēng)險補償、貸款貼息、擔保費補助、擔保代償損失補助、保險費補助等政策，健全風(fēng)險共擔機制。對民間投資的保護也非常重要，民間資本最關(guān)心的是辛苦投資和積累的財產(chǎn)或產(chǎn)權(quán)能否保值增值和完整安全。在國有資本和民間資本的債務(wù)糾紛中，要體現(xiàn)司法的公正。

（二）督促民營企業(yè)進一步提升發(fā)展質(zhì)量

銀行自身不僅有資金優(yōu)勢，還有信息、技術(shù)、人才、管理等優(yōu)勢，對企業(yè)的金融服務(wù)不僅在資金和結(jié)算，還要輔導(dǎo)和促進民營企業(yè)清晰化發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險管理水平，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，打造綠色健康品牌，加大技術(shù)創(chuàng)新，充分利用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)和主導(dǎo)產(chǎn)品，依靠科技進步和創(chuàng)新實現(xiàn)技術(shù)發(fā)展，提升市場競爭力。銀行要為企業(yè)做好總體財務(wù)策劃，引導(dǎo)企業(yè)多維度拓寬融資渠道，除傳統(tǒng)的銀行貸款外，探索“新三板”掛牌、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和風(fēng)險投資基金、中小企業(yè)集合債、專項債、中期票據(jù)等融資工具使用。

（三）督導(dǎo)金融機構(gòu)繼續(xù)加大支持民營企業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新力度

突出銀行機構(gòu)建設(shè)的專營定位，完善符合民營企業(yè)金融服務(wù)特點的信用評級授信制度，量身打造特色信貸產(chǎn)品，通過設(shè)定合理的貸款條件、期限結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品定價等手段強化風(fēng)險防控。探索發(fā)展各類形式的擔保機構(gòu)，對現(xiàn)有的擔保公司進行整合重組，依托省級政府背景的再擔保公司，在新常態(tài)下探索擔保的制度和方法，建立完善擔保機構(gòu)的資本補充機制，增強擔保公司實力。

（四）大力推動民營企業(yè)信用體系建設(shè)

發(fā)展集工商、稅務(wù)、法院、國土、環(huán)保等部門信息于一體的信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)多部門信息互通、共享。實現(xiàn)民營企業(yè)信息公開化、透明化、數(shù)字化。通過組織政銀企座談會、銀企對接會、產(chǎn)品推介會、政策研討會等，搭建金融機構(gòu)與民營企業(yè)的溝通平臺。進一步完善失信企業(yè)黑名單制度，擴大覆蓋范圍，加大獎懲力度，嚴厲打擊惡意逃廢債企業(yè)，維護社會信用秩序。

作者簡介：陳子培（1996-），男，四川樂山人，漢族，四川師范大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向金融工程等。