趙彩紅

淺析高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約的原因及措施

趙彩紅

自我國(guó)開始實(shí)行高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款制度以來，高校學(xué)生在還款期限內(nèi)發(fā)生還貸違約的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，部分地區(qū)的還貸違約率高達(dá)30%，在這樣的背景下，對(duì)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約的原因及對(duì)策進(jìn)行分析就顯得十分必要。本文將從主觀和客觀兩方面談?wù)劯咝W(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約的原因，并有針對(duì)性和目的性地提出一些改進(jìn)的措施，從而有效改善現(xiàn)階段我國(guó)高校學(xué)生還貸不良率較高的現(xiàn)象。

高校學(xué)生 助學(xué)貸款 還貸違約 原因及措施

雖然高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款制度已經(jīng)實(shí)行了很多年，但相應(yīng)的體制建設(shè)并不完善，而高校學(xué)生的誠信意識(shí)又相對(duì)較差。在這樣的背景下，高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率居高不下，國(guó)家助學(xué)貸款制度在實(shí)施過程中面臨著巨大的壓力。

一、我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸現(xiàn)狀分析

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度逐漸趨于成熟，規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款總量不斷增加，在高校貧困生資助體系發(fā)揮著愈加重要的作用。雖然我國(guó)逐步完善了大學(xué)生誠信制度，但現(xiàn)階段我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸現(xiàn)狀卻不容樂觀，高校學(xué)生不能按期還貸，甚至逃避還貸等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)階段我國(guó)大部分地區(qū)的高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率高達(dá)30%，不僅一直居高不下，還有不斷上升的趨勢(shì)，給高校國(guó)家助學(xué)金貸款制度的順利實(shí)施帶來了很大的影響。

總的來說，國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率高的現(xiàn)象在我國(guó)各地區(qū)的大部分高校中普遍存在，一方面體現(xiàn)在拖欠率極高，很多高校學(xué)生未能按照約定時(shí)間完成還貸工作；另一方面體現(xiàn)在還貸率低，僅有大部分學(xué)生能夠積極主動(dòng)地完成還貸工作，惡意不還貸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。國(guó)家助學(xué)貸款在促進(jìn)高等教育公平化、全面化方面發(fā)揮著重要作用，但如果還貸違約率長(zhǎng)期居高不下，將會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)家助學(xué)貸款制度的順利實(shí)施，因此，對(duì)還貸違約率較高的原因進(jìn)行深入分析并提出有針對(duì)性地改進(jìn)策略是十分必要的。

二、我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約的原因分析

（一）貸款學(xué)生的誠信意識(shí)較差

現(xiàn)階段，我國(guó)高校學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約率居高不下的主要原因是貸款學(xué)生的誠信意識(shí)較差?，F(xiàn)階段，我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款一般采用無擔(dān)保無抵押的形式，還貸約束性相對(duì)較差，在這樣的背景下，貸款學(xué)生的誠信意識(shí)、自覺還貸意識(shí)就顯得十分必要，而我國(guó)高校貸款學(xué)生的誠信意識(shí)還是相對(duì)較差的，直接導(dǎo)致還貸違約率居高不下。貸款學(xué)生誠信意識(shí)較差主要有兩個(gè)方面的因素：其一，國(guó)家有關(guān)部門并未將助學(xué)貸款還貸對(duì)象具象化，許多學(xué)生會(huì)認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是“借了國(guó)家的錢”，會(huì)產(chǎn)生“是否還以后再說”的心理，長(zhǎng)此以往，受貸學(xué)生會(huì)缺乏最基本的誠信，惡意違約現(xiàn)象也就時(shí)有發(fā)生了；其二，現(xiàn)階段，我國(guó)大部分高校并未建立完善的誠信教育體制，高校學(xué)生誠信教育水平較差、成效不好的現(xiàn)象普遍存在，在這樣的背景下，貸款學(xué)生就會(huì)產(chǎn)生還貸惰性心理，總是“能不還就不還，能拖欠就拖欠”。

（二）我國(guó)缺乏完善的個(gè)人信用制度

國(guó)家助學(xué)貸款是無抵押無擔(dān)保的，從本質(zhì)上來說是一種信用貸款方式，而現(xiàn)階段我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)并不完善，這也是高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率居高不下的重要原因之一。一方面，我國(guó)高校學(xué)生助學(xué)貸款審批時(shí)對(duì)學(xué)生家庭情況、生源情況等信息的合適和審查力度不足，未對(duì)學(xué)生登記的各項(xiàng)信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，在后期還貸過程中，大部分還貸違約現(xiàn)象都是因?yàn)闊o法聯(lián)系到當(dāng)事人及其家人或朋友；另一方面，我國(guó)缺乏完善的個(gè)人信用信息登記和查詢系統(tǒng)，助學(xué)貸款審批時(shí)相關(guān)人員無法及時(shí)查詢到相應(yīng)的信息，很容易盲目地將助學(xué)貸款發(fā)送給一些個(gè)人信用較差的學(xué)生，這樣國(guó)家助學(xué)貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)顯著提升，不利于國(guó)家助學(xué)貸款制度的順利實(shí)施。

（三）銀行和高校的合作制度不夠完善

現(xiàn)階段，我國(guó)大部分發(fā)放助學(xué)貸款的銀行與相應(yīng)受貸學(xué)生所屬高校之間往往沒有建立完善的合作制度，這也是我國(guó)高校學(xué)生助學(xué)貸款還貸違約率居高不下的重要原因之一。一方面，我國(guó)沒有在銀行與高校之間構(gòu)建完善的信息溝通和反饋系統(tǒng)，受貸學(xué)生基本信息、貸款信息、還貸信息不能在銀行與高校之間快速、實(shí)時(shí)共享，不利于通過銀行與高校合作來促成還貸工作順利完成；另一方面，現(xiàn)階段，在國(guó)家助學(xué)貸款還貸問題上，國(guó)家有關(guān)部門并沒有明確高校的責(zé)任，而高校又沒有成立相應(yīng)的管理部門，還貸催收工作大多都是由學(xué)工部兼職完成，在這樣的背景下，僅靠銀行一己之力，很難高效完成還貸催收工作，直接導(dǎo)致我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率高現(xiàn)象的發(fā)生。

三、解決我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約現(xiàn)象的措施

（一）提升受貸學(xué)生的誠信意識(shí)

提升受貸學(xué)生的誠信意識(shí)，讓受貸學(xué)生能夠自覺主動(dòng)地想要還款是解決我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約現(xiàn)象的重要措施之一。一方面，國(guó)家和有關(guān)部門應(yīng)該做好國(guó)家助學(xué)貸款性質(zhì)的宣傳和普及工作，改變高校學(xué)生故有的錯(cuò)誤印象，讓受貸學(xué)生意識(shí)到按期還貸是一項(xiàng)義務(wù)；另一方面，我國(guó)高校應(yīng)該逐步完善高校誠信教育機(jī)制，不僅要將誠信教育逐步融入大學(xué)生基礎(chǔ)教育體系中，還要逐步將誠信考核作為衡量大學(xué)生綜合素質(zhì)的重要指標(biāo)之一。另外，高校要逐步將誠信融入高校文化中，讓學(xué)生們?cè)跐撘颇姓\實(shí)做人、誠信做事。

（二）構(gòu)建完善的個(gè)人信用制度

構(gòu)建完善的個(gè)人信用制度是有效降低國(guó)家助學(xué)貸款還貸回收風(fēng)險(xiǎn)，從而有效降低還貸違約率的重要措施之一。一方面，在國(guó)家助學(xué)貸款審批時(shí)，有關(guān)部門應(yīng)該對(duì)申報(bào)者的個(gè)人信息、家庭信息、戶籍信息、生源信息進(jìn)行全面的采集、分析和審查，這樣在后期還款過程中即使聯(lián)系不到本人，也可以通過聯(lián)系戶籍所在地或生源所在地的相關(guān)人員、受貸學(xué)生的家人或朋友來輔助還貸回收工作的完成；另一方面，我國(guó)應(yīng)該從宏觀角度出發(fā)，聯(lián)合公安部門、工商部門、民政部門等社會(huì)主要部門共同參與，建立并完善“個(gè)人信用征集系統(tǒng)”，這樣一方面可以為審批部門提供真實(shí)有效的學(xué)生信用信息，降低回收風(fēng)險(xiǎn)，還可以從客觀上約束大學(xué)生的各項(xiàng)行為，促進(jìn)受貸學(xué)生按期還貸。

（三）銀行和高效相互合作，共同確保還貸工作順利完成

僅憑銀行一己之力，很難在短期內(nèi)高效完成助學(xué)貸款回收工作，因此，銀行和高校相互合作是解決我國(guó)高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約現(xiàn)象的重要措施之一。一方面，應(yīng)該逐步在銀行和高校之間構(gòu)建完善的信息溝通和反饋系統(tǒng)，高校有關(guān)部門應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注受貸學(xué)生的還貸現(xiàn)狀，在發(fā)現(xiàn)還貸違約隱患時(shí)要及時(shí)出面調(diào)解和溝通；另一方面，由于現(xiàn)階段我國(guó)高校國(guó)家助學(xué)金貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，還貸催收工作的工作量和工作難度不斷增加，高校應(yīng)該構(gòu)建獨(dú)立的部門，由專業(yè)的人員來完成國(guó)家助學(xué)貸款的審查、審批、發(fā)放以及催收等各項(xiàng)工作，管理人員要實(shí)時(shí)關(guān)注國(guó)家政策，積極配合銀行的催收工作，確保受貸學(xué)生還貸工作順利完成。

四、結(jié)語

高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率較高的現(xiàn)象普遍存在，其原因是多方面的。想要解決高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款還貸違約率較高的問題，首先要注重誠信教育，有效提升受貸學(xué)生的誠信意識(shí)，其次要從國(guó)家宏觀角度出發(fā)，不斷完善個(gè)人信用制度，最后要注重銀行和高校之間的合作，共同促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款還款工作順利完成。

[1]張利娟．高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約原因分析及對(duì)策建議——以嘉應(yīng)學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款工作為例[J]．長(zhǎng)春大學(xué)學(xué)報(bào),2013(12):1638～1641．

[2]王敏．國(guó)際保證保險(xiǎn)制度基本原理及其在我國(guó)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用[D]．開封:河南大學(xué),2012．

[3]陳智旭,姜淑杰,侯曉蘭．高校學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款違約的成因及其防范措施[J]．中國(guó)科教創(chuàng)新導(dǎo)刊,2013(13):210．

（作者單位：鶴壁職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

趙彩紅（1988-），女，河南鶴壁人，研究生，助教，研究方向：思想政治教育。