劉家成

摘 要：21世紀(jì)是一個(gè)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)得到高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合孕育了互聯(lián)網(wǎng)金融，而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)又給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了質(zhì)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融的新形態(tài)，不僅僅是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，更注重以“大數(shù)據(jù)技術(shù)”為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，集中表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新、資源優(yōu)化、信息處理四個(gè)方面。鑒于此，針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用展開(kāi)研究和分析，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更加有利的條件。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)技術(shù)；技術(shù)應(yīng)用；金融業(yè)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）24-0070-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單疊加，更深層次的變化是改變了金融服務(wù)模式，給金融體系帶來(lái)了變革，融入了更多互聯(lián)網(wǎng)特有技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)就是其中的典型代表，它也被視為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力之一，使金融業(yè)形成了一種新的業(yè)態(tài)。金融在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處于核心地位，發(fā)揮著重要職能，推動(dòng)著經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，促進(jìn)著社會(huì)資產(chǎn)流動(dòng)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有重要意義。通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代提出的全新概念，由美國(guó)硅圖公司麥肯錫提出，人們用它來(lái)描述和定義信息爆炸時(shí)代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)[1]。大數(shù)據(jù)技術(shù)，是從各種類(lèi)型海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價(jià)值信息，進(jìn)行高效數(shù)據(jù)“提純”，以提升信息數(shù)據(jù)利用率的一種信息技術(shù)。根據(jù)大數(shù)據(jù)處理的生命周期，大數(shù)據(jù)技術(shù)體系通常可分為：大數(shù)據(jù)采集與預(yù)處理、大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理、大數(shù)據(jù)計(jì)算模式與系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、大數(shù)據(jù)可視化計(jì)算及大數(shù)據(jù)隱私與安全等幾個(gè)方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)化了數(shù)據(jù)處理環(huán)節(jié)，提高了數(shù)據(jù)處理效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的誕生給人類(lèi)社會(huì)帶來(lái)了質(zhì)的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為人們獲取信息的主要渠道，人類(lèi)已對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生依賴性，互聯(lián)網(wǎng)融入社會(huì)活動(dòng)各個(gè)領(lǐng)域。自然，金融業(yè)也不例外，現(xiàn)代金融模式開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，這便催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，給金融體系帶來(lái)質(zhì)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不單單是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的簡(jiǎn)單融合，更通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資信息化、網(wǎng)絡(luò)化，以大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)建了一種新型金融業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)體系[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，開(kāi)拓了融資渠道，提升了金融融通效率，加速了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，塑造良好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是新時(shí)代發(fā)展的需求。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)前已普遍被人們所接受，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年市場(chǎng)交易額增長(zhǎng)40%，累計(jì)發(fā)放貸款1 953億元人民幣。顯然互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷成熟，而互聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，所以將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融中將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。下面通過(guò)幾點(diǎn)來(lái)分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用。

（一）在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

數(shù)據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的重要性毋庸置疑。例如，用戶信用信息、負(fù)債信息、業(yè)績(jī)報(bào)告等。這些信息與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有直接關(guān)系，而數(shù)據(jù)來(lái)源不一，且數(shù)據(jù)類(lèi)型復(fù)雜，數(shù)據(jù)量龐大，所以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)顯得有些束手無(wú)策，不能為風(fēng)險(xiǎn)分析提供支持[3]。大數(shù)據(jù)技術(shù)則能解決風(fēng)控難題，通過(guò)采集更全面、更及時(shí)、更真實(shí)的數(shù)據(jù)，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，找出數(shù)據(jù)相關(guān)性，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險(xiǎn)信息，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)和導(dǎo)向，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)便可有針對(duì)性地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

通過(guò)前文分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在差異。傳統(tǒng)金融對(duì)實(shí)體商務(wù)環(huán)境有依賴性，而互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)為支持，更多的是依賴海量的數(shù)據(jù)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征是海量數(shù)據(jù)的收集和處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心。因此，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，能提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)收集與處理能力，有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。在具體應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析有效交易信息，識(shí)別市場(chǎng)交易模式，進(jìn)行市場(chǎng)信息分析，以提升市場(chǎng)敏感度，從而快速、高效投資，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，提高金融融通效率，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（三）在資源優(yōu)化中的應(yīng)用

金融資源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)非常重要，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，優(yōu)化了金融服務(wù)體系，能有效促進(jìn)資源優(yōu)化配置，優(yōu)化金融資源融通與流動(dòng)機(jī)制，簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，有效降低金融成本，提高金融融通效率。如美國(guó)的LendingClub公司，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，利用P2P平臺(tái)，提供貸款業(yè)務(wù)，便沒(méi)有利用銀行機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)在線服務(wù)模式，提供了一個(gè)低成本、高收入的投資渠道，提供金融服務(wù)。顯然這種金融業(yè)態(tài)為中小企業(yè)融資創(chuàng)造了便利條件，在某種意義上改善了融資環(huán)境，有效為中國(guó)金融發(fā)展注入了活力，為中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件，為金融市場(chǎng)提供了快速、高效的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（四）在信息處理中的應(yīng)用

金融業(yè)務(wù)通常開(kāi)展中通常需要投入大量人力物力進(jìn)行信息整理與分析。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信息采集、分析、整理具有滯后性，成本高，效率低，信息獲取渠道狹窄有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可借助自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)快速獲取信息，建立新的信息來(lái)源途徑。但由于來(lái)自各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息量龐大，信息價(jià)值密度將出現(xiàn)下降，傳統(tǒng)信息處理技術(shù)“提純”效率低，成本高，耗時(shí)費(fèi)力。而基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算方式，能大大提升信息處理能力。另外，配合數(shù)據(jù)庫(kù)與搜索引擎的應(yīng)用，能提升信息檢索能力，真正打破傳統(tǒng)金融信息收集模式，創(chuàng)建成本低、更新更快、精準(zhǔn)度高的信息處理平臺(tái)，提升金融效率。

結(jié)語(yǔ)

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持，毫無(wú)疑問(wèn)，發(fā)展金融業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵所在?，F(xiàn)如今，社會(huì)已經(jīng)開(kāi)始逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式是時(shí)代發(fā)展的需求，是金融業(yè)轉(zhuǎn)型的必然，我國(guó)應(yīng)認(rèn)清時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)。但傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求，所以應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建一種全新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李杰，趙麗芳.互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信任：形成機(jī)制、評(píng)估與改進(jìn)——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].西安理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（14）：132-136.

[2] 韓蘇丹.大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用——以芝麻信用為例[J].電信快報(bào)，2014，（2）：39-48.

[3] 管永芳，李芳香.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響與對(duì)策研究——以中國(guó)工商銀行為例[J].黑龍江科技信息，2014，（13）：121-123.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]