商丘市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與思考

摘 要：文章以商丘市為例，通過多層次有序推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)，把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與中央惠農(nóng)政策、金融精準(zhǔn)扶貧、銀行經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來，農(nóng)村支付體系建設(shè)取得了較大進(jìn)展，初步構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色支付通道，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境顯著改善。對(duì)存在問題提出要評(píng)估和清理存量助農(nóng)取款點(diǎn)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和特約商戶參與積極性，推進(jìn)農(nóng)村支付體系技術(shù)含量，構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境宣傳長(zhǎng)效機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 支付體系 助農(nóng)取款

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）11-173-02

2009年以來，人民銀行商丘市中心支行穩(wěn)步推進(jìn)轄區(qū)農(nóng)村支付體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)具全覆蓋，初步構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色支付通道，把安全、高效、便捷的現(xiàn)代金融支付服務(wù)手段延伸到廣大農(nóng)村，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境顯著改善。

一、商丘市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

商丘市地處河南省東部，下轄2區(qū)1市6縣，173個(gè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)人口為616萬人，是典型的農(nóng)業(yè)大市。近年來，隨著農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)回歸農(nóng)村，至2016年6月底，商丘市農(nóng)村地區(qū)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到547個(gè)，平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到3.16個(gè)，農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)配比率達(dá)到1.69家/鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

2009年中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》后，人行商丘中支提出以“村村有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、村村有POS機(jī)、鎮(zhèn)鎮(zhèn)有ATM機(jī)”為標(biāo)志的“惠農(nóng)工程”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)“一公里”支付圈，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”障礙。通過引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)布設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、投放ATM機(jī)、布放POS機(jī)、拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和轉(zhuǎn)賬電話等措施，累計(jì)消除金融服務(wù)空白村3100多個(gè)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)具全覆蓋。

截至2016年7月末，商丘市農(nóng)村地區(qū)設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)5944個(gè)，其中綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)578個(gè)，布設(shè)ATM機(jī)1391臺(tái)，投放POS機(jī)具3萬余臺(tái)。2016年上半年，商丘市助農(nóng)取款（惠農(nóng)支付）服務(wù)點(diǎn)累計(jì)查詢11.14萬筆；取款133.35萬筆，取款金額26906萬元；現(xiàn)金匯款2.75萬筆，匯款金額5197.04萬元；轉(zhuǎn)賬匯款6.18萬元，匯款金額4678.25萬元；代理繳費(fèi)1.57萬筆，繳費(fèi)金額98.36萬元。商丘市助農(nóng)取款和農(nóng)民工特色銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)量均居全省前列，推動(dòng)惠農(nóng)綠色支付通道延伸到廣大農(nóng)村。

二、商丘市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的主要做法

（一）多層次有序推進(jìn)農(nóng)村支付體系建設(shè)

商丘市以普惠金融為切入點(diǎn)，以“三農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，在轄區(qū)全面推進(jìn)綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)深化、融合、創(chuàng)新。在支付體系上，按照先易后難、分層推進(jìn)的原則，首先引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大型農(nóng)貿(mào)集散地設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM自助網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與自助設(shè)備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋；其次，穩(wěn)步推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，達(dá)到村村有POS機(jī)或轉(zhuǎn)賬電話等基礎(chǔ)支付服務(wù)設(shè)施，初步實(shí)現(xiàn)助農(nóng)支付基本覆蓋所有行政村；第三，大力推進(jìn)移動(dòng)支付，農(nóng)村居民戶戶有個(gè)人銀行結(jié)算賬戶和銀行卡，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付工具正被越來越多的農(nóng)村居民所接受。農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的改善，足不出村就可以實(shí)現(xiàn)銀行卡小額取款、余額查詢服務(wù)，在綜合性惠農(nóng)支付點(diǎn)還可以辦理現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、公用事業(yè)代理繳費(fèi)等服務(wù)，使廣大農(nóng)村居民實(shí)實(shí)在在體會(huì)到現(xiàn)代支付體系的便利。

（二）把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與中央惠農(nóng)政策有機(jī)結(jié)合

近年來，中央的各項(xiàng)惠農(nóng)政策越來越多，惠農(nóng)力度越來越大，惠農(nóng)范圍越來越廣，農(nóng)民群眾享受到糧食直補(bǔ)、農(nóng)村低保、養(yǎng)老、醫(yī)療等多項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)助。農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”障礙，構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的綠色支付通道，實(shí)現(xiàn)了國(guó)家惠農(nóng)資金的及時(shí)劃轉(zhuǎn)，縮短了惠農(nóng)資金在途時(shí)間，方便了農(nóng)村地區(qū)的基本金融需求，受到群眾熱烈歡迎。

（三）把農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合起來

人行商丘市中支在推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中，按照因地制宜、鼓勵(lì)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、政策扶持的原則，積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，與金融支持精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行有效對(duì)接。一是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)對(duì)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，提供“一對(duì)一”優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，在提供現(xiàn)代支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，有效緩解了貧困群體融資難題。二是建設(shè)特色金融服務(wù)站點(diǎn)，為貧困村脫貧致富提供支付結(jié)算綠色通道。虞城縣人行組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為全縣148個(gè)貧困村升級(jí)設(shè)立綜合性惠農(nóng)支付服務(wù)站點(diǎn)，在小額取款、查詢的基礎(chǔ)上升級(jí)開通現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)、殘幣兌換、支農(nóng)扶貧貸款意向收集等便民服務(wù)。三是推進(jìn)“惠農(nóng)支付+農(nóng)村電商”融合發(fā)展。通過金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展，為農(nóng)村電商提供支付結(jié)算配套服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品觸網(wǎng)外銷、貧困人口增加就業(yè)等，讓金融服務(wù)更好地助推扶貧、惠及民生。

（四）把農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與銀行經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來

農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)要體現(xiàn)出多層次、低成本、廣覆蓋，需要與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來，使之成為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的重要橋梁和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。至2016年6月底，商丘市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)共發(fā)放銀行卡942萬張，比2010年增長(zhǎng)2.8倍，農(nóng)村地區(qū)人均擁有銀行卡1.4張。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過助農(nóng)取款業(yè)務(wù)能更好地了解掌握持卡群眾的信用狀況，全市農(nóng)信系統(tǒng)為金燕卡持卡農(nóng)戶授信3.53萬戶，發(fā)放貸款4.49億元。全市涉農(nóng)貸款達(dá)到657.5億元，較2010年增長(zhǎng)76.4%，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了“銀行愿意、商戶樂意、農(nóng)戶如意、政府滿意”的多方共贏目標(biāo)。

三、繼續(xù)深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)建議

商丘農(nóng)村支付體系建設(shè)疏解了偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)供給不足的矛盾，但也面臨諸多困難和問題，主要表現(xiàn)在初期投入成本大而收益相對(duì)較少，市場(chǎng)參與動(dòng)力不足；大量空心村的出現(xiàn)導(dǎo)致部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能日趨弱化和長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)；個(gè)別代理商戶利用服務(wù)點(diǎn)從事不法活動(dòng)損害農(nóng)村支付聲譽(yù)，部分網(wǎng)點(diǎn)存在安全隱患等。繼續(xù)深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，需要堅(jiān)持“實(shí)事求是、區(qū)別對(duì)待、尊重規(guī)律、形成合力”，做好以下幾方面工作：

（一）合理發(fā)展金融服務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)模式，對(duì)存量助農(nóng)取款點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估和清理

在商丘已設(shè)立的近6000個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)中，受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人口、服務(wù)半徑以及服務(wù)水平等諸多因素影響，業(yè)務(wù)發(fā)展差異較大，需要認(rèn)真評(píng)估決定其發(fā)展模式。對(duì)于處于休眠狀態(tài)取款點(diǎn)，以及不符合要求、不按程序辦理業(yè)務(wù)、信譽(yù)較差或發(fā)生安全事故和糾紛的取款點(diǎn)，應(yīng)執(zhí)行市場(chǎng)退出機(jī)制予以撤銷。對(duì)一些功能單一、重復(fù)布點(diǎn)、距離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較近的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，由運(yùn)營(yíng)雙方自主撤并。對(duì)于業(yè)務(wù)較為活躍的助農(nóng)取款點(diǎn)，適當(dāng)鼓勵(lì)進(jìn)一步探索改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境持續(xù)發(fā)展的模式，拓展服務(wù)功能，使其升級(jí)成為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)或綜合性金融服務(wù)點(diǎn)。對(duì)于繼續(xù)保留和根據(jù)需要新開辦的取款服務(wù)點(diǎn)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)日常管理工作，做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)與定期巡查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正取款點(diǎn)運(yùn)作中存在的問題。

（二）完善農(nóng)村結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和特約商戶參與積極性

改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入，推進(jìn)農(nóng)村多層次金融服務(wù)體系建設(shè)，降低農(nóng)村金融抑制，一是要綜合采用國(guó)家投入、銀行自擔(dān)、稅收減免和財(cái)政補(bǔ)貼等多種形式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增高農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村及社區(qū)代理網(wǎng)點(diǎn)，提高金融服務(wù)覆蓋率；二是金融機(jī)構(gòu)要為取款服務(wù)點(diǎn)上的特約商戶和用卡農(nóng)戶算細(xì)賬，進(jìn)一步降低銀行卡助農(nóng)取款跨行業(yè)務(wù)收費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)等，盡量體現(xiàn)商戶的服務(wù)價(jià)值、提高商戶的服務(wù)收入，減少他們的使用成本。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)水平，不斷推進(jìn)農(nóng)村支付體系的技術(shù)含量

一是推廣設(shè)立金融自助服務(wù)站點(diǎn)，通過自助金融終端在農(nóng)村地區(qū)自助辦理存款補(bǔ)登、儲(chǔ)蓄定活互轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買、自助繳費(fèi)等類似于銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)項(xiàng)目；二是積極推進(jìn)移動(dòng)支付、手機(jī)支付等新興支付方式。發(fā)展手機(jī)銀行、布放具有漫游功能的移動(dòng)POS機(jī)或帶硬件加密功能無線電話支付終端，利用手機(jī)支付和移動(dòng)支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)揮其在推動(dòng)農(nóng)村普惠金融方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因地制宜推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用。

（四）加強(qiáng)宣傳，構(gòu)建農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制

一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)基層銀行網(wǎng)點(diǎn)員工支付結(jié)算業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，熟悉各種結(jié)算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)Σ煌目蛻羧后w提供和推介相適當(dāng)?shù)闹Ц督Y(jié)算品種。二是將支付業(yè)務(wù)宣傳與反假幣、反洗錢、防范金融詐騙與非法集資宣傳有效結(jié)合起來，提高非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度和安全意識(shí)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。三是充分利用多種媒體大力宣傳銀行卡和助農(nóng)取款等方面的金融知識(shí)，普及助農(nóng)取款特色服務(wù)的功能和操作，提高農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的認(rèn)知度。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王華慶，劉明章.讓金融成為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的生力軍[N].金融時(shí)報(bào)，2016.5.30

（作者單位：中國(guó)人民銀行夏邑縣支行 河南夏邑 476400；作者簡(jiǎn)介：何衛(wèi)東，中國(guó)人民銀行夏邑縣支行行長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)師。）

（責(zé)編：賈偉）