賈虹

摘要：農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)尤其是農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后，一直是我國金融服務(wù)體系建設(shè)中的一個(gè)突出問題。本文從阿拉善盟實(shí)際出發(fā)，分析了目前農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)存在的問題，并提出解決建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)牧區(qū);支付;調(diào)查

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-02

一、阿拉善盟地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的基本情況

阿拉善盟地處內(nèi)蒙古最西部，總面積27萬平方公里，下設(shè)3個(gè)旗，2個(gè)自治區(qū)級(jí)開發(fā)區(qū)，24個(gè)蘇木鎮(zhèn)，191個(gè)嘎查（村），是全區(qū)人口最少的盟市，全盟總?cè)丝?3.85萬人，其中：城鎮(zhèn)人口18.35萬人，鄉(xiāng)村人口5.5萬人。全盟經(jīng)濟(jì)主要以資源售讓為主，經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)主要以煤炭、化工為主，農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地域文化差異較大。全盟金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)369億元，各項(xiàng)貸款余額為361億元。阿拉善盟地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要集中在巴彥浩特、達(dá)來庫布、額肯呼都格、吉蘭泰、烏斯太等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在部分蘇木鎮(zhèn)還保留有農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。目前來看，阿拉善農(nóng)村商業(yè)銀行，是基層農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)的主力軍。近幾年農(nóng)村銀行進(jìn)一步拓展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村、牧區(qū)的輻射范圍，已開辦的結(jié)算業(yè)務(wù)項(xiàng)目有大額支付結(jié)算業(yè)務(wù)、小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)、省轄匯兌業(yè)務(wù)、農(nóng)信銀電子匯兌業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)（借記卡業(yè)務(wù)）等，進(jìn)一步提高了農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)水平。截止2016年6月末，全盟共有ATM機(jī)369臺(tái)，POS機(jī)3580臺(tái)（含非金融機(jī)構(gòu)905臺(tái)）。其中農(nóng)村地區(qū)布設(shè)ATM機(jī)77臺(tái)，POS機(jī)433臺(tái)（不含非金融機(jī)構(gòu)）。全轄借記卡發(fā)卡量為101.15萬張，信用卡發(fā)卡量為9.22萬張，借記卡占總發(fā)卡量的67.65%。

二、阿拉善盟地區(qū)農(nóng)村牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的問題

（一）支付網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施配置不均衡。一方面，由于歷史和經(jīng)濟(jì)的原因，全盟金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本上集中于旗縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正的基層農(nóng)牧區(qū)多數(shù)仍為空白。目前，全盟除三旗政府所在地及烏斯太開發(fā)區(qū)、吉蘭太鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置相對(duì)較全外，其余20多個(gè)蘇木只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄代辦理機(jī)構(gòu)，所有嘎查沒有一家金融機(jī)構(gòu)。近年來，隨著金融改革的不斷深入，各國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)牧區(qū)基本退出，目前，農(nóng)牧區(qū)主要結(jié)算主要由農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄辦理，基本形成了以農(nóng)村信用社為主體、以郵政儲(chǔ)蓄為補(bǔ)充的農(nóng)牧區(qū)結(jié)算業(yè)務(wù)格局。

（二）助農(nóng)金融取款點(diǎn)選址困難。一方面一些比較偏遠(yuǎn)的嘎查、農(nóng)牧區(qū)常住人口少，人員居住分散，設(shè)置服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量小，甚至未發(fā)生業(yè)務(wù)，年業(yè)務(wù)量少于50筆;另一方面除農(nóng)忙季節(jié)外，農(nóng)牧區(qū)常住人口為原有人口的25%左右，最低的不足10%。從農(nóng)牧區(qū)金融需要的方面看，農(nóng)牧民只是在生產(chǎn)旺季時(shí)有一定的金融服務(wù)需求，其他時(shí)段“助農(nóng)金融取款點(diǎn)”機(jī)具使用效率較低。從農(nóng)牧區(qū)消費(fèi)水平的方面看，由于嘎查村便民超市的經(jīng)營規(guī)模較小、商品種類單一等原因?qū)е罗r(nóng)牧民對(duì)非現(xiàn)金支付消費(fèi)意識(shí)較低，低效服務(wù)點(diǎn)較多。

（三）農(nóng)牧區(qū)支付建設(shè)滯后，非現(xiàn)金支付工具功能運(yùn)用不充分

一是農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全。首先，商業(yè)銀行為降低營運(yùn)成本，結(jié)算業(yè)務(wù)重大中城市、輕鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)，使得農(nóng)牧區(qū)相對(duì)完備支付結(jié)算服務(wù)功能數(shù)量大幅減少。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)和重視程度不夠，忽視了農(nóng)牧區(qū)市場(chǎng)支付結(jié)算需求，沒有對(duì)其傾注足夠的資源改善農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算服務(wù)手段。第三，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制以及管理等方面的原因，擔(dān)心開通大、小額支付系統(tǒng)后增加風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并難以控制成本。第四，是對(duì)新型、適合農(nóng)牧區(qū)使用的支付結(jié)算工具和產(chǎn)品宣傳不夠，導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不力。

二是受理環(huán)境不佳。據(jù)調(diào)查，阿拉善盟境內(nèi)邊遠(yuǎn)旗縣僅安裝有ATM機(jī)十幾臺(tái)，POS機(jī)百余臺(tái)，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，目前商業(yè)、餐飲等零售服務(wù)業(yè)銀行卡受理覆蓋率僅為46%，并且只能在縣級(jí)以上城鎮(zhèn)小范圍使用。另外，銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域窄，尚未廣泛應(yīng)用到水、電等與公眾生活密切相關(guān)的公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域。

三是基層金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，一般較偏好傳統(tǒng)的、熟知的業(yè)務(wù)品種，目前邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算仍以傳統(tǒng)的支票、電子匯兌和委托收款為主，且現(xiàn)金支票占比偏高，本票、信用證等業(yè)務(wù)很少涉及。

（四）農(nóng)牧民對(duì)于非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度不高

雖然現(xiàn)階段農(nóng)牧民正逐漸接受非現(xiàn)金支付工具，但限于農(nóng)牧民的需求因素和文化程度等影響，整體認(rèn)知程度并不高。主要原因有四點(diǎn)： 一是宣傳工作不夠深入到位，特別是對(duì)支付工具使用的基本知識(shí)缺少通俗明了的解釋說明;二是受傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣影響，農(nóng)牧民普遍采用現(xiàn)金結(jié)算，現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固，對(duì)非現(xiàn)金支付工具缺乏必要的認(rèn)知，對(duì)使用非現(xiàn)金支付工具難以接受。長(zhǎng)期的現(xiàn)金交易使農(nóng)牧民沒有通過轉(zhuǎn)賬進(jìn)行資金往來的意識(shí); 三是對(duì)銀行卡和手機(jī)支付缺乏“安全”感，看不到實(shí)實(shí)在在的交易金額及存款余額，總擔(dān)心交易是否成功，寧愿用傳統(tǒng)的存折辦理存取業(yè)務(wù);四是調(diào)查也顯示，雖然在農(nóng)牧民中盡管多數(shù)人持有銀行卡，但常年不用的占有相當(dāng)大的比重，手機(jī)支付的經(jīng)常使用者更屬鳳毛麟角。而部分農(nóng)牧民更不懂得如何安全使用銀行卡，安全用卡的意識(shí)相對(duì)較弱，遏制銀行卡詐騙的犯罪形勢(shì)仍非常嚴(yán)峻，銀行卡的推廣、風(fēng)險(xiǎn)防控工作存在較大的難度。

（五）支付結(jié)算隊(duì)伍人才缺乏，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

基層金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算人才匱乏，現(xiàn)有人員對(duì)于新的金融知識(shí)、業(yè)務(wù)技能以及計(jì)算機(jī)等運(yùn)用能力欠缺，柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員電算化知識(shí)和技能亟待提高，人才成為支付結(jié)算特別是非現(xiàn)金業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

三、對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，提高農(nóng)牧民持卡用卡意識(shí)

農(nóng)牧區(qū)居民支付知識(shí)缺乏，不會(huì)操作利用現(xiàn)代支付平臺(tái)和支付工具，是當(dāng)前制約農(nóng)牧區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)進(jìn)一步推進(jìn)的最大因素之一。改變這種狀況，就必須統(tǒng)籌社會(huì)力量，充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、宣傳畫、現(xiàn)場(chǎng)解說等符合農(nóng)牧區(qū)特點(diǎn)的形式，加強(qiáng)現(xiàn)代支付常識(shí)的宣傳普及工作，并持之以恒，力求實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)大多數(shù)居民了解并能使、會(huì)用現(xiàn)代支付工具，滿足農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（二）優(yōu)化農(nóng)村支付網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)設(shè)施配置

在支付網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)設(shè)施配置上，應(yīng)根據(jù)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和地域特點(diǎn)積極引導(dǎo)、扶持金融機(jī)構(gòu)科學(xué)調(diào)整布局，并適當(dāng)向農(nóng)牧地區(qū)傾斜，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面。鼓勵(lì)農(nóng)行、聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)定位，充分發(fā)揮其在支付結(jié)算方面的資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，并進(jìn)一步加大科技投入和資金投入，改善農(nóng)牧區(qū)的設(shè)施受理環(huán)境。大力推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新型支付業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大使用面。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過開展保險(xiǎn)費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、農(nóng)牧民補(bǔ)貼等集中代收、代付業(yè)務(wù)，推廣新型支付工具的應(yīng)用。

（三）大力改善農(nóng)牧區(qū)支付環(huán)境，增加對(duì)農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的投入

由于農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的匱乏，使得現(xiàn)有農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)無競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，金融服務(wù)水平和質(zhì)量普遍不高，農(nóng)牧區(qū)金融資源無法合理有效配置。建議通過合理布局城鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高基層金融服務(wù)水平和質(zhì)量?？梢試L試在銀行卡使用較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)自助營業(yè)廳或自助設(shè)備等，也可以在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)牧區(qū)增設(shè)刷卡設(shè)備，既可以方便當(dāng)?shù)鼐用褡灾嫒】詈屠U費(fèi)，又能降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本。同時(shí)應(yīng)適當(dāng)加大投入、增加設(shè)備、引進(jìn)人才、強(qiáng)化管理、完善功能，切實(shí)做好支付結(jié)算相關(guān)工作，有效滿足農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

（四）加大農(nóng)村支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新和推廣力度

積極研發(fā)適合農(nóng)牧地區(qū)使用的金融工具，創(chuàng)新運(yùn)做管理模式，提高支付效率，拓展非現(xiàn)金支付工具使用范圍。一是立足農(nóng)牧區(qū)實(shí)際，開展支票影像系統(tǒng)、網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)使用，積極推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展。要了解和掌握農(nóng)村企業(yè)辦理支付結(jié)算的需求，結(jié)合農(nóng)牧經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習(xí)慣，推行適合農(nóng)村企業(yè)的票據(jù)業(yè)務(wù)。二是在農(nóng)牧區(qū)推廣和運(yùn)用新興支付工具。支持和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施條件較好的蘇木、鎮(zhèn)推廣使用網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等新興支付方式，引導(dǎo)農(nóng)牧民積極使用電子支付產(chǎn)品，加快電子支付工具在農(nóng)牧區(qū)的普及，逐步建立起以銀行卡為主體，以網(wǎng)上銀行、電話銀行等特色支付工具為補(bǔ)充的適應(yīng)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的支付工具體系;三是要積極創(chuàng)造條件，在加強(qiáng)安全管理，防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行支付密碼和個(gè)人支票業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)牧區(qū)個(gè)體工商戶、個(gè)人使用支票等，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算，不斷創(chuàng)新和豐富農(nóng)牧區(qū)支付結(jié)算工具，四是大力宣傳推廣全國支票影像系統(tǒng)及網(wǎng)上跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，分散接入農(nóng)牧區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)，使其更好地為農(nóng)牧區(qū)提供多種現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)。

（五）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)，不斷提升服務(wù)水平

一線金融網(wǎng)點(diǎn)尤其要加強(qiáng)人事制度改革，加大人才教育培養(yǎng)的投入力度，打造專業(yè)知識(shí)強(qiáng)、業(yè)務(wù)能力精、懂管理、會(huì)管理的人才隊(duì)伍，更好地服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]勇曉東 進(jìn)一步完善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的思考[J].金融縱橫，2012（10）.

[2]阿拉善盟2015年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2016年4月9日.

作者簡(jiǎn)介：賈 虹（1970-），女，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融業(yè)務(wù)。