互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的比較及其發(fā)展對(duì)策

甘維平

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代高速發(fā)展下的產(chǎn)物，它以其獨(dú)特發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)撃芨淖儌鹘y(tǒng)金融業(yè)的格局，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，成為了當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的主要方向。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融定義出發(fā)，從業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)管與規(guī)范等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行比較，對(duì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出適當(dāng)?shù)陌l(fā)展策略，為實(shí)現(xiàn)金融業(yè)健康發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融業(yè)；比較；發(fā)展策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及和深入的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也步入了新的發(fā)展階段，在成效上有了質(zhì)的飛躍，從根本上帶動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，成為金融業(yè)發(fā)展新的潮流。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)改變了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局限性，提供更加周全和全新的金融服務(wù)，在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)揚(yáng)，打破了傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展格局，創(chuàng)造了新的收益。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)下金融業(yè)發(fā)展的潮流，其定義并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的界定，但基本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知都有一個(gè)約定成俗的視角，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，是現(xiàn)代化技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合，它改變了以往金融業(yè)服務(wù)的局限性，拓展了服務(wù)類型，提高了服務(wù)質(zhì)量，使金融業(yè)服務(wù)延伸到線上服務(wù)，如：網(wǎng)上銀行。并且出現(xiàn)了大量的在線服務(wù)機(jī)構(gòu)為客戶提供了更加周全的金融服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)行資金融通，如：支付寶?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融業(yè)發(fā)展的一種全新的金融模式，是金融業(yè)為了適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求，而尋求的突破和改變。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融利用先進(jìn)的現(xiàn)代化技術(shù)和軟件設(shè)備，滿足了用戶對(duì)小微金融的需求，具有了規(guī)模小、需求急、周期短等特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性，更加注重用戶的體驗(yàn)，為用戶提供了更加便捷和方便的服務(wù)體驗(yàn)，使金融業(yè)逐漸向惠普金融發(fā)展。但不管互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展，其都是在傳統(tǒng)金融業(yè)基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充和支撐的，二者之間是一個(gè)相互滲透、相互作用，共同發(fā)展的關(guān)系。下面就從業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)管與規(guī)范等幾個(gè)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行比較。

1.業(yè)務(wù)范圍的分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更注重的是小微服務(wù)和客戶體驗(yàn)，在這一領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融業(yè)更具有發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展空間。第三平臺(tái)的崛起，如：淘寶、天貓、支付寶等，一方面利用交易數(shù)據(jù)和評(píng)價(jià)體系，有效的加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，降低了信息的對(duì)稱性，另一方面，降低了交易成本，拓展了金融服務(wù)范圍，為資金量較小的投資者提供了更多的選擇，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)全面惠普發(fā)展。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低、投資門(mén)檻低、理財(cái)選擇更多。

2.業(yè)務(wù)規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面的推廣和普及背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得了極大的突破，成為當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的主要潮流。從這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣泛，給傳統(tǒng)金融業(yè)造成的壓力和挑戰(zhàn)也越來(lái)越大。簡(jiǎn)單以支付寶為例，當(dāng)前支付寶被廣泛應(yīng)用與各行各業(yè)的交易中。由最開(kāi)始的為網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，轉(zhuǎn)為線下商場(chǎng)、超市等各種平臺(tái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)，支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模越來(lái)越大，成為了主要的交易手段之一。而反觀傳統(tǒng)的金融業(yè)，盡管資產(chǎn)規(guī)模較大，但其業(yè)務(wù)能力在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不斷降低，其盈利能力也不斷減少。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范的方面。（1）傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，從籠統(tǒng)上概括金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品以及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，從細(xì)致方面而言，以商業(yè)銀行為例的傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)這六種。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合，所以從本質(zhì)上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也具備了自身的一些風(fēng)險(xiǎn)。如：技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，相比于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高、風(fēng)險(xiǎn)類別更多。

從根本上來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融具備的風(fēng)險(xiǎn)既有共同點(diǎn)，也都具有各自的特點(diǎn)，所以在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，除了都要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部的控制，降低風(fēng)險(xiǎn)率以外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要針對(duì)的特點(diǎn)，采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如：在技術(shù)安全方面，及時(shí)的對(duì)軟硬件設(shè)備進(jìn)行技術(shù)更新、對(duì)重要文件除了進(jìn)行復(fù)份，還需要加強(qiáng)秘鑰管理，安裝殺毒系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和管理；在管理風(fēng)險(xiǎn)方面，加強(qiáng)對(duì)管理人員技術(shù)培訓(xùn)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盡可能的避免人為管理失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)；在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，強(qiáng)化法律法規(guī)管理力度，營(yíng)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

4.監(jiān)管與規(guī)范方面。（1）傳統(tǒng)金融業(yè)在監(jiān)管與規(guī)范方面。相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)作為我國(guó)的核心金融業(yè)，發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，在管理方面，已經(jīng)形成了完整、系統(tǒng)的監(jiān)管法律體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)都比較完善，有較強(qiáng)的行業(yè)自律性，并且在業(yè)務(wù)和行業(yè)發(fā)展方面都比較規(guī)范。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的金融行業(yè)和金融業(yè)發(fā)展方向，發(fā)展時(shí)間，在監(jiān)管方面，還缺乏健全的、完善的監(jiān)管法律體系，在規(guī)范方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較復(fù)雜、金融環(huán)境雜亂，缺乏應(yīng)有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)，行業(yè)自律性比較差等一些問(wèn)題，不僅影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)還給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了安全隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的市場(chǎng)更加自由、更加廣泛，交易成本低、投資門(mén)檻低等特點(diǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面存在一定的難度和不安定的因素，但它作為一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)活動(dòng)，必須要具備基本的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管體系，只有這樣才能保障其健康、持續(xù)的發(fā)展。相比于傳統(tǒng)的金融管理和監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在一定程度上降低標(biāo)準(zhǔn)和要求，多借鑒傳統(tǒng)金融管理中優(yōu)秀的部分，制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的金融監(jiān)管政策，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，建立相應(yīng)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合社會(huì)發(fā)展的需求，它作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和支撐，改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的缺陷，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，服務(wù)質(zhì)量更高，從上述的對(duì)比中我們可以看出，相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)主要在微小服務(wù)和用戶體驗(yàn)上，強(qiáng)調(diào)的普惠金融，這種發(fā)展理念，具有大量的市場(chǎng)需求，應(yīng)多給予鼓勵(lì)和支持。隨著現(xiàn)代化技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融所起到的影響力更大，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊也會(huì)更大，因此，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是金融業(yè)在未來(lái)發(fā)展中的主要方向。但我們除了要看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景以外，還應(yīng)該注意互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并采取有效的措施加強(qiáng)防范和控制，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。首先，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。法律是一個(gè)行業(yè)能夠安全、規(guī)范性發(fā)展強(qiáng)有力的保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中和人們生活中的影響越來(lái)越大，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)法律體系，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“頭等大事”，一方面，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融安全、有序的發(fā)展。另一方面，也是維護(hù)我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的客觀要素。在具體的金融法律體系建設(shè)中，要從實(shí)際出發(fā)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)于一些違紀(jì)、違法的現(xiàn)象要給予嚴(yán)厲的懲罰，強(qiáng)化法律的執(zhí)法力度。其次，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。監(jiān)管體系是強(qiáng)化行業(yè)自律和規(guī)范性的內(nèi)在條件。建立完善的監(jiān)管體系，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部管理，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)的信息共享和協(xié)調(diào)合作是監(jiān)管體系能夠發(fā)揮其實(shí)際作用的重要因素。同時(shí)要正確的處理好自律監(jiān)管與政府監(jiān)管的關(guān)系，遵循基本的行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)和要求，強(qiáng)化政府的調(diào)控能力，以提高監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。最后，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的日常監(jiān)督，并及時(shí)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理和控制，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成的不利影響。

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