基于新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展狀況及因素分析

靳文升 朱旭升

摘要：新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展在解決農(nóng)村金融市場供求矛盾、 提高農(nóng)村金融市場效率方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，一方面，其資產(chǎn)的上升及資本的富裕使機構(gòu)的收入不斷增加，另一方面，其信貸領(lǐng)域的穩(wěn)步提升也進一步的減緩了農(nóng)戶和小企業(yè)的信貸制約。然而機構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展方面還存在一些缺陷， 一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)區(qū)域分布不合理；二是機構(gòu)發(fā)展速度過慢，結(jié)構(gòu)存在一些不合理之處，且不能大范圍流動，利潤偏低。本文基于新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展狀況及其利弊進行分析。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 現(xiàn)狀 因素

銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋范圍較小、金融供給不能得到有效滿足等問題一直以來都存在于我國農(nóng)村地區(qū)，為了從根本上解決這一制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的情況，2006 年底， 銀監(jiān)會制定并發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這項政策健全了農(nóng)村金融體系，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，刺激了農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。但是，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在設(shè)立過程中也存在一些阻礙其可持續(xù)發(fā)展的問題。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展狀況

目前，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司這三類是我國主要的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，目的主要是為當?shù)亍叭r(nóng)”提供金融支持。截至2011年底，全國242家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起設(shè)立726家（已開業(yè)635家）村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要是為社員提供存款、貸款、結(jié)算等服務(wù)。貸款公司是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的非銀行業(yè)金融機構(gòu)，該機構(gòu)專門為縣域“三農(nóng)”提供貸款服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟市場開辟了一條新途徑，彌補了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)行業(yè)的缺陷，形成農(nóng)村金融新模式，刺激各類資金進一步流向農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及金融服務(wù)水平鋪開一條新道路。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速前進過程中出現(xiàn)的弊端：一是格局不合理。從新型農(nóng)村金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布情況來看，大多金融機構(gòu)會挑選各省轄內(nèi)經(jīng)濟基礎(chǔ)良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)，盡管急切需要金融方面的服務(wù)，卻并沒有吸引新型農(nóng)村金融機構(gòu)主辦人的注意，因此并未改善真正貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟狀況，也沒有真正滿足貧困農(nóng)戶的金融需求。二是資金實力弱，支持政策與金融環(huán)境的體系不健全，也不完善。在經(jīng)濟較為落后的地區(qū)，許多村鎮(zhèn)銀行的注冊資本本身過低，難以吸收儲存，致使沒有辦法進行較大規(guī)模的業(yè)務(wù)，并且機構(gòu)本身抗擊風(fēng)險的能力不高。三是經(jīng)營風(fēng)險大。如上所述，新型金融機構(gòu)規(guī)模偏小，注冊資本較低，那么機構(gòu)就存在較大的流動性風(fēng)險隱患，業(yè)務(wù)發(fā)展范圍會承受一定的壓力。同時，農(nóng)村市場在一定范圍內(nèi)缺乏有力的擔(dān)保和可用的抵押物，造成機構(gòu)承受貸款的風(fēng)險增加。

二、制約新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的因素分析

村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)作為農(nóng)村金融市場新出現(xiàn)的金融供給體，能否完成金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，既受其本身條件的影響，又被周圍發(fā)展情況所制約。新型農(nóng)村金融機構(gòu)能否實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，能夠通過本身的盈利效力、擴展業(yè)務(wù)和抗擊風(fēng)險能力等指標顯現(xiàn)出來， 而這些指標又受到諸多因素的影響。

（一）影響盈利效力的因素

產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新能夠明顯滿足使用者對金融機構(gòu)的特色化方面的追求，在市場競爭中展現(xiàn)出特殊的優(yōu)勢， 拓寬受體群與獲利規(guī)模，同時又可以因服務(wù)創(chuàng)新提高其利潤率， 在業(yè)務(wù)拓展過程中增強獲利效力。另外，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況與其在金融方面的追求，客觀上需要更加迅捷、敏銳的微型金融機構(gòu)為其提供金融服務(wù)。很明顯，機構(gòu)規(guī)模的合理限度起至關(guān)重要的作用，超過合理限度的無限蔓延，不僅會導(dǎo)致機構(gòu)規(guī)模泛濫，也違背了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（二）影響業(yè)務(wù)擴張能力的因素

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況。經(jīng)濟發(fā)展越好的地區(qū)，對金融方面的需求越多、也越復(fù)雜，這樣就越有利于金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)并影響其可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村地區(qū)的金融競爭狀況。農(nóng)村金融市場中的競爭主體主要是農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展過程中將不得不面臨這些金融組織的競爭并想方設(shè)法在這些競爭中取得勝利。

（三）影響風(fēng)險抗擊能力的因素

公司監(jiān)管方式。有效的公司監(jiān)管方式是公司對內(nèi)控制機制高效運行的基礎(chǔ)，能有效保證農(nóng)村新型金融機構(gòu)及金融體系的安全，保障其快速、穩(wěn)定發(fā)展。良好的公司監(jiān)管方式通過設(shè)計、優(yōu)化公司制度，提高組織機構(gòu)風(fēng)險抗擊能力，消除甚至阻止運行過程中可能會面臨的各種風(fēng)險；員工綜合素質(zhì)。風(fēng)險的生成和消除與員工綜合素質(zhì)有很大聯(lián)系，不論是信譽風(fēng)險、行業(yè)金融風(fēng)險還是作業(yè)風(fēng)險，都受到員工的專業(yè)素養(yǎng)、風(fēng)險規(guī)避意識、技術(shù)水平等綜合素質(zhì)的影響。而村鎮(zhèn)銀行的作業(yè)人員一般可以分兩類：一類是機構(gòu)招聘的應(yīng)屆高校畢業(yè)生，另一類是從相關(guān)行業(yè)機構(gòu)選調(diào)的工作經(jīng)驗豐富的員工。應(yīng)屆高校畢業(yè)生剛剛上崗，銀行作業(yè)經(jīng)驗有一定缺陷，而選調(diào)的員工雖然銀行作業(yè)經(jīng)驗豐富，但對當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展狀況過于陌生。

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