• 
    

    
    

      99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

      意識(shí)自治在金融行業(yè)中的應(yīng)用

      2016-12-26 08:58:58張文革
      現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2016年25期
      關(guān)鍵詞:金融行業(yè)商業(yè)銀行

      張文革

      摘要:面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際金融市場(chǎng),我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展水平亟待提高。銀行業(yè)是中國(guó)金融業(yè)的主導(dǎo)力量,必須全面提高服務(wù)意識(shí)與服務(wù)質(zhì)量,以服務(wù)贏得客戶,以服務(wù)留住客戶,不斷提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)模式還未根本改變,依靠存貸利差獲取較高利潤(rùn),缺乏必要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。在開發(fā)客戶、推廣業(yè)務(wù)中仍然存在違背客戶意愿、侵犯客戶利益的事情,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管與自律是當(dāng)務(wù)之急。

      關(guān)鍵詞:意識(shí)自治;金融行業(yè);商業(yè)銀行

      中圖分類號(hào):D9

      文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

      doi:10.19311/j.cnki.16723198.2016.25.061

      中國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展,有利于創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)。金融業(yè)的發(fā)展質(zhì)量,必須給予高度關(guān)注。提升金融行業(yè)的治理水平,依法開展業(yè)務(wù)、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),提高金融企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。隨著中國(guó)金融業(yè)開放與改革的進(jìn)一步深入,我國(guó)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式與經(jīng)營(yíng)理念都要及時(shí)轉(zhuǎn)變。有不少銀行機(jī)構(gòu),只注重存貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張,不重視服務(wù)意識(shí)的提升,在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中,漠視客戶利益甚至違背客戶意愿而騷擾客戶的事情屢見不鮮。

      1意識(shí)自治在金融行業(yè)中的重要性

      意識(shí)自治是指,意識(shí)表示者根據(jù)自己真實(shí)的意愿向他方主體做出表示,并根據(jù)這一表示愿意承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。其核心是表意自由,責(zé)任自擔(dān)。在現(xiàn)代民商事活動(dòng)中,它主要體現(xiàn)為合同自由。意思自治,可追溯至1804年的法國(guó)民法典。與當(dāng)時(shí)的自由資本主義經(jīng)濟(jì)相適應(yīng),該法典非常重視民事主體的自主意思和財(cái)產(chǎn)權(quán)利。作為大陸法系的典型立法文件,對(duì)后來(lái)各國(guó)民商法典的編撰影響很大。我國(guó)的民商事立法,不僅借鑒了英美法系的做法,也借鑒了大陸法系的立法經(jīng)驗(yàn)。雖然我國(guó)還沒(méi)有制定單獨(dú)的《中華人民共和國(guó)民法典》,但在民法通則和合同法等法律中都已經(jīng)引入了意思自治原則。我國(guó)《商業(yè)銀行法》第五條規(guī)定,商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來(lái),應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。該法也貫徹了意思自治原則,并要求商業(yè)銀行遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。很明顯,商業(yè)銀行在從事銀行卡業(yè)務(wù)中,一定要遵循意思自治原則,不能違背客戶的意愿發(fā)卡,并糾纏客戶開卡。

      目前,商業(yè)銀行是中國(guó)金融業(yè)的主導(dǎo)力量。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,它們作為金融市場(chǎng)中的一方,與其他金融市場(chǎng)參與人的地位平等,應(yīng)當(dāng)放棄原有的政策優(yōu)越感,遵循民商法的意思自治原則,尊重客戶的選擇,以客戶的利益至上,全心全意為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。可以說(shuō),尊重客戶的自主意識(shí)、維護(hù)客戶的正當(dāng)權(quán)益是商業(yè)銀行長(zhǎng)久健康發(fā)展的基石。在美國(guó)花旗銀行英文網(wǎng)頁(yè)界面顯著位置通??煽吹竭@樣的文字:Citi cards just for you. All with no annual fee. Terms & Conditions,Privacy,Security. Choose the right Citi credit card for you.All with great introductory offers and no annual fees.而中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)頁(yè)界面幾乎全是各種業(yè)務(wù)介紹,對(duì)如何保護(hù)客戶的隱私與安全顯示較少。相比之下,美國(guó)的銀行更尊重客戶的合同自由權(quán)利,讓客戶詳細(xì)了解公司的服務(wù),做出自己的選擇。

      2我國(guó)商業(yè)銀行開卡業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

      中國(guó)《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍,可以看出,商業(yè)銀行從事的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,與投資銀行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)相比,商業(yè)銀行從事“核心銀行業(yè)務(wù)”,而非交易性業(yè)務(wù),在我國(guó)金融體系當(dāng)中居于基礎(chǔ)地位。在利率市場(chǎng)化改革、資本管制松動(dòng)、銀行業(yè)金融牌照放松、中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等因素的影響下,我國(guó)商業(yè)銀行高利潤(rùn)的現(xiàn)狀終將改變。再加上國(guó)外金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)開業(yè)的增多,我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,原來(lái)依靠國(guó)家行政管制手段獲得巨額利差收入的商業(yè)銀行,現(xiàn)在日子越來(lái)越不那么好過(guò)。怎樣在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,是當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)高管必須要考慮的問(wèn)題。

      眼下,不少商業(yè)銀行還是沿用老套路、不思進(jìn)取。它們不是搞業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也不是千方百計(jì)提高服務(wù)質(zhì)量,而是想著怎樣多發(fā)卡、多開卡、多攬儲(chǔ)、多放貸。有相當(dāng)一部分商業(yè)銀行雇用業(yè)務(wù)員充當(dāng)發(fā)卡、攬儲(chǔ)先鋒,利用各種渠道、各種手段爭(zhēng)搶客戶。筆者曾了解到這樣一件事情:某大型國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員,在通過(guò)非正常途徑獲得公民信息后,寄來(lái)帶有該個(gè)人姓名的銀行卡,并用短信糾纏要求開卡,該個(gè)人在已擁有幾個(gè)銀行卡的情況下不愿再開新卡,就到附近銀行網(wǎng)點(diǎn)要求廢除該銀行卡時(shí),服務(wù)人員解釋說(shuō),必須先開通銀行卡后才能廢除。但該銀行卡是有年費(fèi)的,一旦開卡恐怕會(huì)收年費(fèi),所以該個(gè)人只好無(wú)奈地把銀行卡存放起來(lái),擱置不理。進(jìn)一步從網(wǎng)上調(diào)查才知道,此類事情屢見不鮮,有不少人員反映曾有類似經(jīng)歷。

      從法律的角度來(lái)講,銀行業(yè)務(wù)員在沒(méi)有個(gè)人明確申請(qǐng)銀行卡的情況下,就寄來(lái)帶有個(gè)人姓名的銀行卡,侵犯了公民的意識(shí)自治權(quán)利,侵?jǐn)_了公民生活的安寧。如果獲得個(gè)人信息的渠道是不正當(dāng)?shù)?,這也可能侵犯了個(gè)人的隱私權(quán)。即使把銀行業(yè)務(wù)員寄卡行為當(dāng)作要約邀請(qǐng),對(duì)方個(gè)人完全有不接受的權(quán)利,如果對(duì)方堅(jiān)持要廢除帶有本人姓名的銀行卡,接到請(qǐng)求的銀行網(wǎng)點(diǎn),在本人攜帶身份證件的情況下,理應(yīng)按照本人的自主意識(shí)廢除該銀行卡。銀行拒絕個(gè)人請(qǐng)求的行為,就違背了我國(guó)民商法的一個(gè)基本原則——自愿原則,侵犯了公民的意識(shí)自治權(quán)利。

      單個(gè)公民相對(duì)于大型商業(yè)銀行而言,雖然法律上處于平等的民事主體地位,但實(shí)際上的弱勢(shì)顯而易見。銀行可以通過(guò)各種途徑獲取公民的個(gè)人信息,而不被察覺(jué)。公民想找出銀行的非法證據(jù)是相當(dāng)困難的。因此,只要公民提出的要求有較充分的證據(jù)支持,銀行在無(wú)充分反駁性證據(jù)時(shí),就應(yīng)當(dāng)基于公民的意識(shí)自治,廢除已發(fā)出去的銀行卡,而不應(yīng)加收其他費(fèi)用,或者給公民帶來(lái)不應(yīng)有的侵?jǐn)_。

      3把意識(shí)自治全面貫徹到銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中

      本文所講的銀行開卡業(yè)務(wù),只是金融業(yè)務(wù)中的平常小事,但它卻反映了我國(guó)商業(yè)銀行存在的一個(gè)典型問(wèn)題,不重視客戶的自主意愿,把自己凌駕于客戶之上。在其他類業(yè)務(wù)中,也存在著相似問(wèn)題,不一一列舉。要提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量,充分貫徹意識(shí)自治原則,必須從以下幾方面做起。

      3.1加強(qiáng)員工培訓(xùn),提升全體員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律素質(zhì)

      我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)編制內(nèi)部培訓(xùn)材料,定期對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和相關(guān)金融法律培訓(xùn)。在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避法律糾紛的同時(shí),提升員工的服務(wù)意識(shí)。銀行業(yè)務(wù)員在招攬客戶、推廣業(yè)務(wù)時(shí),一定要尊重客戶的意愿,不能騷擾客戶。在銀行提供的格式合同中,要杜絕霸王條款,關(guān)系客戶切身利益的內(nèi)容,不論是紙質(zhì)材料還是電子材料,一定要在顯著位置,用引人注意的方式,給客戶提供詳細(xì)的解釋與說(shuō)明。決不能滿篇蠅頭小字,讓人眼花繚亂,核心內(nèi)容要用加大字體、不同字體或不同顏色的字體顯示。

      3.2我國(guó)應(yīng)及時(shí)修訂商業(yè)銀行法等金融法規(guī),擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍,加強(qiáng)行業(yè)自律

      目前,我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍還比較窄,必須用法規(guī)的形式加以擴(kuò)大。鼓勵(lì)、支持符合條件的商業(yè)銀行組建銀行控股金融公司,積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,廣泛開展資產(chǎn)管理和財(cái)富管理,介入投行業(yè)務(wù),更大限度地提高利潤(rùn),減少存貸利差收入的比重。當(dāng)然,金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施要進(jìn)一步完善,比如,構(gòu)筑公司內(nèi)各業(yè)務(wù)部門之間的防火墻,把低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)隔離起來(lái),各子公司之間的關(guān)聯(lián)交易也要嚴(yán)格管理。對(duì)于行業(yè)自律方面的法規(guī),也要不斷完善,制止違背客戶意愿、侵害客戶利益事件的頻繁發(fā)生。

      3.3我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念必須改變,從提供資金轉(zhuǎn)為提供服務(wù)

      改革開放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng),銀行的存貸業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中,銀行主要擔(dān)負(fù)著提供資金的職能,它們的服務(wù)意識(shí)比較薄弱。隨著電子信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,互聯(lián)網(wǎng)金融也越發(fā)活躍,金融脫媒的勢(shì)頭日益令銀行界擔(dān)憂。余額寶、支付寶、股權(quán)眾籌等新生事物不斷涌現(xiàn),它們對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成一定的威脅。我國(guó)的商業(yè)銀行一定要與時(shí)俱進(jìn),深化內(nèi)部改革,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。在創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)的同時(shí),尊重客戶的自主選擇,急客戶之所急,想客戶之所想,為各類客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。

      3.4我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)開展更多的國(guó)際交流與合作,提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

      金融危機(jī)以后,歐美各國(guó)加強(qiáng)了對(duì)金融業(yè)的管制。我國(guó)的金融行業(yè)受此金融危機(jī)的影響較小,是因?yàn)槲覈?guó)的金融業(yè)沒(méi)有真正對(duì)外開放。隨著人民幣的國(guó)際化,資本項(xiàng)目的放開,我國(guó)的金融業(yè)逐漸融入經(jīng)濟(jì)全球化的潮流之中,再想獨(dú)善其身,可能性要小得多。在國(guó)際金融市場(chǎng)中,我國(guó)銀行業(yè)要開展全方位的對(duì)外交流與合作,爭(zhēng)取更大的發(fā)展空間。我們要學(xué)習(xí)國(guó)外銀行業(yè)的客戶服務(wù)意識(shí)與服務(wù)經(jīng)驗(yàn),盡快提高自己的客戶服務(wù)水平,只有把客戶服務(wù)搞好了,相關(guān)業(yè)務(wù)量才會(huì)大幅提升。面對(duì)外資銀行業(yè)大舉進(jìn)軍國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí),我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)自律,對(duì)客戶舉報(bào)的事件,及時(shí)妥善解決,以實(shí)際行動(dòng)迎接更加激烈的挑戰(zhàn)。否則,在失去更多國(guó)際拓展機(jī)遇的同時(shí),外資銀行很有可能搶占更多的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額。

      參考文獻(xiàn)

      [1]李國(guó)平.中國(guó)銀行業(yè):繁榮與危機(jī)[M].廈門:廈門大學(xué)出版社,2014.

      [2]黃鐸.美歐銀行業(yè)結(jié)構(gòu)化改革的比較及啟示[J].金融發(fā)展評(píng)論,2016,(2).

      [3]謝眾.規(guī)范經(jīng)營(yíng)加快創(chuàng)新 推動(dòng)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展[J].中國(guó)信用卡,2016,(1).

      猜你喜歡
      金融行業(yè)商業(yè)銀行
      商業(yè)銀行資金管理的探索與思考
      關(guān)于加強(qiáng)控制商業(yè)銀行不良貸款探討
      淺談智能網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用
      淺析第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響
      小額貸款公司在發(fā)展中存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題探析
      公允價(jià)值計(jì)量準(zhǔn)則的實(shí)施對(duì)我國(guó)上市公司的影響
      國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略
      我國(guó)商業(yè)銀行海外并購(gòu)績(jī)效的實(shí)證研究
      我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究
      金融類上市公司內(nèi)部控制信息披露現(xiàn)狀研究
      西部金融(2015年1期)2015-03-31 16:45:45
      偏关县| 淮南市| 乌鲁木齐县| 大化| 通榆县| 高清| 铁力市| 澄迈县| 揭阳市| 镇安县| 滨海县| 确山县| 萨嘎县| 屏东市| 唐海县| 安丘市| 兴安县| 卫辉市| 平远县| 周宁县| 繁峙县| 宜良县| 田林县| 临夏市| 剑川县| 姚安县| 汤阴县| 洱源县| 民和| 迭部县| 香港 | 遂平县| 梁平县| 江都市| 定边县| 浮梁县| 双流县| 读书| 余姚市| 垦利县| 古浪县|