農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展影響

李杰　秦詩(shī)夢(mèng)　袁鑫　李小慧

摘要：概述發(fā)展普惠金融的研究背景，以及當(dāng)前普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。描述并借鑒國(guó)外發(fā)展普惠金融的經(jīng)驗(yàn)，以如何發(fā)展落實(shí)普惠金融為最終目的提出農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的相關(guān)策略，真正把普惠金融落實(shí)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)人民能夠享受金融服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融體系的發(fā)展，最大限度地實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；國(guó)內(nèi)外普惠金融的現(xiàn)狀

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672.3198.2016.28.045

1 發(fā)展普惠金融的背景

近幾年來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，群眾對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求日益增加，特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，所以國(guó)家對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融普惠十分重視。盡管對(duì)我國(guó)農(nóng)村進(jìn)行了各項(xiàng)改革，但是結(jié)果并不理想。在我國(guó)十八屆三中全會(huì)上明確提出過(guò)發(fā)展普惠金融這個(gè)觀點(diǎn)，雖然普惠金融在我國(guó)發(fā)展較為迅速，但我們?nèi)孕柙趪?guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中汲取適合我國(guó)發(fā)展的精華并加以借鑒，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和國(guó)外相對(duì)比呈現(xiàn)出大量不足，我們需要不斷完善我們的普惠金融體系。中和農(nóng)信副總經(jīng)理認(rèn)為要想達(dá)到普惠金融必須以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，在社會(huì)日益發(fā)展的過(guò)程中，偏遠(yuǎn)地區(qū)的人民對(duì)金融服務(wù)從單一業(yè)務(wù)需求逐漸轉(zhuǎn)化為多元化的需求，所以發(fā)展普惠金融需要以IT技術(shù)為支撐，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控，完善金融衍生服務(wù)。近日，央行在青海省進(jìn)行普惠金融試點(diǎn)建設(shè)，根據(jù)青海省自身發(fā)展情況制定了一系列適合其自身發(fā)展的對(duì)策，以精準(zhǔn)扶貧和綠色發(fā)展兩方面為中心，更好地為貧困地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)人民提供金融服務(wù)，進(jìn)一步完善我國(guó)普惠金融體系。安徽合肥的相關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為目前迫切需要解決小微融資這個(gè)難題，我國(guó)應(yīng)該簡(jiǎn)化貸款程序，降低貸款門(mén)檻，放寬貸款限制，真正落實(shí)國(guó)家政策，規(guī)范市場(chǎng)秩序，完善市場(chǎng)貸款機(jī)制。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還是金融行業(yè)都有其弊端，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，金融行業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新才能迎合廣大人民群眾的需求，然而互聯(lián)網(wǎng)交易的分散性使得信息不對(duì)稱(chēng)這個(gè)問(wèn)題越發(fā)突顯出來(lái)，信息不對(duì)稱(chēng)極有可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而造成對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的傷害。因此我國(guó)農(nóng)商銀行目前迫切需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新來(lái)達(dá)到普惠金融的目的，研發(fā)出適合不同階層群眾的金融產(chǎn)品，降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高我國(guó)普惠金融的發(fā)展水平。

2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

2.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀

普惠金融體系這個(gè)概念來(lái)源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年國(guó)際小額信貸年”時(shí)廣泛應(yīng)用的詞匯。普惠金融這個(gè)理念在國(guó)外較早的得到關(guān)注，大多數(shù)國(guó)家政府一直在探索如何為廣大人民尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的貧困人民提供金融服務(wù)和完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制并促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。Leyshon和Thrift（1995）認(rèn)為金融排斥是某些特定社會(huì)階層人群獲得正規(guī)渠道金融服務(wù)的行為和過(guò)程。Conroy（2005）認(rèn)為金融排斥的對(duì)象主要是貧困人群和弱勢(shì)群體，該人群很難獲得正規(guī)渠道金融服務(wù)的現(xiàn)象被稱(chēng)為金融排斥。

美國(guó)的社區(qū)銀行在促進(jìn)完善其普惠金融體系時(shí)發(fā)揮著巨大的作用，首先美國(guó)的社區(qū)銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)一般都在社區(qū)，能夠隨時(shí)為社區(qū)人民提供服務(wù)，而且在一定程度上降低了業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，降低群眾享受金融服務(wù)的成本；其次，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)情況十分了解，可以有效地了解客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)出多項(xiàng)迎合客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品，提高銀行的盈利能力；再次，美國(guó)政府對(duì)社區(qū)銀行的政策扶持，依照《社區(qū)再投資法》定期對(duì)社區(qū)銀行的各個(gè)部門(mén)進(jìn)行檢查和監(jiān)督，對(duì)部門(mén)業(yè)績(jī)進(jìn)行考核，從而進(jìn)一步了解社區(qū)銀行的融資情況和發(fā)展動(dòng)態(tài)；最后美國(guó)社區(qū)銀行還成立了全國(guó)性的行業(yè)自律組織進(jìn)行行業(yè)自律管理。

印度相對(duì)于其他發(fā)展中國(guó)家而言其農(nóng)村金融體系是發(fā)展較早并且比較完善的，印度政府的Planning Commission（2009）在2009年印度金融機(jī)構(gòu)改革委員會(huì)報(bào)告中認(rèn)為普惠金融包括信貸，以及其他一系列的金融服務(wù)，比如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款等。印度政府先是建立信用合作體系，通過(guò)政策扶持引導(dǎo)商業(yè)銀行的介入，再通過(guò)擴(kuò)大和完善銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，現(xiàn)在已經(jīng)形成較完善的金融體系了。印度的農(nóng)村合作金融主要包括中短期信貸合作系統(tǒng)和長(zhǎng)期信貸合作系統(tǒng)，其中中短期信貸合作系統(tǒng)包括三個(gè)機(jī)構(gòu)：初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社、中心合作銀行和邦合作銀行。印度政府為了推動(dòng)普惠金融的發(fā)展采取了一系列的措施，從文化，經(jīng)濟(jì)、政治等三個(gè)方面推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，在文化上，開(kāi)啟金融教育普及工程，提高人民的金融知識(shí)水平，讓普惠金融和金融機(jī)構(gòu)之間能夠進(jìn)行有效的對(duì)接，從而改善金融市場(chǎng)金融不對(duì)稱(chēng)的情況。在經(jīng)濟(jì)上，印度政府通過(guò)開(kāi)展一些活動(dòng)，降低金融需求者享受金融服務(wù)的成本，進(jìn)一步降低了低收入者享受金融服務(wù)的門(mén)檻；RBI還大力推廣電子支付系統(tǒng)，完善偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行電子網(wǎng)絡(luò)金融體系，通過(guò)設(shè)立一些網(wǎng)點(diǎn)連接銀行的網(wǎng)絡(luò)終端，便利民眾的生活服務(wù)。印度政府不斷增加財(cái)政支持，從2000-2001年度的976億盧比增加到2003-2004年度的1407盧比，約增加50%。出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展從而為普及農(nóng)村金融奠定基礎(chǔ)。

2.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

1951年，我國(guó)正式成立了農(nóng)村信用社，農(nóng)村金融事業(yè)在新中國(guó)開(kāi)啟。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系漸漸退出后，農(nóng)信社占據(jù)了越發(fā)重要的地位，也成了農(nóng)村地區(qū)貸款的一條主要渠道。農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)覆蓋了廣大農(nóng)村地區(qū)，而且農(nóng)村信用社的信貸資金投放近年來(lái)出現(xiàn)了空前巨大的增長(zhǎng)，農(nóng)村的直接到戶(hù)率高達(dá)80%以上，但農(nóng)村的金融需求仍受到極大的限制，只有31.88%的農(nóng)戶(hù)能夠得到正規(guī)貸款，同時(shí)在有金融需求的農(nóng)戶(hù)中仍有40%以上的農(nóng)戶(hù)不能獲得正規(guī)信貸支持。主要原因是農(nóng)村信用社較低的資金能力，比重相對(duì)較高的不良貸款和完善程度缺乏的信貸管理手段。上述原因使獲得農(nóng)業(yè)貸款的信貸規(guī)模較小，在很大的程度上約束了農(nóng)村的發(fā)展。

我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展近年來(lái)經(jīng)歷了以下事件：2007年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始在全國(guó)8個(gè)省市進(jìn)行服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)。在銀監(jiān)會(huì)2006年發(fā)布90號(hào)文件和2008年發(fā)布《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，有許多大型的金融機(jī)構(gòu)包括包商銀行，民生銀行等參股，或是注資到了各個(gè)村鎮(zhèn)銀行，以及一些小額貸款公司等。2009年5月下旬，農(nóng)業(yè)銀行正式發(fā)布了《農(nóng)戶(hù)小額貸款辦法》，強(qiáng)調(diào)必須從農(nóng)業(yè)真正需求出發(fā)，建立了合適于農(nóng)戶(hù)貸款的相關(guān)制度，很大程度上降低了農(nóng)戶(hù)貸款門(mén)檻，使農(nóng)民可貸款的積極性得到提升。同年11月，銀監(jiān)會(huì)在第四次的金融形式通報(bào)會(huì)上做出如下強(qiáng)調(diào)：對(duì)于“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸的支持力度需繼續(xù)加強(qiáng)，必須使涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)速度不低于全部貸款的增長(zhǎng)速度。扶持小微企業(yè)的金融貸款，繼續(xù)推行綠色信貸，為實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供良好的條件。2012年的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議中做出了以下強(qiáng)調(diào)：“三農(nóng)”市場(chǎng)的定位必須被牢固堅(jiān)持，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的質(zhì)量和水平必須得到全面提升。會(huì)議明確了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)是“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，調(diào)整“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，化解風(fēng)險(xiǎn)，完善金融管理體制，堅(jiān)持以股份制改革為方向，打造股東承諾制，把重點(diǎn)放在金融創(chuàng)新。2012年6月中旬，銀監(jiān)會(huì)提出：當(dāng)前時(shí)期農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的相關(guān)余額在整體銀行業(yè)中的占比是33%，而農(nóng)戶(hù)的貸款余額占了銀行業(yè)的77%，縣域等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)則是占了銀行業(yè)比重的60%。截至到2013年7月底，全國(guó)小微企業(yè)的貸款余額共有16.5萬(wàn)億元，占了全部貸款份額的22.5%之多，較之年初時(shí)候增加了有1.6萬(wàn)億元，更是比去年同期多增加了3533.3億元，比其他各項(xiàng)貸款的增長(zhǎng)速度高了6.3個(gè)百分點(diǎn)。2014年，在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中指出，必須對(duì)新型的農(nóng)村金融服務(wù)主體進(jìn)行大力支持，同時(shí)在已有基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，從而構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村的多層次的金融體系。提高“三農(nóng)”的服務(wù)水平，大力發(fā)展普惠金融，在一定程度上解決“貸款難”和“貸款貴”，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。按照2015年中央發(fā)出的一號(hào)文件，要想全面建設(shè)小康社會(huì)，必須要深入地推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革，必須根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，以及農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，和農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，持續(xù)不斷地拓展農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，使貸款程序、和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)布局得到優(yōu)化。金融機(jī)構(gòu)更要加強(qiáng)對(duì)于普惠金融的意識(shí)，盡量做到最大限度的讓利給人民群眾?？梢酝ㄟ^(guò)廣泛地設(shè)立ATM機(jī)、POS機(jī)、自助服務(wù)終端、和轉(zhuǎn)賬電話(huà)等金融電子器具，使農(nóng)民方便地利用手機(jī)、電話(huà)、電腦等網(wǎng)絡(luò)通信工具來(lái)辦理所需求的金融服務(wù)。

銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合國(guó)務(wù)院扶貧辦于2016年4月中旬召開(kāi)了《全國(guó)銀行業(yè)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作推進(jìn)會(huì)》。會(huì)議強(qiáng)調(diào)要以小額信貸為重點(diǎn)，努力做好精準(zhǔn)扶貧，大大提高貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務(wù)水平。截至去年底，國(guó)開(kāi)行發(fā)放扶貧貸款余額9623億元，其中當(dāng)年投放2122億元；農(nóng)發(fā)行審批易地搬遷項(xiàng)目貸款3200多億元；農(nóng)行在832個(gè)扶貧重點(diǎn)縣貸款余額5907億元；郵政儲(chǔ)蓄銀行在重點(diǎn)縣累計(jì)小額放貸410億元；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了扶貧小額信貸投放量的一半以上，有力的支持了貧困地區(qū)各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展。

3 我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）某些金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樽陨淼挠砸约稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)低收入性，不愿意將大額資金出貸給農(nóng)民，進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)業(yè)投資。農(nóng)村的金融市場(chǎng)相對(duì)城市的金融市場(chǎng)利潤(rùn)較低，所以導(dǎo)致以營(yíng)利性為目的的商業(yè)銀行不愿意將資金投入到偏遠(yuǎn)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村居民的金融需求而得不到滿(mǎn)足，最終也導(dǎo)致國(guó)家支持“三農(nóng)”的政策無(wú)法被實(shí)現(xiàn)。

（2）由于農(nóng)村居民接受教育的局限性，農(nóng)村地區(qū)受教育水平指數(shù)低，這就使得農(nóng)村地區(qū)普遍存在對(duì)金融概念模糊，金融基礎(chǔ)知識(shí)了解少，金融意識(shí)和信用意識(shí)比較薄弱等問(wèn)題，從而降低了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)執(zhí)行的可行性以及對(duì)新型金融產(chǎn)品的接受性。

（3）偏遠(yuǎn)及農(nóng)村地區(qū)的低收入者、貧困群體盲目跟風(fēng)，沒(méi)有科學(xué)地利用資金進(jìn)行投資導(dǎo)致沒(méi)有資金來(lái)償還貸款，或者借款人不講信用，以及惡意逃債等以上原因都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)商銀行的不良貸款增加。

（4）從表1可以看出網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)農(nóng)村的普及率并不高，但農(nóng)村人口占總?cè)丝诒戎乇容^大，可見(jiàn)普惠金融要想通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新在我國(guó)得到發(fā)展還需繼續(xù)加大網(wǎng)絡(luò)普及力度。

（5）自普惠金融在我國(guó)提出以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度較快，非金融機(jī)構(gòu)也發(fā)展迅速，雖說(shuō)這些使得我國(guó)的金融服務(wù)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了廣大覆蓋。但是，“我國(guó)在2012年末還有1696個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上，在我國(guó)每一個(gè)地區(qū)都實(shí)現(xiàn)有一個(gè)自身金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，還存在相當(dāng)大的困難。”

4 農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及對(duì)策

（1）推動(dòng)農(nóng)商銀行建立健全自己的網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新其金融服務(wù)產(chǎn)品，順應(yīng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)普惠金融的發(fā)展，積極推出創(chuàng)新性服務(wù)產(chǎn)品，并在可控風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，降低貸款門(mén)檻、提高貸款額度，以適應(yīng)特定地區(qū)特定人群日益增長(zhǎng)的金融需求。

（2）地方政府和農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新發(fā)展操作簡(jiǎn)便的小額支付工具，開(kāi)發(fā)對(duì)金融知識(shí)普及率較低地區(qū)的大眾更友好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新推出小額的支付工具，簡(jiǎn)單化其操作流程，來(lái)滿(mǎn)足金融知識(shí)缺乏但同樣需要金融服務(wù)的上述特定人群。

（3）要從根本上解決不良貸款這個(gè)問(wèn)題，需要定期到基層去調(diào)查，了解借款人的人資產(chǎn)狀況，分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，從而降低不良貸款率。內(nèi)部需強(qiáng)化考核，實(shí)行績(jī)效掛鉤，提高工作人員的工作效率，有效地利用法律這個(gè)盾牌來(lái)保護(hù)自身利益。

（4）政府需加大政策扶持力度，真正落實(shí)政策實(shí)施，推動(dòng)更多的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立與全面健全小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融的服務(wù)和保障體系。

（5）提議政府早日推出普惠金融的誘導(dǎo)機(jī)制。通過(guò)稅收減免、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)蓉?cái)政政策的手段，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加儲(chǔ)戶(hù)收益，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平與大中城市基本相當(dāng)。政府應(yīng)針對(duì)發(fā)展普惠金融的特定地區(qū)推出適宜的政策手段和長(zhǎng)效機(jī)制，并于某些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)操作，一旦有所成效，就可以面相更廣大地區(qū)范圍進(jìn)行推廣，從而帶動(dòng)普惠金融在我國(guó)的全面發(fā)展。

5 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上論述，我們得出普惠金融是帶動(dòng)偏遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，有利于我廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)及農(nóng)村的中低收入者也能夠充分地享受到金融服務(wù)。農(nóng)商銀行通過(guò)網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、發(fā)展創(chuàng)新小額支付工具、興建基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及推出普惠金融的誘導(dǎo)機(jī)制，使我國(guó)偏遠(yuǎn)及農(nóng)村地區(qū)的金融得到良好的發(fā)展，從而進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融體系的發(fā)展。

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