■農(nóng)業(yè)銀行江西省分行課題組

加大金融創(chuàng)新力度取得精準(zhǔn)扶貧實(shí)效
——基于農(nóng)業(yè)銀行江西省分行實(shí)踐與創(chuàng)新的角度

■農(nóng)業(yè)銀行江西省分行課題組

當(dāng)前，我國(guó)扶貧開發(fā)工作已進(jìn)入沖刺期，采取力度更大、針對(duì)性更強(qiáng)、作用更直接、效果更可持續(xù)的措施，需要在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧上下工夫。金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)的重要內(nèi)容，是促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要途徑。本文從商業(yè)銀行的角度，基于江西農(nóng)行的實(shí)踐與創(chuàng)新，找出當(dāng)前在推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作中存在的不足，提出下一步工作思路和方法。

精準(zhǔn)扶貧；金融創(chuàng)新；農(nóng)行實(shí)踐

農(nóng)業(yè)銀行江西省分行課題組成員：溫學(xué)宇，胡繼華，傅炳生，梅開文，李春華，龍淋。（江西南昌330008）

一、前言

貧困一直是制約社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。習(xí)近平同志曾指出：“消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求?！苯魇歉锩蠀^(qū)，由于歷史創(chuàng)傷、自然稟賦、區(qū)位條件等因素的制約，羅霄山特困片區(qū)和贛南蘇區(qū)等至今還是全國(guó)較大的集中連片特困地區(qū)。截至2015年末，江西仍有204萬農(nóng)村貧困人口。而且遺留貧困人口收入水平低、發(fā)展條件差、脫貧難度大，是全省“五年決戰(zhàn)同步小康”進(jìn)程中最難啃的“硬骨頭”。

貧困地區(qū)的脫貧主要面臨資金短缺、勞動(dòng)力匱乏、技術(shù)不足等方面的障礙，涉及政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等多個(gè)層面。前期，江西已初步形成專項(xiàng)扶貧、社會(huì)扶貧和行業(yè)扶貧“三位一體”的大扶貧格局，但扶貧對(duì)象不清、情況不明、措施不細(xì)、管理不嚴(yán)等一系列問題仍然存在。作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行江西省分行（簡(jiǎn)稱江西農(nóng)行）積極貫徹落實(shí)中央及省委、省政府大力推進(jìn)金融扶貧的重要戰(zhàn)略部署，創(chuàng)新工作思路和方式方法，進(jìn)行了一系列有益的探索和實(shí)踐，為建成全方位覆蓋貧困地區(qū)的普惠金融體系及促進(jìn)貧困地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到重要作用。

二、江西農(nóng)行精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與創(chuàng)新

（一）以油茶貸為代表的產(chǎn)業(yè)扶貧模式

江西是農(nóng)業(yè)大省，有油茶、茶葉、柑橘等許多農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)扶貧模式主要利用江西特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，通過信貸資金來支持江西特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)相關(guān)種養(yǎng)植戶的脫貧。2015年“兩會(huì)”后，在習(xí)近平總書記和中央的積極倡導(dǎo)下，全社會(huì)高度關(guān)注油茶發(fā)展。江西農(nóng)行抓住機(jī)遇，在詳細(xì)調(diào)查了油茶業(yè)發(fā)展和金融支持的現(xiàn)狀、存在的主要問題，明確了支持的基本思路和主要政策之后，在全國(guó)金融系統(tǒng)率先創(chuàng)新推出了“金穗油茶貸”產(chǎn)品。江西農(nóng)行對(duì)油茶貸明確了重點(diǎn)支持區(qū)域、對(duì)象和利率優(yōu)惠，在區(qū)域選擇上，突出對(duì)贛南蘇區(qū)的支持；在客戶選擇上，將貧困戶納入重點(diǎn)支持范圍，優(yōu)先支持貧困戶新建油茶林和改造低產(chǎn)林，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)革命老區(qū)人民脫貧致富的愿望；在利率優(yōu)惠上，明確了對(duì)貧困戶“金穗油茶貸”利率可不上浮，執(zhí)行人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率。

1.創(chuàng)新點(diǎn)。一是在貸款期限上進(jìn)行了延長(zhǎng)。針對(duì)油茶種植的投資開發(fā)周期長(zhǎng)、資金占用多且回籠資金慢的特點(diǎn)，江西農(nóng)行將貸款期進(jìn)行延長(zhǎng)，油茶貸款前期只需償還利息，到油茶進(jìn)行豐產(chǎn)期后再償還本金；貸款方式可采取一次授信一次用信和一次授信、分批次使用方式。二是在抵押擔(dān)保范圍上進(jìn)行了拓寬。推出了多種抵押擔(dān)保方式，如林權(quán)抵押擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具抵押擔(dān)保、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保、油茶干果、成品油抵押方式；專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保、一般法人保證擔(dān)保、政府增信、自然人保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等保證擔(dān)保方式；多戶聯(lián)保及信用方式等。三是在業(yè)務(wù)審批流程上進(jìn)行了優(yōu)化。為提高油茶貸審批效率，江西農(nóng)行進(jìn)一步細(xì)化了“金穗油茶貸”信貸政策：對(duì)貸款金額在300萬元以下的油茶林抵押業(yè)務(wù)，實(shí)行內(nèi)部評(píng)估；對(duì)授信金額在1000萬元以內(nèi)（含）的油茶種植企業(yè)貸款，由二級(jí)分行審查、審批；對(duì)授信金額在1000萬元至2000萬元（含），由二級(jí)分行直接調(diào)查，報(bào)省分行審查審批。

2.工作成效。一是支持了廣大貧困戶脫貧致富。截至2016年9月末，已投放“金穗油茶貸”22.66億元，共支持了油茶企業(yè)47戶、種植戶14410戶，涉及油茶林種植面積127.39萬畝，通過油茶產(chǎn)業(yè)有力地支持了廣大貧困戶脫貧致富。二是創(chuàng)新了一系列農(nóng)戶貸款特色產(chǎn)品。江西農(nóng)行借鑒油茶貸成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)江西省農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，研發(fā)設(shè)計(jì)了江西農(nóng)行農(nóng)戶貸款“產(chǎn)品箱”，分為“種植篇”、“養(yǎng)殖篇”和“金融精準(zhǔn)扶貧篇”，“種植篇”包含“金穗茶葉貸”、“金穗臍橙貸”、“金穗葡萄貸”、“金穗蜜橘貸”等產(chǎn)品；“養(yǎng)殖篇”開發(fā)“金穗金豬貸”、“金穗螃蟹貸”等產(chǎn)品，通過對(duì)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的大力支持，直接有力有效地帶動(dòng)了精準(zhǔn)扶貧工作。

（二）“異地搬遷+光伏扶貧”模式

江西境內(nèi)山多，很多貧困戶居住在偏遠(yuǎn)深山里，交通不便很大程度上阻礙了山區(qū)貧困戶的脫貧之路。自2003年開始，江西在全國(guó)率先實(shí)施移民扶貧搬遷工程，2013年開始探索實(shí)施搬遷移民進(jìn)城鎮(zhèn)、進(jìn)園區(qū)工作，動(dòng)員、引導(dǎo)和幫助貧困群眾從惡劣的生產(chǎn)生活環(huán)境中搬遷出來，統(tǒng)籌解決貧困移民的住房、就業(yè)、社會(huì)保障和公共服務(wù)等問題。江西農(nóng)行積極響應(yīng)省委省政府號(hào)召，通過多種途徑來支持移民扶貧搬遷工程，創(chuàng)新推出了“異地搬遷貸+金穗光伏貸”的精準(zhǔn)扶貧模式。

1.創(chuàng)新點(diǎn)。一是銀政合作?！敖鹚牍夥J”最大的特色，在于引入“政府增信和補(bǔ)貼”機(jī)制。農(nóng)行對(duì)安裝光伏發(fā)電的貧困戶發(fā)放貸款，貸款期限5年以上，前5年只需付息，5年后還本還息，貸款利率按銀行同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，由政府給予貸款貼息，可減輕貧困農(nóng)戶的貸款負(fù)擔(dān)。同時(shí)，對(duì)采用“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+貸款對(duì)象”方式放貸的，貸款期限可以延長(zhǎng)到10年。二是產(chǎn)品聯(lián)合。江西農(nóng)行將“異地搬遷貸”和“金穗光伏貸”相結(jié)合，一方面使貧困農(nóng)戶搬得出、住得下，更重要的是，通過光伏發(fā)電，還可以讓農(nóng)民增加收入、脫貧致富。

2.工作成效。截至2016年9月末，江西農(nóng)行共發(fā)放異地扶貧搬遷項(xiàng)目貸款1.6億元、農(nóng)村危舊土坯房改造貸款2100多萬元；發(fā)放“金穗光伏貸”6370戶、金額1.9億元。

（三）農(nóng)村電商平臺(tái)的精準(zhǔn)扶貧模式

2015年，國(guó)家先后密集出臺(tái)近10個(gè)文件支持電商特別是農(nóng)村電商發(fā)展。江西省明確將電子商務(wù)列為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)加以重點(diǎn)發(fā)展，并將電商脫貧工程作為一個(gè)脫貧專項(xiàng)工程。江西農(nóng)行在精準(zhǔn)扶貧工作中，積極探索打造“成規(guī)模、可持續(xù)、見實(shí)效”的電商扶貧“農(nóng)行樣板”，主要有兩種模式。一是創(chuàng)新農(nóng)村電商金融服務(wù)基礎(chǔ)的模式。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善限制著農(nóng)村電商發(fā)展，針對(duì)這種情況，江西農(nóng)行推出了“e農(nóng)管家”，在前期惠農(nóng)通工程的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步連接縣域農(nóng)戶、農(nóng)家小超市和上游商家，搭建起線上線下一體化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)?！癳農(nóng)管家”引入的批發(fā)商大多有自備車送貨到村，不存在物流障礙，用戶可選擇網(wǎng)銀、轉(zhuǎn)賬電話支付，還可通過賣家的平板智付通刷卡支付，刷卡打票看得見摸得著，非常適合農(nóng)村市場(chǎng)。“金穗惠農(nóng)通+e農(nóng)管家”的創(chuàng)新推廣，打造好農(nóng)行在農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電商平臺(tái)，為貧困戶提供產(chǎn)供銷、資金結(jié)算、貸款、資訊等多方位的服務(wù)。截至2016年9月，江西農(nóng)行營(yíng)銷上線“e農(nóng)管家”終端商戶2493戶，其中關(guān)聯(lián)工程服務(wù)點(diǎn)1220個(gè)，實(shí)現(xiàn)交易2358筆、金額4061萬元。二是創(chuàng)新“電子商務(wù)+特色產(chǎn)業(yè)”模式。通過與農(nóng)村電商企業(yè)合作，扶植特色產(chǎn)業(yè)來帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨裘撠氈赂?。如江西省贛州市南康市烏溪村，地理氣候優(yōu)越。2015年，江西農(nóng)行南康支行主動(dòng)與南康電商企業(yè)光明電子商務(wù)聯(lián)系，將秋葵種植項(xiàng)目引入烏溪村，采取“農(nóng)行+電商公司+農(nóng)戶”的模式，農(nóng)戶只需負(fù)責(zé)種植和采收秋葵，農(nóng)行發(fā)放秋葵種植農(nóng)戶貸款，電商公司負(fù)責(zé)上門收取并在電商平臺(tái)銷售。當(dāng)年就有15戶貧困戶共種植了30多畝秋葵，按市場(chǎng)價(jià)5元一斤來算，村民們收獲期每天有500元的收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每畝秋葵的凈收入達(dá)到了9000多元，一下子就使15戶貧困戶摘掉了貧困帽子。2016年該村繼續(xù)加大特色農(nóng)業(yè)發(fā)展力度，從秋葵單一品種種植擴(kuò)大到有機(jī)蔬菜、油茶種植、家禽養(yǎng)殖等，將惠及更多貧困戶。這種銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合電商對(duì)貧困戶進(jìn)行幫扶，形成“銀行+電商+特色產(chǎn)業(yè)”的扶貧模式，可以在農(nóng)村電商比較發(fā)達(dá)的地區(qū)推廣。

（四）江西農(nóng)行精準(zhǔn)扶貧工作取得的成效

江西農(nóng)行一直以來高度重視精準(zhǔn)扶貧工作，積極參與江西精準(zhǔn)扶貧工作，進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新，并取得了良好成效。2016年上半年，江西農(nóng)行與省扶貧和移民辦等7家單位聯(lián)合推出了“扶貧和移民產(chǎn)業(yè)信貸通”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，與13個(gè)縣政府簽訂精準(zhǔn)扶貧合作協(xié)議。截至2016年9月末，江西農(nóng)行在24個(gè)重點(diǎn)扶貧縣貸款余額259.71億元，凈增46.58億元；建檔立卡貧困戶農(nóng)戶貸款戶數(shù)34033戶，比年初增加30884戶，增長(zhǎng)達(dá)9.8倍；精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶貸款余額14.22億元，較年初凈增13.38億元，增長(zhǎng)達(dá)15.9倍；先后研發(fā)了油茶貸、蜜橘貸、茶葉貸、光伏貸、臍橙貸、葡萄貸、異地扶貧搬遷項(xiàng)目貸款、農(nóng)村危舊土坯房改造項(xiàng)目貸款等支持精準(zhǔn)扶貧的特色信貸產(chǎn)品。

三、金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中存在的困難與不足

（一）資金缺口較大

銀行是江西精準(zhǔn)扶貧的金融主力軍之一，但精準(zhǔn)扶貧是一項(xiàng)巨大的綜合性工程，無論對(duì)口援助、異地搬遷、產(chǎn)業(yè)扶貧等都需要大量資金予以保障。以江西農(nóng)行定點(diǎn)幫扶的廣昌縣貫橋村為例，2012年以來，江西農(nóng)行以貧困戶發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，發(fā)動(dòng)客戶、員工與貧困村進(jìn)行幫扶對(duì)接，3年內(nèi)累計(jì)捐贈(zèng)了869萬元資助貫橋村經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)發(fā)展；在廣昌縣累計(jì)發(fā)放1.1億元農(nóng)戶貸款、1.2億元生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款直接支持貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，累計(jì)發(fā)放龍頭企業(yè)貸款1.54億元，輻射帶動(dòng)貧困戶發(fā)展。江西貧困人口多，要如期實(shí)現(xiàn)全省精準(zhǔn)扶貧工作的目標(biāo)，必須要得到社會(huì)各界和各類資金的共同支持。

（二）創(chuàng)新難度較大

江西屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)，各家銀行總行對(duì)江西分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的授權(quán)力度不大，很多創(chuàng)新必須要上報(bào)總行審批，時(shí)間較長(zhǎng)。以油茶貸為例，為針對(duì)油茶產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律，江西農(nóng)行在貸款期限、抵押擔(dān)保、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，并上報(bào)農(nóng)總行審批。江西每個(gè)縣、每個(gè)鄉(xiāng)甚至每個(gè)村的情況不同，要做到精準(zhǔn)扶貧，必須創(chuàng)新出一系列的金融特色產(chǎn)品，這既需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大量的創(chuàng)新實(shí)踐工作，更需要各金融機(jī)構(gòu)總部在創(chuàng)新上的大力支持。

（三）扶貧見效較慢

一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然條件制約較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然災(zāi)害影響較大。二是貧困戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)意識(shí)、技能、信息等相對(duì)落后，需要經(jīng)過不斷的教育和實(shí)踐帶動(dòng)，這需要一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間。三是貧困戶經(jīng)濟(jì)沒基礎(chǔ)，部分貧困戶剛剛脫貧，卻因病、因禍、因自然災(zāi)害、因子女教育等又重新返貧。因此，精準(zhǔn)扶貧需要長(zhǎng)期著力，久久為功，不能寄希望于快速見效。

（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

一是農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，遭受自然災(zāi)害及意外事故的種類多、概率高、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)戶收入呈現(xiàn)不穩(wěn)定性，還款來源得不到保障。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不健全。在災(zāi)后定損時(shí)，受災(zāi)物種的生長(zhǎng)期、物種數(shù)量、質(zhì)量及面積等難以準(zhǔn)確度量，國(guó)家及地方?jīng)]有簡(jiǎn)便、合理、有效的管理和運(yùn)行機(jī)制，因?yàn)?zāi)造成返貧問題突出，也提高了金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村信用環(huán)境較差。目前，農(nóng)村信用檔案尚不健全，記錄系統(tǒng)不完善，部分農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠信意識(shí)，一定程度上影響金融扶貧工作的推進(jìn)。

四、對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的意見建議

（一）精準(zhǔn)扶貧定位要準(zhǔn)確

一是要做到主動(dòng)積極參與。江西省銀行機(jī)構(gòu)要圍繞“做好金融扶貧這篇文章”，建立健全“目標(biāo)精準(zhǔn)、政策精準(zhǔn)、產(chǎn)品精準(zhǔn)、考評(píng)精準(zhǔn)”的金融扶貧工作機(jī)制，對(duì)接扶貧攻堅(jiān)“五個(gè)一批”戰(zhàn)略部署，制訂專項(xiàng)服務(wù)方案，單獨(dú)安排信貸計(jì)劃，確保貧困地區(qū)信貸投放到位、普惠金融服務(wù)到位、精準(zhǔn)脫貧效果到位。二是要做到精準(zhǔn)有效果。首先是扶貧對(duì)象要精準(zhǔn)，建立相應(yīng)的金融扶貧目標(biāo)群體評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及貧困戶檔案，提高扶貧精準(zhǔn)性。其次是扶貧措施要精準(zhǔn)，因地制宜、因人施策，或發(fā)展產(chǎn)業(yè)、或易地搬遷、或發(fā)展教育等，針對(duì)每個(gè)地區(qū)、每個(gè)貧困戶的實(shí)際情況進(jìn)行幫扶，使精準(zhǔn)扶貧工作真正起到實(shí)效。三是要注重可持續(xù)。積極開展“教育式”、“創(chuàng)業(yè)式”、“技能式”等扶貧方式，不僅在信貸資金上給予貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支持，還要充分借助自己的各類資源，為貧困戶提供產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、政策信息、技術(shù)技能等幫助，既讓貧困戶當(dāng)前有穩(wěn)定的收入，又能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，防止“當(dāng)年脫貧、次年返貧”的現(xiàn)象發(fā)生。

（二）創(chuàng)新力度要加大

一是創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式。首先要?jiǎng)?chuàng)新推廣特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式，在農(nóng)行“油茶貸”的成功實(shí)踐基礎(chǔ)上，各銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合各個(gè)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)實(shí)際，創(chuàng)新各種特色扶貧金融產(chǎn)品，大力推廣產(chǎn)業(yè)扶貧模式。其次是創(chuàng)新方式積極配合政府的扶貧模式，銀行機(jī)構(gòu)要積極做好各級(jí)政府確定的定點(diǎn)扶貧模式，通過發(fā)放農(nóng)民安居貸、異地搬遷貸、土坯房改造貸等各類住房類貸款配合政府做好異地搬遷扶貧模式。創(chuàng)新銀企合作的扶貧模式，通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村電商等的合作，創(chuàng)新“銀行+龍頭企業(yè)+貧困戶”、“銀行+農(nóng)村電商+貧困戶”等扶貧新模式。二是創(chuàng)新扶貧特色產(chǎn)品。要結(jié)合各地優(yōu)勢(shì)及特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，在“油茶貸”、“葡萄貸”、“茶葉貸”、“光伏貸”等特色農(nóng)貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大扶貧信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度；創(chuàng)新?lián)７绞?，積極探索以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具等抵押擔(dān)保，大力爭(zhēng)取政府、農(nóng)業(yè)部門、扶貧機(jī)構(gòu)等擔(dān)保方式，對(duì)信用較好的地區(qū)，可嘗試公務(wù)員擔(dān)保、多戶聯(lián)保等方式。三是創(chuàng)新扶貧業(yè)務(wù)流程。建立區(qū)別于普通客戶、一般信貸產(chǎn)品的專項(xiàng)扶貧政策措施，簡(jiǎn)化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)，提升辦貸效率。

（三）廣泛合作要加強(qiáng)

一是與政府部門合作。加強(qiáng)銀政合作范圍與深度，爭(zhēng)取與各級(jí)政府簽訂精準(zhǔn)扶貧框架合作協(xié)議，積極主動(dòng)與農(nóng)業(yè)、林業(yè)、扶貧、財(cái)政等部門聯(lián)系溝通，借助銀政合作整體優(yōu)勢(shì)，采取“銀政合作+商業(yè)運(yùn)作”模式，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資金的引導(dǎo)和撬動(dòng)效能，著力破解扶貧貸款擔(dān)保難等問題；聯(lián)合創(chuàng)新推出金融扶貧產(chǎn)品，積極推廣“銀政扶貧信貸通”等扶貧產(chǎn)品，利用政府增信撬動(dòng)信貸資金；爭(zhēng)取政府風(fēng)險(xiǎn)保障政策，爭(zhēng)取各級(jí)地方政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，積極扶持貧困戶加快發(fā)展生產(chǎn)、盡早脫貧致富。二是與金融同業(yè)合作。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)廣泛開展與同業(yè)的合作，特別是與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等合作，充分運(yùn)用好各類金融產(chǎn)品，形成諸如“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率”模式、“保險(xiǎn)+信貸+擔(dān)?！蹦Ｊ?、“農(nóng)戶貸款+小貸保證保險(xiǎn)+個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”模式，發(fā)揮出金融精準(zhǔn)扶貧的最佳效果。三是與其他社會(huì)機(jī)構(gòu)合作。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、特色種養(yǎng)殖業(yè)自發(fā)性組織等合作；加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)企業(yè)商會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)、農(nóng)村電商平臺(tái)等合作，為貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供產(chǎn)供銷等一條龍服務(wù)；加強(qiáng)與相關(guān)農(nóng)業(yè)類高校、科研組織等合作，為貧困戶提供技術(shù)支持和技能培訓(xùn)等。

（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)要防控

一是提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范能力。根據(jù)現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣性和復(fù)雜性，著眼系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理，嚴(yán)把貸款三查觀，堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管控原則，嚴(yán)格客戶、項(xiàng)目準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作；建立相關(guān)預(yù)警機(jī)制，高度重視自然災(zāi)害、突發(fā)事件對(duì)特定行業(yè)產(chǎn)業(yè)的影響，建立健全監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制；強(qiáng)化合規(guī)操作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)，強(qiáng)化合規(guī)操作意識(shí)，加強(qiáng)合規(guī)檢查、案件排查等工作。二是引入外部力量做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。積極爭(zhēng)取政府的各類風(fēng)險(xiǎn)保障政策，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等合作，共同開展金融精準(zhǔn)扶貧合作，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保等方式分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。利用產(chǎn)業(yè)鏈、客戶組織等共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部擔(dān)保、信用村整村推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；饎?chuàng)新等模式，如運(yùn)用“龍頭企業(yè)+小額貸款”互?；鸬刃问?，提高信貸資金的安全性和盈利性。

F830

A

1006-169X（2016）11-0038-04