■李書文，鐘建雄

興國縣金融精準扶貧實踐與思考

■李書文，鐘建雄

自2014年以來，人民銀行興國縣支行積極響應(yīng)黨中央關(guān)于“打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”的號召，將扶貧作為政治擔(dān)當，針對轄內(nèi)金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢，積極主動探索金融助推精準扶貧的思路，通過實施特色產(chǎn)業(yè)、企業(yè)帶動、移民搬遷、金惠工程“四大扶貧工程”打造出了金福通、電商扶、油茶貸、土坯房“四大亮點”。同時在探索的道上發(fā)現(xiàn)目前扶貧工作面臨著財政配套扶持力度不夠、貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、扶貧信貸風(fēng)險過于集中、貧因戶的管理有待加強“四個困境”。最后針對困境提出加強財政金融政策聯(lián)動、培育貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、建立扶貧貸款風(fēng)險機制、完善動態(tài)監(jiān)管評估考核“四個措施”的思考與建議。

精準扶貧；金融扶貧；實踐與思考

李書文，鐘建雄，中國人民銀行興國縣支行。（江西贛州342400）

興國縣是國家級貧困縣，屬羅霄山片區(qū)扶貧開發(fā)核心區(qū)，也是贛南等原中央蘇區(qū)貧困程度最深的縣之一。全縣現(xiàn)有人口83.64萬人,農(nóng)村人口占86.48%，其中，建檔立卡貧困人口28363戶、98587人，占農(nóng)村人口的13.63%,貧困村130個，占全縣行政村的42.76%。貧困人口整體文化素質(zhì)偏低，初中及以下文化水平90171人，占比91.46%，小學(xué)文化水平43564人，占比44.19%。年齡偏大，60歲及以上22481人，占比22.8%。生產(chǎn)能力偏弱，技能勞動力者309人，僅占0.31%。資金短缺嚴重，因資金致貧54850人，占比高達55.63。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的中心，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供堅強有力的金融支持是金融義不容辭的職責(zé)，也是當前基層人民銀行履職的重要任務(wù)。近年來，人行興國縣支行積極應(yīng)對黨中央關(guān)于“打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”的戰(zhàn)略，深入貫徹、落實中央扶貧開發(fā)工作會議精神和人民銀行、財政部等7部委《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2014〕65號）等相關(guān)文件精神，將扶貧作為政治擔(dān)當，發(fā)揮信貸資金支撐作用，突出金融扶貧“精準”性，實施了四大扶貧工程，打造了四大扶貧亮點，取得了較好成效，2015年，人行興國縣支行獲得了贛州市2014～2015年度金融扶貧工作先進單位。

一、成效與特色：實施四大工程，打造四大亮點

（一）實施四大扶貧工程

1.用活貨幣政策工具，實施特色產(chǎn)業(yè)扶貧。充分利用國家支持“蘇區(qū)振興發(fā)展”、“革命老區(qū)發(fā)展”、“瑞興于”試驗區(qū)建設(shè)等機遇，主動策應(yīng)金融支持方略，積極爭取金融扶貧信貸政策，用好、用活央行支農(nóng)再貸款、央行扶貧再貸款等工具，降低農(nóng)民貸款利率，加大對建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的支持。截至2016年7月底，發(fā)放支農(nóng)再貸款1.65億元,利用支農(nóng)再貸款直接發(fā)放涉農(nóng)貸款2.55億元,加權(quán)平均利率6.84%；發(fā)放扶貧再貸款1.3億元,利率1.75%,利用扶貧再貸款直接向建檔立卡貧困戶8349戶發(fā)放扶貧貸款41828.9萬元,大力推進金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)模式,支持扶貧重點村組建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)合作社，重點扶持貧困村、貧困戶發(fā)展茶油、臍橙、蔬菜、煙葉、肉牛、紅鯉魚等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，為脫貧致富提供最根本的保障和最持久的支撐。

2.推進信用體系建設(shè)，實施企業(yè)帶動扶貧。破解中小企業(yè)貸款信息不對稱、貸款難問題，制定、實施了《興國縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)實施方案》（興銀〔2015〕15號），建立了中小企業(yè)信用信息采集、報送、查詢、管理、應(yīng)用機制，設(shè)立了中小企業(yè)信用信息服務(wù)系統(tǒng)查詢服務(wù)“窗口”，加大對中小企業(yè)信貸支持力度，全力支持當?shù)貦C電制造、食品加工、氟化工三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，助推機電產(chǎn)業(yè)園、食品產(chǎn)業(yè)園和氟化工基地三大平臺建設(shè)，大力培育和發(fā)展農(nóng)村龍頭企業(yè)，促進龍頭企業(yè)帶動扶貧。組織開展創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農(nóng)戶”活動，通過“農(nóng)民專業(yè)合作社＋信用農(nóng)戶”形式，帶動貧困戶脫貧。截至2016年7月底，發(fā)放工業(yè)園區(qū)貸款91570.2萬元,同比增速93.94%,發(fā)放龍頭企業(yè)貸款3902萬元,同比增速51.49%。對已評級的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款750萬元，平均利率5.28%。同時,發(fā)放“財園信貸通”貸款31538萬元，“小微信貸通”貸款11450萬元，“創(chuàng)業(yè)信貸通”貸款2285萬元。發(fā)展企業(yè)特別是發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)轉(zhuǎn)移了農(nóng)村廣大勞動力，帶動了農(nóng)民務(wù)工和創(chuàng)業(yè)，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，興國縣有20余萬人農(nóng)村勞動力進城創(chuàng)業(yè)、外出打工，甩掉了“貧困落后”帽子，走向了致富道路。

3.加大涉農(nóng)貸款支持，實施移民搬遷扶貧。積極探索更有利于貧困戶脫貧致富的新思路，將移民搬遷作為金融扶貧的新模式，發(fā)揮央行信貸“窗口”作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”特別是對移民搬遷的信貸扶持力度，截至2016年7月底，全縣發(fā)放涉農(nóng)貸款77.53億元,同比增長44.13%，同時，爭取了易地扶貧搬遷專項貸款授信額度8億元，截至目前，已發(fā)放易地扶貧搬遷貸款3.5億元，建成了“興國縣楓林田莊上夢想家園安置點”和“興國縣高興鎮(zhèn)老圩村湖布安置點”等二個標準化易地扶貧搬遷安置點，建成安置房1090套（其中楓林田莊上夢想家園安置點790套、高興鎮(zhèn)老圩村湖布安置點300套）、建筑面積11.8萬平方米，建成配套商業(yè)、農(nóng)貿(mào)市場2個，建筑面積9084平方米，幫助貧困農(nóng)戶1千余戶實現(xiàn)了“安居樂業(yè)”和脫貧致富“夢”。

4.開展農(nóng)村金融教育，實施“金惠工程”扶貧。“金惠工程”是中國金融教育發(fā)展基金會設(shè)立的專項扶貧項目，2014年2月，興國縣被中國金融教育發(fā)展基金會確定為“金惠工程”江西省第二批試點縣，人行興國縣支行金融扶貧以此為抓手，樹立“治貧先治愚”、“扶貧先扶智”、“先富腦袋，再富錢袋”的金融扶貧理念，建立、充實了志愿者隊伍，發(fā)展志愿者100余人，大力組織開展金融知識宣講進社區(qū)、進農(nóng)村講堂、進農(nóng)村文化廣場、進鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部論壇、進廣電影院、進農(nóng)村學(xué)校等“六進”活動。在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村中、小學(xué)校轟轟烈烈地開展了農(nóng)村金融教育培訓(xùn)試點工作，讓廣大農(nóng)村群眾特別是貧困農(nóng)民免費學(xué)習(xí)金融知識，免費獲得金融知識，進一步了解金融、接受金融、愿意同金融“打交道”，激活了農(nóng)村對金融服務(wù)特別是銀行貸款的需求，讓更多的農(nóng)民通過金融資源扶助搭上了脫貧致富的“快車”。

（二）打造四大扶貧亮點

1.創(chuàng)新“金福通”產(chǎn)品，開啟農(nóng)民脫貧之路。2014年5月，人行興國縣支行切合當?shù)刎毨舻膶嶋H，量身設(shè)計，推出、實施了以精準扶貧為目的的小額信貸扶貧新產(chǎn)品，稱之為“金福通”，由縣財政設(shè)立信貸擔(dān)?；?，由合作金融機構(gòu)按照擔(dān)?；鸬?倍向貧困農(nóng)戶提供產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款支持，貸款執(zhí)行央行基準利率，并按照當期銀行貸款利率的20%由財政扶貧資金給予利息貼補，對符合貸款條件的貧困對象，申請貸款無需抵押擔(dān)保，直接發(fā)放信用貸款，貸款額度5萬元，期限3～5年。2016年2月29日，贛州市委、市政府在總結(jié)“金福通”貸款成功經(jīng)驗做法的基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)了“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，并印發(fā)了《贛州市“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”工作方案》（贛市府字[2016]52號），幫助建檔立卡貧困農(nóng)戶利用小額信貸發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，脫貧致富。截至2016年7月底，全縣發(fā)放“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”貸款8559戶，貸款金額4.18億元，完成任務(wù)56.66%，其中：對8021戶建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款3.95億元，政府撥付貸款風(fēng)險緩釋基金0.65億元，貸款總量和任務(wù)完成率均列全市第一，“金福通”產(chǎn)業(yè)扶貧貸款開啟了貧困農(nóng)戶脫貧致富路，預(yù)計2016年全縣脫貧人口在1.58萬人以上。

2.創(chuàng)新“電商扶”模式，點亮農(nóng)民致富之燈。2015年初，興國縣由縣供銷社牽頭，聯(lián)合當?shù)睾献魃缱猿闪⒘私魇〕谴逄噪娮由虅?wù)有限公司，5月注冊了“城鄉(xiāng)買賣網(wǎng)”，7月正式上線，8月規(guī)劃設(shè)立了興國縣電商產(chǎn)業(yè)孵化園。人行興國縣支行積極應(yīng)對，探索、推出了“電商＋合作社＋農(nóng)戶＋信貸”電商扶貧“興國模式”，借助中國金融教育發(fā)展基金會、政府、金融機構(gòu)宣傳媒體等平臺，大力開展金融知識特別是金融電子商務(wù)知識下鄉(xiāng)進村普及活動，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，增強農(nóng)民加入電商借“網(wǎng)”脫貧致富的信心。加大信貸支持電商力度，拓寬電子支付渠道，截至2016年7月底，全縣累計發(fā)放電商貸款2000萬元，至今余額1800萬元，銀行金融機構(gòu)ATM自動取款機207臺，其中，在電商服務(wù)中心布放3臺；POS自動刷卡機2327臺，其中，在電商服務(wù)中心布放15臺；轉(zhuǎn)賬電話603臺，銀行自助服務(wù)終端45臺，金融便民服務(wù)站和流動服務(wù)點170個，銀行各類電子機具覆蓋全縣304個行政村。目前，“城鄉(xiāng)買賣網(wǎng)”打造了“興國茶油”、“蘇橙”、“丫食古”等產(chǎn)品品牌，農(nóng)產(chǎn)品的銷售額已突破1000萬元，興國縣在淘寶網(wǎng)、“農(nóng)村e郵”、“城鄉(xiāng)買賣網(wǎng)”、“特產(chǎn)興國”等平臺開店創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民達萬余人，戶均增加家庭收入2萬余元，踏向了致富大道。

3.創(chuàng)新“油茶貸”產(chǎn)品，筑造農(nóng)民小康之道。茶油，素有東方“橄欖油”之稱，興國縣是我國有名的“油茶之鄉(xiāng)”，《興國油茶》獲國家地理標志產(chǎn)品保護。習(xí)近平總書記與“二瓶油茶”的故事就誕生在興國縣。人行興國縣支行把支持油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為推進金融精準扶貧的切入點，在全省率先創(chuàng)新、實施了金穗“油茶貸”產(chǎn)業(yè)扶貧信貸產(chǎn)品，對種植高產(chǎn)油茶5畝以上或?qū)嵤┯筒枇值透?畝以上的，根據(jù)需要提供貸款，不用抵押，信用保證貸款，執(zhí)行基準利率，貸款期限最長可達10年。截至目前，全縣累計發(fā)放“油茶貸”貸款8926萬元，支持2600余戶貧困戶新植油茶28657畝，低產(chǎn)改造1976畝，預(yù)計2年后，戶均增收10余萬元，將率先步入致富奔小康行列。

4.創(chuàng)新“土坯房”貸款，圓就農(nóng)民幸福之“夢”?！秶鴦?wù)院關(guān)于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》頒布以來，贛南大地迅速掀起了農(nóng)村危舊土坯房改造熱潮，人行興國縣支行及時研究、下發(fā)了《興國縣金融支持農(nóng)村危舊土坯房改造信貸指導(dǎo)意見》，在全市率先發(fā)放支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村危舊土坯房改造。截至目前，全縣金融機構(gòu)累計發(fā)放農(nóng)村危舊土坯房改造貸款598戶，金額1918萬元，加權(quán)平均年利率6.19%，至今余額637.51萬元，支持了全縣規(guī)劃新建農(nóng)村危舊土坯房改造集中安置點200余個，打造社會主義新農(nóng)村精品建設(shè)點160余個，改善、美化了全縣農(nóng)村村容村貌，提升了金融支持農(nóng)村扶貧開發(fā)的品位。如今，“美麗鄉(xiāng)村”成為興國縣一張靚麗的名片。

二、困難與問題：金融扶貧面臨“四個困境”

（一）財政配套扶持力度不夠。目前，政府激勵金融扶貧的配套政策措施仍然存在缺陷，如：風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠、財政獎勵、費用補貼等優(yōu)惠政策缺少或滯后，難以吸引金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投入。雖然贛州市為鼓勵各金融機構(gòu)大力推廣“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”專門制定了風(fēng)險緩釋基金實施細則，但實際操作上，財政風(fēng)險緩釋基金不能及時到位，截至目前，興國農(nóng)商行、興國農(nóng)行實到與應(yīng)到緩釋基金占比分別為21.87%、36.4%，風(fēng)險緩釋基金作為撬動金融扶貧貸款的杠桿，它的“遲到”勢必影響合作金融機構(gòu)的放貸積極性。

（二）貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。興國縣大部分貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村是以自然經(jīng)濟占主導(dǎo)地位，商品經(jīng)濟不發(fā)達，缺乏競爭力和自我發(fā)展能力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一。產(chǎn)業(yè)構(gòu)成多以農(nóng)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)為主，糧食生產(chǎn)占主導(dǎo)地位，經(jīng)濟作物等其他產(chǎn)業(yè)比重較低，勞動強度大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，生產(chǎn)發(fā)展水平低，一旦遭遇自然災(zāi)害或市場低迷，貧困戶很有可能掉入“貧困陷阱”，難以實現(xiàn)資本積累。這正是實際金融扶貧工作中存在部分貧困戶不愿承貸、害怕欠貸和負債的原因。

（三）扶貧信貸風(fēng)險過于集中。目前，在興國縣5家財產(chǎn)保險公司中，只有唯一一家允許開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，不僅保障范圍較少，而且服務(wù)對象僅限規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化種（養(yǎng)）戶。因為災(zāi)害損失補償較低，轉(zhuǎn)移風(fēng)險作用不強，導(dǎo)致農(nóng)戶參保積極性不高，一旦遭遇自然災(zāi)害，便形成信貸風(fēng)險，而提供扶貧資金的金融機構(gòu)則成為風(fēng)險的最終承擔(dān)者。最終導(dǎo)致貧困戶因災(zāi)返貧，金融機構(gòu)惜貸、懼貸。

（四）貧困戶的管理有待加強。精準管理是精準扶貧內(nèi)涵中的一項重要內(nèi)容，指的是對所有識別出來的貧困戶建檔立卡，為精準幫扶提供信息，同時運用信息化的手段進行管理，及時調(diào)整出已脫貧人口。但在實際操作過程中，因擔(dān)心存在“被脫貧”或“假脫貧”現(xiàn)象，加上脫貧人口的自我造血功能和抵御風(fēng)險能力依然很弱，因災(zāi)返貧、因病返貧、因?qū)W返貧的幾率較高，所以貧困戶為了能夠繼續(xù)享受扶貧政策而往往拒絕簽字退出，導(dǎo)致已脫貧的調(diào)不出，需扶貧的進不來。究其原因在于目前的精準扶貧工作機制，未對脫貧人口進行動態(tài)監(jiān)管。

三、思考與建議：“四個措施”推動金融精準扶貧

（一）加強財政金融政策聯(lián)動。事實上，精準扶貧需要財政金融資金的積極參與與精準投入。通過財政金融的杠桿撬動作用，可使扶貧效果事半功倍，反之各金融機構(gòu)要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險。面對新時期扶貧攻堅戰(zhàn)，應(yīng)充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，從轉(zhuǎn)移支付、財稅政策、體制調(diào)整等方面入手，強化金融支撐。一方面加大財政扶貧資金投入，支持做大金融產(chǎn)業(yè)，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面加大財政資金獎補力度。通過補貼小型金融機構(gòu)開辦費、減免稅費等方式，降低金融機構(gòu)初期營運成本，提高其生存發(fā)展能力。對金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款形成的風(fēng)險，給予相應(yīng)的補貼，減少金融機構(gòu)負擔(dān)。

（二）培育貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)。堅持金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、旅游業(yè)，增強貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村自身造血功能。針對贛南貧困村的自然資源及貧困戶的實際情況，重點扶持茶油、臍橙、蔬菜、煙葉、肉牛等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。著力推進優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中，走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，在農(nóng)產(chǎn)品銷售上，繼續(xù)堅持“電商+合作社+農(nóng)戶”模式，配套建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品物流體系，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。同時，支持貧困鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村依托優(yōu)勢自然資源，結(jié)合整村推進措施，走旅游扶貧道路，以“旅游+農(nóng)家樂+農(nóng)戶”模式確保扶貧與生態(tài)保護雙豐收。

（三）建立扶貧貸款風(fēng)險機制。通過財政扶貧資金與企業(yè)籌集資金的方式，設(shè)立聯(lián)合擔(dān)?；?，既可解決貧困戶擔(dān)保不足而貸款難的問題，又可以有效分散貸款風(fēng)險，提高金融機構(gòu)參與金融扶貧的積極性。同時，加強銀行、保險、融資擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，探索助農(nóng)貸、助保貸、助貧貸等信貸產(chǎn)品，分散和緩釋扶貧信貸風(fēng)險。完善農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)、畜牧等財產(chǎn)險和政策性保險，減輕或避免重大自然災(zāi)害對受災(zāi)人口的經(jīng)濟沖擊。

（四）完善動態(tài)監(jiān)管評估考核。貧困人口只有“有進有出”才能實現(xiàn)精準，因此精準扶貧工作應(yīng)該引入“有進有出”的貧困人口動態(tài)管理機制，明確貧困戶的退出標準，對脫貧戶的生計狀態(tài)實施動態(tài)監(jiān)測和評估，根據(jù)監(jiān)測、評估數(shù)據(jù)，及時將返貧農(nóng)戶納入扶貧對象，并提供相應(yīng)的扶持措施，著力降低貧困地區(qū)農(nóng)戶返貧率。要優(yōu)化金融扶貧評估考核，邀請當?shù)厝舜蟠怼⒄f(xié)委員、貧困群眾代表，對金融扶貧效果進行評價，讓社會各界、貧困群眾在評估中有“發(fā)言權(quán)”。組織政府相關(guān)職能部門深入貧困地區(qū)，對金融支持扶貧開發(fā)成效進行現(xiàn)場檢查、考核，重點評估政府下達的“硬性指標”完成情況、取得的成效。引入第三方評估，由有關(guān)科研機構(gòu)和社會中介組織，采取專項調(diào)查、抽樣調(diào)查和實地核查等方式，對金融扶貧相關(guān)考核指標進行評估，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，使各項扶貧數(shù)據(jù)更加可靠、更加公正。

[1]按照《贛州市“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”風(fēng)險緩釋基金實施細則》第九條規(guī)定：“首次風(fēng)險緩釋基金根據(jù)當年首季試點銀行實際發(fā)放的扶貧貸款總額12.5%計算，由市財政按季撥付至縣（市、區(qū)）財政，再由縣（市、區(qū)）財政撥付至試點銀行”。

[2]省金融辦曾于2014年通過下發(fā)文件規(guī)定全省各縣市的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須按照“一縣一主體”進行招標。

[3]周東龍,龍建平,謝曉明.對吉安市金融支持脫貧攻堅情況的調(diào)查與思考[J].武漢金融調(diào)研,2016 (4):10～13.

[4]王介勇,陳玉福,嚴茂超.我國精準扶貧政策及其創(chuàng)新路徑研究[J].中國科學(xué)院院刊,2016，（3）: 289～295.

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1006-169X（2016）11-0042-04