夏 菁

（西南大學(xué)，重慶 400715）

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我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題及對(duì)策

夏 菁

（西南大學(xué)，重慶 400715）

［摘 要］農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)眾多的金融機(jī)構(gòu)中機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問題上發(fā)揮著越來越大的作用。本文結(jié)合我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)對(duì)策。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)

1　農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的管理體制，自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。

2　農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

作為成立時(shí)間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場(chǎng)方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國(guó)家的財(cái)政貨幣政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問題。

2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化

農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國(guó)有銀行。特別是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開辦時(shí)間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財(cái)品牌，沒有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識(shí)。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識(shí)匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對(duì)于信貸理念認(rèn)識(shí)不深。

2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、品種相對(duì)少

目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對(duì)于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場(chǎng)信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是代理理財(cái)與保險(xiǎn)箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄

2015年上半年我國(guó)GDP增長(zhǎng)7%，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國(guó)內(nèi)總需求相對(duì)不足。在我國(guó)總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，將導(dǎo)致貸款市場(chǎng)利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本提高，存貸利差收窄趨勢(shì)將不可避免。利率市場(chǎng)化后，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶、銀行和貸款方力量的對(duì)比，市場(chǎng)的博弈。

3　農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對(duì)策。

3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)推出優(yōu)勢(shì)品牌

農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時(shí)，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性的同時(shí)起到支農(nóng)作用。

3.2重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。

二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營(yíng)銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。

三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。

3.3建立健全分類定價(jià)機(jī)制，制定差異化貸款利率

農(nóng)村商業(yè)銀行需對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)、方法及定價(jià)流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障。李克強(qiáng)總理再三強(qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級(jí)”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4　結(jié) 語

由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會(huì)遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲得長(zhǎng)期、可持續(xù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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［收稿日期］2015-11-24

［中圖分類號(hào)］F832.7

［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A

［文章編號(hào)］1673-0194(2016)02-0129-01

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.02.099