劉爽

【摘 要】 “金融扶貧”是我國(guó)開(kāi)發(fā)扶貧的一種形式，但由于信息不暢通、政策乏力，“金融扶貧”一直處在瓶頸階段。加強(qiáng)“金融精準(zhǔn)扶貧”研究符合現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要。本文闡述了有關(guān)“扶貧”的相關(guān)概念，分析了“金融精準(zhǔn)扶貧”的現(xiàn)狀及面臨的難題，并提出了相關(guān)解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 精準(zhǔn)扶貧 金融支持 難題 對(duì)策

一、“扶貧”的相關(guān)概念

（一）“精準(zhǔn)扶貧”的概念

“精準(zhǔn)扶貧”是相對(duì)于“粗放扶貧”而言的?！熬珳?zhǔn)扶貧”的最早提出是在2013年，習(xí)近平總書(shū)記在考察湖南湘西時(shí)提出“扶貧要實(shí)事求是，因地制宜。要精準(zhǔn)扶貧，切忌喊口號(hào)，也不要定好高騖遠(yuǎn)的目標(biāo)”。所謂“精準(zhǔn)扶貧”意在將扶貧對(duì)象精準(zhǔn)化，對(duì)不同地區(qū)，不同程度的貧困制定不同的科學(xué)合理的扶貧方案。“精準(zhǔn)扶貧”的提出具有極大的意義，它有效避免了“粗放扶貧”目標(biāo)不明確，扶貧不到位的弊端，提高了扶貧資金的使用效率。

（二）“金融扶貧”的概念

“金融扶貧”是開(kāi)發(fā)式扶貧的一種?！敖鹑诜鲐殹笔侵竿ㄟ^(guò)直接或間接的方式，為貧困地區(qū)、貧困人戶(hù)提供金融服務(wù)?！敖鹑诜鲐殹备鶕?jù)銀行性質(zhì)可劃分為政策性貸款和經(jīng)營(yíng)貸款；根據(jù)貸款性質(zhì)可分為基建貸款、特色農(nóng)業(yè)貸款、移民工程貸款等。研究表明金融通過(guò)間接方式扶貧效果更為明顯，間接方式扶貧主要是向企業(yè)或產(chǎn)業(yè)提供金融資金，從而改善整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，增加貧困人口的就業(yè)，拉動(dòng)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）“金融精準(zhǔn)扶貧”的概念

“金融精準(zhǔn)扶貧”即要達(dá)到金融扶貧的最優(yōu)配置。運(yùn)用科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序，劃分貧困地區(qū)和貧困目標(biāo)，對(duì)不同的類(lèi)型分類(lèi)管理、“因材施教”、“對(duì)癥下藥”。并根據(jù)動(dòng)態(tài)化的準(zhǔn)入與退出機(jī)制進(jìn)行定量考核。提高金融資金的使用效率主要有兩種方式，一是把金融資金向最貧困，最需要扶持的地區(qū)和人口上傾斜，以此提高資金使用效率，達(dá)到顯著的扶貧成效。二是把金融資源進(jìn)行統(tǒng)一的整合，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，從整體上提高金融資金的使用效率。

“金融精準(zhǔn)扶貧”繼承了“精準(zhǔn)扶貧”中“精準(zhǔn)幫扶”的理念。推動(dòng)“金融扶貧”更好地發(fā)揮實(shí)效，帶動(dòng)貧困地區(qū)和貧困人口脫貧。

二、“金融精準(zhǔn)扶貧”的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“金融扶貧”的發(fā)展歷程

目前，我國(guó)基本形成了開(kāi)發(fā)性金融、政策性金融、大型商業(yè)金融、及小微商業(yè)金融組成的農(nóng)村金融扶貧組織體系。資料表明我國(guó)雖然在扶貧上投入較大，但收效甚微，主要在于我國(guó)貧困區(qū)較多且分散，貧困結(jié)構(gòu)復(fù)雜。“粗放扶貧”使得扶貧成本較高且成效小，資金使用效率低下。我國(guó)“金融扶貧”體系亟須改革，特別是要提高扶貧的精準(zhǔn)度。

（二）“金融精準(zhǔn)扶貧”在相關(guān)地區(qū)的實(shí)踐

1、“金融精準(zhǔn)扶貧”在湖北恩施的實(shí)踐

恩施土家族苗族自治州是湖北省唯一的少數(shù)民族自治州，全州8個(gè)縣市都是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣。2013年，龍鳳鎮(zhèn)實(shí)施“四個(gè)一”措施。一是精準(zhǔn)識(shí)別“到戶(hù)到人”，通過(guò)實(shí)際情況制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，識(shí)別出貧困人口的貧困程度，再將貧困戶(hù)按不同類(lèi)型劃分為七類(lèi)，實(shí)施有針對(duì)性的扶貧方式。扶貧方式主要包括“救助式”、“開(kāi)發(fā)式”、參與式三種。二是針對(duì)特困戶(hù)實(shí)施結(jié)對(duì)幫扶的政策，一個(gè)貧困戶(hù)對(duì)應(yīng)一名黨員干部、一家企業(yè)或單位、一家金融單位。三是實(shí)施有差別的針對(duì)扶貧政策。

2、“金融精準(zhǔn)扶貧”在貴州的實(shí)踐

貴州是全國(guó)貧困程度最高的省份，其貧困人口占全國(guó)9%左右，且貧困面比較廣。貴州在“金融精準(zhǔn)扶貧”方面也做了較多的實(shí)踐，主要是通過(guò)金融進(jìn)行開(kāi)發(fā)式扶貧。主要包括：一、建立和完善金融扶貧機(jī)制，形成以政府為主導(dǎo)，金融部門(mén)參與的機(jī)制。二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，針對(duì)不同地區(qū)因地制宜，例如：特惠貸，特惠貸是面向貧困戶(hù)，無(wú)須抵押、通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付減輕還款壓力的一種特殊信貸方式。三、運(yùn)用貨幣工具降低利率利息，發(fā)揮再貸款的杠桿作用。四是加強(qiáng)財(cái)政政策的運(yùn)用，促進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策相配合。

三、“金融精準(zhǔn)扶貧”所面臨的難題

（一）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不合理

四大國(guó)有商業(yè)銀行只在縣一級(jí)設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)行在鄉(xiāng)一級(jí)設(shè)了網(wǎng)點(diǎn)，村一級(jí)基本沒(méi)有四大行的網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法為貧困人戶(hù)提供金融服務(wù)，資金支持，農(nóng)村信貸比低。而小微金融企業(yè)如：農(nóng)商行、農(nóng)信社，雖然網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布眾多，但其自身規(guī)模較小，無(wú)法提供足額的資金支持。農(nóng)村貧困人戶(hù)貸款難，成本高。

（二）扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)大

貧困人口大多以農(nóng)業(yè)為生，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)是一種發(fā)散型蛛網(wǎng)市場(chǎng)，本期的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格取決于本期的產(chǎn)量，本期的產(chǎn)量卻取決于上期的價(jià)格。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且農(nóng)產(chǎn)品的投資回報(bào)率比較低，收益小。貧困戶(hù)的收入微薄，缺乏固定的還款來(lái)源。所以扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大。

（三）金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不對(duì)口

現(xiàn)在，農(nóng)村主要發(fā)放一年期流動(dòng)貸款，貸款的期限與農(nóng)作物的生長(zhǎng)期限不符，貧困戶(hù)沒(méi)有還款來(lái)源。另外財(cái)政貼息、免抵押類(lèi)貸款在農(nóng)村發(fā)行較少，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款尚未展開(kāi)。保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面小。金融產(chǎn)品與農(nóng)村貧困戶(hù)需求不對(duì)口，金融服務(wù)質(zhì)量下降。

（四）金融基建不合理

貸款指標(biāo)設(shè)計(jì)不合理，不能反映貧困戶(hù)的實(shí)際情況。指標(biāo)需要進(jìn)一步的細(xì)化，才能體現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在各個(gè)方面的扶貧成效。

（五）政策對(duì)金融扶貧的引導(dǎo)性不強(qiáng)

政策對(duì)金融扶貧的差異性、規(guī)范性不明顯主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制較緊，不少小微金融機(jī)構(gòu)只允許在縣級(jí)設(shè)立，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的金融扶貧機(jī)構(gòu)；二是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的扶貧行為，缺少財(cái)政政策的支持，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有從中獲得實(shí)惠，無(wú)法調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性。三是相應(yīng)的政策引導(dǎo)性不強(qiáng)，沒(méi)有相應(yīng)的扶貧再貸款政策出臺(tái)，降低準(zhǔn)備金政策也沒(méi)有明顯的向相關(guān)扶貧的金融機(jī)構(gòu)以及“三農(nóng)”傾斜。在財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上，有些地區(qū)并未建立，已建立的地區(qū)還存在一些缺陷。而金融機(jī)構(gòu)也未將扶貧措施進(jìn)一步細(xì)化。

四、“金融精準(zhǔn)扶貧”的相關(guān)建議

根據(jù)上一部分的難點(diǎn)總結(jié)，“金融精準(zhǔn)扶貧”必須牢牢把握住“精準(zhǔn)”二字，做到對(duì)象、方案、政策、資金的多方面精準(zhǔn)考核。提高扶貧成效。

（一）加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，瞄準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧的定位

加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)是“金融精準(zhǔn)扶貧”實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)的根本保證，要全面發(fā)揮黨組織、黨支部的作用，健全扶貧機(jī)制，深入基層調(diào)查，摸準(zhǔn)貧困原因、貧困狀況，“對(duì)癥下藥”制定相應(yīng)的扶貧方案。另一方面，做到利益和社會(huì)發(fā)展的平衡，將信貸政策、財(cái)政政策向貧困地區(qū)、貧困人口和扶貧金融機(jī)構(gòu)傾斜，加大資金投入，做到精準(zhǔn)扶貧。要帶動(dòng)建檔立卡貧困戶(hù)穩(wěn)定脫貧，一是要做好直接的扶貧，根據(jù)建檔立卡資料，挑選出有志于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且有還款來(lái)源的貧困戶(hù)發(fā)放貸款，扶持其發(fā)展，二是做好間接的扶貧，給予相關(guān)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、合作社等資金支持，促使其發(fā)展壯大，從而帶動(dòng)該地區(qū)的勞動(dòng)力需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從宏觀的角度進(jìn)行扶貧。

（二）加大對(duì)“金融精準(zhǔn)扶貧”的政策支持

一是放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，建立專(zhuān)門(mén)的扶貧金融機(jī)構(gòu)。二是放松對(duì)縣級(jí)扶貧貸款規(guī)模的限制，嚴(yán)控貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸比。三是對(duì)扶貧貸款發(fā)放達(dá)到一定比例且效果較好的地區(qū)，實(shí)行存款準(zhǔn)備金降準(zhǔn)政策。四是再貸款政策上給予明確的利率優(yōu)惠。五是允許金融機(jī)構(gòu)合法合理的在規(guī)定范圍類(lèi)確定利率水平，這主要是針對(duì)非低保貧困戶(hù)所實(shí)施的政策。六是實(shí)行財(cái)政貼息政策，對(duì)貧困戶(hù)貸款給予一定的利息補(bǔ)貼，緩解金融機(jī)構(gòu)和貧苦戶(hù)的雙重資金壓力。

（三）確定扶貧的高成效領(lǐng)域

“精準(zhǔn)扶貧”要求瞄準(zhǔn)扶貧目標(biāo)，這樣才能提高扶貧效率。例如：在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地方，加強(qiáng)水力、電力、公路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；在特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)，將扶貧資金主要投向特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展；在貧困地區(qū)，加大教育投入，提高貧困人口自身的素質(zhì)，這樣不僅可以扶貧，還可以帶來(lái)一定的正外部效應(yīng)；在勞動(dòng)密集型的地區(qū)，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼、稅式優(yōu)惠。吸引企業(yè)進(jìn)入，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，

（四）分清政府與市場(chǎng)的在“金融精準(zhǔn)扶貧”中的職能

在政府引導(dǎo)的前提下，發(fā)揮市場(chǎng)完全競(jìng)爭(zhēng)、完全信息化的特點(diǎn)，引進(jìn)社會(huì)閑置資本、境外資本進(jìn)入金融扶貧領(lǐng)域，營(yíng)造開(kāi)放自由的金融扶貧環(huán)境，減輕政府的財(cái)政壓力，達(dá)到雙贏。同時(shí)，加強(qiáng)信貸政策的傾斜，發(fā)揮信貸政策的激勵(lì)作用，降低社會(huì)融資成本。

（五）加強(qiáng)信息的共享，健全貧困地區(qū)的金融組織體系

政府相關(guān)的扶貧部門(mén)要加強(qiáng)貧困地區(qū)信息的共享性，確定金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)地獲取當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)戶(hù)建檔立卡信息。當(dāng)前，我國(guó)有政策性、開(kāi)發(fā)性、商業(yè)性等多種金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作，開(kāi)發(fā)性銀行要進(jìn)一步完善組織架構(gòu)，落實(shí)相關(guān)政策。商業(yè)性要合理配置信貸資源，增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，傾斜信貸支持力度。同時(shí)，要推進(jìn)金融服務(wù)的改革和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，完善配套措施和方案，將信貸、金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)三者結(jié)合起來(lái)，逐步建立多層次、多類(lèi)型的金融扶貧體系。

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