中原經(jīng)濟(jì)區(qū)崛起的金融風(fēng)險(xiǎn)防范探討

張衛(wèi)國

內(nèi)容摘要：中原經(jīng)濟(jì)區(qū)作為國家的一個(gè)新增長極，在我國總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有非常重要的戰(zhàn)略意義。金融體系的構(gòu)建與發(fā)展是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)崛起至關(guān)重要的因素，但中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展初期金融體系的非成熟性使得其相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)問題比較突出。如何建立一個(gè)新常態(tài)的金融體系，使金融系統(tǒng)被嚴(yán)格監(jiān)管、資本需求更高、銀行系統(tǒng)更有效，成為新的研究重點(diǎn)?；谏鲜稣J(rèn)識(shí)，本文重點(diǎn)探討對(duì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)崛起的金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題，首先分析中原經(jīng)濟(jì)區(qū)目前整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及形成原因，然后進(jìn)一步分析防范中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的必要性，最后分別從信息管理、制度與法律建設(shè)的角度提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：中原經(jīng)濟(jì)區(qū) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范

資本深化是當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要特征，這使得區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長對(duì)資本的依賴程度進(jìn)一步提高。如今正值資本雇傭勞動(dòng)的時(shí)代，資本對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性不言而喻。雖然資本市場(chǎng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用與地位已毋庸置疑，但隨著資本市場(chǎng)的廣化與融資方式的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，在其活躍區(qū)域經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也增加了金融市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展是一種嚴(yán)重的威脅，倘若不加以有效的控制與防范，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)是中部崛起一個(gè)重要的地區(qū)，在國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占有重要的戰(zhàn)略地位。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)在發(fā)展過程中離不開金融市場(chǎng)的支持，同時(shí)也會(huì)不可避免地面臨金融風(fēng)險(xiǎn)的防范問題?；谏鲜稣J(rèn)識(shí)，本文重點(diǎn)關(guān)注中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題，以期探尋一條比較有效的解決途徑以供參考。

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)目前面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)及其形成原因

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)范圍包括河南18個(gè)地級(jí)市、10個(gè)省直管縣市及山東、河北、安徽、山西12個(gè)地級(jí)市3個(gè)縣區(qū)，總面積約28.9萬平方公里、總?cè)丝诩s1.6億人，經(jīng)濟(jì)總量?jī)H次于長三角、珠三角及京津冀，列全國第四位。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)是繼我國東部開放、西部大開發(fā)之后又一重要國家戰(zhàn)略—中部崛起的產(chǎn)物，它承東啟西、連南貫北，對(duì)于形成全方位的對(duì)外開放格局能夠發(fā)揮獨(dú)特作用。但中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展起步較晚，2012年11月，國務(wù)院正式批復(fù)《中原經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃》后，建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)才擁有了統(tǒng)一的綱領(lǐng)性文件?？偟膩碚f，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)一方面源于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期所面臨的資本市場(chǎng)不成熟、金融層次與金融產(chǎn)品的單一、市場(chǎng)主體的盈利性差等基于市場(chǎng)配置功能薄弱的原因；另一方面源于新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的非對(duì)稱性等其它方面原因。具體表現(xiàn)如下：

一是資本市場(chǎng)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致企業(yè)融資過分依賴銀行等金融機(jī)構(gòu)，過高的融資壓力增加了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

由于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展起步較晚，導(dǎo)致其資產(chǎn)貨幣化、證券化程度很低，股票、債券等二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，企業(yè)從二級(jí)市場(chǎng)融資能力較差。由于缺乏二級(jí)市場(chǎng)的支撐，企業(yè)融資大都只能依賴銀行等金融機(jī)構(gòu)，這就增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款壓力；并且在國家政策與政府機(jī)構(gòu)的干預(yù)下，銀行等金融機(jī)構(gòu)難以守住存貸款比例的安全底線，不良貸款的數(shù)目與比例都會(huì)在一定程度上上升，這就增加了其整體的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

二是受短期利益驅(qū)動(dòng)的影響，民間借貸盲目趨利于房地產(chǎn)、小煤礦等過熱行業(yè)，忽略了對(duì)醫(yī)療、衛(wèi)生、環(huán)保等朝陽行業(yè)的資金投入，隨著過熱行業(yè)的市場(chǎng)需求下降，將面臨過熱行業(yè)資金鏈斷裂而導(dǎo)致的個(gè)體金融風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸是資本市場(chǎng)的有力補(bǔ)充，但就目前的狀況看，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的民間借貸主體盲目趨利于房地產(chǎn)、小煤礦等過熱行業(yè)，忽略了對(duì)醫(yī)療、衛(wèi)生、環(huán)保等朝陽行業(yè)的資金投入。這種市場(chǎng)短視的行為必將隨著泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅使過熱行業(yè)資金鏈斷裂而導(dǎo)致的投入資金無法收回的個(gè)體金融風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸這種結(jié)構(gòu)性錯(cuò)位現(xiàn)象在短期內(nèi)很難得到有效糾正，這就嚴(yán)重影響了中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融資源配置效率，也加劇了中原經(jīng)濟(jì)區(qū)整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潛在金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三是較為低劣的金融生態(tài)環(huán)境嚴(yán)重影響中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，有可能引發(fā)金融機(jī)構(gòu)潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠信狀況、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。由于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)尚處在發(fā)展的起步狀態(tài)，面臨著較為低劣的金融生態(tài)環(huán)境，具體表現(xiàn)為市場(chǎng)主體信用嚴(yán)重缺失、信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、金融債權(quán)缺乏應(yīng)有的法律保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)資金配置水平與核心競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)偏低等。受上述因素的影響，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融運(yùn)行效率明顯偏低，以河南為例，河南金融機(jī)構(gòu)的存貸差已經(jīng)超過6000億元，其存貸比明顯落后于全國平均水平。若不采取有效措施及時(shí)改善中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的整體運(yùn)行形成隱患，有可能引發(fā)金融機(jī)構(gòu)潛在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

四是近年來金融創(chuàng)新產(chǎn)品尤其是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品在逐漸增多，而相應(yīng)的金融監(jiān)管手段沒有跟上，這種金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的非對(duì)稱性給不良金融市場(chǎng)主體提供了一定的活動(dòng)空間，也增加了金融市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，由于金融新產(chǎn)品日趨復(fù)雜，金融工具過度使用杠桿，信用經(jīng)常被用來投機(jī)，而不是改善估值和提高效率。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)與增加，一方面給金融消費(fèi)者帶來了極大的方便，另一方面由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管手段的相對(duì)滯后，也出現(xiàn)大量的網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象。同樣給了不良金融市場(chǎng)主體提供了一定的活動(dòng)空間，也增加了金融市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

總之，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)一方面源于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展初期面臨的資本市場(chǎng)不成熟、金融層次與金融產(chǎn)品的單一、市場(chǎng)主體的盈利性差等基于市場(chǎng)配置功能薄弱的原因，另一方面源于新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的非對(duì)稱性等其它方面原因。此外，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)目前所處的比較落后的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、不夠完善的制度、法律環(huán)境也是影響其金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的其它重要因素。

防范中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的必要性

金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展歷來是把雙刃劍，一方面它能對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有力的推動(dòng)作用；另一方面若缺乏有效的金融監(jiān)管，就會(huì)給整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足與過分的金融創(chuàng)新是導(dǎo)致現(xiàn)代金融風(fēng)暴的重要原因，金融市場(chǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持具有不可替代的作用?；谏鲜鲈颍环矫嬉e極發(fā)展金融市場(chǎng)，充分發(fā)揮其支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，另一方面又要采取有效措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)，把金融創(chuàng)新與發(fā)展帶來的消極影響努力控制在最小的可以承受范圍之內(nèi)。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)處在起步階段，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更離不開金融市場(chǎng)的支持。從另一個(gè)角度看，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)尚未形成成熟的金融市場(chǎng)體系，其抵御與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力都處在較低水平，因此目前采取有效措施防范中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)具有尤為重要的意義。具體表現(xiàn)如下：

一是通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，強(qiáng)化他們對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定預(yù)期，從而提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與信譽(yù)。金融消費(fèi)者是指為滿足個(gè)人或家庭需要，購買金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)人或單位。金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的弱勢(shì)群體，他們的權(quán)益需要通過第三方即政府的干預(yù)才得到有效保護(hù)。政府保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的最有效途徑就是通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范來保護(hù)金融消費(fèi)者的安全權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)和公平交易權(quán)。在各種合法權(quán)益得到充分保障的前提下，金融消費(fèi)者就會(huì)自然形成對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定預(yù)期，投資信心也隨之得到強(qiáng)化。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，一方面可以穩(wěn)定資金來源，另一方面也體現(xiàn)了它們的服務(wù)水平與信譽(yù)。

二是通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范，可以改善中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，提高其金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范過程實(shí)質(zhì)上就是通過完善各種制度與政策來強(qiáng)化金融監(jiān)管的過程，也就是改善金融生態(tài)環(huán)境的過程。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)目前的金融生態(tài)環(huán)境比較差，因此可以通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范目標(biāo)的實(shí)施，有目的、有針對(duì)性地改善或優(yōu)化其相應(yīng)的金融生態(tài)環(huán)境來適應(yīng)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，從而在很大程度上提高金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

三是通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范，有助于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建立一個(gè)新常態(tài)的金融體系，充分發(fā)揮其資本市場(chǎng)的作用，并積極推動(dòng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)增長。金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新在本質(zhì)上并非是相互矛盾的，它們可以形成一種共生的關(guān)系。在某種程度上，金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的有力保障與后盾。新常態(tài)的金融體系要求，一方面金融機(jī)構(gòu)要被更嚴(yán)格地監(jiān)管，另一方面資本需求要更加旺盛，銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率要更高。要實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范，必然要強(qiáng)化與完善金融監(jiān)管的制度與手段，這也是在中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建立新常態(tài)金融體系的必由之路。新常態(tài)金融體系的構(gòu)建是推動(dòng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)增長的前提與資本保障。

四是通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范，有利于形成中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的資本集聚效應(yīng)，為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資本保障。資本流向的決定因素是資本的邊際效率，而資本的邊際效率又是由資本的預(yù)期收益率與風(fēng)險(xiǎn)共同決定的。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)正處于發(fā)展的初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)增長的空間比較大，因此資本的預(yù)期收益比較高；而通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范，可以有效降低中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的投、融資風(fēng)險(xiǎn)，提高資本的邊際收益率。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)資本盈利預(yù)期的提高可以有效吸引區(qū)域內(nèi)外資金，形成較好的資本聚集效應(yīng)，從而為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資本保障。

防范中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）建立與完善科學(xué)合理的金融信息管理機(jī)制

金融市場(chǎng)信息采集機(jī)制。金融市場(chǎng)信息采集是指通過合法、公開的渠道或根據(jù)與有關(guān)部門的合約，將分散在社會(huì)有關(guān)方面的金融市場(chǎng)信息，進(jìn)行采集、分類、整理、儲(chǔ)存，形成金融市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫的活動(dòng)。金融市場(chǎng)信息可以分為金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)信息、市場(chǎng)參與主體金融信息和國家金融政策信息。金融市場(chǎng)信息采集是金融市場(chǎng)信息資源能夠得以充分開發(fā)和有效利用的基礎(chǔ)，也是實(shí)施金融信息管理的起點(diǎn)。沒有準(zhǔn)確、及時(shí)和可靠的金融市場(chǎng)信息采集工作，金融信息管理質(zhì)量就得不到必要的保證。

金融市場(chǎng)信息評(píng)價(jià)機(jī)制。建立金融市場(chǎng)信息的評(píng)價(jià)機(jī)制，實(shí)際上是增加金融市場(chǎng)信息的價(jià)值與準(zhǔn)確度，即首先用一定的信息鑒別、篩選與分析加工的方法對(duì)采集到的金融市場(chǎng)信息進(jìn)行處理，并形成準(zhǔn)確而有價(jià)值的參考信息。作為金融市場(chǎng)主體決策的依據(jù)，金融市場(chǎng)信息評(píng)估是由公正、獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，采用規(guī)范的評(píng)價(jià)程序和科學(xué)的評(píng)價(jià)方法，對(duì)金融市場(chǎng)信息做出的綜合評(píng)價(jià)。包括評(píng)價(jià)原則、評(píng)價(jià)模型、評(píng)價(jià)指標(biāo)、評(píng)價(jià)等級(jí)、評(píng)價(jià)方法等。只有通過第三方獨(dú)立的權(quán)威評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)金融市場(chǎng)信息的合理評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間才可以依據(jù)雙方的信用等級(jí)與運(yùn)行信息進(jìn)行雙向選擇，這樣可以提高金融市場(chǎng)的交易效率。

金融市場(chǎng)信息傳遞機(jī)制。金融市場(chǎng)信息傳遞機(jī)制是金融信息管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)的途徑。金融市場(chǎng)信息傳遞機(jī)制的建立就是要根據(jù)不同性質(zhì)的市場(chǎng)信息，選擇合適的傳遞模式與途徑，促進(jìn)金融市場(chǎng)信息在金融體系的共享與利用。金融市場(chǎng)信息傳遞機(jī)制主要包括兩種途徑或機(jī)制：一是金融信息管理部門的定期信息披露機(jī)制，即金融信息管理將處理好的有價(jià)值的信息定期向金融市場(chǎng)公布，以實(shí)現(xiàn)金融信息在金融市場(chǎng)主體之間的共享；二是金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息溝通機(jī)制，即一方面金融機(jī)構(gòu)要將其自身的金融創(chuàng)新、金融政策變化等動(dòng)態(tài)信息及時(shí)傳遞給企業(yè)，另一方面企業(yè)也要將自身的運(yùn)行狀況、戰(zhàn)略目標(biāo)、市場(chǎng)前景等信息及時(shí)傳遞給金融機(jī)構(gòu)，這樣就可以形成金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的良性互動(dòng)，金融風(fēng)險(xiǎn)在動(dòng)態(tài)的信息管理中能夠得到有效的控制與防范。

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)通過建立上述相互耦合的三大金融信息管理機(jī)制，使金融市場(chǎng)主體能夠迅速捕捉有價(jià)值的金融市場(chǎng)信息，并使這種有價(jià)值的金融市場(chǎng)信息在金融體系內(nèi)有效傳遞、分享與使用，從而讓金融市場(chǎng)主體能夠有效地進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（二）建立與完善科學(xué)合理的金融制度體系

制度一般指要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動(dòng)準(zhǔn)則，制度的本質(zhì)包括兩個(gè)方面：一方面制度是以執(zhí)行力為保障的，制度之所以可以對(duì)個(gè)人行為起到約束作用，是以有效的執(zhí)行力為前提的，即有強(qiáng)制力保證其執(zhí)行和實(shí)施；另一方面，制度是交易協(xié)調(diào)保障機(jī)制，它能夠在信息不完全與不對(duì)稱的環(huán)境中來促進(jìn)交易的實(shí)現(xiàn)?？茖W(xué)合理的金融制度，能夠有效規(guī)范金融市場(chǎng)主體的行為，降低金融市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)。因此通過合理設(shè)計(jì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融制度體系，可以有效防范其金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場(chǎng)的交易效率，具體內(nèi)容如下：

建立統(tǒng)一的金融政策協(xié)調(diào)機(jī)制以提高金融市場(chǎng)的配置效率。通過完善金融協(xié)調(diào)政策的系統(tǒng)性和層次性、強(qiáng)化金融政策的科學(xué)性與可行性論證、建立實(shí)施金融管理機(jī)制以及健全監(jiān)督與考核體系來建立中原經(jīng)濟(jì)區(qū)統(tǒng)一的金融政策協(xié)調(diào)機(jī)制，可以消除因經(jīng)濟(jì)區(qū)行政劃分的不同而導(dǎo)致金融制度的差異，促進(jìn)金融資本在經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)自由流動(dòng)，提高金融市場(chǎng)的配置效率，從而可以有效降低因?yàn)橘Y本錯(cuò)配而帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀行擔(dān)保合作機(jī)制，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資提供強(qiáng)有力的平臺(tái)。中小企業(yè)與“三農(nóng)”在金融市場(chǎng)中屬于弱勢(shì)群體，因?yàn)橐?guī)模小與利潤預(yù)期低并且缺乏信用擔(dān)保致使其融資困難。通過發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)與完善銀行擔(dān)保合作機(jī)制，就可以從根本上解決中小企業(yè)與“三農(nóng)”的信用擔(dān)保問題，消除銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸的后顧之憂，從而有效解決中小企業(yè)與“三農(nóng)”融資困難的問題。但要想使這種機(jī)制充分發(fā)揮效率并形成良性循環(huán)，必須依賴三方主體的共同努力：首先，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要發(fā)揮貼近中小企業(yè)和“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)提高服務(wù)水平，合理收取擔(dān)保費(fèi)用，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，盡量降低中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資成本；其次，銀行要主動(dòng)作為，完善銀擔(dān)合作機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”建立快速通道；最后，中小企業(yè)和“三農(nóng)”要健全財(cái)務(wù)制度，講信譽(yù)、守誠信，以穩(wěn)定融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合理預(yù)期，最終形成相互信任的合作博弈機(jī)制。這樣既較好地解決了中小企業(yè)與“三農(nóng)”融資困難，又有效化解與分散了金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

采取多種途徑改善金融生態(tài)環(huán)境，有效降低中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境決定著資金流向，決定著資金生產(chǎn)要素資源的配置。通過多種途徑改善中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，一方面可以吸引區(qū)外資本向經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)流動(dòng)，另一方面又可以防止區(qū)內(nèi)資本向區(qū)外流動(dòng)，這樣就可以有效增加中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融資本總量，緩解目前中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融總量不足的矛盾。改善金融生態(tài)環(huán)境的主要途徑有二：一是加快社會(huì)信用體系建設(shè)，以信用擔(dān)保體系建設(shè)為核心，積極培育社會(huì)信用文化；二是建立和完善守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制。金融生態(tài)環(huán)境的改善可以有效消除中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題，降低中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

建立與完善存貸款保險(xiǎn)制度，以保證金融機(jī)構(gòu)與銀行存款者的合法利益。目前貸款保險(xiǎn)制度已經(jīng)在各種金融機(jī)構(gòu)得到有效的推廣，這在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)放貸資本的安全。下一步要繼續(xù)構(gòu)建與推廣存款保險(xiǎn)制度以保護(hù)銀行存款者的合法利益，同時(shí)也緩解金融機(jī)構(gòu)到期還款的壓力，避免出現(xiàn)銀行擠兌的現(xiàn)象。

（三）制定與完善科學(xué)合理的金融法律規(guī)范

嚴(yán)格來說，法律應(yīng)該屬于制度的范疇，但考慮到法律是一種特殊的制度規(guī)范，它對(duì)行為者具有非常強(qiáng)的約束力，本文將其單獨(dú)作為一個(gè)方面來分析。以法律的角度，主要是通過完善相關(guān)的金融立法來強(qiáng)化對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，利用法律制度的威懾力來規(guī)范金融市場(chǎng)主體的行為，從而有效降低金融市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。具體內(nèi)容如下：

強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀法制建設(shè)。以法制建設(shè)的嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和規(guī)范性明確中原經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)、步驟、方法以及各方面的權(quán)利義務(wù)、優(yōu)惠政策和投資者的權(quán)益等，形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的投資激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)私人資本投資，并強(qiáng)化投資主體的責(zé)任，減少失誤，提高效率。通過中原經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀法制建設(shè)，可以形成一個(gè)合理的約束金融市場(chǎng)主體的“責(zé)權(quán)利”對(duì)稱統(tǒng)一的規(guī)則，使相關(guān)利益者主動(dòng)約束自身的市場(chǎng)行為并控制其相應(yīng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)進(jìn)行合理設(shè)計(jì)與調(diào)整，既要對(duì)金融市場(chǎng)主體起到應(yīng)有的約束作用，又要給金融創(chuàng)新保留合理的空間，以維護(hù)金融市場(chǎng)的活力。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)正處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的起步時(shí)期，受整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行時(shí)間較短的限制，金融法律法規(guī)總體相對(duì)滯后。通過對(duì)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)合理的設(shè)計(jì)與調(diào)整，一方面可以對(duì)金融市場(chǎng)主體起到應(yīng)有的約束作用，另一方面又可以給金融創(chuàng)新保留合理的空間，激發(fā)金融市場(chǎng)的活力。

建立與完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，以保護(hù)他們的知情權(quán)、隱私權(quán)、安全權(quán)與公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者屬于金融市場(chǎng)的弱勢(shì)群體，其合法權(quán)益往往被忽略。通過建立與完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)、安全權(quán)與公平交易權(quán)，一方面可以穩(wěn)定金融消費(fèi)者的市場(chǎng)預(yù)期與信心，另一方面也能提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與信譽(yù)。

加快網(wǎng)絡(luò)金融交易的立法步伐，以強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，在活躍金融市場(chǎng)交易的同時(shí)也出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)資金交易安全的問題。因此要加快網(wǎng)絡(luò)金融交易的立法步伐，以強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。

綜上所述，通過強(qiáng)化對(duì)金融信息的管理、完善相關(guān)金融制度、完善金融風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)范，可以建立并逐步完善中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的新常態(tài)金融體系。在這種新常態(tài)金融體系下，金融市場(chǎng)主體被嚴(yán)格監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)被有效控制，資本需求會(huì)更加旺盛，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行會(huì)更加有效。

參考文獻(xiàn)：

1.談李榮.金融隱私權(quán)與信息披露的沖突與制衡.中國金融出版社，2004

2.喻新安，王芳.金融理論與實(shí)踐.中國權(quán)威經(jīng)濟(jì)論文庫，2013

3.婁恬.論中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的金融支持.焦作大學(xué)學(xué)報(bào)，2012（3）

4.徐小林.區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)方法.金融研究，2005（11）

5.韓廷春，雷穎.金融生態(tài)環(huán)境對(duì)金融主體發(fā)展的影響.世界經(jīng)濟(jì)，2008（3）

6.王偉玲.金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)初探.重慶社會(huì)科學(xué)，2002（5）

7.管斌.金融消費(fèi)者保護(hù)散論.華中科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（1）

8.彭真明，殷鑫.論金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律保護(hù).法商研究，2011（5）

9.闞景陽，祁文輝.新常態(tài)下的金融支持與經(jīng)濟(jì)增長—以河北省為例.金融教學(xué)與研究，2014（6）

10.趙國旭.淺析金融風(fēng)險(xiǎn)防范.北方經(jīng)濟(jì)，2005（7）

11.樸明根.我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范問題研究.財(cái)政問題研究，2004（6）

12.秦江波.中國金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制.哈爾濱理工大學(xué)，2004（7）