劉宏偉

摘要：信用卡，在經(jīng)歷了50多年的發(fā)展后，如今已經(jīng)成為全球化的便捷支付工具。它最核心的價(jià)值是提供小額循環(huán)消費(fèi)信貸，在為廣大人民群眾提供了便捷的消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)也極大的促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。但限于信用卡本身的特征，加之我國(guó)信用卡管理制度的不完善、銀行防范風(fēng)險(xiǎn)措施的不足，它同時(shí)也會(huì)成為不法分子覬覦的目標(biāo)，造成持卡人嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和信用危機(jī)。本文所要探討的就是信用卡出現(xiàn)非本人使用后的責(zé)任承擔(dān)以及相應(yīng)的對(duì)策分析問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：信用卡非本人使用；信用卡法律關(guān)系；責(zé)任承擔(dān)；對(duì)策分析

《中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和外借。但是，在社會(huì)實(shí)踐中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)有一些公司以員工的名義辦理信用卡并使用，而員工并不知道該信用卡的日常使用情況，以致離職后往往導(dǎo)致出現(xiàn)個(gè)人信用危機(jī)的問(wèn)題。在此種情況下，銀行只會(huì)向信用卡身份信息歸屬人（此處解釋為本人，下同）提出還款請(qǐng)求，甚至?xí)?dǎo)致雙方對(duì)簿公堂，而實(shí)際使用人卻逍遙法外。當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的信用卡章程中規(guī)定，掛失前的損失由本人承擔(dān)。它涉及到信用卡的非本人使用導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于此種規(guī)定是否合適。同時(shí)，發(fā)卡人與持卡人法律關(guān)系為：兩者之間是由格式合同所確立的合同關(guān)系。商業(yè)銀行是否涉嫌利用這種格式條款單方面的加重本人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，非本人使用信用卡風(fēng)險(xiǎn)有誰(shuí)承擔(dān)合適？本文將從非本人使用信用卡法律責(zé)任承擔(dān)以及對(duì)策分析兩個(gè)方面進(jìn)行探討。

一、銀行與特約商戶的權(quán)利與義務(wù)

（一）銀行的權(quán)利與義務(wù)

1、在特約商戶提供有本人簽字的簽賬單時(shí)，銀行應(yīng)無(wú)條件的支付相應(yīng)的款項(xiàng)。2、發(fā)卡行應(yīng)負(fù)責(zé)信用卡支付設(shè)備及系統(tǒng)的安裝、維護(hù)與更新，并對(duì)相關(guān)人員要進(jìn)行業(yè)務(wù)和操作的培訓(xùn)。除此以外，筆者認(rèn)為銀行負(fù)有提供安全、可靠的交易方式的義務(wù)。在當(dāng)前指紋技術(shù)迅速發(fā)展的環(huán)境下，面對(duì)密碼容易泄露、簽名存在審查不嚴(yán)或沒(méi)有能力審查的情況下應(yīng)該大力推廣更為先進(jìn)的指紋交易體系。

（二）特約商戶的權(quán)利與義務(wù)

1、特約商戶應(yīng)對(duì)簽購(gòu)單簽名是否與本人姓名和預(yù)留身份信息相符。2、當(dāng)持卡人超額超限劃款時(shí)，特約商戶應(yīng)該謹(jǐn)慎提供服務(wù)，做好相關(guān)身份信息的驗(yàn)證，對(duì)非本人使用的信用卡可以拒絕支付。3、向發(fā)卡行提供簽購(gòu)單復(fù)印件及相關(guān)消費(fèi)票據(jù)。

二、特約商戶審查簽名的困境

發(fā)卡行與特約商戶合作時(shí)通常會(huì)簽署特約商戶銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范，規(guī)范中一般都要求特約商戶在受理持卡人的刷卡要求時(shí)，審核確認(rèn)消費(fèi)者確為本人，如果不是本人的應(yīng)該拒絕消費(fèi)，同時(shí)信用卡背部有簽名欄但是沒(méi)有本人簽名的也不得受理，違反上述規(guī)定應(yīng)承擔(dān)損失。在中國(guó)人民銀行印發(fā)的《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》中也對(duì)持卡人在特約商戶的交易流程做出了規(guī)范。特約商戶除了要核對(duì)信用卡的有效性和完整性，還要求特約商戶核對(duì)持卡人的簽名與信用卡背面簽名是否一致。但是，礙于特約商戶審核簽名是否一致在操作上存在不切實(shí)際的技術(shù)上的難題。筆者認(rèn)為特約商戶對(duì)信用卡的消費(fèi)，只要做到了合理、審慎的義務(wù)就應(yīng)當(dāng)免除其在信用卡非本人使用產(chǎn)生的信用、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、非本人使用信用卡的法律責(zé)任承擔(dān)及對(duì)策

首先，商業(yè)銀行具有廣泛的業(yè)務(wù)職能，它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響十分顯著，在整個(gè)金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)中居于特殊而重要的地位。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上是建立在銀行和客戶之間的理解、信任和支持的基礎(chǔ)上。它的業(yè)務(wù)群體是十分廣泛的，由發(fā)卡行承擔(dān)損失責(zé)任后，發(fā)卡人可以將損失額在大量級(jí)交易額中進(jìn)行分配，從而使每一個(gè)客戶承擔(dān)的數(shù)額非常微小。發(fā)卡人承擔(dān)責(zé)任，然后以增加的服務(wù)成本的形式，在客戶或商人之間進(jìn)行分散。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)在其客戶群體中分散已有的損失，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。不論是信用卡詐騙也好，還是盜用、竊取使用引起的犯罪也好，對(duì)于普通民眾來(lái)說(shuō)，都是一種通過(guò)較高技術(shù)性的手段來(lái)進(jìn)行的。讓絕大多數(shù)不具有防范這種技術(shù)性犯罪能力的持卡人來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要求甚為苛刻。

再次，可以在發(fā)卡行和保險(xiǎn)公司之間，引入保險(xiǎn)機(jī)制?？蛻舨豢赡茉敿?xì)的了解信用卡使用中存在的風(fēng)險(xiǎn)，在受理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)時(shí)也無(wú)形的增加了其使用信用卡的成本，即使客戶同意，也不一定能夠買(mǎi)到合適的險(xiǎn)種。但是，銀行卻能很好地掌握風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，銀行可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)損失。為了更好的分散損失，由發(fā)卡行這樣更能系統(tǒng)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、并擁有大量資金地位的當(dāng)事人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制為自身風(fēng)險(xiǎn)提供安全保障，再將成本在眾多的持卡人中間進(jìn)行分分配，使得每一個(gè)持卡人花費(fèi)低的成本就能得到更好的保護(hù)，這樣的機(jī)制無(wú)疑是更具有經(jīng)濟(jì)效益的。因此由發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任更為合理。

最后，筆者認(rèn)為銀行負(fù)有提供安全、可靠的交易方式的義務(wù)，在當(dāng)前指紋技術(shù)迅速發(fā)展的環(huán)境下，面對(duì)密碼容易泄露、簽名存在審查不嚴(yán)或沒(méi)有能力審查的情況下應(yīng)該大力推廣更為先進(jìn)的指紋交易體系。在發(fā)放信用卡時(shí)不僅要審核申請(qǐng)人的收入狀況、信用度。對(duì)于符合用卡要求的當(dāng)事人更要做好身份信息的強(qiáng)制錄入與安全識(shí)別的工作，保證用卡人的身份信息安全。隨著生物指紋識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，它越來(lái)越多的應(yīng)用于社會(huì)保障、衛(wèi)生醫(yī)療、文化教育、民政優(yōu)撫、人口計(jì)生、住房物業(yè)等政府公共管理和社會(huì)事業(yè)各領(lǐng)域。所以為了保證信用卡的持久、高效發(fā)展，在商務(wù)消費(fèi)銀聯(lián)交易、小額電子錢(qián)包支付等服務(wù)行業(yè)進(jìn)行推廣應(yīng)該受到銀行業(yè)的重視。

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基金項(xiàng)目：西北民族大學(xué)2015年度研究生科研（實(shí)踐）創(chuàng)新項(xiàng)目（yxm2015051）