中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展

周依群+李樂樂

摘要：人口結(jié)構(gòu)是一個(gè)國(guó)家發(fā)展?fàn)顩r的基本反映，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展與人口結(jié)構(gòu)狀況息息相關(guān)。在我國(guó)生育政策變化的過程中，人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化，這種變化將影響到我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展。如何應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)變化的現(xiàn)狀與趨勢(shì)，將是社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展中必須面對(duì)的問題。研究我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響具有重要的意義。文章分析了我國(guó)的當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)的變化和趨勢(shì)，指出我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展必須根據(jù)這些變化和趨勢(shì)，積極采取應(yīng)對(duì)措施，并提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：人口結(jié)構(gòu)；社會(huì)保險(xiǎn)；影響；對(duì)策；轉(zhuǎn)變

一、 引言

人口狀況是一個(gè)國(guó)家發(fā)展的基本反映，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)變化息息相關(guān)，人口結(jié)構(gòu)狀況對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的改革與發(fā)展有重要影響。實(shí)施三十多年的計(jì)劃生育政策使人們的生育觀念有了極大的轉(zhuǎn)變，出生率的降低和醫(yī)療水平的提高使得中國(guó)的人口增長(zhǎng)率的模式由高—低—高過渡到低-低-低的模式。處于勞動(dòng)年齡階段的人口整體呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，2000年15歲～64歲勞動(dòng)年齡人口占總?cè)丝诘谋戎貫?0.2%，在2010年達(dá)到最大值74.5%之后呈逐漸下降的趨勢(shì)，2014年降至72.5%。老齡化程度逐漸加深，我國(guó)早在2000年65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎鼐瓦_(dá)到7%左右，開始步入老齡化的階段，之后每年都處于逐漸上升的趨勢(shì)，2015年底已經(jīng)上升到16.1%，已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化階段。我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)的中間部分逐漸減少，“人口紅利”階段已經(jīng)過去，人口結(jié)構(gòu)的上部和下部的比重逐漸變大，我國(guó)撫養(yǎng)人口的比例逐漸上升，總體來看我國(guó)的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。人口結(jié)構(gòu)變化會(huì)對(duì)人們自身的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)生很大的影響。國(guó)家發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)的主要的目的首先是為了使得勞動(dòng)者的基本生活有一定的保障，讓勞動(dòng)者能夠更加積極地投入到社會(huì)建設(shè)中來，其次是為了保障勞動(dòng)者的身體健康，使勞動(dòng)者在身體狀態(tài)面臨威脅之后能夠享受完整的服務(wù)體系，再次是為了調(diào)整目前整個(gè)社會(huì)存在的貧富差距過大收入分配不公平的現(xiàn)象，適當(dāng)?shù)乇Ｕ系褪杖氲幕镜纳钚枨蠛拖硎芄卜?wù)的權(quán)利，為人們提供更好的基層服務(wù)，使得人們的生活更加便利，讓所有的民眾都能夠享受到整個(gè)社會(huì)發(fā)展所帶來的福利效應(yīng)。然而，面臨著當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展如何應(yīng)對(duì)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)與趨勢(shì)，關(guān)系到我國(guó)社會(huì)保障制度的健全和水平的實(shí)現(xiàn)。基于以上現(xiàn)狀，將人口結(jié)構(gòu)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的關(guān)系梳理清晰，分析中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展提出政策性的建議，促使我國(guó)整個(gè)社會(huì)保障體制向更好的方向發(fā)展提高整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)水平具有重要的理論指導(dǎo)意義。

人口結(jié)構(gòu)是按照一定的規(guī)定來看人口內(nèi)部之間的關(guān)系，它是按照人口的不同指標(biāo)研究不同地區(qū)、一定時(shí)點(diǎn)的人口的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及之間的比例關(guān)系，人口結(jié)構(gòu)通常分為人口自然結(jié)構(gòu)、人口社會(huì)結(jié)構(gòu)和人口地域結(jié)構(gòu)。人口自然結(jié)構(gòu)包括人口的性別和年齡結(jié)構(gòu)，人口社會(huì)結(jié)構(gòu)包括人口的階級(jí)的差異、民族差異、文化差異、語言差異、宗教差異、婚姻差異、家庭差異、職業(yè)差異和行業(yè)差異等方面，人口地域結(jié)構(gòu)包括由于自然原因產(chǎn)生的人口的自然地理結(jié)構(gòu)、由于政治規(guī)劃產(chǎn)生的行政區(qū)域結(jié)構(gòu)和由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同產(chǎn)生的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)。由于不同語言和宗教之間的差異對(duì)于我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展的影響和非常小的。所以，本文主要分析不同類別的人口結(jié)構(gòu)特征對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展有重要影響。主要從人口性別結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)，婚姻家庭結(jié)構(gòu)、行政區(qū)域結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)方面進(jìn)行分析。

二、 中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

1. 勞動(dòng)力減少，老齡化加劇，性別比趨于平衡。我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變帶來的直接影響是勞動(dòng)力人口減少，我國(guó)處于勞動(dòng)年齡的人口的比重在2010年是個(gè)高點(diǎn)，之后便逐年下降。勞動(dòng)力供給數(shù)量較以往年份逐漸縮減，這意味著將來進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)的人口數(shù)將持續(xù)低于步入老齡化的人口數(shù)，出現(xiàn)總體勞動(dòng)人口減少的局面，從而會(huì)帶來勞動(dòng)力成本進(jìn)一步上升。人口紅利效應(yīng)逐漸消失，我國(guó)未來將面臨勞動(dòng)力供給持續(xù)減少和老齡化不斷加速的壓力。不僅如此，我國(guó)在面臨勞動(dòng)年齡人口總量下降的同時(shí)，不同年齡段的勞動(dòng)力供給分化趨勢(shì)明顯，年青勞動(dòng)力數(shù)量下降，而中老年勞動(dòng)年齡人口數(shù)量將會(huì)增加。根據(jù)《2015年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》公布的數(shù)據(jù)，2015年末全國(guó)大陸總?cè)丝?37 462萬人，比2011年末增加680萬人，16歲～60歲勞動(dòng)年齡人口比2014下降487萬，占總?cè)丝诘谋戎貫?6.3%，較2014年占比又下降了0.7個(gè)百分點(diǎn)。這是中國(guó)勞動(dòng)年齡人口自2012年以來連續(xù)第四年下降。中國(guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)張車偉領(lǐng)銜的研究團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，到2040年，中國(guó)65歲及以上人口比重達(dá)25.62%。意味著將有1/4的中國(guó)人在65歲以上。到2050年時(shí)，中國(guó)65歲及以上老年人將達(dá)到3.75億人。我國(guó)是世界上新生兒性別失衡最嚴(yán)重的國(guó)家，男女性別比正常范圍是103至107，這與我國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)中重男輕女的思想觀念有著很大的關(guān)系，特別是實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃生育政策后，男女性別比例一直處于上升狀態(tài)，男女比例失衡的現(xiàn)象更加嚴(yán)重。隨著二孩政策的放開，計(jì)劃生育政策的逐步轉(zhuǎn)變，男女性別比例失調(diào)的狀況會(huì)有所改變，從2004年新生兒男女比例的數(shù)值達(dá)到最高峰121.18后，一直處于逐年下降的趨勢(shì)，直到2015年新生兒女性占有比已經(jīng)連續(xù)六年提高。

2. 家庭規(guī)模逐漸由大家庭向小家庭轉(zhuǎn)變，家庭結(jié)構(gòu)趨向單一。家庭戶同住人口規(guī)模已經(jīng)降至3人以下，戶內(nèi)代數(shù)以1代為主，家庭同住成員結(jié)構(gòu)以核心家庭為主，同時(shí)，單人家庭、空巢家庭、丁克家庭也在不斷地涌現(xiàn)。由1人或2人構(gòu)成的單人家庭和丁克家庭占家庭總數(shù)的比例逐漸上升。代際水平是衡量家庭結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要的指標(biāo)，數(shù)據(jù)顯示我國(guó)的家庭代際水平出現(xiàn)扁平化的現(xiàn)象，三代同戶的比例急劇下降，一代戶的比例有了極大的提高，這種現(xiàn)象以城市為主，目前有80%多的家庭是以核心家庭為主要的家庭結(jié)構(gòu)模式。2010年第六次全國(guó)人口普查的家庭戶規(guī)模為3.10人，2012年中國(guó)家庭追蹤調(diào)查的家庭規(guī)模為3.4人；2014年家庭發(fā)展追蹤調(diào)查的家庭戶規(guī)模為3.02人，家庭平均規(guī)模為3.35人，戶規(guī)模為2.72人。人口性別比例失調(diào)將會(huì)造成婚姻結(jié)構(gòu)不合理，使得大量單身男性將面臨無法找到伴侶的狀況。2015年結(jié)婚登記1 224.7萬對(duì)，比上年下降6.3%，離婚手續(xù)的共有384.1萬對(duì)，比上年增長(zhǎng)5.6%。婚姻風(fēng)險(xiǎn)增加，“閃婚閃離”已成司空見慣。

3. 人口分布不均衡，城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快。人口結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同地區(qū)的存在明顯差異：人口地域分布東部沿海地區(qū)多，西部地區(qū)少的特征沒有明顯改變。人口老齡化程度在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)要明顯高于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)人口有向大中城市轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，地市以上城市均為人口凈輸入地，由于大量勞動(dòng)年齡人口選擇離開農(nóng)村外出打工和進(jìn)城居住，農(nóng)村地區(qū)為人口凈流地，留在農(nóng)村的通常是老人、婦女、兒童，農(nóng)村地區(qū)人口年齡結(jié)構(gòu)、性別結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村留守兒童占比超過1/3，留守婦女占比超過6%，留守老人是接近1/4。

三、 人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響

1. 人口自然結(jié)構(gòu)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響?，F(xiàn)行的家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)不再適應(yīng)于60歲以上老年人口的增多的狀況，實(shí)施30多年的計(jì)劃生育政策所產(chǎn)生的“421”家庭模式和老齡化程度的不斷加深使得現(xiàn)行的養(yǎng)老金支付能力面臨著挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展面臨困難。15歲～60歲的勞動(dòng)力人口比例降低導(dǎo)致當(dāng)前繳納的養(yǎng)老金數(shù)額不能夠滿足養(yǎng)老金的發(fā)放，我國(guó)的的養(yǎng)老金制度在很多地區(qū)都是 “空賬”運(yùn)行。如果按照當(dāng)前養(yǎng)老制度模式不進(jìn)行改變，世界銀行2005年5月關(guān)于中國(guó)未來養(yǎng)老金收支缺口情況EI的一份報(bào)告指出，2001年～2075年，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支缺口將達(dá)9.15萬億元。人口趨于老齡化程度的不斷加深，按照現(xiàn)在的繳費(fèi)制度運(yùn)行下去是不夠的，為了彌補(bǔ)養(yǎng)老金存在的缺口而進(jìn)一步提高繳費(fèi)比例，那么會(huì)給參加社會(huì)保險(xiǎn)的年輕勞動(dòng)者繳費(fèi)帶來相當(dāng)大的壓力。無論是企業(yè)還是勞動(dòng)者個(gè)人，繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的承受力都是有限的。同時(shí)老年人身體狀況通常情況下比較差，隨著老年人平均期望壽命的延長(zhǎng)享受醫(yī)保的時(shí)間相應(yīng)延長(zhǎng)。一般情況下退休人員的平均醫(yī)療費(fèi)用通常比在職職工的平均醫(yī)療費(fèi)用高，高齡老年人口的平均醫(yī)療費(fèi)用要高于低齡老年人口的平均醫(yī)療費(fèi)用。這都對(duì)我國(guó)的整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的承受能力產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，男女性別比例的失調(diào)也會(huì)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生一定的影響。根據(jù)生理學(xué)和心理學(xué)的研究，女性與男性相比更加有風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的傾向，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者來說通常情況下會(huì)通過購買保險(xiǎn)來減少遭遇風(fēng)險(xiǎn)的損失，從這個(gè)意義上，女性對(duì)保險(xiǎn)的需求強(qiáng)于男性。在現(xiàn)實(shí)中，女性有面臨生育的需要，社會(huì)保險(xiǎn)中的生育保險(xiǎn)的需求會(huì)隨女生人口的增加而有所增加。在當(dāng)前及未來不同的工作崗位上，女性勞動(dòng)者數(shù)量將會(huì)逐年增加占據(jù)比例不斷提高，而且女性勞動(dòng)者的平均壽命和預(yù)期壽命都高于男性勞動(dòng)者，女性勞動(dòng)者工作年數(shù)少于男性勞動(dòng)者并且退休時(shí)間比男性勞動(dòng)者早，男女退休年齡相差5年，這樣國(guó)家在養(yǎng)老金的支付上有很大負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金缺口會(huì)進(jìn)一步增大。由于女性相比于男性來說是趨于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的，因此女性在同一年齡段面臨死亡的概率都小于男性，女性患有疾病的概率也小于男性，在同一年齡階段女性在的健康程度所面臨的風(fēng)險(xiǎn)低于男性。但是相對(duì)于男性來說，女生去醫(yī)院的次數(shù)明顯比男性多，會(huì)增加醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的支出。

2. 人口社會(huì)結(jié)構(gòu)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。我國(guó)城市家庭的數(shù)量和狀況將影響到風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。不同類型的家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力不同，家庭規(guī)模越大承受風(fēng)險(xiǎn)的能力就越強(qiáng)。目前家庭規(guī)模都趨于小型化，由于家庭規(guī)模越小在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵抗力就越差，那么家庭的保險(xiǎn)需求就會(huì)比以往有所擴(kuò)大，同樣也會(huì)加大對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的需求程度。以前的家庭規(guī)模比較龐大，很多子女結(jié)婚后通常會(huì)選擇一直和長(zhǎng)輩住在一起，老年人的家庭地位比較高。這就為以家庭為主的養(yǎng)老提供了一定的保障。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展社會(huì)的變遷，家庭向小型化和核心化轉(zhuǎn)變，子女結(jié)婚后都選擇不同老年人一起居住，這就使很多子女都不在老人身邊，造成子女為老人養(yǎng)老帶來了很多困難和阻礙。60歲以上處于單獨(dú)一個(gè)人生活的單人戶的數(shù)量不斷增加，而且數(shù)據(jù)顯示年齡越大家庭結(jié)構(gòu)為單人戶的的人越來越多，這大多數(shù)隨著年齡的增長(zhǎng)大多數(shù)老年人的配偶過世造成的，數(shù)據(jù)顯示差不多每5個(gè)人中就有1人是單人戶，同時(shí)單人家庭、空巢家庭、丁克家庭也在不斷地涌現(xiàn)，這類家庭成員沒有子女的照料，會(huì)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生更多的依賴，也就是這些家庭結(jié)構(gòu)的家庭成員的養(yǎng)老很大一部分將會(huì)由社會(huì)進(jìn)行負(fù)擔(dān)，從而對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的水平和覆蓋程度提出了更高的要求產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。

文化教育水平高低會(huì)影響著人們對(duì)自身社會(huì)保險(xiǎn)需求以及社會(huì)保險(xiǎn)各種政策的認(rèn)識(shí)，教育水平層次的提高有助于人們更加理性分析自身社會(huì)保險(xiǎn)的需求從而助推社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)狀況方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人們生活水平的不斷提高，在滿足基本生理需求的基礎(chǔ)上，人們更加注重更高層次生活水平的滿足，社會(huì)保險(xiǎn)作為高水平生活方式的一種，收入水平的提高可以促使人們更加積極地加入到社會(huì)保險(xiǎn)中來，人們積極性的提高可以在一定程度上增加社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面，減輕社會(huì)保險(xiǎn)推廣的阻力。

3. 人口地域結(jié)構(gòu)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響。我國(guó)一直以來總?cè)丝谥械慕^大部分是農(nóng)業(yè)人口，隨著新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)，帶來我國(guó)城鎮(zhèn)人口數(shù)量大規(guī)模的上升，加快了人口流動(dòng)的速度與就業(yè)的靈活性。2015年居住在城鎮(zhèn)的人口為76 750萬人，占總?cè)丝诘谋壤秊?5.88%；居住在鄉(xiāng)村的人口為60 599萬人，占總?cè)丝诘谋壤秊?4.12%。城鎮(zhèn)化比率超過50%。與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，城鎮(zhèn)人口增加了10 193萬人，鄉(xiāng)村人口減少了6 816萬人，城鎮(zhèn)人口比重上升了6.2個(gè)百分點(diǎn)。由于城鎮(zhèn)化的推進(jìn)使得農(nóng)民在城市化進(jìn)程中失去土地，改變了失地農(nóng)民的生活方式和收入來源，失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該如何進(jìn)行政策自定以滿足失地農(nóng)民這類特殊人群的需求的問題特別突出。我國(guó)城鄉(xiāng)二元化和統(tǒng)籌層次偏低，養(yǎng)老金異地轉(zhuǎn)移存在很大的困難，使在外打工的農(nóng)民工并不能享受到養(yǎng)老金的待遇，把這些養(yǎng)老金紅利留給了農(nóng)民工戶籍所在的地區(qū)就造成了更大的地區(qū)差異，社會(huì)保障發(fā)展造成更大的貧富不均。流動(dòng)人口的頻繁流動(dòng)，會(huì)讓社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳及社會(huì)救助、社會(huì)福利供給的難度進(jìn)一步加大。同樣也會(huì)帶來養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移、接續(xù)，養(yǎng)老金的異地領(lǐng)取、生存認(rèn)證普查等。

四、 中國(guó)人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變下的社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

1. 應(yīng)對(duì)人口自然結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策。擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高民眾社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力?？茖W(xué)長(zhǎng)效的“全覆蓋”社保制度體系，解決民眾重復(fù)參保以及漏保、脫保現(xiàn)象，盡量讓每個(gè)人都能夠享受到社會(huì)保險(xiǎn)帶來的待遇。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，未來幾年應(yīng)當(dāng)通過實(shí)施全面參保登記計(jì)劃，通過教育宣傳等措施增加人們對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，增加人們參加社會(huì)保險(xiǎn)的積極性。完善養(yǎng)老保險(xiǎn)措施，增強(qiáng)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)在投資和融資方面的作用，增加對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)在財(cái)政方面的投入力度，將國(guó)有資產(chǎn)中的一部分資金劃撥到社會(huì)保險(xiǎn)中，促使社會(huì)保險(xiǎn)更多發(fā)揮在市場(chǎng)融資方面的功能，通過投資和融資來增加養(yǎng)老金的數(shù)額，降低養(yǎng)老金的缺口，保證老人年基本生活有穩(wěn)定的養(yǎng)老金。政府在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)的過程中，要明確自己的責(zé)任，并且主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制所帶來的成本，政府要在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)中發(fā)揮積極作用。實(shí)施更加優(yōu)惠的稅收政策，鼓勵(lì)用人單位對(duì)在職員工建立企業(yè)年金、職業(yè)年金的賬戶體系。完善老年人醫(yī)療保健體系，提高其醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的比例，完善對(duì)老年人的醫(yī)療救助。當(dāng)前針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)政策都沒有考慮男女性別比的差異，女性相比于男性來說勞動(dòng)參與率較低、工資收入水平也比較低，如果不將性別因素考慮進(jìn)來具體社會(huì)保險(xiǎn)的政策規(guī)定就可能在養(yǎng)老金分配上產(chǎn)生一些不公平的現(xiàn)象。政府在制定社會(huì)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注重性別的差異性，將性別加以區(qū)分。

2. 應(yīng)對(duì)人口社會(huì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策。家庭制度的變遷，家庭的小型化和核心化，尤其大量單人家庭、空巢家庭、丁克家庭的出現(xiàn)，使得家庭的社會(huì)化功能嚴(yán)重缺失，在對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)體系進(jìn)行完善時(shí)，要做到以家庭為整體作為一個(gè)保障單位，注重強(qiáng)化家庭責(zé)任和家庭的保障功能重視家庭功能的發(fā)揮。在秉承中國(guó)優(yōu)良傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建設(shè)性地完善家庭保障體系，實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)的共同責(zé)任，由家庭、社會(huì)、個(gè)人和團(tuán)體發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，促使養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)模式多樣化，滿足不同需求的老年人。

3. 應(yīng)對(duì)人口地域結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的對(duì)策。建立更適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境、滿足全體社會(huì)成員需求的社會(huì)保險(xiǎn)體系，要突破城鄉(xiāng)差距和地域差距對(duì)當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展造成的壁壘。必須把對(duì)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的社會(huì)保險(xiǎn)體系作為一個(gè)整體加以統(tǒng)籌謀劃，減輕城鄉(xiāng)之間以及不同的地區(qū)之間社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的阻力。使城鄉(xiāng)之間社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平差距逐漸縮小，打破長(zhǎng)期以來社會(huì)保險(xiǎn)城鄉(xiāng)相互分隔的局面，促使社會(huì)保險(xiǎn)城鄉(xiāng)一體化。通過社會(huì)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次的提高，盡快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平和政策的一體化發(fā)展，使不同個(gè)體、不同區(qū)域之間在保障待遇上相對(duì)公平。實(shí)現(xiàn)政府、社會(huì)和個(gè)人等不同主體之間在保障責(zé)任方面的合理分擔(dān)。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)的治區(qū)統(tǒng)籌，建立更加完善的社會(huì)保險(xiǎn)的體系。

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作者簡(jiǎn)介：周依群（1992-），女，漢族，山東省濰坊市人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院博士生，研究方向?yàn)樯鐣?huì)保障、商業(yè)保險(xiǎn)；李樂樂（1990-），男，漢族，山東省東營(yíng)市人，清華大學(xué)公共管理學(xué)院博士生，研究方向?yàn)樯鐣?huì)保障制度及政策、養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)。